5 smarta sätt du kan maximera dina bidrag till hälsa sparande konto

Att bestämma mellan alternativen för hälso-och sjukvården kan vara en riktig slump när öppen inskrivning kommer.

Om du har tillbringat någon gång Googling kanske du är mer förvirrad nu än när du började. Om du lutar mot ett hälsokontot konto - men du är som, "Jag fortfarande vet inte om det är rätt för mig "- fortsätt sedan läsa.

Ett hälsokonto, eller HSA för kort, är ett sparkonto för sjukvårdskostnader. Men det är så mycket mer än ett sparkonto du skulle få från din bank eller genom din pensionsplan.

Hur fungerar en HSA?

Kongressen godkände HSAs 2003 för att hjälpa konsumenterna att kompensera kostnaden för sjukvård i högavdragsbara försäkringsplaner.

För att kvalificera sig till en HSA måste du ha en plan med en självrisk på minst $ 1,300 för en individ, men inte mer än $ 6.550; För familjer måste självrisken vara minst 2600 dollar, men högst 13,100 dollar.

Du kan ha några pengar du lägger in i en HSA som dras av din lönecheck skattefri. När du har $ 2000 i ditt konto kan du investera i fonder som växer på samma sätt som de skulle ha på ett pensionskonto eller investeringskonto.

Eventuella pengar du tar ut för sjukvårdskostnader är skattefria för alltid. Nonmedical uttag är föremål för skatter och en 20% straff.

Om du inte använder allt efter 65 års ålder betalar du inkomstskatter på det belopp du tar ut för icke-medicinska utgifter. Du kan dock använda pengarna för medicinska utgifter utan straff.

Du hörde det rätt: skattefri investering, skattefri tillväxt och skattefri avdrag för sjukvårdskostnader.

Plus, till skillnad från "använd-det-eller-förlora-det" flexibla utgifterna konto, låter en HSA du rulla över vad du inte spenderar till nästa år.

Du tänker noga, "Den HSA låter söt! Jag går med det och lägger nog för att täcka min superhög självrisk! "

Woah nu. Låt oss se hur du kan dra full nytta av den här saken. Här är fem sätt att få ut mesta möjliga av din HSA.

1. Maximera dina bidrag

Det bästa stället att börja är att maximera din HSA varje år.

"En dollar sparad idag i en HSA har potential att växa mycket snabbare och med bättre skatteeffektivitet än andra konton", säger Matt Hylland från Hylland Capital Management.

Vid en tillväxt på 6% någon som sparar maximalt $ 3,450 per år i 30 år skulle bidra med drygt 100 000 dollar till sitt konto. Men tack vare sammansatt intresse kommer kontot att växa till nästan 290 000 dollar!

Historiskt sett har HSA-bidragsgränserna ökat ca 50 kronor varje år, så ditt konto kan vara värt mer än 290 000 dollar efter 30 år om du maximerar det varje år.

2. Har dina bidrag dras av från löneavgiften

När du har ditt HSA-bidrag dras automatiskt från ditt lönecheck, lägger du inte bara besparingarna på autopilot, men du får också lite extra skatteavbrott.

Kevin Han från Financial Panther lärde sig den här förstahanden.

"När jag började använda en HSA, har jag bara bidragit till det utan att göra löneavdrag," sa han.

Men när du bidrar med avdrag, behöver du inte betala FICA-skatter, det vill säga Social Security och Medicare. "Jag insåg att bidra till min HSA med löneavdrag skulle kunna rädda mig den lilla extra procenten," sade han.

Även 401 (k) bidrag, som är pretax, är föremål för socialförsäkrings- och Medicare-skatter, så HSA-bidrag är ett av de enda sätten att undvika dem. Avdrag kan enkelt ställas in genom din företags förmånsportal.

Medan HSAs är befriade från federala inkomstskatter och FICA, är de inte befriade från statliga inkomstskatter i Alabama, Kalifornien, New Jersey och Wisconsin.

3. Betala för medicinska utgifter ur fickan

HSAs har inga restriktiva fönster för återbetalning. Så länge som utgiften uppstod efter att du har satt upp din HSA, kan du få ersättning för den när som helst i framtiden, även om du lämnar ditt jobb eller byter planer.

HSA är din för evigt, och eventuella sjukvårdskostnader som du uppkommer från den dagen framåt är återbetalningsbara. Så om du har tillräckligt med besparingar för att betala medicinska kostnader i fickan, kan du lämna din HSA orörd och låt den växa med marknaden.

Låt oss säga att du har $ 5000 i din HSA och uppgår till $ 2 000 sjukvårdskostnad. Du kan ta det ur din HSA nu, eller betala ur fickan och låt det $ 2000 växa. Om du lämnar det där i ett år med en 6% avkastning, kommer du att göra $ 120. Det är $ 120 som kan fortsätta att förena i din HSA även om du tar $ 2000 ut efter ett år.

Spara digitalt intäkter för kvalificerade sjukvårdsutgifter för dig själv, din make och några närstående. (Ja! Det är inte bara för kontoägaren!) Kvalificerade sjukvårdskostnader kan vara allt från akupunktur till röntgenstrålar.

Detta är särskilt användbart om du vill använda din HSA men inte har tillräckligt med pengar för att täcka hela kostnaden för förfarandet. Du kan vänta tills du kan bidra mer eller det växer för att täcka hela utgiften och sedan skicka in för ersättning.

Du kan när som helst begära återbetalning från din HSA-bank och skicka in kopior av dina kvitton till IRS, tillsammans med Form 8889 under det år du är ersatt.

HSA-administratören Shonna Walker tar det ännu längre.Hon föreslår att du betalar ut sjukvårdskostnader i fickan med hjälp av ett kreditkort som tjänar pengar tillbaka eller resepunkter. Om du behöver ersättas, har du åtminstone tjänat pengar tillbaka eller poäng!

4. Minska medicinska kostnader

Det finns uppenbara fördelar att låta dina pengar växa skattefria i din HSA, men elefanten i rummet är hur har du råd att göra det?

Att minska dina medicinska kostnader är nyckeln. Några saker du kan göra för att uppnå detta är:

• Använd dina resurser för att spara på recept.
• Dra fördel av alla försäkringsplanens förmåner.
• Leta efter gratis tjänster.
• Leta efter statligt subventionerade tjänster.

"Håll din egen kopia av dina journaler och be om kopior av testresultat", föreslår Michael Dinich, finansiell rådgivare bakom din Money Geek. "Att ha dina filer med dig kan skära ner på några möten som behövs och med senaste test kan du minska behovet av kostsamma redundanta diagnostiska test."

5. Byt planer när du behöver

Om du kan planera framåt under öppen inskrivning för stora utgifter, till exempel graviditet eller operation, gör matematiken för att se om byta planer faktiskt kommer att spara pengar.

"Det här är svårt att exakt tid, men om du vet att du försöker starta en familj och letar efter en medicinsk procedur som görs, eller ens efter att du har nyfödd, byt till en icke-HSA-plan, " sade Ryan Miyamoto av Derive Wealth. "Detta kommer att sänka din out-of-pocket-kostnad, men du kan fortfarande behålla ditt HSA-konto."

Du kan till och med finna att de lägre premiebetalningarna av en högavdragsbar plan kombinerad med out-of-pocket-utgifter kan vara billigare än de branta premierna för avdragsgilla planer.

Den goda nyheten är att du inte är engagerad i någon plan för livet.

Jen Smith är en junior författare på The Penny Hoarder, inte en CPA. Hon ger tips för att spara pengar och betala skuld på Instagram på @savingwithspunk.