Jag var $ 50 000 i skulden. Så här betalade jag ut $ 30.000 av det på 18 månader

I mars 2015 hade jag så mycket skuld jag kände mig som att jag inte kunde andas.

Jag hade tillbringat de senaste två åren bygga min Etsy-verksamhet i en fysisk butik, arbetat som frilansförfattare och jättar ut varannan månad för att besöka min fästman. Jag avslutade min magisterexamen efter fyra års nattklasser.

Från utsidan såg mitt liv bra ut. Jag var ansvarig för min karriär och min utbildning. Jag var kär. Jag var en stark, relativt oberoende kvinna.

Och då föll det allt ifrån varandra.

Hur jag fick $ 50.000 i skuld

Ärlighetstid: Detta var inte min första skuldredo.

Under 2011 betalade jag omkring 8 000 dollar i kreditkortskuld, rester av skilsmässa och några år med bilreparationer och försäkringar som jag inte hade råd med. Försäljningen av bilen hjälpte, men att hålla upp en konsekvent sida hustle fick mig ut ur hålet.

Den här tiden var annorlunda.

Jag tog ut lån till grundskolan medan jag fortfarande betalade undergrad.

Under en kort panik hade jag hyrt en lägenhet som kostar $ 400 över min budget.

Jag använde mina blygsamma besparingar för att expandera min online-vintageåterförsäljningsaffär till en fysisk butik. Jag delade det lilla utrymmet och anställde hjälp för bara några timmar varje vecka. Men dålig fottrafik och oväntade nyttjandekostnader verkade inte göra det från början.

I december 2014 suttrade jag när jag drog ihop pengar från mina nästan tomma personliga konton, så att jag kunde köra lönelista för min enda anställd. Jag var tvungen att stänga av det hela.

Det var den fulaste av fula skrik.

Några månader gick förrän jag hade styrkan att räkna upp det. Jag hade $ 19 324 i personskuld, $ 5 146 i företagsskulden och mina studielån tillförde upp till 27,209 dollar.

Den stora, förödmjukande summan: 51.679 $.

Min sista omgång med skuld höll på mig, men den här gången bröt jag mig.

Jag hatade min skuld så mycket jag skrev mängden i Sharpie på en gul kvadrat papper och fastnade den på bokhylla bredvid min säng. "$ 51.679" var det sista jag såg innan jag gick och sov och det första jag såg när jag vaknade.

Men att vara medveten om din skuld gör det inte att gå iväg - det gör att du bara känner dig hemsk om hela ditt liv.

Jag kände mig som att jag inte kunde gå ut med vänner eller köpa en kopp kaffe. Jag kände mig som om jag inte kunde erkänna någon hur mycket ekonomiska problem jag var i.

Vikten av min skuld pressade mig så hårt, ibland kunde jag inte ens komma ur sängen.

Jag visste att jag inte kunde komma ut ur skulden genom att vika i den. Men att göra sorg till handling är svårare än det låter.

Hur betalade jag ut $ 30.435 på 18 månader

Sluta köpa lattes! Gör din lunch!

Jag var hungrig för råd, men kände mig som om jag hade hört allt innan. Här har det verkligen hjälpt mig att betala mer än hälften av min skuld i 18 månader.

1. Jag separerade mentalt mina studielån från min konsumentskuld.

Studielån är gruvorna, men jag visste att de skulle vara långa, från get-go.

Mina räntor var stabila på 6,8%, så jag gjorde mina studielån av låg prioritet. Jag skulle fokusera på mina kreditkort och personliga lån, och bekymra mig om studentskuld senare.

Självklart gjorde jag fortfarande minsta utbetalningen på mina studielån. Så betalade jag min grundutlåningsbalans - $ 2 364 - under min 18 månaders skulddiet.

2. Jag gjorde matematiken (om och om och om igen).

När jag gjorde planer på att stänga min verksamhet, Jag krypterade för att räkna ut hur jag skulle tjäna tillräckligt med inkomst för att täcka mina utgifter och minsta skuldbetalningar varje månad.

Jag började ansöka om heltidsjobb och gjorde beräkningar utifrån min mållön.

Om jag kunde få ett jobb som betalade mellan $ 50.000 och $ 60.000 per år - sannolikt baserat på min erfarenhet och plats - och jag höll mina utgifter, var det en stark möjlighet att jag kunde betala ner min personliga och företagsskuld om cirka två år.

Det var en bra plan, men jag fick inte några av de jobb jag intervjuade för.

Jag kunde inte vänta på ett jobbbjudande att börja göra framsteg mot mina finansiella mål. Jag skulle behöva bli kreativ med matematiken och hitta ett sätt att göra heltidspersonal för mig.

3. Jag hustled min rumpa av.

Jag var inte en ny frilansskribent, men Jag gick mitt spel sätt upp i 2015.

Jag började lägga artiklar till nya försäljningsställen för att öka min portfölj, oavsett om de betalade bra.

Jag arbetade på en lokal brevpressbutik två dagar i veckan, förpackning brevpapper medan jag lyssnar på podcaster om hur man kan öka min frilansinkomst. När jag arbetade på min egen butik på helgerna när jag räknade ned dagarna fram till slutet av mitt leasingavtal, fokuserade jag på att flytta så mycket varor som möjligt.

Jag var inte blyg heller. Jag sa till mina vänner och kollegor att jag letade efter arbete, men lämnade ut det faktum att min skuld gav mig panikattacker.

En affärsgranne bad om hjälp omorganisera hennes internetbutik och erbjöd sig att betala per timme. Jag gjorde ett par udda jobb för människor i utbyte mot pengar.

Inget jobb var för litet.

Och sedan snöbollade arbetet. Jag tog en långsiktig freelance gig redigering blogginlägg, och återansluten med en annan tidigare klient som behövde en ghostwriter.

Ett ideellt arbete som jag jobbat för deltid år sedan ringde för att fråga om jag kunde gå in som en tillfällig assistent.

"Visst, om jag kan börja om tre veckor," sa jag.

"Nej, vi behöver dig att börja imorgon", var svaret.

Jag tog jobbet och tillbringade de närmaste månaderna jonglering av två 20-timmars positioner per vecka, min butik, mina brevpapper och andra frilansuppdrag.

Jag trodde att jag kunde dö av utmattning. Men när pengarna gick in minskade min panik långsamt.

Jag kunde få ut av det här.

4. Jag pratade med en kreditrådgivare.

Jag har läst Dave Ramsey, jag har läst Suze Orman, och heck, jag skriva för Penny Hoarder. Men jag var inte säker på om jag gjorde allt jag kunde för att minska min skuld.

Jag inrätta ett gratis telefonsamtal med en ideell kreditrådgivningstjänst i närheten av mig.

Min rådgivare frågade mig om min ekonomiska situation och belopp och räntor för mina bank-, kredit- och lånekonton. Hon drog också min kreditpoäng och frågade om mina beräknade skattebetalningar som frilansare.

De dåliga nyheterna: Det var inte mycket jag kunde göra för att minska min skuld eller göra det lättare att hantera genom min rådgivares organisation. Mina räntor var redan låga, och jag gjorde åtminstone minimibetalningarna.

Vi pratade om strategier för att bygga upp mina nödsituationer, men för tillfället behövde jag bara fortsätta att pressa på.

Den goda nyheten var dock att det här mötet gav mig ett förtroendeuppdrag.

Min rådgivare var vänlig och försäkrade mig om att även om min skuld kände sig oöverstiglig gjorde jag fortfarande framsteg mot en hälsosam ekonomisk framtid.

5. Jag spelade balansöverföringsspelet.

Jag har missat betalningar på bara en handfull räkningar under min livstid.

Men den gången jag glömde att betala mitt kreditkortskort, min räntesats ökade från 13% till 25%. Kortet hade också min högsta balans, vilket innebar att min minsta betalning sköt upp också.

Jag mottog rutinmässigt balansöverföringserbjudanden via post, så jag utnyttjade dem genom att flytta balansen från ett högräntekort till ett kort som erbjuder flera räntefria månader på den balansen.

Ju längre räntefri period desto bättre.

Att betala ner en stor skuldsats verkar mycket mer hanterbar när man betalar huvudmannen istället för en skandalös räntesats.

Med några kunniga balansöverföringar flyttar, Jag betalade $ 17 800 i kreditkorts- och personlånsräntefritt.

Överföring av kreditkortsbalans medför en avgift, men den extra engångsavgiften på 3% på min faktura var lättare att slåss än än en ständigt växande balans.

Jag lärde mig också en stor lektion om spårning av faktureringsdagar och betalningar.

Efter min ränteflub skapade jag ett enkelt Google-kalkylblad som heter "Big Scary Debt List." Jag öppnade det nästan varje dag för att spåra förfallodatum, spela in betalningar och köra ändlösa beräkningar för att maximera mina ansträngningar.

6. Jag komprometterade.

Jag hatar att leva under jord. Källare är mörka, och jag är en solyrkare.

Jag är också envis, men mina plötsliga omständigheter övertygade mig att kompromissa.

I oktober 2015, strax efter att vi flyttat från super dyrt Washington, D.C. till Baltimore, bröt min fästman med mig. Cue den ledsna trombonen, för jag var ett vrak. (Återigen. Du trodde att 2016 var dåligt? Var snäll.) Min 2015 var pitten.)

Jag hade tur att jag hade emotionellt stöd från vänner och familj och akuta besparingar i banken. Detta kvalificeras definitivt som en nödsituation.

Efter några veckors sökande skrev jag ett leasingavtal tillbaka i D.C, där kostnaderna var höga - men mitt nätverk var starkt. När jag var mentalt beredd att bli 30, flyttade jag in i ett källar sovrum i ett hus med två rumskamrater som jag inte visste.

Men jag kunde inte slå priset: $ 955 plus verktyg i mitt favoritområde, där studiolägenheter börjar vanligtvis på $ 1,300. Kompromiss på bostäder räddade en "extra" $ 400 per månad för att sätta mot min skuld.

7. Jag firade mina vinster.

Bara för att jag gjorde en gemensam insats för att betala min skuld betyder inte att jag inte hade kul.

När jag började göra framsteg för att minska mina saldon förbättrades mina utsikter. Jag var singel för första gången sedan college. Jag var redo att släppa en bit.

Jag tittade på min plånbok, men jag stängde inte helt mina utgifter. Jag lät mig gå till basebollspel, delta på konserter, betala för ett gym medlemskap och ha ett glas vin (eller två) på happy hour.

Jag reste faktiskt ett ton år 2016, flyger flera gånger för arbetsprojekt och ännu mer att besöka familj och vänner. Jag tillbringade till och med en vecka på Island. Efter att ha betalat omkring 11 000 dollar av skulden 2015, kände jag mig berättigad att spendera cirka 1 000 dollar på en internationell semester.

(Obs: Jag tog den semestern innan jag slutade med en $ 10.000 skattesedel. Sigh.)

8. Jag hustrade lite mer.

Folk frågar fortfarande, "Hur många jobb har du nu?" (Våren 2017 svarar: två!)

På min mest trafikerade, Jag hade sex regelbundna frilans- eller kontraktspel. Jag förhandlade fram en kursökning med min "breadwinner" -klient och slog sällan ned en extra uppgift.

Tänk inte att jag satt framför datorn hela dagen. Jag tillbringade en vecka med hund-och-hus-sitter för att göra en extra $ 450. Jag hjälpte mina vänner att köra sina hantverksshower för 100 dollar per dag.

Att arbeta så mycket var inte alltid söt. Jag började ens spendera pengar så jag skulle ha mer tid att fokusera på arbete och tjäna inkomst för att sätta i min skuld.

Jag tillbringade många nätter på mitt samverkande utrymme tills lamporna släcktes klockan 11 - då gick jag hem och arbetade vid köksbordet. Jag fick mat levereras klockan 7 på morgonen. Jag tog Uber till klientmöten för att spara tid, istället för att åka buss.

När jag gick till happy hour med vänner ställde jag ett telefonlarm för att påminna mig om att gå hem för att göra mer arbete.

Även som en full-timer på The Penny Hoarder arbetar jag fortfarande med en av mina favorit freelance-klienter. De extra timmarna som arbetar varje vecka ger ett viktigt bidrag till min pågående ekonomiska säkerhet.

9. Jag gjorde många, många betalningar.

Det finns vanligtvis inget straff för att betala din kreditkortsregistrering mer än en gång varje månad. Snarare än att vänta på förfallodagen att rulla runt och hoppas att jag skulle få pengarna, gjorde jag betalningar om en gång varje vecka mot var och en av mina konton.

Varje gång jag fick betalt satte jag mig ner och använde mitt kalkylblad för att bestämma vart jag ville ha några "extra" pengar. Om jag visste en nollränta kampanjperiod på ett kreditkort var nära slutet, satte jag så mycket som möjligt mot sin balans.

De blygsamma prestationerna varje vecka hjälpte mig att motivera mig ännu mer.

10. Jag gjorde mål för framtiden.

Jag spenderade inte varje öre på min skuld, det är därför jag låter mina studielån hänga med mig i några år.

Istället, som min skuld minskat, lägger jag mer och mer av min inkomst mot mina sparande och pensionskonton så att jag skulle ha ett säkerhetsnät för framtiden.

Från och med januari 2017 har jag $ 20.000 av studentlåneskuld.

Min lånleverantör uppskattar att min slutbetalning kommer att inträffa i oktober 2023, men jag arbetar på en plan att slå det datumet med några år.

Bortom det, Jag är inte skyldig någonting för någon.

Jag gjorde till och med ett enormt köp - en bil för att komma runt mitt nya hem i Florida, där jag flyttade efter att ha arbetat heltid på The Penny Hoarder.

Det är som om jag varit här förut, men det gör jag smartare den här gången.

Din tur: Har du kämpat med kreditkortskuld? Vilka är dina favoritstrategier?

Lisa Rowan är en författare och producent på The Penny Hoarder. Hon har varit här nere, och hon vet vägen ut.