GF ¢ 069: Förstå din "varför" innan du köper en livränta 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_069_Annuity_Why_.mp3

Vill du veta vad som gör mig verkligen avskedad?

Om det finns en sak som verkligen grindar mina växlar, är det när vi upptäcker att en ny kund har en livränta i hans eller hennes portfölj.

Nu är det inte bara det faktum att de har en livränta som är problemet. Som jag har delat vid flera tillfällen finns det definitivt tider när det är viktigt att ha en livränta. Det stora undantaget här är att de livränta som jag brukar upptäcka är rörliga livräntor.

Här är det som gör mig arg: När jag frågar mina nya kunder varför de köpt en rörlig livränta till att börja med, kan få av dem svara.

Större delen av tiden skakar de tyst på huvudet som om de inte har någon aning om varför de har en rörlig livränta eller hur det fungerar.

Vad det här verkligen betyder är att deras tidigare finansiella rådgivare sålde dem en rörlig livränta utan att förklara varför. Eller de klarade det med andra investeringar utan att motivera det eller ta sig tid att förklara varför det skulle gynna deras klient.

Jag önskar att jag kunde säga att det här är en isolerad incident och det händer mycket sällan, men jag kan inte. Sanningen är det händer så ofta att jag inte längre är förvånad. Och 99 procent av tiden finner vi att vår kund inte var en bra kandidat för en rörlig livränta till att börja med.

Här är sanningen några finansiella rådgivare vill inte att du ska veta:

I stort sett köps och säljs rörliga livräntor eftersom de hjälper finansiella rådgivare att göra stora provisioner.

Vem bryr sig om din livränta lönar sig när de gör en stor provisionskontroll på framsidan? Tyvärr, i den här situationen kvarstår du att hålla påsen (eller livränta).

Tre frågor att svara innan du köper en livränta

Som jag nämnde tidigare kan annuiteter ha sin plats. Du borde dock ta tid att förstå dessa komplexa investeringar innan du investerar dina dollar i en.

I mina ögon finns det tre delar av kriterier som alla borde träffas innan de investerar i en livränta. För att få reda på om din situation passar räkningen ska du kunna svara på dessa tre frågor först.

Behöver du principskydd?
Behöver du en garanterad inkomstström för resten av ditt liv?
Är du intresserad av att vidarebefordra dina arvingar än vad du för närvarande har?

Innan du flyttar närmare att köpa en livränta, låt oss dyka in i varje av dessa scenarier med lite mer detaljer:

Fråga # 1: Behöver du ett huvudskydd?

Om du vill ha huvudskydd, är en livränta en av de få finansiella produkter som kan hjälpa till. Beroende på dina mål och behov kan du få detta att hända med ett fast livränta för ett fast index-livränta. Jag kommer dock att försäkra dig om att du kan få samma typ av huvudskydd genom att köpa ett inlösenbevis eller en CD, via din bank - och med mycket lite krångel och nästan inga kostnader.

Dessutom finns det ytterligare risker att överväga när man bara köper en livränta för huvudskydd. När det gäller livränta, är den huvudansvarige du försöker skydda bara lika säker som kreditvärdigheten hos försäkringsbolaget som erbjuder livränta. I det avseendet är det viktigt att överväga betyget på alla försäkringsbolag du planerar att använda. Innan du köper en livränta, se till att du dubbelklickar på försäkringsbolags rating innan du dyker in.

Fråga # 2: Behöver du en garanterad inkomstström för resten av ditt liv?

Medan vissa pensionärer har fördelen av en pensionsplan, kommer många av dagens arbetstagare inte att ha en förmånsbestämd plan att falla tillbaka på. I det avseendet kan en livränta vara mycket hjälpsam. Med en livränta kan du skapa en förutsägbar och garanterad inkomstström som kommer att vara där när du är redo att gå i pension.

Genom att köpa en omedelbar livränta kan du välja de tider och stationer där du genererar en inkomst - eller strukturera dina betalningar så att du får dem för resten av ditt liv.

Få 2017s högsta livränta från A + Rated Carriers och jämför!

Gratis rapport om högsta livränta för 2018

Namn * E-post Telefon * Postnummer * Namn Jämför priser

Ett annat alternativ som vanligtvis erbjuder en högre utbetalning, särskilt över en livstid, är ett fast index livränta. Med det här alternativet får du livstidsinkomstförmåner efter att ha betalat extra kostnader för en ryttare. Även om detta inte är det bästa alternativet för alla, kan det vara meningsfullt för din situation om det är oerhört viktigt för dig att säkerställa en livstidsinkomstström och du är inte orolig för ytterligare, uppåtgående kostnader.

När du utvärderar livstidsförmåner, se till att den rådgivare du arbetar med kan välja bland flera olika livräntealternativ. Eftersom priserna ständigt förändras, vill du utvärdera och Jämför flera annuitetsnoteringar för att se till att du verkligen får den bästa affären. Även om det är smart att luta sig på din rådgivare för hjälp, bör du också verifiera att han eller hon inte skjuter dig mot en livränta som kommer att betala dem en högre provision. Det är en sak som jag har sett hända alltför ofta, och det är något jag varnar mina klienter mot hela tiden.

Fråga # 3: Är du intresserad av att vidarebefordra dina arvtagare än vad du för närvarande har?

Medan livränta kommer i alla former, strukturer och storlekar, många erbjuder ytterligare fördelar eller "ryttare" du kan puchase. En av dessa ytterligare fördelar är en ryttare för dödsförmåner. Med det här alternativet har det belopp du investerar i livränta vanligtvis en tillväxttakt som är kopplad till den. När du har förflutit kan denna garanterade tillväxthastighet vidarebefordras till dina arvingar.

Även om det nästan alltid är en bättre affär att köpa livförsäkring för detta ändamål, är det en stor fördel här att dödsförmåner inte kräver en läkarundersökning. Om du har hälsoproblem eller är äldre i åldern kan du lägga till det här alternativet till en livränta för att skapa en förmån som liknar livförsäkring.

I ett fall som jag studerade hade en kund en $ 325,000 IRA som de inte hade för avsikt att använda och kunde finagle det till en dödsförmån på 786.000 dollar som de kunde vidarebefordra sina arvingar. Medan det är ett ganska ovanligt scenario, representerar det ett annat scenario där man köper en livränta förnuftig.

Poängen

Annuities har sin plats, men det är galen när mina kunder har dem utan att veta varför. För det mesta är detta det direkta resultatet av en girig finansiell rådgivare som driver produkter som tjänar högsta möjliga provisioner.

Om du vill ha en livränta i din portfölj är den viktigaste frågan att svara, "varför?" Varför vill du ha en livränta och varför behöver du en? Och skulle en annan finansiell produkt kunna hjälpa dig att uppnå samma mål utan de uppåtgående och löpande kostnaderna?

Om du inte kan svara på dessa frågor djupgående och med en fullständig förståelse för fördelarna och nackdelarna med de flesta livränta produkterna, kommer du att vara mycket bättre att investera dina dollar någon annanstans istället.