40 finansiella regler för 40-åringar

Varje årtionde av livet har sina ekonomiska utmaningar och möjligheter.

På 20-talet känner du oövervinnerlig.

Dina 30-tal ger en helt ny uppsättning ansvarsområden, inklusive karriär och familj.

Däremot är dina 40-talet särskilt viktiga eftersom du stänger in vid pensionering.

Att göra ett stort pengar misstag i 20-talet är inte nästan lika förödande för dina långsiktiga utsikter som att göra det under 40-talet.

Nu när du är rädd spettlös, här är 40 finansiella regler för dina 40-tal:

1. Avsluta att betala av din höga intresse konsumentskuld

En av de viktigaste sakerna du kan göra för din ekonomi under 40-talet - eller någon gång i ditt liv - är att betala av hög ränta konsumentskulden. Om du har hög ränta skuld, avsluta den en gång för alla under 40-talet. Allt som händer håller dig tillbaka. Om du tror bara för att du i 40-talet och du har förlorat lite av ditt spunk, låt det här nygifta paret inspirera dig. De kunde betala $ 52 000 av skulden om 2 år.

2. Använd och betala kreditkort varje månad

Bara för att du har betalat din höga intresse konsument skuld betyder inte att du borde undvika kreditkort för alltid. De kan vara ett bra finansiellt verktyg. Använd ett belöningskort för de flesta av dina utgifter, och betala det av varje månad, och du kan tjäna gratis resor eller få tillbaka pengar. Använd dina kreditkort regelbundet som en del av din utgiftsplan och betala dem innan du debiteras ränta.

Min fru och jag kom precis in på resor hacking förra året när vi insåg hur mycket pengar vi lämnar på bordet i flygbolag mil.

Dessutom, när jag läste om den här bloggen som tog sin familj på 7 till Hawaii i 11 dagar för i princip fri, visste jag att jag var tvungen att lära mig mer. På kort tid har vi bokat 7 rundresa biljetter med några hotellrum som kastas in för att starta. Inte illa för några resande hacking newbies! Forbes-bidragsgivaren, Alexandra Talty, har några bra tips för resorhackning.

3. Lär dig en ny skicklighet

Nu är det en bra tid att förbättra dig själv. Tänk på hur du kan förbättra dig själv och lära dig en ny färdighet. Först och främst kan lära sig nya saker hjälpa dig att hålla ditt sinne skarp, och skapa ett prejudikat för framtiden när du ålder. Därefter kan lärande av nya färdigheter hjälpa dig att öka din marknadsförbarhet, bättre hantera dina resurser och tjäna mer pengar. Gör det till en punkt att lära dig en ny färdighet eller två under 40-talet. Att lära sig en ny färdighet behöver inte ta för evigt. Faktum är att här är några tips om hur man lär sig en ny färdighet på 20 timmar.

4. Starta en sidgig

Det här är också en bra tid att starta en sidspelning. När du kommer närmare pensionen kan en sidgig hjälpa dig att spara mer, och det kan också hjälpa dig att skapa en annan inkomstkälla som inte är baserad på ditt dagliga jobb. Tänk på en sidosprång så att du kan nå ekonomiskt oberoende, och så att du har lite inkomst även efter att du avslutat ditt traditionella jobb. Nu är det dags att etablera ditt sidoföretag så att du inte krypterar senare. Om du inte är säker på var du ska komma igång, är det 100 sätt att göra $ 100 snabbt.

5. Be om en höjning

Har du varit en tillgång till ditt företag? Om så är fallet, är det nu dags att be om en höjning. Beroende på när du planerar att gå i pension, får en höjning nu och bankar den för de närmaste 10 till 20 åren, kan det verkligen hjälpa dig att öka ditt näsägg. Gör forskningen. Om du inte tjänar vad du är värd, be om en höjning eller en kampanj, eller fundera på att leta efter ett annat jobb.

Ramit Sethi, bästsäljande författare och förhandlingsexpert har precis släppt denna fantastiska guide om hur man förhandlar om en högre lön. Medan de flesta frågar om en höjning på fel sätt, föreslår Ramit,

"Förhandlingar om din lön kommer att ta arbete - men med rätt system kan du göra det i dagar eller veckor."

Vem som helst kan be om mer pengar, men utan rätt strategi kommer du att bli avvisad oftare än inte.

6. Undvik livsstilinflation

En av de stora sakerna att vara på 40-talet är att du troligen är mestadels etablerad. Du gör förmodligen en anständig summa pengar. Du har råd med många av dina önskemål förutom att ha dina behov täckta. Det är dock viktigt att undvika fällan av livsstilinflationen.

Medan du kan öka dina utgifter på vissa saker och kan njuta av en tillfällig behandling som en familjesemester är det viktigt att inte låta kostnaderna övervinna dig. Spendera inte alla dina pengar och öka din livsstil. När du låter din livsstil blåsa upp är din nettovinst noll. Du vill inte ha det på 40-talet.

7. Förbättra dina pensionsbidrag

När var sista gången du justerade ditt pensionskonto bidrag? Chansen är att du var på 30-talet senast när du uppgraderade dina bidrag. Om du tjänar mer pengar än vad du var för fem eller tio år sedan är det dags att öka dina pensionsavgifter.

I stället för att sätta pengarna på livsstilinflationen, lägg lite av det mot din framtid. Detta kan vara att lägga till mer på din 401k-plan på jobbet, öppna en Roth IRA eller starta ett skattepliktigt investeringskonto. Om du fortfarande är osäker på hur du kommer igång, är det bästa sättet att investera för pensionering.

8. utvärdera ditt pensionskonto

Nu när du fyller på ditt bidrag till ditt pensionskonto är det en bra tid att utvärdera ditt pensionskonto.Har du tillgång till de investeringar som passar dina behov? Hur höga är avgifterna? Vilken typ av match får du? Ta dig tid att ta reda på om du ska hålla fast vid din pensionsplan, eller om det är dags att rulla din 401 (k) till en IRA som du kan styra.

9. Bli av med onödiga avgifter

Det är ganska vanligt att långsamt bygga upp avgifter. Avgifter på dina telekomräkningar glider av oupptäckta. Du kanske betalar högre än genomsnittliga avgifter vid din investeringsmäklare. Om du inte är säker på vad du betalar i investeringsavgifter, är FeeX.com en gratis tjänst som hjälper dig att upptäcka vad du verkligen betalar.

Kanske betalar du serviceavgifter eller andra avgifter. Ta en titt på dina räkningar och uttalanden. Utvärdera dina prenumerationer. Bli av med de onödiga avgifterna du betalar. Du sparar pengar varje månad.

10. Refinansiera ditt hus

Har inte hypotekslån sjunkit sedan du köpte ditt hus? Om så är fallet, överväga att refinansiera ditt hem. Se dock till att du undviker att refinansiera till ett annat 30-årigt lån - om du inte vill betala av lånet på 70-talet. Det här är en bra tid att låsa lite sparande. Bara refinansiera för en term som liknar vad du redan har kvar på ditt lån för att spara på räntan.

11. Var försiktig med kontantutbetalningen

När du refinansierar ditt hem till en lägre skattesats (och förhoppningsvis en låg sikt) kan du bli frestad att betala ut. När allt kommer omkring har du byggt upp eget kapital i ditt hem. Men utbetalning ökar vad du är skyldig på ditt hus. Det kan innebära en längre låneperiod och högre kostnader. Tänk mycket noga innan du betalar ut som en del av en refinansiering i 40-talet.

12. Tänk noga på förbättringar i hemmet

Eftersom du har uppbyggt eget kapital i ditt hem är det frestande att få ett lån och använda pengarna för att förbättra ditt hem. Det är emellertid viktigt att förstå att sådana hemförbättringar sällan är investeringar. Du lägger pengarna in, men du kommer inte troligen att hämta det om du väljer att sälja.

Tänk noggrant på vilka hemförbättringar du gör, och hur mycket kostar de. Väg förbättringarna och hur du finansierar dem mot dina pensionsförväntningar.

13. Håll ditt hem i god reparation

Se till att du ändå håller ditt hem i gott skick. Om ditt tak behöver bytas ut, det är något du borde göra. Fortsätt med underhåll och reparationer så att saker inte är lika dyra att fixa om 15 år - rätt när du är redo att gå i pension.

14. Ta hand om dina saker

Förutom att hålla ditt hem i gott skick, se till att du tar hand om dina andra saker. Ju bättre du behandlar dina saker, ju längre de kommer att vara - desto mindre kommer de att kosta dig. Ett av de bästa sätten att undvika oväntade kostnader är att hålla dina saker i gott skick.

15. Överväga noga all din skuld

Nu är det bra att noggrant överväga vilka saker du är villig att gå i skuld för. Vissa typer av skulder, som lågränta företagslån, kan hjälpa dig att komma framåt, även om du tar dem under 40-talet.

Andra typer av skuld, som högintresse konsumentskuld, är recept för katastrof. Från hem förbättring lån till bil lån, noggrant överväga hur skulden kommer att påverka dina långsiktiga mål.

16. Kontrollera din tillgångsfördelning

Ta en titt på dina investeringar och ta reda på om din nuvarande tillgångsallokering fortfarande är meningsfull. Du vill försäkra dig om att din tillgångsallokering möter din scen i livet och vad du hoppas kunna uppnå. Se till att du inte har olämplig överlappning, att du är ordentligt diversifierad, och att din tillgångsfördelning är förnuftig för din riskprofil.

Gör justeringar om det behövs. Om du fortfarande inte tror att tillgångsallokering är viktig är det 10 skäl som kommer att förändra dig.

17. Räkna inte ditt pensionskonto till barnens högskola

Vi tycker alla om att hjälpa våra barn. Och medan det skulle vara trevligt att hjälpa dina barn att betala för college för att minska sitt beroende av studielån, tigg inte din framtida att göra det. Du kan inte ersätta den förlorade intjäningspotentialen när du tar ut ditt kapital och använder det för att betala för högskoleutbildning. Detta gäller även för cosigning på dessa lån. De flesta barn kan få ett federalt eller privat studentlån med cosigner och får fortfarande rimliga räntor.

Om du inte är helt säker på att dina barn kommer att stödja dig i pension, är det inte en dålig idé att raiding ditt pensionskonto för att betala för högskola, särskilt när du behöver vara i hög utrustning.

18. Raid inte ditt pensionskonto för dina barns bröllop

Ditt barn gifter sig. Toppen! Men radera inte ditt pensionskonto för att betala för det. Av samma skäl som du inte bör radera ditt konto för att betala för college.

19. Uppmuntra dina barn att göra bra ekonomiska val

I stället för att möjliggöra dina barn är det nu dags att uppmuntra dina barn att göra bra ekonomiska val. Det hade faktiskt varit bra att lära dem tidigare.

Men det är aldrig för sent att börja lära dina barn om smarta finanser och uppmuntra dem att göra vad de ska för att bli ekonomiskt oberoende på egen hand. På det sättet behöver du inte oroa dig för att stödja dem istället för att njuta av din pension.

Tänk på konversationer och attityder om pengar som du utsätter dina barn för. Är det det exemplet som du hoppas att införa i dina barn? Om inte, möter eventuella brister i dina egna ekonomiska vanor, och din föräldraskap om ämnet följer automatiskt efter

20. Re-utvärdera dina prioriteringar

Nej, att du är på 40-talet, det är en bra tid att tänka på dina prioriteringar och se till att de fortfarande är tillämpliga. De saker du startade under 20 och 30-talet kanske inte är viktiga för dig nu. Re-utvärdera dina prioriteringar och ta reda på vad som är viktigt för dig.

Om du upptäcker att du fortfarande arbetar mot saker som inte är viktiga för dig nu är det en bra tid att byta kurs. Det är inte för sent.

21. Tänk om vad du ska göra i pensionen

Vad vill du att din pension ska se ut? Chansen är att du har mål och intressen bortom att bara sitta runt huset hela dagen. Tänk på vad du vill ha - om det är ett deltidsjobb att göra något du älskar eller förföljer en ny hobby - och ta reda på vad det kommer att ta för att få det att hända.

Det kan innebära att du justerar dina nuvarande prioriteringar så att du kommer att vara redo senare när tiden kommer. Ge det lite tanke och gör sedan finansiella justeringar så att du kan stödja dig själv som du vill.

22. Underhålla din nödfonden

Förhoppningsvis har du byggt en nödfond över tiden. Om du har en akutfond, se till att du behåller den. Du kan överväga att bygga den lite större när du går igenom 40-talet (det kan vara något som hjälper dig att komma igenom ett barns bröllop eller hjälpa honom eller henne att betala för ett år av skolan). Se till att du är skyldig att fylla på din akutfond när du använder den.

Nu är det bra att överväga huruvida några av pengarna kan fungera bra någon annanstans. Kanske kan du hålla lite av det på ett skattepliktigt investeringskonto, så det har potential att växa. Ställ inte för mycket på risk, dock: Du behöver fortfarande den tillgänglig för verkliga nödsituationer.

23. Undvik Panic Selling när marknadstanken

Nu när du är på 40-talet är det sannolikt att utsikterna för pensionering blir mycket större. Som ett resultat är det lättare att panik när du ser marknadsvolatilitet. Det är särskilt viktigt nu att du inte går i panikförsäljning. Med tiden kommer marknaden bara bra, och försäljningen nu kommer bara att låsa in dina förluster. Om du har en solid långsiktig investeringsplan, släng inte helt över det eftersom du är rädd. Det kan leda till ännu större problem på vägen.

Ett sätt att undvika panikförsäljning är att ta bort de känslor som går med att investera genom att använda något som AssetLock. AssetLock förutbestämmer att din komfortnivå är störst kan du förlora och justerar automatiskt det antalet som din portfölj ökar. Emotionell försäljning är de flesta investerarnas undergång och hitta ett sätt att helt ta bort det som kan spara dig massor av pengar.

24. Få hjälp med finansiell planering

Nu när du har fler tillgångar kan du vara förlorad på hur du bäst kan använda dem. Att få ekonomisk planeringshjälp under 40-talet är en bra idé eftersom det ger dig en solid hjälp för att organisera din ekonomi framåt. Det här är en bra tid eftersom du har tillräckligt med tillgångar för att vara effektiva, och det är fortfarande tillräckligt tidigt för att de ska fungera för dina räkning.

Du behöver inte få någon att helt överta förvaltningen av dina tillgångar, men det hjälper till att sitta ner med en kunnig finansiell professionell och planera ut de närmaste 20 åren eller så.

25. Skapa en vilja

Om du inte har en vilja ännu, skapa en nu. Om du redan har en testning, granska den för att se till att den fortfarande speglar dina önskemål. Du vill se till att dina tillgångar bortskaffas på ett sätt du föredrar.

"En testament hjälper dina familjemedlemmar att anpassa sig och göra ordning ur kaos", säger John Corcoran, en advokat och affärsnätverksexpert. "Det säkerställer att dina tillgångar överförs på ett ordnad sätt och gör livet enklare på dina släktingar eftersom de inte behöver gissa om dina avsikter eller slåss över dina tillgångar."

26. Få hjälp med hjälp av fastighetsplanering

Förutom en testamente kan det vara en bra tid för annan planeringshjälp. Om du befinner dig i 40-talet och du har varit rimligt framgångsrik, kanske du vill undersöka olika förtroende. Tänk på fördelarna med att donera dina pengar istället för att skicka det när det kommer att beskattas. Tänk på fullmakten och proxy för vårdgivare. Konsultera med en planeringsspecialist för att hjälpa dig att arbeta allt.

John Corcoran erbjuder också detta på fastighetsplanering, "fördelarna med att ha en fastighetsplan överstiger den kortsiktiga krångeln och kostnaden för att skapa en. Boendeplanen säkerställer att dina familjemedlemmar har tydlig riktning om du inte kan fatta beslut för dig själv, och det kommer att maximera antalet tillgångar som gör det till dina arvtagares händer. "

27. Starta skatteplanering

Många tycker inte om skatteplanering. Så viktigt som skatteplanering är när du är ung blir det allt viktigare när du ålder. Konsultera med en skattesekreterare som kan hjälpa dig att räkna ut de bästa sätten att minska skatteskulden varje år och i framtiden. Skatteplanering är en viktig del av att spara pengar nu och planera för pensionering.

28. Överväga handikappförsäkring

Om du inte har handikappförsäkring, är din 40-tal en bra tid att överväga det. Du är i sista sprinten mot pensionering. Vad händer om det oväntade betyder att du inte kan tjäna mer? Du kan dra ner din pension tidigare eller tömma din akutfond (eller båda). Handikappförsäkring kan hjälpa dig att undvika detta öde. Det kan ge ersättning för inkomst om du hamnar i behov av det.

29. Överväga långsiktigt vårdförsäkring

För vissa i slutet av 40-talet är det bra att börja betala för långtidsomsorg.De flesta människor kommer sannolikt att spendera åtminstone en tid i en långtidsvårdsområde som de åldras. Om du inte har tillräckligt stor näsa för att täcka en sådan vistelse, kan det vara meningsfullt att köpa en långtidsvårdspolitik. Denna typ av försäkring kan hjälpa till att göra vistelser i vårdcentraler överkomliga och kan hjälpa dig att undvika att du snabbt ritar ner ditt pensionskonto. Ta reda på om långtidsvårdsförsäkring är meningsfull för dig, och köp en policy nu, medan du fortfarande kan få ett anständigt citat.

Finansiell rådgivare och grundare av WealthAnatomy.com, säger Ryan Michler,

"Vad är huvuddelen av dina pensionsbesparingar som ska spenderas på? Om du sa medicinska kostnader, kan du tyvärr vara rätt. Oddsen för dig som behöver någon form av långtidsvård vid pensionering är mycket troligt. Med den genomsnittliga årliga kostnaden för assisterat boende på $ 43.000 och $ 80.000 för vårdhem * kan du bränna dig genom dina pensionsbesparingar snabbare än vad du föreställde dig. "

* Källa: Genworth Kostnad för vårdundersökning 2014

30. Överväga att förnya din termins livspolicy

Om du köpt löptidsförsäkring under 20-talet är din policy på väg att upphöra. Nu är det en bra tid att ta reda på om du behöver förnya din term livspolitik. Om du oroar dig för anhöriga när de går ut på college, och du är orolig för din make, är det nog en bra tid att förnya din policy. Du kan vanligtvis få förmånliga priser när du förnya dig utan att låta din livförsäkringspolicy upphöra. Nu är det också en bra tid och ålder att överväga att få personlig ansvarsförsäkring.

31. Granska dina stödmottagare

När du når dina 40-tal är chansen att du har haft en hel del livsförändringar. Som ett resultat kan dina mottagare beteckningar vara föråldrade. Inse att dina mottagare beteckningar på dina konton trumma vad som är i din vilja.

Så om din ex-make är fortfarande listad på din livförsäkring eller ditt pensionskonto kanske du vill ändra det. Granska dina mottagare varje år och gör ändringar efter behov.

32. Granska din försäkringstäckning

Nu är det bra att granska din försäkringsskydd. Behöver du fortfarande betala helt på din gamla bil? Behöver du öka ditt hemförsäkringsskydd på grund av uppskattning? Är din hälsodekning fortfarande vad du behöver? Gör det till en punkt att se igenom de policyer du har haft på plats i 10 år eller så och se till att täckningen fortfarande är lämplig. Gör ändringar om du behöver.

33. Ta hand om din hälsa

Om du vill ha en trevligare framtid måste du ta hand om din hälsa idag. Gör det till en punkt att äta bättre och behålla en lämplig nivå av fysisk aktivitet. Ju friskare du är desto mer pengar sparar du nu (och senare) och ju mer du kommer att njuta av ditt liv i allmänhet.

34. Försök "Mini Retirements"

Du behöver inte vänta tills du är för gammal för att njuta av pensionen. Om du har förmågan att göra det, överväga att ta "mini pension". Du kan arbeta på något i ett år eller två, ta sedan några månader att resa och njuta av dig själv. När du kommer tillbaka kan du hitta ett annat jobb. Denna typ av tillvägagångssätt tar lite extra planering, men det kan vara ett bra sätt att njuta av när barnen flyttar och medan du fortfarande är ung nog att njuta av vad du gör.

35. Tänk på Downsizing

Nu är det bra att minska din livsstil. I slutet av 40-talet är det meningslöst att tänka på att minska de saker du har. Behöver du ett sådant stort hus nu när barnen flyttar ut? Hur många bilar behöver du? Kan du hantera med mindre grejer? Överväg att förenkla din livsstil och nedskärning så att dina pengar kan riktas mot dina prioriteringar.

36. Ta dig tid att slappna av

En del av livet njuter av dig själv och avkopplande. Du kanske har arbetat i en hektisk takt allt igenom 30-talet, men nu är det dags att sakta ner lite och njuta av ditt liv. Lär dig att slappna av och släppa. Det är bättre för din fysiska hälsa och för din mentala hälsa också. Kör inte dig själv till den punkt som du bryter ner precis som du gör dig redo att gå i pension.

37. Lär dig tekniken

Fortsätt med tekniken. Om du fortsätter med datorer och telefoner och annan konsumentteknik under 40-talet kommer du att bli mer van vid de fortsatta förändringarna som kommer senare. Teknik kan hjälpa dig att hålla dig frisk, hålla dig i tanken och hjälpa dig att flytta med tiden. Om du vill förbereda dig för ett bättre liv över allt, är det en bra idé att fortsätta med tech.

38. Var öppen för nya saker

Förmågan att anpassa sig är viktigt under hela ditt liv. Oavsett om det är flexibelt i din karriär så att du kan omsättas (och ha högre tjänsteeffekt) eller vara flexibel på andra sätt, vara öppen för nya saker. Finansiell flexibilitet går hand i hand med god hälsa och flexibilitet på andra områden i ditt liv. Emma Johnson, Forbes bidragsgivare och grundare av WealthySingleMommy.com säger,

"Du kan inte växa som person, professionell, partner, förälder, medborgare, vän, idrottare eller konstnär om du inte försöker nya saker. Om du fastnar i någon aspekt av ditt liv, fortsätt inte att upprepa samma vanor eller metoder - koppla upp det! Till och med lilla, till synes irrelevanta vanor kan göra ett jätteskifte: Ta en ny rutt till jobbet varje morgon, prova en ny träningsrutin, byt upp dina barns sömnrutiner. Också, gå för några stora risker också. Över hela din livstid - precis som att spela på börsen - riskeras belöningen. "

39. Mät din framsteg mot dig

Förhoppningsvis, när du är i 40-talet, har du gett upp för att försöka följa Joneses.Men, om du fortfarande mäter din ekonomiska situation mot var andra är på, är det nu dags att sluta. Mät dina framsteg mot dig och besluta att göra det bättre för din egen skull - inte för att imponera på andra.

40. Njut av dina pengar nu

Medan du vill använda dina 40-tal som en tid för att verkligen sparka din pension planering till hög växel, glöm inte att njuta av dina pengar nu. Du har jobbat hårt för att komma till denna punkt, och om du har råd med några av njutningarna av livet, fortsätt och gör det. Du vill inte vakna 20 år från och med beklagar att du helt slösat bort dina 40-tal trots att du inte behövde.

Det här inlägget uppträdde ursprungligen på Forbes.com.

Spara