Grundläggande ekonomisk planering i 9 steg

Alla vill ha en solid finansiell plan, men över 40% av amerikanerna har inte en.

Om du inte utvecklar en formell strategi - som en skriftlig plan - kan det vara svårt att uppnå ett ekonomiskt mål av någon typ.

Och låt oss möta det, om du gör ditt mål är det mer troligt att tur har mer att göra med det än din finansiella sparvighet.

Målet är inte det viktigaste. Det bestämmer hur du uppnår och stannar med planen som räknas.

Klicka på Tweet

Låt oss gå över några grundläggande ekonomiska planer, som hjälper dig att upprätta en ekonomisk plan som kommer att ha konkreta åtgärder som du faktiskt kommer att kunna åstadkomma.

1. Definiera dina mål

Det här svarar på att svara på frågan Vad är min ekonomiska plan? Du måste bestämma exakt vad det är du behöver din ekonomi att göra, och vad de strategierna behöver göra. När du har fastställt mål kommer det helt enkelt att vara en fråga om att skapa en plan för hur du kommer dit.

Har du till exempel barn som behöver gå på college dag? Om så är fallet måste du spara så att du får pengar för att få det att hända.

Vid vilken ålder hoppas du gå i pension? Det hjälper dig att bestämma hur mycket tid du måste spara, och sedan fastställa hur mycket du kan spara för att möta det målet.

Vill du bli helt ur skulden? Om så är fallet måste du lägga till all skuld du har och bestämma hur mycket du har att betala mot det, och hur mycket tid det tar.

Det kan vara till hjälp att arbeta med en finansiell planerare för att hjälpa dig att rikta dig till de mest värdefulla och realistiska målen. Mark T. Meredith, CFP^® av 4theInvestorGroup kommenterade detta:

Det är mycket viktigt för klienten och planeraren att hålla mål realistiska när de definieras. Vissa planerare kommer att berätta för kunden vad de vill höra, medan bra planerare kommer att berätta för dem vad de behöver höra. Att betala en finansiell planerare kan också vara slösig om du misslyckas med att lägga sina rekommendationer till handling. Det är som att gå till doktorn och sedan vägra den föreskrivna medicinen.

När du väl har upprättat dina mål kommer det helt enkelt att vara en fråga om att utarbeta detaljerna om hur du kommer att uppnå dem.

Men du kan inte göra det förrän du har en solid plan, och det är därför att skapa en behöver vara den första verksamhetsordern.

2. Ställa in en budget

Det går inte att komma runt det faktum att någon typ av finansiell planering kommer att kräva skapa överskott pengar i din ekonomi. Oavsett om ditt mål är att pensionera vid ett visst tillfälle ditt liv, eller att betala din inteckning, behöver du extra pengar för att göra ett sådant mål verklighet.

Det är därför en budget är så viktig. Många människor hoppar över det här steget, och det är därför de aldrig uppnår någon form av meningsfulla finansiella mål.

En budget gör det möjligt för dig att se exakt hur mycket pengar du spenderar varje månad jämfört med hur mycket pengar du tjänar. Det hjälper dig att se var du spenderar för mycket pengar, och där du kanske kan göra några nedskärningar som gör att du kan styra pengarna till var du vill att den ska gå.

Många tror att en budget lägger till stress. . . men många gånger på lång sikt gör det motsatsen! Adam Broughton, CFP^® av PlanningBetterLives.com påpekade de psykologiska fördelarna med en budget:

Många anser att budgeteringen är negativ eftersom de tror att en budget handlar om att säga "Nej". I själva verket handlar din budget lika med att säga "Ja". Att ha kontroll över dina utgifter ger dig möjlighet att säga "Ja" till de saker som verkligen göra livet meningsfullt. Du kan också njuta av dina utgifter mer när du eliminerar stressen av ständigt överskridande. Så nästa gång du börjar hata på din budget, börja fråga dig själv vad du vill säga "Ja" till. Det kan hjälpa dig att börja säga "nej" med ett leende.

3. Skärekostnader

När du har en budget på plats vet du exakt var dina pengar går, och du kommer att kunna prioritera och också omdirigera flödet av dina pengar. Du kan börja med att identifiera nödvändiga utgifter. Dessa är budgetposter som måste betalas oavsett vad - ditt husbetalning, skuldbetalningar, försäkringsbetalningar och skatter. Du kan tänka på dessa som icke-förhandlingsbara kostnader.

Nästa kategori kan vara viktiga utgifter, men de som du har stor kontroll över. Detta kan inkludera dagligvaror, verktyg och arbets- eller skolkostnader. Allt är nödvändigt, men du har förmågan att minska dessa kostnader åtminstone till viss del.

Den tredje kategorin är rena diskretionära utgifter. Detta inkluderar underhållning, semester och fritidsaktiviteter. Dessa kan vara önskvärda, men de är inte alls nödvändiga. Det här är utgifter du kan eliminera helt utan att hota din överlevnad.

När du sätter dina utgifter i rätt kategorier kommer du att kunna göra minskningar eller komplett nedskärningar. Till exempel kan du minska dina viktiga utgifter, men helt eliminera en eller flera av dina diskretionära utgifter.

Att göra sådana sorters nedskärningar frigör ditt kassaflöde som du kan rikta in i sparande eller till skuldavräkning. Men du måste göra vissa kostnadsbesparingar för att det ska hända.

4. Skapa en krisfond

När du väl har identifierat betydande kostnadsminskningar i din budget, är nästa uppdrag att inrätta en akutfond.Detta steg ignoreras ofta till förmån för andra mål som verkar vara mer dramatiska, men det är helt en ekonomisk måste ha.

En akutfond är i grunden ett sparkonto eller penningmarknad som representerar dina likvida medel. Tanken är att få den tillgänglig när antingen en oväntad kostnad träffar eller när det uppstår inkomstavbrott. Det kommer inte bara att göra det möjligt för dig att väva en kortsiktig finans storm, men hjälper dig också att undvika att låna pengar för samma ändamål.

Den allmänna regeln om en akutfond är att den ska innehålla tillräckligt med pengar för att täcka levnadsutgifter på 3 till 6 månader.

5. Få ut av skulden

När du väl har fyllt din akutfond med en tillräcklig summa pengar kommer nästa steg att vara borta från skulden. Det kassaflöde du skapar i din budget genom att minska kostnaderna - som gick in i din akutfond - kan nu omdirigeras till att betala av skulden.

Det finns olika metoder för att få ut av skulden, men Dave Ramsey skuld snöboll kan vara den mest effektiva. Du börjar genom att rikta din minsta skuld och betala av den. När den minsta skulden har betalats riktar du dig mot nästa minsta skuld. Du börjar små och blir progressivt större med skulderna, varför det kallas "snowball".

Denna typ av skuldavdragsstrategi har flera kraftfulla fördelar:

• Varje skuld som betalas ut - oavsett hur liten - representerar synliga framsteg och en moralisk seger
• Varje skuld som betalas ut eliminerar en månadsbetalning, vilket ökar ditt kassaflöde för att ta nästa skuld
• När du kommer till din största skuld har du större förmåga att betala av det eftersom alla andra skulder redan är borta - tillsammans med deras månatliga betalningar
• Varje skuld som betalas av minskar siffra av skulder som du är skyldig, även om den inte väsentligt sänker ner det belopp som du är skyldig

Det finns ett starkt element i psykologisk krigföring när det gäller att komma ur skuld, och det måste vara till din fördel om du ska ha någon chans att lyckas.

6. Spara för pensionering

Förhoppningsvis sparar du redan för din pension, även om det bara är en liten bit varje månad. Men när du kommer ut ur skuld börjar ditt kassaflöde öka, vilket gör att du kan spara mycket mer pengar för pensionering och för allt annat.

Såsom är fallet med alla andra finansiella mål är det viktigaste steget att spara för pensionering att komma igång. Om du inte redan har gjort det börjar du bidra till en plan med ett belopp som inte skadar din ekonomiska situation allmänt. När du väl har det ska ditt mål vara att öka din bidragsnivå varje år.

Du kan göra detta genom att styra framtida löneökningar i ditt pensionsbidrag. Du kan också omdirigera skuldbetalningar till pension, när dessa skulder har blivit betalda. Och om din övergripande ekonomiska situation är stark, kommer du förmodligen att känna dig trygg och bidra med en schablonbelopp till din pensionsplan, till exempel inkomstskatter och bonuskontroller.

Enligt Forbes personal Jennifer Eum:

Om en investerare bidrar med bara 10% av hennes lön per år, från och med 25 år med en startlön på $ 50.000, kommer hon att ha suttit bort $ 916.618 när hon går i pension vid 65 år.

7. Spara för andra mål

Det finns en hel del anledningar att spara pengar som sitter någonstans mellan en akutfond och en pensionsfond. Att spara för dina barns högskoleutbildning är ett exempel. Du kan också överväga att spara pengar för att köpa en ny bil (så att du kan köpa den utan att gå i skuld) eller för att byta ut stora komponenter i ditt hem, till exempel ditt tak eller ditt klimatanläggning.

Syftet med att spara för mellanliggande mål är självklart så att du kommer få pengar till stora kostnader som är helt förutsägbara. Men det är också för att undvika att använda skuld för att betala för dem.

Det kommer att göra dig lite bra att jobba hårt för att komma ur skulden, bara för att dyka tillbaka i när du står inför en stor kostnad.

Det är skulden glädje så många människor fastnar och har en mycket svår tid att gå av. Förebyggande är den bästa strategin, och det innebär att spara pengar för vad du vet kommer i den inte alltför avlägsna framtiden.

Letar du efter ett bra sätt att spara pengar? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® av IfrahFinancial.com visar oss:

Ställ in automatiskt varje vecka, i stället för månadsvis, inlåning till dina sparkonton. Gör $ 100 per vecka i stället för $ 433 en gång i månaden. Efter ett tag märker du knappast överföringarna, du är mindre benägna att "missa" pengarna om det går ut i mindre mängder och du är mindre frestad att spendera pengarna någon annanstans eftersom det sitter i ditt kontokort för kortare tidsperioder .

8. Att ha adekvat försäkring

Det finns en hel massa kontingenter som du inte kan spara tillräckligt med pengar för, och det är hela syftet med försäkring. Det finns olika typer av försäkringsskydd, och du behöver förmodligen dem alla. Detta inkluderar livförsäkring, sjukförsäkring, bilförsäkring, husägare försäkring och företagsförsäkring om du är egenföretagare.

Och ofta förbises fördel av försäkring är det mest skyddar dina finansiella tillgångar. Därför är försäkring en grundläggande del av smart finansiell planering.

Till exempel kan husägare försäkring göra det möjligt för dig att reparera ditt hem till följd av skador från vissa katastrofer utan att behöva dränera andra ekonomiska resurser. Bilförsäkring gör detsamma och betalar fordringar du skulle behöva täcka ut om du inte har någon försäkring.Livförsäkring används vanligtvis för att ersätta den avlidne insatsens förlorade löner.

När du väl inser att försäkringar främst skyddar dina finansiella tillgångar, förstår du vad som är en kritisk del av din övergripande finansiella plan.

9. Konfigurera en vilja

Finansiell planering slutar inte vid din död - du måste göra bestämmelser för vad som kommer att hända med din egendom efter din bortgång. Om du inte upprättar en testamente, kommer dina överlevande att sluta i en rättegångsdomstol som utarbetar någon form av överenskommelse för att fördela dina tillgångar.

I värsta fall kan dina tillgångar sluta försvinna ner i ett sänkhål. Det är därför som det är så viktigt att ha en korrekt ritad och genomförd testamente. Det är din sista riktning när det gäller läget för dina finansiella angelägenheter.

Ta dig tid att komma ihop med en betrodd advokat och ställa upp en testamente som kommer att distribuera din egendom enligt dina önskemål. Du kan ställa in det på ett sätt nu och göra ändringar senare när din ekonomiska situation ändras. Du kan också bli förvånad över att du upplever en viss känsla av fred när du fullbordar din vilja. Den freden kommer från det faktum att du vet att du har gjort det bästa du kan ta hand om dina nära och kära efter din död.

Har du inte en ekonomisk plan än? Checka ut Financial Success Blueprint vilket är mitt företags unika ekonomiska planeringsprocess.

Spara