Hur fungerar en livränta?

"Hur fungerar en livränta?"
"Hur skiljer annuiteterna från andra investeringar?"
"Är en livränta verkligen rätt för mig?"

Det här är några vanliga frågor som folk har när det gäller livränta.

Varför finns det så mycket förvirring kring livräntor? Det beror på att det finns flera olika typer av livräntor, alla med varierande villkor och ryttarmöjligheter, och många finansiella rådgivare (eller försäkringsagenter) förklarar dem antingen dåligt eller målmedvetet för att försvaga definitionerna för att driva en produkt över en annan.

Jag är här för att rensa förvirringen och uppmuntra dig att noggrant överväga om en livränta kan vara ett smart investeringsalternativ för dig. De får en dålig rap och de är definitivt inte rätt för alla, men det finns verkliga scenarier när en livränta ger mycket mening.

Okej, låt oss ta ett dyk in i livräntesvärlden:

• Vad är en livränta?
• Typer av livräntor
• Ett enkelt livränteexempel
• Hur skiljer annuiteter från andra investeringar?
• Är en livränta rätt för dig?
• Arbeta med en professionell för att få en offert

Vad är en livränta och hur fungerar de?

En livränta är en fast summa pengar som betalas till någon varje år. Boom, vi kan alla gå hem. Ha, inte riktigt.

Annuities söker vanligtvis att sänka risken som en investerare tar på genom att göra en sak säker: regelbunden inkomst. Medan fördelen kan ge dig sinnesro, är det inte nödvändigtvis den bästa fördelen om pengarna du mottar blir mindre än vad du kan få från andra, om än mer riskfyllda investeringar.

Gratis rapport om högsta livränta för 2018

Namn * E-post Telefon * Postnummer * Webbplats Jämför priser

Så det är verkligen två faktorer att förstå om livränta:

1. Först, de har potential att sänka risken när de väljs över, säg lager.
2. Andra, de har potential att sänka hur mycket pengar du gör när du väljer över, säg lager!

För att förstå hur en viss livränta fungerar, se till att läsa livräntaavtalet noggrant och arbeta med en ansedd agent.

Detta är verkligen viktigt. Jag har sett människor scammed i att köpa löjliga livränta som har skandalösa avgifter.

Tro mig inte? Läs hur en kvinna betalade över 3.500 dollar i rörliga livränta avgifter och visste inte ens det.

De huvudsakliga typerna av livränta, brutna ner

För att bättre förstå hur livränta fungerar, låt oss titta på vissa typer av livränta och deras huvudfunktioner. Tänk på att det finns andra typer av livräntor också, men det här är några av de vanligaste.

Fast Annuities

Dessa liknar mycket på bank-CD-skivor eller sparkonto. Du lägger in en summa pengar, och att pengar genererar intresse. Detta intresse läggs sedan till i kontot.

Ganska enkelt, rätt?

De är försäkrade av ett försäkringsbolag, inte FDIC. Så, som CD-skivor, är fasta livräntor försäkrade, men kom ihåg att försäkringsbolag är mindre stabila än FDIC. Det är möjligt att ett försäkringsbolag som sålde fasta livräntor till dig kunde gå under, och om det händer kan du förlora dina pengar. Risken för att detta händer är förmodligen mycket lågt, men det är värt att nämna.

Av denna anledning är betyg mycket viktiga. Det finns flera byråer som testar den finansiella styrkan hos företag som utfärdar livräntor. Jag rekommenderar att du gör en enkel sökning online för dessa betyg innan du bestämmer vilket företag som ska gå med.

Övriga skillnader mellan fasta livräntor och CD: er inkluderar:

1. Om du överlämnar en livränta tidigt kan du behöva betala en överlämningsavgift på huvudmannen (mot att bara förlora ditt intresse för en CD)
2. Annuities är föremål för pensionsregler eftersom räntan är uppskjuten. Så om du överlämnar en livränta tidigt kan du också bli föremål för a 10% straff från den federala regeringen.

Annuities ska sänka risken du tar i din investeringsstrategi. Och medan fasta livräntor är säkert på säkrare slutet av spektret, bör ovanstående påföljder betraktas som en risk när man överväger att köpa en fast livränta. Även om du inte avser att surrande, kan livets omständigheter uppmana dig att göra det, vilket leder till förlust.

Även om det finns några negativa effekter på fasta livräntor, är det ett positivt som är särskilt värt att nämna: Priserna är oftast högre med fast livränta än med CD-skivor.

Jag kommer ihåg att jag en gång hade en kund som ville ha en garanterad avkastning, men CD-skivor betalade ingenting. Jag hittade honom en 5 års fast livränta som betalade 3%, vilket var betydligt bättre än de mervärda avkastningskorten betalade. Om du behöver hjälp med att hitta de bästa annuitetscitationstecknen för dina behov, använd formuläret på den här sidan och vi hjälper dig gärna!

Men kom ihåg, fasta livräntor är inte rätt för alla. När jag var ung ville min mamma ge mig en investering. Vad valde hon? Du gissade det: en fast livränta.

Vid den tiden jag verkligen inte visste det fanns mycket bättre investeringsalternativ där ute för mig. Du vet, de där jag kunde ta större risker för att jag hade praktiskt taget hela mitt liv framför mig. Jag uppskattade vad min mamma gjorde för mig, men jag hamnade ihop och öppnade en Roth IRA. Jag fick reda på senare att min mammas finansiell rådgivare var ett försäkringsagent, och deras rekommendationer kan ibland ske.Se till att du vet vad du signerar och letar efter en professionell du kan lita på som kommer att ta hänsyn till hela din ekonomiska situation.

Fast Indexerade Annuities

En fast indexerad livränta (även kallad "hybrid livränta") garanterar att du inte kan förlora pengar. Försök få den fördelen att investera på aktiemarknaden!

Naturligtvis finns det också en nackdel: de flesta har kepsar. Det betyder att om aktiemarknaden gör det bra och index skyrockets, kommer du förmodligen inte att tjäna så mycket som möjligt om du skulle investera direkt i marknaden. Detta gäller dock inte alla fastindexerade livräntor. Se till att du förstår helt vad du köper.

Fast indexerade livräntor erbjuder också levnadsförmåner, som kan ge en inkomst för ditt liv och din make i händelse av att du passerar.

Det mesta av förvirringen kring dessa typer av livräntor är med hänsyn till de fuzzy detaljer som skuggiga rådgivare ger.

Om en rådgivare ställer en produkt som "garanterar en 6% avkastning utan risk för din chef", bryr sig denna rådgivare inte om dig och allt de gör försöker göra är att sälja.

Ger dessa livräntor 6% (eller vilket antal) avkastning? Ungefär. Det är inte räntor på din huvudmann, som hur du brukar tänka på obligationer eller cd-skivor. Istället läggs detta till din framtida inkomstförmån som du kan ta vid en senare tidpunkt, som vid pensionering.

Det är väldigt lik det sätt på vilket socialförsäkringsförmånerna ökar för varje år du försenar det. Samma sak här.

Att förstå hur fastindexerade livräntor fungerar är riktigt enkelt, så länge du arbetar med en rådgivare som har din rygg och inte bara är intresserad av att tjäna snabbkommissionen.

Omedelbara livräntor

Omedelbara livräntor ger betalningar direkt från början av livränta. Dessa betalningar kan fastställas eller varieras.

Dessa är bra för nära pensionärer eller pensionärer. Men det betyder att man förkroppsligar en klumpbetalning, och efter att du har gått över 30-dagars "free look" -period, går det inte att vända tillbaka.

Detta skiljer sig från fastindexerade eller rörliga livräntor, där du fortfarande har tillgång till huvudmannen (om än ämnet eventuellt kan överlämnas).

Variable Annuities

Jag ska berätta för dig rakt fram: Jag gillar inte rörliga livräntor. Variabel livränta är ganska komplicerade, och medan de kan innehålla många "funktioner" eller "fördelar" som låter inbjudande måste du vara försiktig.

När du hör om "garanterad dödsförmåner" (en förmån för bidragsmottagare ska annuitanten dö innan betalning börjar) och "inkomstgarantier" eller "garanterade uttagsförmåner", kom ihåg att läsa biprinten för att se hur de verkligen fungerar.

Variable livräntor innehåller fonder (kallas "delkonton") som vanligtvis väljs från en pool på 80 till 300 fonder. Även om det kan tyckas som mycket, kom ihåg att om du skulle handla marknaden ensam skulle du hitta tusentals och tusentals alternativ att välja mellan.

Dessutom garanterar rörliga livräntor ingen garanti för din huvudansvarig och de begraver många dolda kostnader och avgifter, i exempelvis dödlighetskostnader (M & E), ryttare, kostnader för underkonto etc. Allt i kan investerare betala nära 4%.

Om du äger en variabel livränta och vill veta dig mycket betalar du verkligen, begära ditt kostnadsfria livränta på AnnuityTested.com.

Uppskjuten inkomstår

Uppskjuten inkomst livränta är väldigt mycket vad de låter som: du får garanterade, livstidsbetalningar vid något senare tillfälle. Detta "senare datum" är normalt ett år eller senare från det att du startar uppskjuten inkomst livränta.

Varför ska någon anmäla sig till en uppskjuten inkomstränta? Eftersom fördelen av en uppskjuten inkomst livränta är sannolikt mer än en omedelbar livränta. Varför? Eftersom försäkringsbolaget vet att ju längre du bor desto mindre tid har du på planeten. Detta minskar hur lång tid de kan behöva betala till dig. Dessutom behöver de inte betala dig för ett antal år.

Uppskjuten inkomst livränta kan vara en fördelaktig del av en pensionsplan, vilket ger en oerhört stor sinnesro! Du kan köpa en uppskjuten inkomst livränta 10-15 år före pensionering, och sedan vara säker på att du kommer ha inkomst vid pensionering.

Kom ihåg aktiemarknaden droppe efter 9/11? Vad sägs om efter bostadskrisen? Många pensionärer befann sig i allvarliga förluster i sina portföljer efter dessa händelser. Inköp av uppskjuten inkomst livränta lindrar mycket av denna oro.

Dessa policyer är ganska populära, och de är värda din övervägande. Prata med en omfattande finansiell planerare för att utforska detta alternativ.

Ett enkelt annanitetsexempel

För att bättre förstå livränta, se bilden här. Säg att du har en rikbror som är bra att investera i aktie- och obligationsmarknaden. Han är ekonomiskt säker och du är osäker på att investera i aktiemarknaden eftersom du inte vill förlora pengar.

Så, gör du en överenskommelse med din farbror. Du skickar honom betalningar över tid (eller kanske en klumpsumma), han kommer att fortsätta och använda sin erfarenhet och hans höga tolerans för risken för att investera pengarna, och han skickar dig betalningar varje år som kan innehålla en del av vad han har gjort på marknaderna.

Nu vill din farbror du lära dig ansvar och vill inte tillhandahålla den här tjänsten utan kostnad (eller kanske han är lite hungrig för lite mer deg), så han kommer att debitera dig några avgifter. Avgifterna skiljer sig beroende på hur du sätter upp affären.

Du är glad eftersom (1) du vill ha din huvudansvarig, (2) du vill ha garanterad avkastning, och (3) du gillar tanken på förutsägbar inkomst. Din farbror är glad eftersom han kan använda sin ekonomiska säkerhet för att tjäna lite mer pengar genom affären.

Det är i ett nötskal, hur en livränta fungerar.

Medan detta är ett enkelt exempel, kom ihåg att livräntaavtal inte är så enkla. Igen, Läs dem!

Hur skiljer sig annuiteter från andra investeringar?

Jag har redan besvarat denna fråga något tidigare i artikeln, men låt oss dyka in lite mer detaljer.

Många investerare tänker på aktie- och obligationsmarknaden när man överväger var de ska sätta sina pengar. Så det är vad vi ska fokusera på här.

När du köper aktier i ett lager köper du ägande i ett företag. Priset per aktie kommer att fluktuera och det är upp till investeraren att köpa lågt och sälja högt (för att göra vinst). Detta är dock inte alltid lätt - speciellt om investeraren köper under korta perioder.

Ett aktieindex är ett mått på hur bra en grupp bestånd gör som helhet. Kanske har du hört talas om en "indexfond". Indexfonder spårar ett index för att ge liknande avkastning som du skulle se från indexet.

Obligationsindexfonderna fungerar på liknande sätt. I själva verket är obligationer i princip skulder som är skyldiga till dig, investeraren.

Vad har allt detta att göra med livränta? Tja, fastindexerade livränta spåra ett index (oftast S & P 500) men kom ihåg att de har begränsningar på dem många gånger. Medan du inte kommer att förlora de pengar du lägger till en fast indexerad livränta, kan din potential för indexfondsliknande vinster vara begränsad av kepsar.

Vad detta innebär är att du sänker din risk genom att gå med en indexerad livränta. Jag gillar fast indexerade livräntor, men de är fortfarande inte för alla.

Ett annat sätt skiljer annuiteter från andra investeringar som har att göra med likviditet. Med fond, ETF eller förvaltade portföljer, om du behöver pengarna, är det relativt lätt att komma till. Annuities är en annan historia.

Variabel, fast och fast indexerad livränta har vanligtvis en kontraktsperiod som sträcker sig från 3 till 12 år - Det är därför du läser kontraktet innan du loggar! Medan de flesta tillåter en årlig fri återkallelse (10% per år av huvudmannen plus tilläggsintäkter är vanligt) är det överstiger ett belopp över det som är föremål för en överlämningsavgift. Jag har sett överlämningsavgifter har högt som 9% innan så det kan vara ett stort slag om du behövde lite snabba pengar.

Därför berättar jag vem som helst som är intresserad av livräntesäkerheten till aldrig sätta alla sina pengar i livränta.

Är en livränta (riktigt) rätt för dig?

Kanske.

Vanligtvis frågar jag investerare dessa frågor för att se om en livränta är meningsfull för dem:

1. "Hur viktigt är skyddet för din rektor?"
2. "Hur viktigt är det att ha en förutsägbar inkomstström i pensionen?"

Dina svar kan vara en bra indikation på om en livränta är ett bra val för dig. Men även om du tycker att en livränta låter bra, rekommenderar jag starkt att du arbetar med en ansedd agent som kommer att göra en grundlig analys av din ekonomiska situation för att hjälpa dig hitta rätt produkt och villkor för din unika situation.

Gratis rapport om högsta livränta för 2018

Namn * E-post Telefon * Postnummer * Meddelande Jämför priser

Om du har en livränta och inte är säker på om du ska fortsätta med det (eller hur mycket du betalar i avgifter), erbjuder jag en gratis Annuity StressTest.

Bottom line: låt inte livränta freak dig ut. De är meningsfulla för vissa och inte för andra. Att arbeta med en trovärdig finansiell professionell ger dig en god förståelse för om en livränta ska ha en plats i din investeringsportfölj eller om en annan strategi är mer meningsfull.