Så här ställer du in din 401 (k) på din första arbetsdag

Detta är ett gästpost av Eric Rosenberg, en heltidspersonal och bloggare på Personlig lönsamhet. Eric skriver om personlig ekonomi och entreprenörskap på InvestmentZen, sin egen blogg och andra webbplatser runtom i världen.

Din första arbetsdag är en virvelvind. Möta nya människor, få ditt anställd ID, lära dig, hitta ut var badrummet är och få din datorinstallation viktiga, men glöm inte att titta över ditt nya personalförmånspaket!

Begravd djupt i den informationen som går över försäkringar och andra förmåner, hittar du detaljerna i din 401 (k) plan. I denna dag och ålder är du ansvarig för din egen pensionssparande, och din 401 (k) är en stor del av det. Följ den här guiden för att lära dig hur du får setup på din första dag så att din 401 (k) är på autopilot och du kan spara så mycket som möjligt för att säkerställa en bekväm pensionering.

Hur 401 (k) Planer Arbeta

401 (k) planer erbjuder anställda ett alternativ att spara för pensionering med ett skattefordömt konto. Typiskt kommer både arbetstagaren och arbetsgivaren att bidra till kontot varje löneperiod. Kombinerade gör arbetsgivarens match och särskilda skatteregler 401 (k) konton både populära och viktiga för pensionssparande.

401 (k) bidrag görs med dollar före skatt. Det innebär att du inte betalar några inkomstskatter året då du tjänar pengarna. En enda person som tjänar $ 50 000 per år som bidrar med 6% av sin lön till en 401 (k) plan skulle spara $ 750 per år på sina skatter baserat på deras högsta skattesats på 25%.

Din 401 (k) dollar bor i kontot tills du går i pension. Utbetalningar beskattas till din regelbundna inkomst, vilket förmodligen kommer att vara lägre vid pensionering, eftersom du inte kommer att få en heltidsinkomst. Utbetalningar innan den statliga pensionsåldern kräver betalning av både skatter och straff, så planerar att lämna dina 401 (k) bidrag på ditt pensionskonto tills du blir 59 ½ år gammal.

Granska ditt förmånspaket

Vid stora arbetsgivare är din förmånspaket laddad med information om sjukförsäkring, tandvårdsförsäkring, synförsäkring, funktionsförsäkring, livförsäkring, hälsoprogram, köpplaner, flexibla utgifter, hälsokostkonton, ledig tid och ledighet och företag pensionsplaner.

Mycket få arbetsgivare erbjuder pensionsplaner, så dina pensionsbesparingar är i egna händer. Vissa universitet och utbildningsinriktade institutioner erbjuder 403 (b), men de flesta arbetsgivare erbjuder 401 (k), som heter IRS-koden som gör denna typ av besparingsplan möjlig.

Vanligtvis hittar du information här om när du är berättigad att bidra, hur din arbetsgivare matchar, ditt intäktsplan och vilka investeringar du kan välja. Medan det kan se ut som juridisk mumbo jumbo finns det viktig information i det avsnittet som påverkar hela pensionen. Faktum är att hälften av de amerikanska hushållen inte har några pensionssparande alls, och det är en dålig strategi att lita på social trygghet ensam.

Ta full nytta av Company Match ... i alla fall

Första platsen att se i din 401 (k) information är din arbetsgivar match. Arbetsgivare matchar vanligtvis 3% till 6% av din lön, men det beror på ditt eget bidrag. Generellt matchar arbetsgivarna 50% eller 100% av ditt bidrag upp till lönegränsen. Tips: du borde alltid bidra minst till din arbetsgivare match, din netto värd beror på det.

Låt oss exempelvis titta på någon som tjänar 50 000 dollar per år och har en 50% matchning upp till 3% av sin årslön. För att få full nytta av arbetsgivarens match måste arbetstagaren bidra med 6% av sin lön, eller 3 000 USD per år, för att få hela arbetsgivarens match på 1 500 USD. Att $ 1500 är som gratis pengar från din arbetsgivare, så den här personen bör vara helt säker på att de sparar tillräckligt för att få den fulla 3% matchen.

Kombinerade, det är som att bidra med 9% eller $ 4.500 per år till deras 401 (k). Det är troligen inte tillräckligt för att upprätthålla samma levnadsstandard i pensionen, men det är en bra start och mer än vad den genomsnittliga personen gör. Om man antar ett veckovis löneskema med 26 årliga löneperioder, är detta bidrag endast 115 dollar per lönedag, och att 115 dollar har en skatteförmån. Inte en dålig affär att få $ 1500 i gratis pengar för pensionering.

Välj låg kostnad och diverse investeringar

Nu när du vet det minsta du ska spara, måste du välja vad du ska göra med dina besparingar. 401 (k) planer erbjuder vanligtvis en lista över investeringsalternativ för anställda att välja mellan. Alternativen du kan välja beror på din arbetsgivare och den 401 (k) administratören de väljer, vanligtvis ett större aktieförmedlingsföretag som erbjuder 401 (k) förvaltning som en extra tjänst.

Dina 401 (k) investeringsalternativ består av fonder. Med fonder kan du köpa en grupp av aktier och obligationer på en gång istället för att investera i enskilda aktier. Detta ger dig en diversifierad portfölj direkt, vilket är en stor fördel.

I vissa fall är det bästa alternativet att sätta allt i en måldatumfond. Denna typ av fond, även kallad en målpensionsfond, är en "fondfond" som lyckades inkludera de bästa investeringarna för någon din ålder. Om du inte har det här alternativet kan du välja mellan de andra medel som din arbetsgivare erbjuder. Här är några populära typer av medel du kan ha möjlighet att välja mellan.

• Bred marknadsfond - Fonder som inkluderar alla aktier i ett index som S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 eller andra större grupper av aktier är ett bra alternativ.Faktum är att Berkshire Hathaway, VD Warren Buffett, en av de mest framgångsrika investerarna i vår tid, föreslår att den genomsnittliga investeraren placerar 90% av sina investeringar i en billig S & P 500 indexfond och 10% i en kortfristig statsobligationsfond. Det är inte en dålig plan att följa om din 401 (k) tillåter och kan leda till den bästa investeringsavkastningen.
• Inhemska aktier - Många fonder är inriktade på en aktiemarknad, som stora företag, småföretag, eller en blandning. Dessa är USA-baserade och anses generellt mer förutsägbara och säkra än utländska aktier.
• Internationella aktier - Internationella lager kan omfattas av samma kategorier som inhemska, men med några fler alternativ att fokusera på ett visst land. Fonder som en internationell tillväxtfond kan vara mer riskfyllda investeringsalternativ.
• Obligationsfonder - Obligationsfonder investerar i USA: s stats-, kommunala och företagsobligationer. Obligationer är en form av skuld som betalas tillbaka över tiden. Obligationer är i allmänhet säkrare investeringar, men erbjuder lägre avkastning.

När du väljer dina investeringar, var uppmärksam på avgifterna. Förutom en 401 (k) kontohanteringsavgift måste du betala avgifter som tas ut av varje fond. Om du ser två liknande investeringar med olika avgifter, se till att du väljer den billigare. Avgifter kan äta upp månader eller år med pensionssparande, så det är viktigt att förstå kostnaderna för varje investering du väljer.

Inställningar automatiskt ökar

Några 401 (k) leverantörer ger dig möjlighet att automatiskt öka ditt procentuella bidrag regelbundet. När jag hade ett heltidsjobb, satt jag alltid den här ökningen till årligen i början av året, strax innan årliga recensioner och höjningar ägde rum.

Att öka ditt 401 (k) bidrag när du får en höjning är en bra idé av några anledningar. För det första hjälper det dig att spara mer för pensionering. Personliga finansexperter föreslår generellt att spara minst 15% av din årliga inkomst för att upprätthålla samma livskvalitet vid pensionering, och bara utnyttja arbetsgivarens match kommer inte att få dig där i de flesta fall.

För det andra hjälper automatiska ökningar dig att undvika livsstilinflation. När du tjänar mer är det lätt att komma i vana att spendera mer. Men du är redan van att leva utan de pengarna, så att ta bort det för pensionering innan det någonsin berör ditt checkkonto garanterar att det går till din framtid snarare än ett frivolous köp idag. Om du automatiskt ökar dina 401 (k) besparingar kommer ditt framtida själv tacka dig.

Förstå förtjänst

I vissa företag kan du inte behålla alla dina arbetsgivaravgifter om du bestämmer dig för att lämna företaget om du inte har arbetat där i minst en tid. Detta kallas förtöjning. Vissa arbetsgivare ger dig 100% intjäning när du når ett specifikt årsdag med företaget, medan andra ger dig en procentandel varje år tills du når 100% vid ett visst datum.

Du behåller alla dina bidrag oavsett hur länge du arbetat där, men din arbetsgivar match kan vara beroende av att du når ett specifikt årsjubileum. De bästa arbetsgivarna ger dig 100% av bidraget på framsidan, men företag använder vinst som ett incitament att hålla anställda som arbetar i företaget under en längre period innan du hoppar till ett annat jobb.

Ställ och glöm

Till skillnad från aktiva investeringar på aktiemarknaden bör pensionsräkningar beaktas med en "sätta den och glömma det" mentaliteten. Bortsett från en tillfällig incheckning och återbalansering, bör du inte tinker med dina 401 (k) investeringar. Låt ditt automatiska bidrag varje löneavgift göra sin sak och du kommer att vara helt klar.

När du är inställd, se till att du spårar den. Vi rekommenderar att du använder ett gratis verktyg som Personal Capital för att spåra dina investeringar och nettoförmögenhet. Personal Capital kommer automatiskt att ansluta till din 401k-plan så att du enkelt kan följa upp dina prestationer och investeringar. Prova det gratis här.

Om allt detta låter förvirrande för dig kan du överväga att välja en tjänst som Blooom. För bara $ 10 / mo hjälper de dig att hantera din 401k och svara även på andra personliga frågor som du kan ha. Det är en bra, fast avgiftstjänst som gör att du kan se till att du är på rätt spår. Läs mer här.

Det värsta du kan göra är att ignorera dina 401 (k) eller pensionsbesparingar, vilket inte är ovanligt idag. Men var inte som den genomsnittliga personen som kommer att kämpa när de når sina guldår. Istället lägger du tid på din första arbetsdag för att ställa in din 401k för att du ska ha en bra framtid framåt!