Hur man går i pension med 2 miljoner dollar [Fallstudie] 💲💲💲

$ 2 miljoner är mycket pengar.

Men låt oss möta det, det är inte så mycket som det var för tio år sedan.

Så när en hoppfull pensionär närmar sig mig med ett bogen ägg värt 2 miljoner dollar och vill veta om de kommer att kunna gå i pension, är det inte ett tydligt svar som många skulle tro.

Det finns många faktorer som går in i ekvationen som:

Pensionsmål
Köpvanor
anhöriga
Önskad pensioneringsplats
Hälsa
Investeringsrisk tolerans
Och mycket mer

Det här gör finansiell planering knepig men också massor av roligt eftersom varje situation och historia är unik.

Följande är en exempelfallstudie av pensionärer som försöker gå i pension med ett nästäte värd 2 miljoner dollar. Några av detaljerna har ändrats för deras skydd.

Även om denna fallstudie fokuserar på snartvarande pensionärer, bör detta också vara en viktig lektion för alla Gen X'er eller Gen Y'er som vill gå i pension en dag.

En portfölj värd $ 2 miljoner växer inte över natten.

Och medan det kan tyckas omöjligt för vissa att uppnå, är det mycket genomförbart med disciplin och en plan för attack.

Petersons berättelse

Först här är en del av deras bakhistoria:

Joseph Peterson är 58 år gammal, började arbeta för Ameren Corporation vid 24 års ålder som linjeman, och är nu en utbildnings- och simuleringshandledare - en del av Amerens krisledningsteam.

Joseph är ute efter att gå i pension om fyra år vid 62 års ålder. Joseph har för närvarande en skatteuppskjuten 401 (k) plan värd $ 671.045. För fyra år sedan öppnade Joseph en skattefri Roth IRA och bidrar med $ 6 500 per år - det är värd $ 28 517 idag. Joseph har också en traditionell IRA värd $ 219,714. Dessutom har Joseph en förmånsbestämd pensionsplan som en del av hans anställningsförmåner med Ameren. Nuvärdet på pensionsplanen är 650 000 dollar.

Debra Peterson är 57 år gammal, började arbeta som en RN klockan 22 och i 30-års ålder slutade hon att arbeta för att bli en heltidshemma mamma. Debra stannade hemma hos sina barn i 10 år och gick tillbaka till arbetet vid 40 års ålder som RN.

Hon har uppskattat 401 (k) plan värd $ 159,305 genom sin arbetsgivare på sjukhuset. Debra öppnade ett skattefritt Roth IRA för fem år sedan och bidrar med $ 6 500 per år - det är värt $ 36 496 idag.

Tillsammans har Joseph och Debra ett kontokonto på $ 83.000 och ett sparkonto värderat till $ 153,031.

De skuldar för närvarande $ 155.033 på sina inteckningar, Joseph betalar $ 15.000 på sitt lastbilslån och Debra är skyldig 20.035 dollar på hennes billån.

Joseph och Debra har tre barn: Matt, som är 27 år gammal och arbetar som linjekock i St. Louis; Morgan som är 25 år bor fortfarande hemma och är i färd med att avsluta grundskolan. och Samantha som är 18 år och är redo att börja college. Joseph och Debra kommer att betala för Samanthas högskoleutbildning.

Här är totalt sina tillgångar och skulder:

Tillgångar: $ 2,001,108
Skulder: $ 315.068
Totalt: $ 1,811,040

Joseph och Debra vill ha 90 000 dollar per år för pensionering och ha vissa mål de vill uppfylla samtidigt som de bor bekvämt i pensionen.

Först när Joseph går i pension planerar han att spendera 25 000 dollar för att köpa en ny bil till sin son Matt, och sedan två år senare $ 25 000 för att köpa en ny bil till sin dotter Morgan, och sedan fyra år från nu 25 000 dollar för att köpa en bil till Samantha.

Joseph och Debra vill också börja resa så snart Joseph går i pension så de planerar att ha 10 000 dollar per år budgetat att resa i 10 år rakt. De vill resa till Italien, Rom och Grekland tillsammans. De vill också ta sina barn till Nya Zeeland.

År 2023, fem år efter att Joseph går i pension, planerar han att köpa en sjön för honom och hans familj där de kan spendera sina somrar. Han planerar att spendera 30 000 dollar på stugan.

Vårt unika process

Om en av mina kunder frågar om de kan gå i pension med 2 miljoner dollar, måste vi gå längre än siffrorna för att hitta ett solidt svar.

Därför tycker vi om att vi verkligen börjar tänka på pensionen och innan de kommer att se ut, förrän vi börjar starta numreringen. Här är den enkla frågan jag frågar dem:

"Om vi mötte tre år från idag - och du skulle se tillbaka över de tre åren till idag - vad måste det ha hänt under den perioden, både personligen och professionellt, för att du ska känna dig glad för dina framsteg?"

Självklart kommer deras investeringar och oss att arbeta tillsammans att vara en del av denna ekvation, men jag vill veta mer:

Vad kommer en typisk dag att se ut för dem vid pensionering?
Vad tror de kommer att hålla dem mest upptagna?
Vad ska de göra i pensionering som de inte kan göra nu?
Vilka utmaningar, möjligheter och styrkor som kommer att hjälpa dem eller förbjuda dem från att uppnå dessa mål?

Efter att de svarat på några av dessa frågor dyker vi in i siffrorna. Vi använder en kontoaggregat som heter Blueleaf vilket gör det möjligt för alla våra kunder att se hela sin portfölj på ett ställe. Jag är förvånad över hur många personer som ska ha flera 401 (k) investeringskonton fördelade på fem, sex, sju eller åtta olika institutioner, men titta aldrig på det under ett mikroskop. Det är vad Blueleaf erbjuder.

Ursprungligen tittar vi bara på deras nuvarande anslag och börjar sedan genomföra stresstest för att se hur dessa portföljer kommer att hålla sig över tiden.

Baserat på risk tolerans och deras inkomstbehov bestämde vi att Joseph och Debra behövde ungefär 60% av sina investeringar i aktier och 40% i obligationer för de första 10 åren av pensionering. Efter några av sina mål att köpa en timeshare och köpa sina barns graderade gåvor, så kände vi att vi kunde tona ned tilldelningen till 40% aktier och 60% obligationer (det är vad dessa två grafer representerar).

Jag berättar för alla våra kunder att resultatet bara är lika bra som ingången, så vi måste göra vårt bästa för att få en klar förståelse för våra finansiella mål och vad våra inkomstbehov kommer att vara i pension.

Jag vet att det här är svårt för vissa, men det förstärker bara hur viktigt att ha någon form av budget är om du vill ha en lyckad pensionering.

Ska de göra det?

Baserat på alla dessa siffror, står Petersons chans? Kan de gå i pension med 2 miljoner dollar vid Josephs önskade ålder av 62? Låt oss ta en titt.

Enligt vår ekonomiska planeringsprogramvara har de en 90% sannolikhet för framgång för att uppnå detta mål.

Vad representerar just detta 90% nummer?

Den finansiella planeringsprogramvaran kör 1000 olika scenarier och tar en titt på varje enskild marknad som vi har upplevt, bra och dåligt, och tittar på deras inkomstbehov anpassade för inflationen. Så baserat på allt detta, har de en 90% chans att lyckas med sitt mål att inte gå ur pensionspengar som skulle vara vid Josephs 95 års ålder.

Om du undrar, det här är goda nyheter. Vanligtvis gillar vi att se kunder i 85% eller högre, så vad som helst på 90-talet lämnar oss känner oss ganska säkra.

Bristanalys

Så finns det en chans att de kommer slut på pensionsfonder? Finns det en chans att de verkligen kommer att gå tom för pengar med 2 miljoner dollar i sin portfölj?

En underskottsanalys ser på medelåldern när de går tom för pengar baserat på 1000 olika simuleringar.

Som du kan se är den genomsnittliga åldersbristen 87 som är väl förbi sina mest avgörande år vid pensionering.

Den andra faktorn vi antar är att deras pensionsutgifter ökar på grund av inflation varje år.

Jag berättar för många kunder att vanligtvis pensionsutgifterna är mer som en klockkurva där de första åren spenderar mycket mer av sitt pensionsboendeägg.

Efter de första åren att resa och göra saker som de har väntat på att göra i pension börjar bollkurvan att minska och deras utgifter minskar. Detta är vanligtvis fallet, men det är inte lätt att förutsäga framtiden.

Det trickiga företaget av förutsägelse

Som ni kan se finns det många faktorer som går in i förutsägelsen. Att förutse det mest trovärdiga resultatet av en portfölj är ingen lätt uppgift. Det är faktiskt knepigt.

Lyckligtvis finns det ett antal verktyg som kan hjälpa finansiella rådgivare ge bästa möjliga råd till sina kunder. Men problemet är att många av dessa verktyg är underutnyttjade och de rätta frågorna brukar inte ställas.

Tänk också på det här: Bara för att en viss investering har genomförts på ett visst sätt under ett visst antal år betyder det inte att investeringen kommer att fungera på liknande sätt i framtiden. Tidigare resultat är inte direkt korrelerat med framtida prestanda. Det kan vara lätt för kunderna - förutom ekonomiska rådgivare - att glömma detta och göra antaganden utan att överväga alla möjliga konsekvenser av en viss åtgärd.

Därför när jag sätter mig ner med kunder påminner jag dem om att även om det kan finnas en hög grad av säkerhet om detta eller det här resultatet, finns det fortfarande en möjlighet att ett annat utfall kan komma att ske.

Medan det inte finns något sätt att förutsäga framtiden med 100% noggrannhet, kan man bli bättre att förutse genom att överväga alla kända faktorer som planerad semestertid, större inköp och mer.

Finansiella rådgivare som lovar fantastiska vinster

Jag, för en, är alltid försiktig när jag föreslår framtida resultat av en fond. Scott Beaulier skriver för Forbes har det rätt när han hävdar:

"Bara" är genomsnittet i finansvärlden är faktiskt ganska bra.

Om du hör en finansiell rådgivare kan de konsekvent få dig en 12% avkastning år efter år, det kan bara vara en av många anledningar att du ska skjuta dem och springa i andra riktningen.

Petersonsna har en bra chans att leva den pensionsdröm de förutsåg, men om jag skulle kasta sina prognoser till ett mer fördelaktigt ljus skulle jag förmodligen ge dem för mycket förtroende. Sanningen är att det finns en chans att de kan komma till oväntade motgångar. Det är inte troligt, men det är möjligt, och de behöver veta det.

Hitta en finansiell rådgivare som avslöjar risker och gör en plan

Kan Petersons ha en bekväm pension med 2 miljoner dollar? Mest troligt, ja. Men de behöver förstå riskerna, så lite som de kan vara.

Kan du gå i pension med 2 miljoner dollar? Vad sägs om 1 miljon dollar? Mitch Tuchman skriver för Forbes säger:

Du kan gå i pension med en miljon dollar - eller något annat belopp - genom att ställa in dina synpunkter på ett mål och spara på allvar. En välutvecklad investeringsportfölj kommer dig att komma dit, nästan oundvikligen.

Nyckelorden här är att du behöver en "väl utformad" investeringsportfölj. Hur får du en av dem?

Sitt ner med en professionell, se till att de anser så många variabler som möjligt och utformar en plan.Ta din tid när du frågar dig själv om du kan gå i pension med en viss summa pengar - du har inte råd att få fel. Du kan också kolla in vår unika ekonomiska planeringsprocess Finansiell framgångsblanket.