Nybörjarens Guide till Investering med Depåbevis

Höj din hand om du vill göra en garanterad investering, en du kan vara helt säker på kommer att behålla sitt värde och ränta.

Trodde det! Jag med.

Medan lagren aldrig är en säker sak och till och med ditt sparkonto ändras ränteändringar från tid till annan, erbjuder ett certifikat av insättning (CD) en garanterad avkastning. Räntan som erbjuds vid köptiden är i själva verket hela tiden du håller den cd: n. Wall Street Journal säger att CD-skivor är bland de säkraste investeringarna en person kan göra. Så länge din bank är FDIC-försäkrad, täcker din CD upp till 250 000 dollar. Även om något händer med banken är dina pengar säkra.

Klar för att lära dig mer om CD-skivor? Läs vidare för vår guide för att investera i dessa finansiella produkter.

Hur fungerar en CD?

En CD liknar ett sparkonto eftersom bankerna vill att du ska lämna dina pengar med dem, så de erbjuder att betala ränta på beloppet i ditt konto.

Till skillnad från ditt sparkonto, när du köper en CD, accepterar du att lämna dina pengar i banken tills den överenskomna tiden har gått. Den kortaste cd-skivan som erbjuds är vanligtvis sex månader - även om vissa banker erbjuder villkor så korta som en månad - och de flesta banker erbjuder alternativ på ett år, 18 månader, två år, tre år, fyra år och fem år medan vissa erbjuder ännu längre villkor.

CD-skivor finns i olika typer:

• Traditionell: Som beskrivet ovan får du en fast ränta i stället för att lämna dina pengar på plats under en viss tid. Att ta ut dina pengar innan den här terminen slutar resulterar i en seriös straffavgift (upp till sex månaders intresse, beroende på din bank). Detta är den vanligaste och populära typen av CD. GE Capital erbjuder till exempel en 5-årig cd på 2,23% ränta.
• Bump-Up: På samma sätt som den traditionella cd-skivan, men om bankens räntor stiger under din CD-term, får du en chans att byta till den högre kursen.
• Rörlig ränta: Du kommer inte att veta före räntan vad räntan kommer att bli; I stället är kursen baserad på statsskuldväxlar, primärindex eller andra marknadsräntor. Det är möjligt att tjäna mer intresse än med en traditionell CD, men det är också möjligt att räntorna kan gå ner och minska ditt resultat.
• Flytande: Som en traditionell CD, men du får ta tillbaka några av dina pengar innan terminen är klar. I utbyte mot denna flexibilitet är räntorna på denna typ av CD vanligtvis lägre än någon annan typ.
• Nollkupong: Istället för att du betalar intresse, reinvesterar den här typen av CD det i kontot, vilket innebär att du kommer att tjäna ränta på en högre summa.
• inlösbara: Den utfärdande banken kan avbryta din CD efter eget gottfinnande, vilket ger dig tillbaka din insättning och eventuellt intjänade räntor. Banken gör vanligtvis bara detta om räntorna faller långt under den takt som du köpte på cd: n.
• Förmedlade: Varje CD du köper via en mäklare, som ofta har tillgång till högre räntealternativ.

För att lära oss mer om CD-skivor, pratade vi med Jennifer Calonia, redaktionschef för GOBankingRates.com, en webbplats som delar information om bankräntor och investeringsstrategier.

Vad ska du titta efter när du väljer en CD?

"Det beror egentligen på dina långsiktiga finansiella mål", säger Calonia, som echoing råd från US Securities and Exchange Commission.

“Den första bestämningen du behöver göra är hur länge en term ska registreras. Villkoren kan variera från en kort, sexmånadersperiod till fem år eller mer, vilket innebär att dina pengar kommer att vara låsta på cd-skivan under den tidsperioden ", varnar hon. Medan Calonia inte kan rekommendera en viss tid, delar hon det "personligen skulle jag hålla fast vid kortsiktiga CD-skivor", så hon kan dra nytta om räntorna plötsligt börjar stiga.

Tänk på när du behöver pengarna på din CD. Om du planerar att gå tillbaka till skolan om ett år och behöver pengar för undervisning, låser du inte den i en femårig cd, berättade investeringsstrateg Jonathan Hill DailyFinance. Också överväga inflationsrisk - möjligheten att inflationen och räntorna kan öka medan pengarna är låsta i en långsiktig CD, som kostar dig pengar.

Var försiktig om du planerar att använda din CD som en nödfond. Nackdelen med att ha dina pengar låst på en CD, otillgänglig tills termen är upp, kan uppväga den lilla extra ränta du kan tjäna, varnar Jim Wang på Bargaineering. Istället överväga att använda ett högavkastningspaket, ett verkligt likvärdigt alternativ, för dina nödbesparingar.

"Förutom att hitta rätt CD-term för dina behov, borde du också var uppmärksam på vad som händer med dina medel när kontot har uppnått mogning, "Varnar Calonia. "Vissa finansiella institutioner rullar automatiskt över CD-konton till en annan term, vilket kan innebära förlorade intjäningsmöjligheter om du planerade att investera någon annanstans."

Om du vet att du vill göra något annat med din investering - som att välja en ny längd längd som en del av en cd-stege - se till att mognaddatum är markerat på din kalender i ljus, fet markering.

Basera inte hela din investeringsstrategi på cd-skivor; De är ett säkert komplement till resten av portföljen, men bör endast stå för cirka 5% till 10% av dina investeringar, rekommenderar DailyFinance.

Allt om räntor

Framtida CD-köpare borde veta två viktiga nummer, säger The Wall Street Journal:

• APR (årlig procentsats): Den ränta som banken erbjuder
• APY (årligt procentuellt utbyte): Vad du tjänar under CD-talet på grund av sammansatt intresse

Behöver du en uppdatering på sammansatt intresse? Så här bryter WSJ ner det:

Vad är förening? Enkelt sagt, det är hur din investering växer över tiden. Låt oss säga att du investerar $ 10.000 i en treårig CD-inkomst på 5% per år. Under det första året kommer din investering på $ 10 000 att tjäna $ 500. Under det andra året kommer 5% av den nya summan ($ 10 500) att bli 525 USD. Under det tredje året kommer 5% av $ 11 025 att vara cirka $ 551. Den totala summan av pengar växer varje år, så det belopp som motsvarar 5% av din investering växer också. Det är förening.

GOBankingRates.com släppte nyligen en studie där de bad amerikanerna vilken räntesats skulle få dem att lägga sina pengar på en CD i två år. Mer än hälften av de svarande sa att de skulle vilja ha 3,01% eller bättre. Medan den förväntan "är inte normen för tillfället då Fed fortsätter att hålla räntorna relativt låga", förklarar Calonia, "som kan förändras när ekonomin långsamt visar tecken på återhämtning." Dessutom noterar hon "Det finns ett antal finansinstitut som erbjuder mer än 1,50% eller mer i avkastning, även i ett år.”

Vill du se vad som är tillgängligt? Priserna är ständigt i flux, men Get Rich Slowly sätter samman ett bra inlägg med veckopdateringar på CD-räntor.

En försiktighet: basera inte ditt slutliga beslut på vilken CD att välja på räntan ensam. Även om två APR är lika över en viss term, titta på andra faktorer: Calonia rekommenderar att man beaktar "huruvida båda institutionerna erbjuder insättningsförsäkring, hur räntan beräknas (enkel mot förening) och om räntorna är fasta (dvs. inte variabel, har inte valmöjlighet [inte kallbar eller stötdämpad]). "(Gilla den här idén? Klicka för att tweet den!)

Vad om du behöver pengarna före förfallodagen?

Calonia varnar för att ta ut pengar från din CD före förfallodagen. "Om du kan undvika det är det bäst att inte ta bort pengar innan din CD mognar. Finansinstituten ålägger straff för tidiga uttag, vilket kan vara lika mycket som 180 dagar av vinst; om du inte har tjänat så mycket i intresse kommer du förmodligen att förlora lite av din huvudsakliga insättning. "

Om du är orolig för att du behöver pengarna tidigare än förfallodagen, är det bäst att se till att ditt val av CD tillåter detta alternativ. "Vissa institutioner erbjuder CD-skivor med ingen böter (eller flytande)", som inte tillämpar en straffavgift för tidigt återkallande, men erbjuder inte heller en räntesats som konkurrenskraftig som en traditionell CD, berättar Calonia. Om den här typen av CD är mer i linje med dina ekonomiska mål och situation, kolla in några av alternativen i det här inlägget.

Din tur: Skulle du använda CD-skivor som en del av din sparnings- och investeringsstrategi? Om du redan gör det, låt oss veta om din erfarenhet i kommentarerna!