Vissa Sök efter Sasquatch, Vi söker den mytologiska goda skulden

Bra skuld.

För en dedikerad Penny Hoarder finns det några bättre exempel på en oxymoron. Det skulle vara ganska svårt att argumentera för att det någonsin är bättre att vara skyldig pengar än inte, i en idealisk värld.

Men som du kanske har märkt är världen vi lever i långt ifrån idealisk.

Ibland är skulden allt utom oundviklig.

Men är det någonsin ungefär ekonomiskt sund att ta ut ett lån ... eller är det alltid farligt?

Bra skuld: Är det verkligen en sådan sak?

Den gamla tumregeln för att hävda skulden är en enkel.

"Bra skuld" är det slag som hjälper dig att tjäna mer pengar på linjen.

Därför är studielån A-OK, eftersom graden de köper kommer att åtminstone tydligt hjälpa dig att hitta ett bättre betalande jobb än vad du annars skulle kunna.

Och ett inteckning kan också vara bra. Även om det inte är idealiskt att betala ränta, när du har betalat det lånet kommer du att ha en värdefull tillgång till ditt namn som du annars inte skulle ha kunnat köpa.

Å andra sidan, dålig skuld är den sort som inte har potential att ersätta sig själv.

"När du köper något som går ner i värde omedelbart, det är dålig skuld", säger David Bach, VD för Finish Rich Inc. och författare till "The Finish Rich Workbook", sa Bankrate.

Det kan tyckas ganska snitt och torkat.

Men när du kan ta ut över 100 000 dollar på en möjligen meningslös (men inte alltid!) Engelsk grad, är studielån fast i läget "bra skuld"? Efter vad som hände med bostadsmarknaden 2008, exakt hur säker är du på det hela kapitalet, hur som helst?

Tyvärr är det sällan svart och vitt i denna ofullkomliga värld av oss.

Ska du ta ut det lånet du överväger?

Som en personlig finans blogg är vi inte det uppmuntrande du ska gå in i någon form av skuld.

Oavsett vad du är ute efter är det nästan alltid bättre att spara pengar för att köpa det gratis och klart.

Men eftersom vi fastnar här på ofullkomlig planet i en överskådlig framtid gjorde vi forskningen för att ta reda på vilka typer av skuld som är mest berättigad.

Här är vad vi hittade.

inteckningar

Att bli en husägare så snart du kan är väl ansconced i annalerna av traditionell finansiell rådgivning.

Det är för att experter har länge antagit att hem värderade investeringar - det betyder att de blir mer värda än du köpte dem för.

Men efter bostadskrisen 2008 lämnade många husägare oundvikligen konkurs, har några finansiella guruer haft andra tankar om detta antagande.

"Om man tittar på bostadsmarknadens historia har det inte varit en bra leverantör av realisationsvinster, säger Yale-ekonomen och Nobelpristagaren Robert Shiller till USA Today. "Realisationsvinster har inte ens varit positiva."

På vanlig engelska? Enligt Shiller visar data att många husägare kan bryta jämnt men tjäna lite mer än det med avkastning.

Idag erkänner fler finansexperter att rådgivningen att köpa ett hus har mycket att göra med din personliga situation.

Självklart behöver du ett tak över huvudet. Men beroende på var du bor och hur mycket pengar du behöver spara, det kan faktiskt göra mer ekonomisk mening att hyra. (Nyfiken om din egen situation? Här är en kalkylator.)

Och förresten, om du bestämmer husägare är rätt för dig, du skulle kunna Spara alltid för att köpa huskassan. Ja det är möjligt.

Studentlån

Prata om komplicerat.

Vi skulle gärna säga att det alltid är en bra idé att investera i din utbildning.

Men det finns helt enkelt för många faktorer att spela för att göra det svaga uttalandet. Och i vissa scenarier - till exempel att delta i en vinstdrivande college - ta ut studielån kan vara allt annat än ett smart drag.

"Utbildningsskuld anses ofta vara bra skuld, för det är en investering i din framtid," skrev Mark Kantrowitz, utgivare av college och stipendiebeslutsverktyg Cappex, i ett mail.

"Men för mycket av en bra sak kan skada dig."

Till exempel, även om du får ett solidt och rimligt finansiellt stödpaket, är det slöseri med pengar att slösa ut dina lånebidrag på frivolous inköp.

Och även om du bara lånar pengar för undervisning och bareben lever, kan du vara i trubbel om du inte hamnar tjäna tillräckligt för att betala tillbaka i rätt tid.

Enligt Kantrowitz, som har studerat och skrivit i stor utsträckning om studentgeldemografi, "om din totala studentlånskuld vid examen är mindre än din årsinkomst, har du råd att betala tillbaka studielån om tio år eller mindre."

Å andra sidan, om din skuld överstiger din årliga inkomst, blir det mycket svårare att göra de månatliga betalningarna på en standard årtionden återbetalningsplan. Och när du väljer alternativ som är lättare att fota, till exempel förlängd eller inkomstberoende återbetalning, ökar du väsentligt dina totala räntekostnader.

Du kommer sannolikt också att återbetala dina egna studielån, varnar han, medan du hjälper din barn anmäla sig till college.

Usch.

Lyckligtvis, du behöver inte gå i skuld för att få en högskoleutbildning. Och nej, du behöver inte gå in i ett STEM-fält om du inte vill.

Förse dig inte fel: Du måste säkert dra, och du kanske har färre alternativ när det gäller att välja din drömskola.

Men när du befinner dig att gå över det läget skuldfri, tackar du dig själv för de offren.

Auto lån

Suck. Den här träffar nära hemmet.

Som jag skrev här för flera år sedan skrev jag ett lån på en 2014 Jeep Cherokee jag heter Desiree. Jag var mellan två år av ett utbildningsprogram som var inte arbetade för mig, och jag ville komma ut ur staden - och ur mitt eget huvud - så fort som möjligt.

Jag hade inte riktigt frågans pris på $ 20.000 som flyter kring mitt bankkonto.

Så jag tog ut lånet, slog vägen och tittade inte tillbaka ... tills jag gjorde det. Krypande. Jag ville att jag skulle fastna med min trofasta, om hiccupping, beater.

Det är välkänt att fordon avskrivs - det vill säga förlora värde - så fort du kör dem av partiet. Och efter den ödesdigra körningen fortsätter den bara, vilket gör det extremt osannolikt att du någonsin kommer tillbaka vad du betalat för det.

Klassisk "osäkra fordringar." Undvik om möjligt.

Om du är bunden och bestämd att ta ut ett auto lån, gör åtminstone dig själv en tjänst och gå till ett begagnat fordon.

Avskrivningsgraden på en helt ny bil är exponentiellt brantare, vilket innebär att köpa en, även för kontanter, är nästan allmänt erkänd som ekonomiskt dumhård. (Desiree hade en mödosam 1000 mil på henne, men hon var fortfarande inte ny ny.)

Kreditkortskulder

Om det finns en typ av skuld som i princip är oförklarlig, är det kreditkortsskuld - även om det inte hindrar oss från att räkna upp det.

Enligt NerdWallets 2016-undersökning, det genomsnittliga hushållet med kreditkortsskuld har en hel massa av det: $ 16 748, för att vara exakt.

Undrar hur det numret kan vara så högt? Det beror på att den svängande skulden verkligen är den skandalösa.

I grund och botten, höga kreditkortsräntor betyder du betalar extra för varje sak du köper med dem.

Till exempel kan det rimliga paret på $ 75 stövlar uppgå till nästan $ 100 efter att ha uppskattat ett års intresse av ränta - beräknat till en icke-i-allt-oöverträffad 24% av APR.

Det är som en bakre rack. Nej tack.

Naturligtvis finansierar de flesta av oss mer än 75 dollar avlösen med våra kreditkort. Alltför ofta använder folk dem för att få slut på mötet eller på icke-förhandlingsbara, högkvalitativa inköp. Amerikaner kan få höga medicinska kostnader med kredit eller använda den för att betala räkningar när kontanterna är låga.

Då är du djup i cykeln: Du har inte råd med vad du köpte, vilket innebär att du verkligen inte har råd att komma före det intresse du debiteras. Och innan du vet det, är du nästan 20 stor i hålet.

Våra råd? Undvik kreditkortskuld till varje pris, och om du redan har det, prioritera att betala av det.

Naturligtvis, om du lär dig hur du använder belöningar kreditkort klokt, kan de vara en bra ekonomisk välsignelse. Men du måste se till att du betalar ut varje cent du spenderar innan du debiteras något intresse.

Du kan ta ut lån om du vill ... Men fortsätt med försiktighet

Självklart kan vi inte förutsäga alla enskilda omständigheter som du behöver väga när du bestämmer dig för att gå i skuld är det rätta beslutet.

Visst, att spendera ett stort, personligt lån på en episk semester verkar helt omotiverbar. Men vad händer om det är en åldrande familjemedlems döende önskan?

Och på andra sidan spektret kan ett litet företagslån för ett invecklat planerat företag se ut som bilden av "bra" skuld ... men ibland faller även stora idéer igenom.

Liksom allt i livet kommer all skuld med risk. Det är upp till dig att väga den risken mot de potentiella fördelarna.

Jag antar att det här är hur det här hela "ekonomiska ansvaret" fungerar, va?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) har skrivit för Ms Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycards Travel Blog och andra försäljningsställen. Hennes skrivning fokuserar på mat, vin, resor och sparsamhet.