Kongressen skapade inte IRA för att du skulle kunna använda dem som det här

När kongressen inrättade individuella pensionsräkenskaper för över 40 år sedan var målet att ge ett nytt pensionssparande alternativ för de miljoner arbetstagare som inte hade tillgång till en arbetsgivarbaserad pensionsplan.

Dessa pensionskonton är borde erbjuda skatteförmåner för personer som antingen är egenföretagare eller arbetar för företag - främst småföretag - utan arbetsgivare-sponsrade pensionsprogram.

En ny studie från Center for Pension Research på Boston College visar dock att 53% av de som bidrar till en IRA också har 401 (k). Runt 87% av pengarna i IRA, som står för mer än 400 miljarder dollar, kom från 401 (k) rollovers i 2014. Endast cirka 60 miljarder dollar var från normala IRA-bidrag.

Att rulla över en 401 (k) i en IRA kan vara ett smart drag när du byter jobb, och det är definitivt smart att ha både en 401 (k) och en IRA.

Fortfarande visar dessa siffror det Majoriteten av de personer som använder IRA idag är inte de personer planerna utformades för att tjäna.

Varför är folk med 401 (k) planer drackade till IRA?

Det är inte förvånande att så många personer med 401 (k) konton skulle hitta IRAs attraktiva, enligt studien.

De flesta människor öppnar en IRA för att rulla över sina besparingar från en tidigare arbetsgivares 401 (k).

"Anledningen är att arbetare inte vill lämna sina pengar med sin gamla arbetsgivare, men att flytta pengar till sin nya arbetsgivares 401 (k) är svår och tidskrävande", sa studien. "Som ett resultat, de flesta arbetare tycker det är mycket lättare att rulla över till en IRA istället. De tycker också om tanken på att konsolidera ett antal pensionskonton på en enda plats. "

Vem använder IRA?

Studien bryter upp de flesta som använder och aktivt bidrar till IRA i tre kategorier:

1. Högtjänande par som också bidrar till en 401 (k).

2. Mellan-inkomst singlar eller en-tjänstemän par som också bidrar till en 401 (k).

3. Högtjänande personer som är egenföretagare.

Den tredje gruppen är den enda som faller inom kategorin arbetstagare regeringen skapade IRA för. De som tjänar mindre fortfarande måste sätta bort pengar för pensionering, men de är inte bland de personer som mest sannolikt aktivt använder en IRA.

Boston College forskare som genomförde studien stöder en automatisk IRA-anmälningsplan för personer som arbetar för företag som inte erbjuder 401 (k).

"Det är dags att göra IRA: er tillbaka till ett aktivt sparande fordon genom att automatiskt registrera dem utan en arbetsgivarplan i dessa konton, med möjlighet att välja bort", sa studien. "Ideellt skulle en sådan auto-IRA-politik vara ett federalt regeringsinitiativ."

Ett mandat från Obama-era gjorde det enklare för flera stater att passera lagar för att skapa pensionsplaner, men i en senare omröstning upphävde kongressen lagen.

Din tur: Äger du en IRA? Om så är fallet, passar du in i demografiken för de människor som de utformades för att hjälpa till?

Desiree Stennett (@desi_stennett) är en personalförfattare på The Penny Hoarder. Hon har en 401 (k) men inte en IRA.