Behöver du översvämningsförsäkring?

Federal tjänstemän säger att översvämning är den främsta orsaken till egendomsförlust från naturkatastrofer i USA. Men trots att översvämningsförsäkring är relativt billigt och försäkringstagarna kan samla in för översvämningsskador utan en officiell katastrofdeklaration, går många utan täckning.

Särskild katastrofförsäkring, som erbjuds via lokala försäkringsagenter eller direkt från det statliga National Flood Insurance Programmet, är inte tillgängligt överallt. Men om det är tillgängligt där du bor eller äger ett företag och det finns risk för översvämning, är inköpsdekning ett försiktigt sätt att hantera din risk.

Översvämningsförsäkring finns i samhällen som adopterar och verkställer vad den federala regeringen anser för sund hantering av översvämningar.

För att ta reda på om din gemenskap deltar i översvämningsförsäkringsprogrammet, kontakta din lokala regering eller ring översvämningsförsäkringsprogrammets avgiftsfria telefonnummer, (800) 427-4661.

Handla innan du behöver det

Den mest försiktiga handlingsplanen är givetvis inte att leva i en översvämningszon. Vissa tror att om det inte varit någon översvämning i 10 år eller 50 år att de är säkra. Men i en floodplain kommer förr eller senare vattnet att stiga upp. Därför kallas det en flodplain.

Att bo på andra ställen kan dock inte vara ett alternativ. Tänk på att exempelvis växa snabbt växande kustområden. På dessa platser är det klokt att säkra dina insatser långt innan en orkan eller stor kuststorm är på väg. Det beror på att det vanligtvis är en 30-dagars väntetid efter inskrivning, innan täckning av egendom och personliga ägodelar träder i kraft

Regelbunden husägare försäkring kan täcka vissa typer av vattenskador - vinddriven regn eller ett brutet vattenrör som exempelvis översvämmer källaren och första våningen.

Men en riktig översvämning - en flod som strömmar över sina banker och täcker tunnland på hektar mark eller stormvågor som ökar över kusten - brukar inte omfattas av traditionella försäkringar. Det är där översvämningsförsäkring, köpte utöver husägare eller fastighetsägare försäkring, sparkar in.

Licensierade fastighets- och skadeförsäkringsbolag säljer och tjänar översvämningsförsäkring, men policyn och täckningen kommer från det federala programmet. Oavsett hur eller från vilket försäkringsbolag du köper översvämningsförsäkring får du samma federala politik.

Om det finns en översvämning, kontakta den agent från vilken du köpte översvämningsförsäkringen. Den här agenten kommer att få dig i kontakt med ett skadeagent som ska inspektera skadan.

Kan jag försäkra det?

Ja - Walled byggnader som är över mark och inte över vatten, inklusive husbilar förankrade till permanenta stiftelser. Konstruktionerna måste vara i en deltagande NFIP-community för att du ska få försäkringen. Innehållet i försäkringsbara byggnader (inklusive vissa källare) kan försäkras separat. Nej - Resebilsvagnar, ombyggda bussar och skåpbilar. Byggnader över vatten eller huvudsakligen under marken. Gas- och vätsketankar, kajer, bryggor, skott, vägar eller maskiner och utrustning utelämnade i det öppna. Byggnader som bestäms av staten eller lokala myndigheter för att strida mot förordningar om översvämningsskydd.

Två typer av översvämningsförsäkring

En av de viktigaste sakerna du bör notera är de två typer av översvämningsförsäkring du kan köpa. Var och en av dem är väldigt annorlunda i den täckning de ger och hur mycket de kommer att kosta. De två typerna är NFIP-översvämningsförsäkring och försäkring från privata försäkringsbolag.

Det finns flera fördelar och nackdelar med dessa två typer, som vi kommer att titta på senare i den här artikeln.

Det som är viktigt är att ditt hem har det skydd du förtjänar, och det finns två områden av täckning du behöver, byggnadstäckning och personlig täckning. Här är skillnaden:

• Byggnadstäckning - det här är det skydd som kommer att betala för reparationer till ditt egentliga hem och dess grund. Byggnadsskydd täcker också dina kökssökande, VVS, el, matta, vattenvärmare och mycket mer.
• Personlig egendom täckning - som du kan antagligen gissa från namnet, detta är den del av försäkring som betalar för alla dina kläder, möbler, brickor och torktumlare, mat, smycken och mycket mer.

Kostnader varierar beroende på plats

Det finns två sätt att du kan köpa en översvämningsförsäkring. Antingen genom ett privat försäkringsbolag eller genom den federala regeringen.

Du kan köpa en av dessa planer från någon av de handfuls av försäkringsbolag som säljer dem. Priset på din plan kommer att bero på en mängd olika faktorer. Din plan kan vara var som helst från $ 100 per år till över $ 1200 per år beroende på hur hög risk du har för hemmet.

Kostnaden för översvämningsförsäkring beror på platsen för din egendom. Om så är fallet kan översvämningsförsäkring vara ett bra köp, särskilt med tanke på kostnaden för att ersätta översvämningsskadade oförsäkrade egendomar och personliga effekter. De flesta översvämningsoffer som ansöker om hjälp från FEMA (Federal Emergency Management Agency) för att reparera sina hem och företag får hjälp i form av lån med låg ränta som administreras av SBA.

Översvämningsförsäkringspremierna är i allmänhet mycket lägre än betalningarna för katastroflån. Observera dock att kongressen överväger att översyna NFIP, vilket kan leda till högre premier för vissa husägare.

Den federala regeringens program fixar premier för hela landet baserat främst på ett hems läge och höjd.

Privat översvämningsförsäkring mot NFIP

När du handlar om översvämningsförsäkring kan du välja mellan antingen National Flood Insurance Program (NFIP) eller en privat försäkringsplan. Det har funnits några fler företag som har bestämt sig för att börja sälja översvämningsförsäkring, och det kan vara svårt att bestämma vilken plan som ska vara bäst för dig och ditt hus.

En anledning husägare väljer ett privat försäkringsbolag är på grund av den högre täckningsgränsen. Privata försäkringsplan s ger dig ett skydd på 250 000 dollar eller mer. Inte bara kan du få mer översvämningsskydd, men i vissa fall kommer premierna att bli lägre med ett privat försäkringsbolag jämfört med vad du skulle betala med NFIP.

En annan fördel med att använda en privat försäkringsplan är att din källare kommer att skyddas. NFIP täcker inte någon översvämningsskada som ligger under marken på alla sidor. Dessutom kommer det inte att betala någon skada på någonting utanför ditt hem eller skada från mögel eller mögel som kunde ha förhindrats.

Å andra sidan har NFIP försäkringsplanen ett par fördelar som gör det till ett populärt val. Den huvudsakliga fördelen med NFIP är översvämningsförsäkringen är bredare än en privat försäkringsplan. Privata försäkringsplaner har flera smutthål och områden som de inte skyddar, vilket innebär att du kan lämna några av reparationsräkningarna själv.

Andra fördelar

Förutom översvämningsskador täckning får du:

• Stödberättigande finansiering för att köpa, bygga eller förbättra strukturer i en särskild översvämningsrisk. Federalt reglerade eller försäkrade låneinstitut kräver översvämningsförsäkring innan de ger säker finansiering.
• Minskad risk för översvämning. Om byggnader som är väsentligt skadade av översvämningar byggs om till nya byggnadsstandarder för översvämningsförsäkringar, har de mindre risk för skador från framtida översvämningar och är berättigade till översvämningsförsäkring till nedsatt skattesats.

Du kan ta reda på om din egendom är i en översvämningszon genom att ringa kommunal planering eller zonavdelning i ditt samhälle. Om du befinner dig i en översvämningszon måste du ordna en professionell undersökning av din fastighet som visar plats och höjd.

Människor som får vissa former av federalt katastrofhjälp krävs för att köpa översvämningsförsäkring om de bor i en statligt utsedd särskild översvämningsrisk. Federal lag kräver att personer som får SBA-katastroflån, eller individuella och familjebidrag, ska köpa och behålla översvämningsförsäkring som ett villkor för att få hjälp.

Oinsäkrade upprepade offer kan vara inkompetent för hjälp i framtiden.

Täckning tillgänglig

Översvämningsförsäkring är tillgänglig för bostads- och fastighetsbyggnader såväl som för innehåll. Husägare som bär översvämningsförsäkring är täckta för eventuella översvämningsskador på marknivå eller övre våningar i deras hem.

Översvämningsskador på personliga ägodelar omfattas endast om försäkringstagaren har köpt innehållsdekning. Täckning för översvämningsskador på källare är begränsad till strukturella element och grundläggande föremål som används för att betjäna byggnaden, såsom ugnar, vattenvärmare och verktygsanslutningar. Om du har ett hemföretag är en separat policy nödvändig för att täcka strukturella eller innehållsskador.

1Source: Federal Emergency Management Agency.

Poäng att komma ihåg

1. Översvämningsförsäkring finns i samhällen registrerade under Federal Emergency Management Agency's National Flood Insurance Program (NFIP). För att ta reda på om ditt samhälle är en del av programmet, ring (800) 427-4661.
2. Tveka inte att köpa översvämningsförsäkring. Politiken har vanligtvis en 30-dagars väntetid innan de träder i kraft.
3. Kostnaderna för försäkringen varierar beroende på ditt samhälle och den försäkrade fastigheten närhet till områden som är utsatta för översvämningar.
4. Människor som får vissa former av federalt katastrofhjälp krävs för att köpa översvämningsförsäkring om de bor i en statligt utsedd särskild översvämningsrisk. Underlåtenhet att köpa försäkringen kan leda till ineligibility för framtida fordringar.
5. Separata policies behövs för att täcka personliga tillhörigheter och innehållet i källare.

För mer information

För generell NFIP-information eller förfrågningar om lagar, förordningar eller administrativa principer, skriv till: Federal Emergency Management Agency Federal Insurance Administration 500 C Street SW Washington, D.C. 20472 För att beställa Flood Insurance Rate Maps eller för information om Flood Insurance Studies, ring FEMA Map Service Center på (800) 358-9616 eller besök www.fema.gov.fhm