8 Exempel på "mental redovisning" och hur man undviker dem

Investerare (som alla människor) har inbyggda mentala "handikapp" som förgiftar sitt beslutsfattande. Den sjunkna kostnaden felaktighet, efterhand bias och förankring är bara några av de mest problematiska.

Men kanske ännu mer besvärligt än dessa fel är fenomenet "mental redovisning". Mental redovisning hänvisar till människans tendens att utveckla och fatta beslut baserade på rent mentala kategorier. Även om de verkar rationella, är de kategorier vi skapar ofta helt godtyckliga - och i vissa fall farligt missvisande. Om vi ​​inte är försiktiga kan mental redovisning sabotera våra investeringsstrategier eller till och med hela våra finansiella liv.

Här är åtta skadliga exempel på mental redovisning - och hur man ser felaktigheten bakom var och en.

Skattereduktioner

I en djupartikel, den Washington Post fann att där pengar kommer från påverkan hur vi bestämmer oss för att spendera det. Ett stort exempel på detta (som ses överallt) gäller pengar vi inte förväntade oss att få. Generellt sett är människor mer benägna att vara impulsiva eller hänsynslösa med oväntade pengar, för att de ansåg att det aldrig var inblandat i sina allvarliga ekonomiska planer att börja med. Skattebidrag är ett fall i punkten.

De flesta av oss vet att en skatteåterbäring kommer, men vet sällan det exakta beloppet. Därför tenderar vi att glömma det tills det kommer och betraktar det som ett slags fallfall vars slutliga bortskaffande betyder ingenting för den bredare ekonomiska bilden av våra liv. Detta är felaktigt, eftersom pengar som pengar är pengar som en fungibel vara. Varifrån den kom ifrån, borde det inte ha någon betydelse för vad det objektivt är meningsfullt att spendera på.

Födelsedagspengar

Samma grundläggande logik gäller för födelsedagspengar. Som barn (och kanske fortfarande idag) kommer vi alla ihåg att få kort fyllda med pengar från våra släktingar på varje födelsedag. Förutom några få unga genier med framsynten för att rädda en del av det, rusade de flesta av oss ivrigt och köpte de mest outlandiska och opraktiska sakerna vi kunde. Resonemanget? Vi förväntade oss inte pengarna.

Visst kan folk kritisera dina utgiftsval när det gäller återkommande arbetsinkomster, men vem kan eventuellt andra gissa vad du gjorde med en slumpmässig engångsavgift?

Ändå gäller samma otrevliga verklighet: Födelsedagspengar är på ingen sätt annorlunda än eller lägre än arbetsinkomster, företagsvinster, avkastning på investeringar eller någon annan källa. Om du tidigare beslutat att bilbetalningen var din viktigaste faktura, finns det till exempel ingen logisk motivering för att du inte använder "födelsedagspengar" för att betala den.

bonus

Bonusar är i huvudsak en vuxenversion av "födelsedagspengar". Själva namnet - "bonus" - föreslår en summa pengarbetydde att ses i ett annat ljus än bara vanlig inkomst. Det är inte överraskande att många anställda ser ut att spendera sina bonuspengar på saker som de aldrig skulle kunna motivera (till sina makar eller till sig själva) till exempel "regelbunden" inkomst på båtar, nya bilar eller till exempel semester. Naturligtvis säger ingenting att dessa typer av inköp är dåliga eller irrationella. Långt ifrån!

Frågan till hands är detAllt utgifter - extravaganta utgifter ingår - borde medvetet jämföras med vad pengarna alternativt kunde spenderas på. Om din nuvarande finansieringsplan redan innehåller extravaganser, var god att spendera bonuspengar på det! Om inte, det faktum att du har fått "en bonus" förändras inte den andra, mindre spännande saker du vet är faktiskt mer förtjänar av pengarna.

"Pengar du kan bekosta för att förlora"

Investerare är som en grupp mycket benägna att "pengar du har råd att förlora" variant av mental redovisning. Enligt denna uppfattning ser investerare lite godtyckligt av sitt investeringskapital som "lek pengar", som de känner sig bekväma för att spraya på spekulativa och osäkra saker. Vid första anblicken har detta det förnuftiga beslutsfattandet. Det verkar klokt att tydligt avgränsa mellan pengar som är viktiga och pengar som inte gör det.

Problemet är självklart att "pengar du har råd att förlora" är en ren mental skapelse. En ekonom skulle säga att sann ekonomisk rationalitet dikterar aldrig sätta pengar någonstans att det troligtvis skulle gå vilse, och att ingen mängd mental manövrering skulle göra detta till ett acceptabelt öde för någon summa pengar i din besittning.

"Säkerhetskapital"

Tidigare diskuterade vi hur vissa människor behandlar annorlunda de pengar de har utsetts som "pengar jag har råd att förlora." Det här kallas också "spelpengar" eller "riskpengar". Den andra sidan av det myntet är, som Investopedia ringer det, "säkerhetskapital". Tänkt mot den psykiska redovisningsfeligheten är det här pengarna som folk betraktar som "pengar de behöver". Följaktligen,dessa Fonder hanteras med försiktighet och vård av pengar man förväntar sig att betala en inteckning, fondspensionskonton eller andra allvarliga ekonomiska ändamål.

I verkligheten, som du vet, är det såAllt av en persons pengar borde behandlas. Det finns ingen skillnad mellan pengar som är viktiga (säkerhetskapital) och pengar du har råd att förlora (riskkapital). Varje delningslinje du ära är ingenting annat än en vilseledande mental illusion.

Lotterisvinster

Lotterisvinster är kärnan i mental redovisning oftare än nästan alla andra pengar.Det är trots allt svårt att föreställa sig en mer spontan eller obesvarad förmögenhet än pengar du vinner från en slumpmässig scratch-off biljett på en bensinstation. Är detta också pengar, barapengar? Svaret är en rungande "ja!"

Faktum är att otaliga lotterivinnare har lyckats gå bankrutt efter att ha spenderat sina miljoner på tvivelaktiga inköp som "verkade" motiveras av det oväntade priset som de hade vunnit. Hade dessa fallna vinnare tillbringat ännu något mer i linje med hur de tillbringade sin arbetsinkomst tidigare att vinna, skulle de troligen fortfarande vara rika idag.

Pengar spenderade redan

Psykisk redovisning kan också i vissa fall bränna den sänkta kostnadsfel. De Washington Post erbjuder ett lysande exempel:

En man köper ett dyrt medlemskap i en tennisklubb. Strax efter att han sätter ner pengarna, vilket är icke återbetalningsbart, gör han ont i hans fotled. Han gropar tänderna och fortsätter att spela genom smärtan - även om det inte spelar skulle det betyda mycket mindre ångest. Psykisk redovisning ligger bakom problemet. Att spela är det enda sättet att se till att tennklubbmedlemskapet kvarstår i människans mentala kategori av pengar som är bra. Att inte spela skulle vara att avskriva medlemskapskostnaden som en förlust, vilket är mer smärtsamt för mannen än att det hobblar sig genom spel på en skadad vrist.

Hade mannen i det här fiktiva exemplet inte bundet sig till att hedra en självskapad, illusorisk, mental kategori, skulle han ha sparat sig stor smärta!

Förvirra identiska inköp

Psykisk redovisning kan få oss att titta på väsentligen identiska inköp som på något sätt är annorlunda. En relevant studie från Princeton University avslöjade:

Tänk dig att du just anlände till en teater och när du kommer in i din ficka för att dra ut den $ 10 biljett du köpt i förväg upptäcker du att den saknas. Skulle du gaffla över en annan $ 10 för att se filmen?

Jämför det med ett andra scenario där du inte köpte biljetten i förväg, men när du kommer till teatern upptäcker du att du har tappat en $ 10 bill. Skulle du fortfarande köpa en filmbiljett? "

Efter att ha läst nästan en hel artikel om mental redovisning inser du utan tvekan att varje scenario har samma resultat: en förlust på $ 10. Men det var inte hur deltagarna i 1984-studien faktiskt uppförde sig:

De upptäckte att endast 46% av deltagarna i scenario 1 sa att de skulle spendera ytterligare $ 10 för att köpa en annan filmbiljett. Men en hel del 88% av ämnena i scenarie två sa att de fortfarande skulle spendera $ 10 för att köpa en teaterbiljett.

Hur man slutar mental redovisning

Så, hur kan du undvika dessa mentala redovisningsfällor? Det är inte lätt, men det finns några strategier du kan använda för att hjälpa dig att undvika fallgroparna.

Först måste du bli organiseradekonomiskt.Det innebär att du använder ett verktyg som Personal Capital (som är gratis och vi älskar) för att hålla reda på alla dina intäkter och kostnader. Att veta vad som kommer in och vad som går ut kan hjälpa dig att undvika flera av dessa fällor.

För det andra, sluta hålla allt i ditt sinne och skriv ner det. Det här kan vara genom att skapa en budget eller använda ett verktyg som Personal Finance Planner, eller till och med bara göra något så enkelt som att skriva ner dina mål för året. Målet är att översätta dina mentala bokföringsnoteringar till något fysiskt och konkret.

Slutligen, få en ansvarig kompis för att hjälpa dig. Ett av de största "problemen" vi har när det gäller pengar är att vi behandlar det som tabu - prata inte om det, fråga inte andra om det, dela aldrig någonting. Det är en dålig mentalitet eftersom det kan förena dessa mentala redovisningsfällor. Om du behöver hjälp att övervinna ett vägspärr, dela ditt mål eller din budget med en vän. Låt dem veta vad du vill göra, och låta dem påminna dig om det i framtiden.

Har du någonsin fallit i dessa mentala redovisningsfällor?