21 Varningsskyltar Du är ekonomiskt instabil

När en avlägsen släkting ringde mig för lite hjälp med hans 401k var jag glad att tvinga.

När som helst jag kan hjälpa någon att spara för sin ekonomiska framtid blir jag upphetsad.

Tyvärr, efter flera minuter slog spänningen bort.

Relationen hade just börjat sitt nya jobb och hade inte ens lagt ett öre i 401k än. Han läste om de fördelar hans 401k erbjöd och den som fångade hans

uppmärksamhet var lånebestämmelsen.

Han frågade mig, "Hur går jag med att låna från 401k?"

Säg vad?

Ummm ... .Sista gången jag kollade kan du inte låna från en 401k som inte har något i det!

Vad jag äntligen fick veta var att släkting hade pengarkampar jag inte kände till.

Det är troligt att de flesta som är i finansiella problem är medvetna om det, och oftast långt innan de landar i konkursdomstolen eller förlorar sitt hem i avskärmning.

När allt kommer omkring är en personlig ekonomisk krasch nästan alltid föregås av en lång period av finansiell instabilitet.

Vilka varningsskyltar är du ekonomiskt instabila?

Här är 21. Om du drabbats av mer än en eller två av dem är det dags att gå tillbaka, ompröva dina omständigheter och vidta åtgärder för att vända trenden och bli ekonomiskt stabil.

1. Du behöver ibland låna för att göra din budget

Detta är knappast ovanligt om din budget är för hårt utsträckt. Även om du kanske kan täcka dina utgifter med din inkomst ensam under de flesta månader, om du befinner dig att behöva låna pengar för att täcka din budget även var tredje eller fjärde månad är det ett tecken på att trubbel är hotande.

Det är inte ett problem om du måste låna pengar för att täcka din budget för en månad, där dina utgifter är högre på grund av ovanliga omständigheter. Och om du kan betala tillbaka lånen i följande månad är det ett annat gott tecken. Men om du gör det flera månader av året, kan din stora ekonomiska situation inte hjälpa men försämras.

Skulden är kumulativ i naturen, så varje gång du lånar är din ekonomi försvagad - lite i taget.

2. Din nödfonden är obefintlig eller nära tomt

En räddningsfond är ett rent kontantkonto som existerar utan annat än att täcka oväntade finansiella katastrofer. Om din akutfond inte har tillräckligt med pengar för att täcka minst 30 dagars levnadskostnader (tre till sex månader rekommenderas), så lever du på kanten av ekonomisk glömska.

En enda stor, oväntad kostnad eller förlust av lönecheck för ens några veckor kan snabbt driva dig till en nedåtgående finansiell spiral. Du kan falla bakom i dina hypotekslån och andra betalningar i skulden, och hitta dig själv oförmögen att återhämta sig.

3. Du är maximerad på ett eller flera kreditkort

Detta är ett av de episoder som de flesta tycker om att enkelt ignorera. När allt kommer omkring har nästan alla kreditkort, och de flesta har viss erfarenhet av att maximera en av dem på en eller annan gång. Men det här är ett klassiskt tecken på att vara ekonomiskt instabil.

Medan du har ett av de bästa kreditkorten i USA kan det leda till stora fördelar, ett kreditkort som är maxed-out är en ren skuld, eftersom den representerar en löpande månadsbetalning, men är inte längre en källa till frisk kredit.

Anledningarna till maxing-out kreditkort är nästan aldrig bra. Och eftersom utsikterna att betala ut det maximerade kortet är så avlägset är det bara en fråga om tid innan du får maxa ut ett andra kort och sedan en tredjedel och så vidare.

Du kan börja gräva ur detta hål genom att flytta din balans till ett av de 0 procent kreditkort som är tillgängliga för personer som fortfarande har bra kredit. På så vis får dina betalningar maximal påverkan.

4. Dina kreditpoäng har gått ner

När du börjar maximera kreditkort, kommer din kreditpoäng sannolikt att sjunka. Detta beror på att din kreditförbrukningsgrad - Mängden pengar du är skyldig, dividerat med dina tillgängliga kredit - ökar. Detta förhållande representerar 30% av din kreditpoängsberäkning.

Det idealiska tröskelvärdet på ett kreditförbrukningsgrad är 30%. Det betyder att om du har roterande krediter på totalt 30 000 dollar kan du få upp till $ 9 000 utestående utan att skada din kreditpoäng. När du går bortom tröskeln på 30% kommer din kreditpoäng att minska, även om du gör alla dina betalningar i tid.

En lägre kreditpoäng gör det självklart svårare att låna och resultera i högre räntor på eventuell ny kredit som du erhåller. Men det kan också leda till att räntorna på befintliga krediter stiger också (nuvarande långivare övervakar din kredit!).

5. Du lever i dödligt rädsla för att förlora ditt jobb

Bekymring över att du förlorar ett jobb är vanligt. Men om det här bekymret ser mer ut som rädsla - som i, Jag vet inte vad jag ska göra om jag förlorar mitt jobb, det är förmodligen för att djupt inuti du vet att du är ekonomiskt instabil.

Förlusten av ett jobb är knappast ovanligt i dagens ekonomi. Men det är något du kan förbereda dig för. Och om du är förberedd, kan jobbförlusten inte vara önskvärt, men du ser det inte som en katastrof heller. Det faktum att du fruktar att förlora ditt jobb är en indikation på att din underliggande ekonomiska situation inte kunde hantera inkomstförlusten även under en kort tid.

6. Du fantaserar om att ha bättre ekonomi

De flesta vill ha bättre ekonomi.Men samtidigt erkänner de flesta behovet av att utveckla en strategi för att få det att hända. Om du i stor utsträckning har övergivit någon praktisk strategi för att förbättra din ekonomi och mestadels fantasi om hur det kommer att känna när saker är bättre är det en bra indikation på att du är ekonomiskt instabil.

Du kan fantasera om att landa ett mycket högre betalande jobb, få en enorm bonus (eller en söt aktieoption), komma in i ett arv, eller ens ha en vinnande lotteri biljett. Det faktum du fantaserar om bättre ekonomi är ett omedvetet inträde du känner förlorad kontroll över dina omständigheter.

7. Du är redan ganska säker på att du aldrig kommer att kunna gå i pension

Vi är ständigt omgivna av finansiella rådgivare som berättar för oss att förbereda oss för pensionering. Men om du inte tror att din ekonomiska situation kan ta emot pengar för en avlägsen framtid, kanske du inte ens försöker arbetet.

Slutresultatet av den passiviteten är att du kommer att bli ännu mer ekonomiskt instabil när du når din sextiotalet än du är just nu. Och då kommer det att finnas färre alternativ.

8. Du förlorar sömn över pengar mer än ibland

Alla upplever en viss grad av stress över finanserna. Även om din ekonomiska situation är solid kan du oroa dig för stora, plötsliga kostnader eller om effekten av stigande kostnader i framtiden. Men om du befinner dig förlora sömn över din oförmåga att betala dina räkningar den här månaden är det troligt på grund av att du är ekonomiskt instabil.

För mycket förlorad sömn kan påverka din förmåga att fungera i ditt liv, och till och med försämra din förmåga att tjäna. Endera resultatet kommer bara att göra din ekonomi värre.

9. När du betalar dina räkningar är du bruten

Även om du kan betala dina räkningar i sin helhet varje månad, om du är bruten efter att ha betalat dem - åtminstone i de flesta månader - är det säkert att du är ekonomiskt instabil.

Oavsett vad din budget är, borde det alltid finnas minst en liten extra för att sätta in besparingar och att täcka framtida händelser. Om den extra inte existerar, går du med en finansiell drag, där en stor kris kunde vänta precis runt hörnet.

10. Du har lånat pengar från familj eller vänner

Detta är ett steg som människor brukar ta när de inte kan få lån från kommersiella källor. Det faktum att du måste gå denna rutt är vanligtvis en indikation på allvarliga kreditproblem.

Medan upplåning från familj och vänner kan få dig genom en kortfristig kris, är de generellt inte en källa till löpande kredit. Det betyder att det inte finns några ytterligare resurser tillgängliga för att hjälpa dig att hantera nästa kris.

11. Du har allvarligt ansett konkurs eller skuldhantering

Det är förmodligen sant att de flesta undersöker eller bedömer konkurs eller skuldhantering långt innan du tar steget. Om du har övervägt, är det ett bestämt tecken på att vara ekonomiskt instabil.

I själva verket är det i många fall sannolikt att Bara det faktum du har övervägt att göra betyder att det är dags att ta steget.

12. Du har nyligen nekats kredit

Hela ekonomin kretsar kring kredit, varför att få ett lån är vanligtvis en ganska enkel process. Men om du nyligen nekats kredit är det en indikation på att lånesystemet ser dig som skadade varor att de inte vill ta kreditrisk.

Samma sak gäller om du kan få ett lån, men det faller i subprime-kategorin. Det innebär att din kreditprofil anses vara obestämd vad gäller traditionella långivare och du har fått tilldelats låntagarnas högriskpool.

Inte bara kommer du att betala en hög ränta för ett subpremielån, men det finns också vanligtvis andra avgifter som inte existerar med traditionella lån samt förskottsbelopp. Ännu värre är att ett subpremiallån normalt är det sista stoppet innan du inte kan få kredit helt.

Notera: Om du har blivit nekad med ett lån kan du pröva peer to peer långivare Lending Club eller Prosper.

13. Du undviker pengar diskussioner med andra - även din make

Som en defensiv åtgärd kommer de flesta av oss att undvika att diskutera ämnen vi anser vara störande. Om pengar är ett av dessa ämnen är det högst troligt att du är ekonomiskt instabil.

Många människor med pengar problem - även de som verkar vara bra på ytan - föredrar att inte diskutera pengar med familj och vänner. I yttersta fall kan de inte ens diskutera det med sin make. Pengar är trots allt en av de största källorna till oenighet och konflikt inom äktenskap. Du kan undvika att diskutera pengar med din make som sätt att hålla freden.

14. Du har tvingats fördröja eller eliminera en viktig större inköp

Det här kan vara allt från att ersätta din TV, till taket på ditt hus, för att ersätta din bil. Oavsett hur dysfunktionellt objektet kan vara, ersätter du inte det, för att du inte har pengar att betala för det.

I det yttersta kan detta också vara i form av att fördröja en medicinsk procedur eller inte få braces för ett av dina barn. De är alla stora kostnader, och du kan inte göra någon av dem om du inte har extra pengar - även om du annars inte kan betala dina vanliga månatliga räkningar.

15. Du ser att ha fler saker än din inkomst skulle föreslå

I en värld av enkel kredit verkar miljontals människor ha mer saker än vad deras inkomster eller yrken rimligen kan motivera.Om mängden saker du har, särskilt det slag som är önskvärt men inte helt nödvändigt, verkar överdrivet i förhållande till din inkomst, pekar det nog på någon nivå av finansiell instabilitet.

När jag säger "saker" begränsar jag inte ordet till ett hus fullt av "leksaker" som du knappast någonsin använder. Jag stöter på det med ett stort hus, en bil som du knappt har råd med, en historia av att ta exotiska semestrar och ett mönster av dyr underhållning, som att äta mycket mat i restauranger.

Dessa typer av utgifter indikerar brist på finansiell disciplin. När allt kommer omkring, om du inte kan betala för sådana godisar ur din lönecheck, är det mycket troligt att du använder kredit för att täcka kostnaden. I slutändan kommer det att leda till alla de andra problem som jag har beskrivit i den här artikeln.

16. Du planerar ändå Annan Skuldkonsolidering

I de flesta fall är skuldkonsolideringslån en illusion. Det är inte så att de är dåliga i sig själva. Tvärtom, om du är seriös om att få slut på att låna pengar, och du är helt engagerad i att komma ur skuld, kan ett skuldkonsolideringslån vara det perfekta verktyget för att få det att hända.

Tyvärr är det i de flesta fall inte hur skuldkonsolideringslån används. De flesta använder dem som ett sätt att regelbundet lägga en massa högkreditkreditkortslån under ett enda nytt lån med en lägre ränta och en mycket lägre månadsbetalning. Men lättnaden är vanligtvis tillfällig, och gäldenären är ute och får ny kredit, ovanpå det befintliga skuldkonsolideringslånet.

Så småningom kommer man att söka ytterligare ett lån för skuldkonsolidering kretsloppssyndrom. Det är ofta det sista stoppet före konkursrätten.

Att komma ut ur skuld betyder bara det - komma ur skulden. Omfördela din skuld till en annan form får dig inte av skuld. Det gör det ofta möjligt för en låntagare att fortsätta på skulden glädje tills inga andra alternativ finns tillgängliga.

17. Sena avgifter och övertrasseringar är alla i dagens arbete

Ett säkert tecken du är ekonomiskt instabil är när sena avgifter och övertrasseringsavgifter börjar bli minst ganska normala i ditt liv. Du kan överväga att betala en liten avgift för att vara ett pris du är villig att betala för att behålla större kontroll över ditt kassaflöde.

Men det faktum att du måste betala dem är en indikation på att du saknar pengar för att betala dina räkningar i tid, och det är ett tydligt tecken på instabilitet.

18. Du slår avsiktligt in räkningar till nästa månad

Detta är den klassiska rånar från Peter för att betala Paulus scenario. Du fördelar dina räkningar från en månad till nästa för att se till att alla blir betalda - så småningom. Så du kan betala din elräkning en månad, men håll din gasräkning till nästa månad.

Detta är en form av bakdörrskredit. Du har en leverantör förlänger dig ett informellt lån i en månad eller så, och i utbyte betalar du en sen avgift. Om du gör det regelbundet betyder det att du betalar mer för alla tjänster du använder (på grund av de sena avgifterna). På det sättet är det inte bara ett tecken du är ekonomiskt instabil, utan ett ekonomiskt arrangemang som gör att instabiliteten ännu värre.

19. Du skjuter upp underhållsprojekt på ditt hem och bil

Det sägs ofta det underhåll är det första att gå när det finns pengar problem. Om du befinner dig uppskjutande underhållsprojekt på grund av kassaflödesfrågor, är det ett bestämt tecken du är ekonomiskt instabil.

Uppskjutet underhåll tar många former. Det kan innebära körning på skalliga däck, misslyckande med fasta bråkiga bromsar i flera månader, inte att fixa trasiga fönster i ditt hem eller inte ha ditt centrala luftkonditioneringsapparat.

Anledningen till att dessa projekt skjuts upp är brist på kassaflöde. Men så småningom kan en försämring av tillståndet resultera i ett ännu större avlopp på ditt kassaflöde. Om du till exempel inte bromsar fast när du bara behöver byta ut dynorna, kan det bli nödvändigt att byta ut trummorna på grund av att du har försenat jobbet i flera månader.

20. Du går utan en betydande typ av försäkringstäckning

Att gå utan försäkring är ett annat vanligt sätt som människor hanterar ekonomiska svårigheter. Det är en stor anledning till att människor går utan sjukförsäkring, och förmodligen den enskilt största orsaken de gör utan livförsäkring.

Även om du inte har de politiken sparar du pengar på kort sikt, det kan ställa dig eller din familj upp för en certifierad ekonomisk katastrof när som helst i framtiden. Till exempel, om du inte har någon sjukförsäkring, kan en enda medicinsk behandling på medellång sikt göra dig i skuld med tiotusentals dollar och till och med tvinga dig till konkurs.

Det ultimata resultatet av att inte ha täckningen är en ekonomisk situation som är mycket värre än vad du har att göra med nu.

21. Du är inte säker. Du kommer att kunna göra nästa månads husbetalning

Det är då finansiell instabilitet går in på en krisnivå. Eftersom husbetalningen typiskt är den största enskilda betalningen i de flesta hushåll, kan möjligheten att göra betalningen från en månad till nästa vara mycket osäker. Det är också en indikation på brist på någon form av ekonomisk flexibilitet, eftersom du inte har resurser att hantera även en månads husbetalning.

Komplikationen med oförmågan att göra ett hus betalning är det sätter upp en kedja av andra konsekvenser. Till exempel, om du har ett inteckning, som ligger bakom med en månad kan det visa sig att vara en brist som du inte kan klara av i många månader.Det kan vara din inteckning kommer att vara minst 30 dagar bakom under överskådlig framtid. Och i vissa stater kan det inte vara längre än 60 dagar som lagar rätten att låna en hypotekslån att inleda avskärmningsförfaranden.

Situationen är ännu värre om du är en hyresgäst. Om du inte kan göra din betalning under en viss månad kan du bli utsatt för uppsägning om några veckor. Därför är detta en av de viktigaste varningsskyltarna!

Syftet med dessa varningsskyltar är inte att skrämma dig (OK, kanske är det - lite), men snarare för att hjälpa dig att se tecknen tidigt innan de blir en fullblåst kris. Om du upplever flera av dessa varningsskyltar, använd den som ett samtal till handling. Till exempel, bara genom att bygga en akutfond med minst 30 dagars levnadskostnader i det kommer att göra det mesta av dessa problem att gå iväg. Och det borde ge dig all motivation du behöver.

Att vara ekonomiskt instabil är inte en dödsdom - det är ett villkor som du definitivt kan fixa. Men innan du kan, måste du känna tecknen och vara redo att vidta åtgärder.

Det borde vara den verkliga ta bort från den här listan!

Spara