Här är de värsta sätten att låna pengar - och vad man ska göra istället

En bluff.

Det är vad finansförfattaren Robert Kiyosaki ringer till de gemensamma råden att få ut av skulden.

Han är självklart inte positiv till större kreditkortsaldon. Han uppmanar att låna för att köpa förmögenhetsbyggande tillgångar, som en hyresfastighet.

Många finansiella experter skiljer mellan "dåligt" och "bra skuld", det senare hänvisar till investerings- och företagsskulden.

Men definitionen kan vara lite begränsad, eftersom det finns flera Bra anledningar att låna pengar. De inkluderar…

Att tjäna pengar på olika sätt

Lån för investeringar och affärsändamål är uppenbara exempel.

Men bra skuld kan också inkludera utbildningsskuld som leder till en grad, öka livstidsintäkterna. Om du får ett billån är det enda sättet att få det att fungera, det kan också vara en bra anledning att låna.

Att spara pengar på olika sätt

Bra skuld kan också innefatta upplåning i syfte att hjälpa dig spara mer pengar än skuldkostnaderna.

Det mest uppenbara exemplet är att låna för att köpa ett hus när det är billigare än att hyra. Ett annat exempel är att låna för att isolera en vind, som permanent minskar uppvärmningsräkningarna.

Att täcka akutkostnader

Detta är ett knepigt område. "Nödfall" kan i stor utsträckning förebyggas - teoretiskt.

Till exempel, du vet att du så småningom kommer att ha en dyr bil reparation. Du kan spara för det, snarare än att låta det bli en nödsituation som kräver att gå i skuld.

Å andra sidan är upplåning för avgörande (och oförutsägbar) sjukvård ett exempel på bra och ofta nödvändig skuld.

Tydligen finns det tillfällen när du skall gå in i skulden.

Men att låna smart måste man också överväga hur du lånar. Här är en titt på några av de bästa och sämsta sätten att låna pengar.

De värsta sätten att låna pengar

När du bär kreditkortskuld betalar du mer för allt i räntekostnader.

Om du har råd med lånebetalningar för en bil, båt eller semester, har du råd att spara för dem istället. Varför lägger du till intresse för kostnaden?

I allmänhet är konsumentskulden all "dålig skuld".

Men även när du har en bra anledning att låna är det något som är värre än andra. Det värsta kan vara ...

Lönedagslån

"I genomsnitt bär lönedagslån en 391% APR (årlig procentuell ålder)," eller om 100 gånger högre än bostadsräntorna, enligt centret för ansvarsfull utlåning.

Och eftersom den genomsnittliga lönedagslåntagaren har många årliga transaktioner är det inte troligt att det här är sant akutupplåning.

Även nästa alternativ på vår lista är förmodligen bättre än ett lönelån.

Pantaffärer

Beroende på statliga bestämmelser kan årliga räntor på bondeaffärer uppgå till 240%, påpekar Nolo.com.

Snarare än att låna mot saker du värdesätter (och riskerar förlusten), hitta saker du inte längre behöver och sälja dem att höja de pengar du behöver. Här är en A-till-Z-guide för att sälja dina saker.

Kreditkortsbetalningar

Den genomsnittliga kreditkortsräntesatsen är 24,24%.

Det är bättre än bondeaffärer och lönedagslån, men det finns mer till historien. Kontantavgiften är ofta 5% av lånebeloppet.

Ett kreditkort kontantlån på $ 2000 för tre månader med 5% förskott plus 24% ränta har en sann årlig kurs nära 44%.

Kreditkort

Att sätta vad du behöver på ett kreditkort är bättre än att få en kontant förskott.

Det finns ingen extra avgift och den genomsnittliga köpräntan är 6% lägre. Självklart borde du fortfarande undvika att låna 18% intresse så mycket som möjligt.

Smarta sätt att låna pengar

Bra skuld förbättrar ditt liv på varaktiga sätt, vanligtvis genom att öka din inkomst eller minska kostnaderna.

Men även för ett bra syfte vill du inte betala för mycket för pengarna du lånar.

Lyckligtvis finns det många prisvärda sätt att låna, och ett av följande kommer förmodligen att fungera för din situation.

1. Sociala utlåningswebbplatser

Peer-to-peer-utlåningsplattformar som Lending Club och Prosper låter dig låna stora belopp (upp till $ 50,000 på Lening Club) från grupper av personer som varje investerar lite i ditt lån.

Räntorna börjar så låg som 5,32% och går så hög som 35,97% på Prosper. Men lånets ursprungsavgifter (upp till 5% i förskott) ökar den reala kostnaden.

P2P-webbplatser låter dig låna pengar för nästan alla orsaker.

Till exempel kan du spara pengar på befintlig skuld genom att få ett konsolideringslån till en lägre ränta - men var noga med att beräkna Allt kostnaderna.

Utlåningsklubben erbjuder också småföretagslån på upp till $ 300.000 till priser så låga som 5,9%.

2. Cash Advance Alternativ

Se mitt inlägg på fem alternativ till kostsamma kontanta förskott för idéer om hur man lånar strategiskt när man behöver ett kortfristigt lån.

3. Home Mortgage Lån

Du kan få ett vanligt hypotekslån (nytt eller att refinansiera), ett eget kapitallån eller ett kreditkreditlån för hemkapitallån.

Att jämföra dessa alternativ är knepigt, men De har alla bättre räntor än de tidigare alternativen. Krediten är den mest flexibla, så att du låna bara vad du behöver när du behöver det.

Detta kan vara ett smart sätt att låna och köpa inkomstproducerande tillgångar tack vare de vanligtvis låga räntorna på bostadslån.

"Räntan du betalar på ett inteckning i ett annat hem än ditt huvudsakliga eller andra hem kan vara avdragsgill om intäkterna från lånet användes för affärer, investeringar eller andra självriska ändamål", rapporterar IRS.

Tala med din revisor för att du är säker på att du ställer upp saker rätt när du lånar för affärs- eller investeringsändamål.

4. 401 (k) lån

Det finns tillfällen då det är vettigt att låna från din 401 (k) plan, som när du har en nödsituation eller behöver en bil för att undvika att du förlorar ett jobb.

En stor fördel är att alla "intresse" går direkt tillbaka till dig, istället för långivare.

Det förutsätter att du betalar tillbaka allt som planerat, förstås. Annars saboterar du bara din pension.

5. Studentlån

Lån för college är en investering som kan betala stora avkastningar, och många studielån har reella fördelar jämfört med andra former av upplåning.

De kan ha låga räntor och uppskjutna betalningsalternativ.

Och om du stöter på ekonomiska problem, det finns lån förlåtelse alternativ du inte får med andra typer av skuld.

6. Investeringsfastighetslån

Finansieringsfastigheter har blivit svårare.

Men om du kan hitta en bank som är villig att låna dig pengarna, är det viktigaste att leta efter: Ska du tjäna pengar varje månad efter alla kostnader?

Låna för investeringar som ger positivt kassaflöde är ett av de smartaste sätten att använda skulden.

7. Bank Business Loans

Om du lånar för ett företags ändamål kan en bank eller annan traditionell långivare vara ditt bästa alternativ.

Du kan få bättre upplåning mot ditt hem eller från en vän - men om sakerna blir tuffa kan du förlora ditt hem eller din vän.

Också en företagslånare kommer sannolikt att märka brister i din affärsplan eller projektioner - vilket kan rädda dig från allvarliga problem.

8. Familj och vänlån

Om du har ett bra syfte för pengarna och en solid återbetalningsplan, är det bra att låna från familj och vänner.

Du kommer att undvika låneavgifter och få en lägre ränta.

Sätt i allt skriftligt och betala åtminstone den aktuella tillämpliga Federal Rate så din långivare har inga skatteproblem. IRS kommer att beskatta långivaren baserat på åtminstone denna ränta

Din tur: Har du lånat pengar på något av dessa sätt?

Steve Gillman är författaren till "101 Weird Ways to Make Money" och skapare av EveryWayToMakeMoney.com. Han har varit repo-man, stavmaskare, sökmotorutvärderare, husflipper, spårvagnshanterare, processserver, mock juror och roulette croupier, men på mer än 100 sätt har han gjort pengar, skrivandet är hans favorit (hittills).