Swiping att kreditkort kan skada ditt betyg. Här är hur

Jag frågade mig nyligen en "Ska jag inte, som en mest fungerande vuxen, veta svaret på detta?" Fråga:

"Är det möjligt att använda ditt kreditkort för mycket?"

Vänta. Innan du avvisar mig som en doofus och klickar bort, vet jag att jag religiöst betalar mitt kreditkort i sin helhet i slutet av varje månad.

Om jag betalar ut mitt kort och stannar inom min kreditgräns, är jag bra, eller hur?

Tja, jag har gjort en hel del swiping nyligen. Jag gjorde ett ganska stort drag, och jag var tvungen att betala för andra dyra åtaganden som jag hade gjort månader tillbaka. Alla dessa kostnader gick på mitt kreditkort, för du vet, belöningar.

I slutet av förra månaden fick jag ett mail med min kreditpoäng.

Jag använder en app som heter Credit Sesame, som låter dig få din kredit värdering gratis, plus lägger ut din kredit historia och ger dig tips för att förbättra din poäng. Vi granskade tjänsten här, om du vill ha mer information.

Det låter mig veta att min kredit värdering hade dyppat. Ring larmet, ja.

OK, det var inte ett stort dopp, men jag behövde fortfarande veta varför. Förutom att erbjuda en gratis kreditpoäng, betygsätter Credit Sesame också de olika faktorer som påverkar din poäng.

Visst nog, för att jag hade laddat så många utgifter till mitt kreditkort, hade min kreditutnyttjandegrad ökat, vilket resulterade i min minskade kreditpoäng.

Kreditutnyttjande: Hur byter dina korteffekter ditt kreditresultat

Du kanske vet det redan, men låt oss få en uppdatering på exakt vad som gäller för att beräkna din FICO-kreditpoäng:

1. 35% är betalningshistorik.

1. 30% är kreditutnyttjande.

1. 15% är kreditålder.

1. 10% är olika typer av kredit.

1. 10% är antal förfrågningar.

Som du kan se är betalningshistorik och kreditutnyttjande de två viktigaste faktorerna.

Kreditutnyttjande är andelen av din tillgängliga kredit du har använt - och det går upp med varje svep. I grund och botten dela mängden kredit du har använt av din totala kreditgräns, multiplicera sedan den med 100. Enkel matte.

Eftersom den kredit som jag använde hade ökat och min totala kreditgräns hade förblev densamma hade min kreditutnyttjandegrad ökat och min kreditpoäng hade dämpats.

Vad är en bra kreditutnyttjandegrad?

Enligt min Credit Sesame-profil använder jag mindre än 30% av min kredit, varför jag måste vara, men min bästa satsning är att stanna under 10%. Det är då jag får de bästa priserna från långivare.

Rod Griffin, direktör för allmän utbildning vid Experian, uppmuntrar konsumenterna att komma ihåg 30% är inte ditt mål eller ett mål.

"Du borde inte försöka nå [30%]", säger han. "Det är en max. Ju lägre desto bättre. Ovanför börjar dina poäng lida. "

Han jämför det med diamanter - men i omvänd. När du slår en karat hoppar priset på diamanten. Med kreditpoäng, när du slår 30% hoppar det. Men hur mycket beror det på individen.

Så vi vet att lägre kreditutnyttjandegrader är bättre.

Faktum är att när jag frågade vad den ideala kreditutnyttjandegraden är, svarade Griffin helt enkelt "Noll procent".

Men vad händer om du, som jag, betalar ditt kreditkort varje månad? Bör inte din utnyttjandegrad förbli låg?

Inte nödvändigtvis.

"Även om du kan hantera [din kredit] och betala av den, kan [din kreditutnyttjandegrad] fortfarande ha en negativ [inverkan]," Griffin säger. "Om du kan betala dina saldon i sin helhet varje månad är det saken att göra. Kreditrapporten visar en balans, speciellt när du får ett faktureringsutlåtande, men ju lägre dina saldon är desto bättre. "

Så ... Ska jag bara ansöka om en högre kreditgräns?

Jag frågade Griffin här, för jag har varit på gränsen att ringa Chase för att se om jag kunde få en högre kreditgräns på mitt kort.

Han föreslog att han skulle hålla sig, för jag skulle också fråga mig själv: Hur använder jag den krediten? Är en högre gräns uppmuntrande att jag spenderar mer?

Det skulle förmodligen.

Dessutom kan vissa långivare behandla din ansökan om mer kredit som en hård förfrågan, vilket kan påverka din poäng negativt.

"Varje gång du drar en sträng, flyttar allting också," säger Griffin.

Istället uppmuntrar han tålamod.

"Vanligtvis kommer [kreditkortsföretag] att öka det för dig - om du hanterar det här kontot bra, säger han. "Låt det hända naturligt. Det beror på den enskilda situationen, men typiskt, låt det bara hända. "

Och hålla ett öga på din kredit värdering och din kredit utnyttjandegraden. Du kan göra det gratis över på Credit Sesame.

Carson Kohler (@CarsonKohler) är en junior författare på The Penny Hoarder. I november ökade hennes kreditutnyttjandegrad till 52%. Det går bättre nu, och hennes kreditpoäng återkommer ännu en gång.