Om du investerar $ 100 idag, hur kan du få bästa avkastningen?

Om du följer med, förstår du förmodligen vikten av att spara för pensionering nu.

Och du vet hur lite det kan kosta dig att göra det.

Men var Är faktiskt det bästa stället att sätta dina pengar?

Denna fråga är inte nödvändigtvis så komplicerad att du behöver ha en stor förståelse för marknaderna eller hyra en rådgivare som gör det. Om du är som de flesta av oss vill du bara förstå hur olika typer av sparkonto kan påverka dina pengar över tiden.

Tjäna pengar från dina besparingar och investeringar är faktiskt ganska enkelt - sätt pengar på ett konto, och det växer.

Men Varför Det som händer är lite komplicerat. Det kan göra att välja det bästa kontot ganska svårt.

Så vi har brutit ner det. Här är vad som händer när du sparar pengar på vissa sätt, varför det händer och vad det betyder för långsiktigt sparande och pensionsplanering.

För vårt exempel, tänk dig att du är 30 år, tjäna mellan 36 000 dollar och 91 000 USD per år (den vanligaste skattefästet) och planera att gå i pension vid 67.

För att hålla saker enkelt, säg att du sparar $ 100. Låt oss se vad som händer med pengarna när du väljer var och en av sex gemensamma strategier.

1. Under madrassen: $ 100

Det enklaste och, några tror, ​​säkraste sättet att spara pengar är under den ordinarie madrassen.

Jag skulle vara ombedd om jag inte påpekade att madrassen på den här tiden har fick att vara den första platsen någon tjuv ska leta efter pengar, så kanske bli mer kreativ. Men det är varken här eller där ...

Om du undviker att investera eller spara konton och ta bort pengarna i ett säkert utrymme någonstans idag, vad kommer du att ha när du går i pension?

Du kan göra denna matte i ditt huvud: Om 37 år har du 100 kronor i kontanter.

2. Genomsnittlig gratis besparingskonto: $ 102

Om du vill ha lite mer säkerhet, kan du hålla din $ 100 i ett FDIC-försäkrat sparkonto hos banken.

Om du går med bankens grundläggande kostnadsfria konto får du förmodligen ränta till genomsnittet (APY) på 0,06%.

Efter 37 år har du ... $ 102.24.

Att 0,06% är inte så mycket, inte ens när de samlas över tiden.

På något sparkonto betalar du också skatter på det ränta du tjänar varje år. I det här fallet skulle det vara nästan ingenting, men notera det om du jobbar med en större summa pengar.

3. Högavkastningsbesparingskonto: $ 531

Hur stor skillnad kan ett bättre sparkonto göra? Det kan överraska dig!

Medan din avkastning på ett typiskt sparande eller checkkonto blir minimal, kan ett högavkastningskonto faktiskt flytta nålen.

Inbetala $ 100 till ett 5% APY-sparkonto idag, och om 37 år blir det $ 608.19 med ränta. Om du undviker bankavgifter och betalar 15% i skatt på räntan varje år - $ 76.23 totalt - kommer du att vara kvar med totalt $ 531.96.

Använd den här kalkylatorn för att se effekten av sammansatt ränta på vilket belopp du planerar att spara.

Du kan också sätta in pengarna i ett högavkastningskontot. Men vi antar vanligtvis att du regelbundet spenderar och tar ut pengar från ett checkkonto, vilket skulle få stor inverkan på det intresse som kommer att ge över tiden.

4. Traditionell IRA: $ 1.039

Låt oss nu prata om pensionskonton.

Din arbetsplats 401 (k) eller individuell pensionskonto (IRA) är mer komplicerad att prognostisera, eftersom deras avkastning är beroende av marknaderna och de omfattas av särskilda skatteregler.

De flesta beräkningarna antar en typisk avkastning på 7% (justering för inflation) för någon av dessa konton, så det är vad vi ska använda.

Traditionella IRA-bidrag kan vara avdragsgilla, så du skulle inte betala skatt över tiden på de pengar du sparar för pensionering.

För att hålla fast vid vårt exempel, låt oss säga att du gör ett bidrag på 100 dollar en gång till ditt pensionskonto idag.

När du går i pension kan en traditionell IRA vända din $ 100 till $ 12222. Efter 15% skatt på eventuella vinster, som du betalar vid återkallelse, är det $ 1 039.

Anslut dina egna bidrag för att se hur mycket dina pengar kan växa.

5. Roth IRA: $ 1.222

Roth IRA liknar den traditionella IRA men för några detaljer.

Den stora skillnaden är dina bidrag till en Roth IRA är efter skatt-dollar. Så du betalar skatter på de pengar som du tjänar det och ingen federal skatt när du drar i pension.

Investera din $ 100 i en Roth IRA med 7% avkastning över 37 år och det blir $ 122 när du är 67.

Ange dina bidrag till denna räknare för att se din egen potentiella avkastning.

6. 401 (k) Med en Arbetsgivare Match: $ 2,445

Det finns en stor anledning till att alla du vet säger dig ha att bidra till din arbetsplats 401 (k): gratis pengar.

Det beror på att många arbetsgivare-erbjudna 401 (k) planer kommer med en match. När du bidrar till kontot, kommer din arbetsgivare att bidra med samma belopp, upp till en viss procent av din lön.

Och som med en IRA växer pengarna över tiden. Vi gör matte med den vanliga avkastningen på 7%.

Låt oss säga du bidrar 100 dollar idag, och din arbetsgivare matchar 4%. Eftersom du gör mellan $ 36.000 och $ 91.000, kommer din arbetsgivare att matcha ditt bidrag på $ 100 (det är mycket mindre än 4% av din lön).Din startbalans blir $ 200, och du kommer inte att bidra med något annat.

När du går i pension kommer din $ 100 att bli $ 2,445.

Använd det här verktyget från FinMason för att upptäcka om dina 401 (k) bidrag får dig genom pensionering.

Vad är det bästa valet för dig?

Dessa siffror erbjuder en nedskuren översikt över några vanliga alternativ. Det som är bäst för dig kommer att bero på många livsstil och ekonomiska faktorer.

Om du vill lära dig mer, här är en mer djupgående översikt över detaljerna för varje typ av pensionskonto.

Vad du Kan se från dessa hypotetiska fall är hur viktigt det är att förstå var dina pengar går.

Skillnaden mellan en IRA och en 401 (k) kanske inte verkar slående när du investerar $ 100 en gång ... men föreställ dig hur det ser ut när du investerar $ 60,000 under de närmaste 37 åren!

Det är mer än ett chockerande tal - det kan betyda skillnaden mellan komfort och kamp i pensionering.

Om du inte är redo att fatta beslutet själv uppmanar vi dig att konsultera en finansiell rådgivare. Håll bara ett öga på dessa röda flaggor så att du får de bästa råd som du kan hitta!

Din tur: Hur sparar du för pensionering?

Dana Sitar (@danasitar) är en personalförfattare på The Penny Hoarder. Hon har skrivit för Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest och mer, försöker humor där det är tillåtet (och ibland var det inte är).

Uppdatering: Vi har ursprungligen felberäknat det belopp du tjänar med en 401 (k) och har korrigerat det i posten.