Du vet att du vill investera. Du vet att du behöver investera. Men ärligt talat, hur börjar du investera? Vem litar du på? Betalar du någon till hjälp? Hur vet du att du inte kommer att bli rippad? Eller ännu värre - hur vet du att du inte kommer att förlora alla dina pengar?
För 20-somethings är det viktigt att investera och du vet det. På din 20-tal är tiden på din sida, och ju mer du sparar och investerar nu desto bättre blir du senare.
Men det är uppriktigt att börja investera efter college är förvirrande. Det finns så många alternativ, verktyg, tankar, bloggar att läsa om och mer. Vad händer gör du?
Jag ska dela mina tankar om vad du ska göra för att börja investera efter college i tjugoårsåldern när du är 22-29 år gammal. Låt oss dyka in.
Var noga med att kolla in de andra artiklarna i serien:
- Komma igång Investera i gymnasiet eller yngre
- Komma igång Investera i högskolan
- Så börjar du investera i 30-talet
Varför börja investera tidigt?
Enligt en Gallup-omröstning började genomsnittliga åldersinvesterare spara 29 år. Och bara 26% av befolkningen börjar investera före 25 års ålder.
Men matematiken är enkel: det är billigare och lättare att spara för pensionering i 20-talet jämfört med 30-årsåldern eller senare. Låt mig visa dig.
Om du börjar investera med bara 3 600 USD per år vid 22 års ålder, med en genomsnittlig årlig avkastning på 8%, kommer du att ha 1 miljon dollar vid 62 års ålder. Men om du väntar till 32 år (bara 10 år senare) måste du spara $ 8 200 per år för att nå samma mål på 1 miljon dollar vid 62 års ålder.
Här är hur mycket du måste spara varje år, baserat på din ålder, för att nå 1 miljon dollar vid 62.
Ålder | Belopp att investera per år för att uppnå $ 1 miljoner |
|---|---|
22 | $3,600 |
23 | $3,900 |
24 | $4,200 |
25 | $4,600 |
26 | $5,000 |
27 | $5,400 |
28 | $5,900 |
29 | $6,400 |
Titta bara på kostnaden för att vänta! Väntar bara på när du är 22 till 29, det kostar dig $ 2800 mer per år, förutsatt samma avkastning, för att uppnå samma mål.
Det är därför viktigt att börja investera tidigt, och det finns ingen bättre tid än efter examen.
Behöver du en finansiell rådgivare?
Så, om du tänker på att börja investera, behöver du en finansiell rådgivare? Ärligt talat, för de flesta människor gör de inte det. Men många människor får hänga på detta behov av "professionell" rådgivning.
Här är några tankar om detta ämne från några ekonomiska experter (och det överväldigande svaret är NEJ):
Tara Falcone Reis Up
Jag tror inte att unga investerare behöver en finansiell rådgivare. Snarare vad den här åldersgruppen verkligen behöver är ekonomisk utbildning. Relativt sett är deras ekonomiska situationer inte "komplexa" nog för att motivera kostnaden för en rådgivare eller planerare.
Att vara proaktiv och öka sin ekonomiska kompetens kommer nu att göra de framtida konversationerna mer produktiva. genom att "prata samma språk" som en rådgivare, kommer de att vara bättre rustade att ange sina specifika mål och diskutera potentiella handlingsplaner. Att lita på en rådgivare idag istället för att utbilda sig själva kan dock leda till kostsamma beroendeproblem i framtiden.
Läs mer om Tara på Reis Up.
Det raka finansvetenskapliga svaret är att du borde bara betala för råd som lägger mer pengar i fickan än det kostar dig.
Utmaningen i dina 20-tal är den sammanslagna kostnaden för bra råd jämfört med dåligt är enormt under hela din livstid så det här beslutet är kritiskt viktigt. Om rådgivaren är en sann expert och kan lägga till värde med överlägsen insikter utöver bara konventionell, generell visdom och kostnaden är rimlig, bör han / hon kunna öka värdet över kostnaderna. Problemet är att forskning visar att denna situation är sällsynt, vilket förklarar tillväxten av robo-rådgivare och lågpris passivt index som investerar där ingen rådgivare behövs. Kontrollkostnader har bevisats i flera forskningsstudier som en av de ledande indikatorerna på investeringsresultat och rådgivare lägger mycket på bekostnad.
Jag insåg i min 20-tal att om jag ville vara ekonomiskt säker och inte beroende av andra att jag skulle behöva utveckla någon nivå av ekonomisk expertis. Kvalitetsböcker är det bästa värdet i finansiell utbildning och en liten investering i den kunskapen kommer att betala utdelning för en livstid. Sanningen är att du aldrig kan betala en rådgivare tillräckligt för att bry sig mer om dina pengar än sin egen så att du måste utveckla tillräckligt med kunskap för att delegera effektivt. Det sammanslagna värdet av den kunskap som jag byggde på mina 20-tal under de närmaste 30 åren har varit bokstavligen värd miljoner dollar och kommer sannolikt att vara samma för dig. Det är dags bra.
Läs mer om Todd på Financial Mentor.
Todd TresidderFinansiell Mentor
Faktum är enkelt: de flesta människor börjar investera efter college behöver helt enkelt inte en finansiell rådgivare. Jag tror att detta citat summerar det bäst för unga investerare:
Nick TrueTrue Tightwad
Unga investerare [vanligtvis] har en relativt liten portföljstorlek, så de borde placera sina pengar i en målbaserad pensionsfond och fokusera på att öka sin sparande, snarare än att välja den bästa rådgivaren eller fond.Vid den tidsåldern kommer en ökad besparingsfrekvens och minimering av avgifter att gå mycket längre än en möjlig extra procent eller två i gengäld.
Läs mer om Nick på True Tightwad.
Men finns det omständigheter när det är bra att prata med en finansiell rådgivare? Ja, i vissa fall. Jag tror att det är meningsfullt att tala med en finansiell planerare (inte en finansiell rådgivare) om du behöver hjälp med att skapa en ekonomisk plan för ditt liv.
Enkelt uttryckt, om du kämpar för att komma med din egen ekonomiska plan (hur man sparar, budgetar, investerar, försäkrar dig själv och din familj, skapar en fastighetsplan, etc.) kan det vara meningsfullt att sätta sig ner och betala någon till hjälpa dig.
Men inser att det finns en skillnad mellan att skapa en ekonomisk plan som du utför och betala en avgift för, mot en finansiell rådgivare som tar en procentandel av dina pengar du hanterar. För de flesta investerare efter college kan du använda samma plan för kommande år.
Vi tror faktiskt att det bara är meningsfullt att träffa en finansiell planerare några gånger i ditt liv baserat på dina livshändelser. Eftersom samma plan du skapar borde hålla dig till nästa livshändelse. Här är några händelser att överväga:
- Efter examen / första jobb
- Att gifta sig och slå samman pengar
- Att ha barn
- Om du kommer till betydande rikedom (dvs arv)
- Närma sig pensionen
- Vid pensionering
Du ser, samma plan du skapar efter examen borde vara för dig tills du gifter dig. Detsamma gäller vid nästa livshändelse. Varför betala en ständig avgift varje år när ingenting ändras i flera år i taget?
Roger Wohlner Financial Writer & Advisor
Bortsett från de få som tjänar mycket höga löner (advokater, läkare, investeringsbanker etc.) är svaret förmodligen nej för de flesta, åtminstone inte en med vilka de arbetar heltid på AUM-basis eller liknande återkommande avgift.
Med detta sagt kan de överväga en timmeavgiftskonsulent att arbeta med på en enstaka basis, såsom en i Garrett Planning Network eller några NAPFA-rådgivare. Dessutom kan många av de ekonomiska planerna i XY Planning Network vara en bra passform.
Läs mer om Roger på The Chicago Financial Planner.
Robo-Advisor eller Self Directed?
Så, om du inte går med en finansiell rådgivare, ska du gå med en Robo-Advisor? Det kan vara ett bra alternativ om du inte vill tänka på att investera, men vet att du borde.
Ärligt talat behöver du fortfarande tänka på det, men med hjälp av en robo-rådgivare är ett bra sätt att ha ett automatiserat system ta hand om allt för dig. Dessutom är dessa företag alla online, så du behöver aldrig oroa sig för att göra möten, gå till ett kontor och handskas med en rådgivare som du kanske eller inte kan vilja.
Robo-rådgivare är rätt framåtriktade verktyg: de använder automatisering för att konfigurera din portfölj baserat på din risk tolerans och mål. Systemet uppdaterar sedan dina konton automatiskt för dig - du behöver inte göra någonting.
Allt du gör är att lägga in pengar på ditt konto, och robo-rådgivaren tar det därifrån.
Om du vill gå till Robo Advisor väg, rekommenderar vi att du använder Betterment.
- Förbättring - Förbättring är en bra robo-rådgivare för unga investerare. De gör investeringar enkelt för nybörjare genom att fokusera på enkel tillgångsallokering, målinställningsfunktioner och billig portföljhantering. Klicka här för att kolla in Betterment.
Vilken typ av konto ska jag öppna?
Det här gör investeringen komplex - det finns bara så många olika faktorer att överväga. Vi har berört ett par och nu låt oss dyka på vilket konto du bör överväga att öppna.
Arbetsgivarplaner - 401k eller 403b
Först, för de senaste studenterna, fokusera på din arbetsgivare. De flesta arbetsgivare erbjuder en pensionsplan för 401k eller 403b. Det här är företags sponsrade planer, vilket innebär att du bidrar, och ditt företag bidrar vanligtvis till ett matchande bidrag.
Jag rekommenderar starkt att du alltid bidrar till matchningsbidraget. Om du inte gör det lämnar du i grunden gratis pengar på bordet och ger dig en lönedel.
Om du är bekväm med att bidra till din arbetsgivares match, skulle min nästa utmaning vara att bidra med det högsta tillåtna varje år. Från och med 2018 är det beloppet 18.500 dollar för personer under 50 år. Bara insett hur mycket pengar du får om du alltid maximerar dina 401k-bidrag.
Se till att du följer 401k bidragsgränserna.
Individuella pensionsräkenskaper - Roth eller traditionella IRA
Titta sedan på att öppna ett individuellt pensionskonto eller IRA. Det finns två huvudtyper: en traditionell IRA och Roth IRA. Fördelen med dessa konton är att pengarna inuti kontot blir skattefria till pensionen. Nackdelen är att det finns begränsningar att dra tillbaka pengarna före pensionen. Om du sparar på lång sikt, är dessa konton meningsfulla. Men utnyttja inte dem om du vill ta pengarna på bara några år.
Den traditionella IRA använder pengar före skatt för att spara för pensionering (vilket innebär att du får skatteavdrag idag), medan en Roth IRA använder pengar efter skatt. Vid pensionering betalar du skatter på dina traditionella IRA-återköp, men du kan dra tillbaka från Roth IRA-skattefriheten. Det är därför många finansiella planerare älskar en Roth IRA.
I 2018 är bidragsgränsen för IRA: er $ 5 500. Du bör fokusera på att bidra maximalt varje år. Håll ett öga varje år på IRA-bidragsgränsen.
Hälsokostkonton (HSAs)
Om du har tillgång till ett hälsokonto sparar många planer dig att investera i din HSA. Vi älskar att använda en HSA att investera eftersom det är som att använda en IRA.Det har massor av stora skatteförmåner om du håller pengarna investerade och inte berör det för hälsokostnader idag. Bara investera och låt det växa.
Om du har en gammal HSA och du inte vet vad du ska göra med det, kolla in den här guiden för de bästa platserna att investera din HSA. Du kan när som helst flytta din HSA, precis som du skulle göra med en gammal 401k.
Slutligen se till att du försöker maximera dina HSA-bidrag. Här är HSA-bidragsgränserna.
Hur man balanserar bidrag till flera konton utöver en 401k och IRA
Det finns en "bästa" arbetsordning för vilka konton som ska bidra och hur mycket att göra i taget. Vi har satt den bästa ordern för att spara för pensionering till en bra artikel och infografisk som du kan hitta här.
Var att investera om du vill göra det själv
Okej, så hur har du en bättre känsla av var du ska få hjälp, vilket konto att öppna, men nu måste du verkligen tänka på var du ska öppna ditt konto och ha dina investeringar.
När det gäller var du ska investera bör du titta på följande:
- Låg kostnad (Kostnaderna inkluderar kontot avgifter, provisioner, etc.)
- Val av investeringar (särskilt leta efter provisionsfria ETF)
- Webbplats Användarvänlighet
- Stor mobilapp
- Tillgänglighet av grenar (det är fortfarande trevligt att gå in och prata med någon om du behöver)
- Teknik (är företaget i spetsen eller alltid släpar branschen)
Vi rekommenderar att du använder M1 Finansiering att börja investera. De låter dig bygga en låg kostnad portfölj gratis! Du kan investera i aktier och ETFs, konfigurera automatiska överföringar och mer - allt utan kostnad. Kolla in M1 Finance här.
Vi har granskat de flesta av de stora investeringsbolagen och jämför dem här i vårt Online Mäklare Jämförelseverktyg. Ta inte vårt ord för det, utforska alternativen för dig själv.
Hur mycket ska du investera?
Om du vill börja investera efter college är en gemensam fråga "hur mycket ska jag investera". Svaret på den här frågan är både lätt och svårt.
Det enkla svaret är enkelt: Du borde spara tills det gör ont. Detta har varit en av mina nyckelstrategier och jag gillar att ringa den för att ladda ditt liv. Grunderna i det är att du borde göra så mycket som möjligt tidigt, så att du kan kusta senare i livet. Men om du sparar tills det gör ont kan det "senare" vara din 30-årsåldern.
Så vad "spara till det gör ont" menar? Det betyder några saker:
- Först bör du göra sparande och investera obligatoriskt. Pengarna du vill investera går in på kontot innan något annat. Din arbetsgivare gör redan detta med din 401k, så gör det med en IRA också.
- För det andra, utmana dig själv att spara minst $ 100 mer än vad du för närvarande gör - gör det ont.
- Tredje, arbeta för att antingen budgetera för att uppnå det extra $ 100, eller startsidan hustling och tjäna extra inkomst för att uppnå det extra $ 100.
Här är några mål för dig:
- Max ut din IRA-bidrag: $ 5 500 per år, eller $ 458.33 per månad
- Max ut din 401k-bidrag: $ 18,000 per år, eller $ 1500 per månad
- Max ut din HSA (om du kvalificerar dig till en): $ 3.350 för singel per år, eller $ 6 750 per familj per år
- Om du känner extra inkomst, får du max din SEP IRA eller Solo 401k
Investeringsallokeringar under 20-talet
Det här är en av de tuffaste delarna av att börja investera - faktiskt väljer vad man ska investera i. Det är inte faktiskt tufft, men det är det som skrämmer människor mest. Ingen vill "röra upp" och välja dåliga investeringar.
Därför tror vi på att bygga en diversifierad portfölj av ETF som matchar din risk tolerans och mål. Tillgångsfördelning betyder helt enkelt detta: Att fördela dina investeringspengar är ett definierat tillvägagångssätt för att matcha din risk och dina mål.
Samtidigt bör din tillgångsallokering vara lätt att förstå, låg kostnad och lätt att underhålla.
Vi gillar verkligen Boglehead's Lazy Portfolios, och här är våra tre favoriter beroende på vad du letar efter. Och medan vi ger några exempel på ETF som kan fungera i fonden, titta på vilka provisionsfria ETF som du kanske har tillgång till som erbjuder liknande investeringar till låg kostnad.
Du kan snabbt och enkelt skapa dessa portföljer på M1 Finance gratis.
Konservativ Långsiktiga Investor
Om du är en konservativ långsiktig investerare, som inte vill hantera mycket i ditt investeringsliv, kolla in den här enkla 2 ETF-portföljen.
% Allokering | Fond | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard Total Bond Market Fund | BND |
60% | Vanguard Total Stock Market Fund | VT |
Måttlig långsiktig investerare
Om du är okej med fler fluktuationer i utbyte mot potentiellt mer tillväxt, här är en portfölj som innehåller mer risk med internationell exponering och fastigheter.
% Allokering | Fond | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard Total Bond Market Fund | BND |
30% | Vanguard Total Stock Market Fund | VT |
24% | Vanguard International Stock Index Fund | VXUS |
6% | Vanguard REIT Index Fund | VNQ |
Aggressiv Långsiktiga Investor
Om du är okej med mer risk (det vill säga att förlora mer pengar), men vill ha högre avkastning, här är en lättanpassad portfölj som kan fungera för dig.
% Allokering | Fond | ETF |
|---|---|---|
30% | Vanguard Total Stock Market Fund | VT |
10% | Vanguard Emerging Markets Fund | VWO |
15% | Vanguard International Stock Index Fund | VXUS |
15% | Vanguard REIT Index Fund | VNQ |
15% | Vanguard Total Bond Market Fund | BND |
15% | Vanguard TIPS | VSPETS |
Saker att komma ihåg om Asset Allocation
När du investerar i din portfölj, kom ihåg att priserna alltid kommer att ändras. Du behöver inte vara perfekt på dessa procentsatser - sträva efter inom 5% av var och en.Du behöver dock se till att du övervakar dessa investeringar och ombalanserar dem minst en gång per år.
Rebalansering är när du får dina anslag tillbaka på spår. Låt oss säga internationella aktier skyrocket. Det är bra, men du kan vara långt över den procentandel du vill hålla. I så fall säljer du lite, och köper andra ETF för att balansera ut det och få dina procentsatser tillbaka på rätt spår.
Och din fördelning kan vara flytande. Det du skapar nu på 20-talet kanske inte är samma portfölj som du vill ha på 30-talet eller senare. Men när du skapar en plan borde du hålla fast vid det i några år.
Här är en bra artikel som hjälper dig att planera hur du balanserar din tillgångsallokering varje år.
Slutliga tankar
Förhoppningsvis är den största takeawayen du ser om du vill börja investera efter college att komma igång. Ja, investeringar kan vara komplicerade och förvirrande. Men det behöver inte vara.
I den här guiden var några viktiga huvudmän att följa så att du kan börja investera i 20-talet och inte vänta tills senare i ditt liv.
Kom ihåg, ju tidigare du börjar, desto lättare är det att bygga rikedom.
Kommentera