Vad är din bästa Roth IRA Priser?

En av mina favoritfrågor som jag ofta får som finansiell planerare är

"Vad är din bästa priser på Roth IRA: s?”

Kommer in på en nära sekund är,

"Vad är det bästa lageret att köpa just nu?"

Båda dessa frågor är extremt svåra, om inte omöjliga att svara på. Dessutom får frågan jag får på Roth IRAs nästan ingen mening alls. Så hur skulle du förklara Roth IRA-priser till någon?

När jag får den frågan börjar jag vanligtvis att förklara vad en I-R-A står för:Individuell pensionsavdelning(betoning på arrangemang), intejagnvestment somReturnsen massa ellerjagntressetRåtenccount.

Jag måste erkänna att jag ens trodde att "A" stod för konto vid ett tillfälle i mitt liv. Jag blev emellertid informerad av mina läsare om att Internal Revenue Service faktiskt hänvisar till dem som "arrangemang". (Tack till mina läsare för att hålla mig på tårna!)

Behöver du öppna en Roth IRA?
Min favorit online-mäklare är Ally Invest men du kan kolla in vårt rekord på bästa ställena att öppna en Roth IRA och den Bästa online aktiemäklare registrerar bonusar. Det finns många bra alternativ där ute, men jag har haft den bästa övergripande erfarenheten med Ally Invest. Oavsett vilket alternativ du väljer det viktigaste med alla investeringar är att komma igång

Ett annat viktigt faktum för alla att inse är att Roth IRA: s inte betalar något eller har räntor knutna till dem. De är bara en typ av konto - ett pensionskonto.

Roth IRA: s är inte investeringar

Roth IRA tjänar som ett pensionskonto, men inte en pensioneringsinvestering. Många människor har tron ​​att IRAs är som en CD som betalar intresse.

Detta är dock bara sant om du investerar i en IRA hos din lokala bank. I det här fallet köper du en CD inom IRA, eftersom CD-skivor är det enda investeringsalternativet som finns tillgängligt (vissa banker har nu inhemska mäklarfirmor som låter dig lägga pengar i andra investeringar).

Så i det här fallet är den bästa IRA-räntan du kan få på ditt Roth IRA-konto vad det går att satsa på CD-skivor.

IRA: s är "investeringsfordonet"

Jag har alltid förklarat IRA som ditt eget personliga investeringsfordon. När du har öppnat ett konto kan du välja vilken typ av passagerare som kommer in i ditt fordon.

Självklart kan en mental bild av en clownbil komma i åtanke vid denna tidpunkt. Du kan ha så många clowner i din IRA som du vill - eller så få som du vill.

Du kan ha alla dina pengar investerade i Walmart-aktier eller sprida ut över 100 olika aktier (Du måste ha en stor summa pengar i IRA för att göra detta).

Om du öppnar en traditionell eller Roth IRA hos ett mäklarfirma kan du investera i CD-skivor precis som hos din lokala bank, men du öppnar också dörren till många andra investeringsalternativ. Då bestämmer vad din IRA betalar sig för den faktiska avkastningen på den investeringen.

Om du hade investerat i aktiemarknaden under 2008 betalade din Roth IRA förmodligen närmare i -30% -intervallet. (Aj!)

När någon frågar mig vad den bästa Roth IRA-kursen är, svarar jag helt enkelt med:

"Det beror på."

Sedan väntar jag på förvirring att sätta in.

Låt oss definiera en Roth IRA

Nu när vi har förklarat hur en Roth IRA inte egentligen har "skattesatser" av egen, låt oss gräva in hur Roth IRAs faktiskt fungerar. Sammanfattningsvis är en Roth IRA ett pensionskonto som finansieras med efter skatt. Som sådan använder många människor en Roth IRA i samband med ett skatteförmånat pensionskonto.

För 2016 är det högsta belopp som de flesta kan bidra till en traditionell eller Roth IRA är $ 5 500. De åldrarna 50 år och äldre kan göra det som kallas "catch-up" -bidrag och bidra till upp till $ 6.500 varje år.

Inte alla kan öppna en Roth IRA, dock, på grund av de regler som reglerar detta pensionskonto. För att kunna bidra med maximalt belopp till en Roth IRA år 2016, måste du till exempel:

• Var ensam eller chef för hushållet med en inkomst mindre än 117 000 dollar
• Var gifta arkivering tillsammans med en inkomst mindre än $ 184.000

Roth IRAs inkomstminskning kommer inte till abrupt slut. Vid $ 117 000 för singlar och $ 184 000 för gifta par som lämnar in gemensamt, börjar det maximala beloppet du kan bidra till gradvis utfasning. För 2016 är avvecklingarna för pensionssparare följande:

• Enstaka eller huvudet av hushållet börjar fasas ut till 117 000 dollar och blir oförsäljbart till 132 000 USD
• Giftfilning börjar gemensamt avveckla till $ 184,000 och blir oförenlig till $ 194,000

Roth-konton som hanterar investeringar för dig

Traditionellt, när en person öppnade ett Roth IRA-konto skulle alla intjänade räntor bero på deras förmåga att investera i aktier, fonder eller andra investeringar. Med bättre artificiell intelligens är det inte så.

En ny typ av investeringsrådgivare har skapats genom att använda maskininlärning för att göra investeringarna för oss. Dessa nya rådgivare kallas robo-rådgivare och har blivit ett mycket populärt ställe att öppna din Roth IRA. För närvarande finns det två huvudkonkurrenter som erbjuder ett Roth-konto:

• Wealthfront - Är en mycket bra service och är toppklass på sin teknik. Hela plattformen är utformad så att du inte behöver prata med en person. När du gör den första riskbedömningsundersökningen tar du den därifrån. Du kan öppna ett konto hos Wealthfront med endast $ 500 och det finns inga avgifter på den första $ 10,000 du investerar. Efter tröskeln på $ 10k betalar du bara 0,25% på alla extra pengar som investerats.
• Förbättring - Förbättring är den största av robo-rådgivarna och har varit en personlig favorit. De erbjuder sina tjänster för en låg avgift på 0,25% och baksidan är verkligen slick. När du öppnar ett konto med Betterment får du en fem minuters frågestund som bestämmer din risk tolerans och sedan gör alla investeringar och justeringar för dig.

Varför är Roth IRAs så populära?

Om du läser om pensionsstrategier alls har du förmodligen hört allt om Roth IRA och dess fördelar. År efter år är Roth IRA fortfarande populära bland de seriösa som sparar för pensionering och av många skäl. Här är några av anledningarna till att Roth IRA fortsätter att pique pensionsspararnas intresse överallt:

Genom att bidra med efter skatt nu kan du spara på skatter senare. Eftersom Roth IRAs finansieras med efterskattningsdollar får du inte skatteavbrott i framänden när du väljer att bidra. Men många människor ser detta så mycket mer positivt än negativt. Genom att bidra till en Roth IRA med efterskattningsdollar kan du undvika att betala skatt på utdelningar längs linjen. Det är rätt; Bidrag till Roth IRAs växer skattefria och utdelningar är också skattefria.

Du kan bidra till en Roth IRA eller traditionell IRA utöver dina skatteförmånade pensionskonton. Alla som är allvarliga om att spara för pensionering kommer att vilja max ut så många pensionskonton som möjligt medan de fortfarande är unga. Lyckligtvis kan du bidra till en Roth IRA även om du maximerar ditt arbetssponsorerade 401 (k) eller pensionskonto.

Diversifiera din exponering mot skatter. Där skattefordelade pensionskonton gör att du undviker att betala skatt på dina bidrag nu, ger en Roth IRA den motsatta upplevelsen. På grund av detta ser många människor att ha båda typer av konton som ett sätt att diversifiera sin exponering mot skatter i framtiden. Allt du bidrar till en Roth IRA kommer att växa skattefritt. Och när du är redo att börja ta uttag, kommer de pengar du får också att vara skattefria.

Du kan ta ut avgifter utan att betala en straff när som helst. Här är några få personer som vet om deras Roth IRA. Om du vill kan du dra tillbaka din bidrag när som helst utan straff. På grund av detta ser många människor Roth IRA som en typ av sparkonto också. Kom bara ihåg, du kan när som helst dra tillbaka dina bidrag utan straff inte ditt resultat.

Du behöver inte börja distribuera vid en viss ålder. Medan traditionella IRA kräver att du börjar börja distribuera vid 70 års ålder, har Roth IRA inte det kravet. På grund av detta erbjuder de mer flexibilitet än de flesta pensionsplaner. Eftersom Roth IRAs låter dig växa dina pengar på obestämd tid, kan du hålla fast vid dem i sista minuten och börja bara ta ut pengar när du behöver det.

Hur man bestämmer om du ska öppna en Roth IRA

Så, vid denna tidpunkt har vi täckt vad en Roth IRA är och vad det inte är. Vi har också pratat om vem som kvalificerar sig för en och framhäver de stora fördelar som följer med att använda en Roth IRA för pensionering.

Men är en Roth IRA riktigt rätt för dig?

När du bestämmer om du vill öppna en Roth IRA, är det viktigt att överväga din individuella situation och dina pensionsmål. En Roth IRA kanske inte är rätt för alla, men att öppna en är förmodligen ett smart drag om du hamnar i någon av dessa kategorier:

Du bör överväga en Roth IRA om ...

• Du vill spara så mycket pengar för pensionering som du kan. Om du är seriös om att spara för pensionering, erbjuder Roth IRA ytterligare en plats att stash dina pengar borta. Även efter att du har maximerat din arbetssponsorerade 401 (k), kan du fortfarande lägga $ 5 500 i en Roth IRA eller traditionell IRA 2016 (eller $ 6 500 om du är 50 år och äldre). Om du har mycket skönsmässig inkomst och vill ta bort den för framtida användning, är Roth IRA en obefintlig.
• Du tror att du kommer att vara i en högre skattekonsol senare. Eftersom Roth IRA finansieras med efterskattningsdollar får de pengar du investerar få växa skattefritt. Då får du skattefria uttag när du börjar ta ut pengar - så länge du är 59 år eller äldre och ditt konto har varit öppet i minst fem år. Om du tror att du kan vara i en högre skattekonsol när du går i pension - eller om du oroa sig för att skatterna blir högre för alla över hela linjen - investerar du med en Roth IRA är ett sätt att skydda dig från högre skatter i framtiden.
• Du vill ha ett pensionskonto som låter dig ta ut avgifter utan att betala ett straff. Med en Roth IRA kan du när som helst dra tillbaka dina bidrag utan straff. Detta gör det här kontot väldigt annorlunda än andra skatteförmånade pensionsräkenskaper som kräver att du betalar en straff om du väljer att ta dina bidrag ut tidigt. Det är också anledningen till att många som vill ha viss flexibilitet väljer att investera i en Roth IRA. Eftersom du kan när som helst dra tillbaka dina bidrag utan straff, kommer alla pengar du investerar att vara inom räckhåll.
• Du vill ge dina arvingar med några skattefria medel vid din död. Om du är orolig för att dina arvingar fastnar med en stor skatträkning, kan det vara ett smart drag att ha en Roth IRA. Eftersom dessa konton finansieras med efter skatt, kan dina arvingar i allmänhet få tillgång till dessa pengar utan att betala skatt vid din död.Om du hoppas att rädda dina arvingar från att betala minst några skatter på deras arv, är Roth IRA ett smart investeringsfordon i det avseendet.
• Du vill ha minst ett konto som du inte behöver röra. Om du vill ha minst ett pensionskonto som inte har en minsta ålder för utdelningar, är Roth IRA ett extremt smart val. Genom att öppna det här kontot och finansiera det för en livstid skapar du ett pensioneringsnödsägg som inte behöver nås när du når en viss ålder. Oavsett om du bor nittio år gammal, behöver du aldrig ta en enda cent ur din Roth IRA om du inte vill.
• Du vill investera i olika investeringsprodukter. Medan en arbetspensionsplan för 401 (k) kan erbjuda begränsade investeringsval kan det faktum att du öppnar en Roth IRA var som helst och på dina egna villkor innebär att du kan välja vart du investerar pengarna. Det kan innebära investeringar i aktier, obligationer, fonder och mer. Självklart får du också välja ett företag för att investera pengar för dig. Medan Ally Invest är ett av våra favoritalternativ, du hittar en rad valmöjligheter där ute. {Relaterat: Scottrade Review: Öppna ett online-handelskonto}

Vi lyfte också fram några andra översta val i vår guide på bästa ställena att öppna Roth IRA.

Poängen

Jag hoppas att du har haft denna primer på felaktigheten av "Roth IRA-priser", tillsammans med en allmän uppfattning om Roth IRA Regler och riktlinjer. Nu när du vet allt om detta spännande investeringsfordon är det dags att ta reda på om en Roth IRA egentligen är rätt för din situation.

Ingen kan fatta detta beslut för dig, men jag hoppas att vi framhäver några av de främsta anledningarna till att en Roth IRA kan fungera till din tjänst. Som en allmän regel är det bättre att ha mer pengar sparad för pensionering än att inte ha mycket sparat alls. Roth IRA är bara ett ställe att stash dina pengar där det kan växa över tiden och vara där för dig när du är redo att gå i pension.