Undvik inte försäkring för din småföretagspensionsplan

Detta är ett gästpost från ChamberofCommerce.com.

När ditt lilla företag är borta, kanske du vill börja investera i ditt företags framtid och skapa en pensionsplan för dig och dina anställda.

Medan skatteförmånspensionerade pensionsplaner som SEP IRA, pension, eller 401 (k) är alla anständiga val för pensionssparande, de kan också vara komplicerade att sätta upp och hantera. Ett annat alternativ som ger mycket mer flexibilitet är livförsäkring för värdepapper.

Grunderna för Kontantvärde Livförsäkring

När du köper en permanent livförsäkring, en som varar hela ditt liv, kan det erbjuda något som kallas kontantvärde. Det här är pengar du kan ta ut av politiken och spendera medan du lever. Endast permanent policy ger kontantvärde. Terminspolicy erbjuder aldrig denna funktion. Försäkringsbolaget kommer att investera ditt kontantvärde så att det växer över tiden.

Du kommer att ha en mängd olika investeringsalternativ att välja mellan dina pengar beroende på vad typ av politik du köper. Hela livförsäkringar erbjuder en fast, garanterad avkastning varje år. Om du vill investera i aktiemarknaden kan du använda en variabel eller eget kapitalindexerad livförsäkring.

Skatteförmåner

Kontantvärdet livförsäkring erbjuder flera användbara skattefördelar. Så länge du behåller ditt kontantvärde i din policy, är du inte skyldig inkomstskatter på tillväxten. Detta är samma skatteförskjutna tillväxt som du ser i andra pensionsplaner.

Dessutom, när du tar pengar ur din policy som ett lån, kommer du inte heller att vara skyldig inkomstskatt; dina vinster är skattefria. Tricket är så länge du håller din policy i kraft, så småningom kommer du att dö och policyn kommer att betala en dödsförmån. Dödsförmånen kommer att betala av ditt kontantvärde lån och dina arvtagare kommer också att få resten av pengarna också skattefria.

Färre bidragsbegränsningar

En annan fördel med att använda livförsäkring som pensionsplan är att det har färre bidragsrestriktioner. När du skapar en SEP eller pension begränsar regeringen hur mycket du kan lägga in per år baserat på din lön. Detta kan vara frustrerande om du vill spara mer.

Dessutom har regeringen regler som innebär att du gör minsta bidrag på uppdrag av dina anställda. Detta kan sätta dig i den position där du inte kan spara för din egen pensionering, såvida du inte också lägger pengar åt sidan för alla dina anställda, inte bara de du vill belöna. Livförsäkringar har inte dessa begränsningar och låter dig spara för pensionering mer på dina egna villkor.

Lägger till livförsäkringsskydd

När du investerar i livförsäkring för värdepapper, får du också en livförsäkring utöver din pensionsplan. Detta dödar två fåglar med en sten om du redan behöver täckning. Om du behöver täckning för dig själv för att skydda din familj, är det bra att köpa en försäkring på dig själv. Detta kan också fungera bra med nyckelförsäkring. Säg att du har en anställd som skulle vara mycket svår att ersätta. Du kan skapa en policy där arbetstagaren tjänar kontantvärdet som en pensionsförmån medan ditt företag skulle få dödsförmånen om arbetstagaren dör.

Nackdelar med kontantvärde livförsäkring

Nu finns det nackdelar att använda livförsäkring som pensionsplan. Först och främst, eftersom du köper livförsäkring måste du faktiskt kvalificera dig för en policy. Om du är äldre eller har hälsoproblem kan detta vara ett problem, men vi rekommenderar de här tio bästa livförsäkringsbolagen när du vill köpa.

Ett annat problem med denna policy är att en del av ditt bidrag går till att betala för livförsäkringsskydd. Det här är bra om du verkligen behöver livförsäkring, men är en extra kostnad och sänker din totala avkastning. Att ha samma portfölj i en regelbunden investeringsplan kommer att överträffa livförsäkring på grund av denna extra kostnad.

Men om du letar efter skattefri tillväxt i en plan med få restriktioner kan kontantvärdesförsäkringar fungera ganska bra. Var noga med att överväga denna plan tillsammans med dina andra alternativ för att fatta ett välgrundat beslut.

(Fotokälla)

Megan Totka är chefredaktör för ChamberofCommerce.com. Hon specialiserar sig på ämnet tips och resurser för småföretag. ChamberofCommerce.com hjälper småföretag att växa sin verksamhet på webben och underlättar anslutningen mellan lokala företag och mer än 7 000 handelskammare över hela världen.