Här är exakt hur denna 26-åriga hiked hennes kreditpoäng 164 poäng

Vid 26 satt Kelsey Buxton på $ 22.000 av stillastående kreditkortsskuld.

Hon hade jobbat som projektledare för ett företag som grundades sedan sin pojkvän. Men när paret delade upp, förlorade Buxton sitt jobb - och hennes stora inkomst.

Hon hade betalat hyra för en fin lägenhet och betalar mot en fin bil. Nu hade hon inte råd att fota dessa stora räkningar.

Buxton grävde in i hennes besparingar och tog sina pengar ut ur aktiemarknaden för att få sluten att träffas.

Men det gick ganska snabbt, säger hon.

Så hon började förlita sig på kreditkort.

Buxton säkrade ett annat jobb, den här gången som en administrativ assistent, men hennes inkomst blev fortfarande skuren till ett fjärdedel av vad hon tidigare hade gjort.

När Buxton fortsatte att räkna upp avgifter höjde hennes kreditkortsaldo - räntorna hjälpte inte - och hennes kreditpoäng följde följaktligen ned. Hon klev fast.

Sju månader senare anställdes hon hos The Penny Hoarder som en medieköpare. (Whoo!) Det var då att hon hade en chans att gå tillbaka och undersöka den skada som hade gjorts.

Hur Buxton började betala $ 22k i kreditkortskuld

Först var Buxtons strategi att konsolidera sin skuld.

Hon betalade omkring $ 700 till $ 800 i månaden i minsta betalningar, men den (upp till) 29% räntan på hennes åtta kort hölls stapla upp. Konsolidering skulle klumpa samman sina betalningar, helst, med en lägre ränta. (Eller åtminstone bara en räntesats.)

Hon kontaktade ett ton av skuldkonsolideringstjänster.

"De berättade helt enkelt bara om att jag var skruvad om inte jag antingen lämnade konkurs eller lämnade en svårighetsbetalningsplan, vilket innebar att jag skulle förlora alla mina kreditkort", säger hon.

Hon började nå ut till bankerna för att refinansiera sin skuld, men hon blev fortfarande nekad med hennes 568 VantageScore.

Då kom ett tecken på hennes tröskel.

Nej verkligen. Detta är inte en cliché. Buxton kom en dag hem hemifrån och hittade en flygblad för Upstart med en offertkod. Känna sig som om hon inte hade några andra alternativ, började hon undersöka utlåningsplattformen.

Som det visar sig, Uppkomling bryr sig inte så mycket om hennes dåliga kreditpoäng.

I stället för att fokusera strikt på det tresiffriga talet, trots att det kräver minst 620 FICO-poäng, använder plattformen även artificiell intelligens markup språk (mindre tekniskt känd som "datorprogrammering saker") för att identifiera kvalificerade köpare.

För att ta emot hennes kostnadsfria offert, skrev Buxton den summa pengar hon behövde låna, plus några personliga detaljer, till exempel hennes högsta utbildningsnivå (en kandidatexamen i biologi från Rensselaer Polytechnic Institute). Hon svarade också på frågor om sitt jobb, års erfarenhet och inkomst.

Genom att visa upp sin potential var Buxton godkänd på mindre än två dagar. Inom en vecka var lånet på sitt bankkonto.

"Anledningen till att jag tror att jag fick lånet är på grund av college gick jag till," säger Buxton. "De tar var du gick till skolan och vad du tog examen med hänsyn till för att se din" intjäningspotential ", så trots att min kredit var hemsk hade jag potential."

Att ge Buxton den här chansen, Upstart-lånet vred hennes ekonomiska situation upp och ner - men på ett bra sätt.

Hur ett uppstartslån ändrat Buxtons finansiella spel

Ett snabbt rekord: Innan Buxtons femåriga lån från Upstart gjorde hon minsta kreditkortsbetalningar på $ 700 till $ 800 varje månad. Det var i grunden täckande kreditkortsintressen, som höll på att slå ner henne och nåde i vissa fall 29%.

Medan hennes FICO-poäng var 654, hade hennes VantageScore sjunkit till 568. (Notera alla olika kreditpoäng där ute.)

Efter lånet?

Buxtons månatliga betalning är nu $ 518. Istället betalar hon $ 600 varje månad, och nästan hälften går till huvudmannen. Hennes ränta är ner till 16,12%, vilket sparar henne mer än $ 12.000 i ränta totalt sett.

Hon tog ut ett femårigt lån, men med sin körning för att betala den, borde Buxton vara hemfri om cirka tre år.

Hennes VantageScore har också ömt upp. Det är nu en 732, som har gjort det möjligt för henne att göra flytten till en ny hyra.

Buxton säger detta lån har satt henne tillfredsställande på många sätt, inklusive potentiella nödsituationer.

"(Mina kreditkort) var alla maxade ut, så om jag gick in i en nödsituation hade jag nolloptioner", säger hon. "Jag använder dem inte mycket nu, men det är trevligt att veta att de är där med $ 0-saldon, så jag skulle inte vara helt skruvad."

Buxton säger sedan tar upp ett lån med Upstarthon kände en enorm lättnad. Visst, hon är fortfarande i skuld, men det är något hon kan hantera.

"Jag känner mig äntligen som jag har lite kontroll," säger hon. "Det är trevligt att se varje månad att mer än hälften av vad jag betalar går mot chefen istället för att bara kasta pengar ner i dräneringen som betalar kreditkortsintresse.

"Det är som att jag kan se ljuset i slutet av tunneln nu."

Carson Kohler (@CarsonKohler) är en personalförfattare på The Penny Hoarder.