Kreditkrisen som började med nedgången på subprime-hypoteksmarknaden under 2007 har skickat efterklang genom amerikanska finansmarknader. Och så många studenter och deras föräldrar vet att högskolelånsmarknaden inte har varit immun mot effekterna.
Marknadsturbulensen har gjort många privata långivare motvilliga eller oförmögen att finansiera studielån. För vissa långivare gjorde College Loans Reduction and Access Act, godkänd 2007, lånen mindre lönsamma. För andra utgör unga låntagare med begränsad kredithistoria en för stor risk. Nettoresultatet: Många långivare har valt att bli utfall av högskolelånet.
Fortfarande kvarstår faktum att de flesta studenter behöver någon typ av finansiering för att täcka klättringskostnaden för att delta i college. Enligt högskolestyrelsen växer publicerade collegepriser snabbare än kostnaden för andra varor och tjänster - ett fenomen som registrerats under de senaste 30 åren. Kombinera de decennier gamla verkligheten av stigande collegekostnader med dagens bekymmer om krympande lånoptioner, och det är klart varför många studenter och föräldrar kan vara oroade över hur de ska betala undervisningsräkningarna.
Följande är en titt på nuvarande college lån alternativ och den inverkan kreditkrisen har haft på var och en.
Studentlån Alternativ
Federala studielån garanteras av den amerikanska regeringen och är tillgänglig för alla studenter oavsett inkomst eller kreditbetyg. De två primära typerna av federala studielån är Stafford lån och Perkins lån.
Stafford lån lånas i studentens namn och är tillgänglig för alla oavsett inkomst. Emellertid måste eleverna uppfylla vissa behörighetskrav och omfattas av ett kumulativt maximalt lånebelopp över fyra år. Staffordlån erbjuds till en fast räntesats om 6,8% eller mindre; låginkomsttagare kan få en lägre ränta. Det finns två kategorier av Stafford lån:
- Federal FFEL-program: Dessa lån tillhandahålls av privata långivare (t.ex. banker, kreditföreningar) och garanteras mot den federala regeringen.
- Federal Direct Student Loan (FDSL) Program: Dessa lån tillhandahålls av regeringen direkt till studenter och föräldrar via "direktlån" skolor.
Stafford lån kommer antingen subventionerad, vilket innebär att regeringen betalar räntan medan studenten är i skolan eller subventioner, varigenom studenten betalar allt intresse (men kan skjuta upp betalningarna fram till efter examen). Stödberättigande lån är baserade på finansiellt behov.
Perkins lån tilldelas baserat på exceptionellt ekonomiskt behov. Detta program är skolbaserat, med högskolan som långivare med hjälp av en pool av medel från regeringen. Räntan på lånet (en fast 5%) betalas av den federala regeringen medan låntagaren är i skolan och för en nio månaders grace period därefter.
Moderlån
Det federala låneprogrammet för föräldrar till beroende studenter är föräldrars lån för grundutbildningsprogram (PLUS). Liksom Stafford-programmet tillhandahålls PLUS-lån antingen av privata långivare (ett FFEL PLUS-lån) eller direkt av regeringen (ett Direct PLUS-lån). Till skillnad från Staffordlånet finns emellertid ingen kumulativ gräns för PLUS-lån. Föräldrar kan låna upp till hela kostnaden för närvaro (minus eventuella ekonomiska stödutmärkelser). Även om PLUS-lån har större gränser, har de också högre räntesatser än studielånsprogrammet (fastställt till 8,5% eller mindre beroende på programmet) och låntagarna är föremål för kreditgodkännande.
Privata lån
Privata lån erbjuds av oberoende långivare utan statligt stöd, intervention eller tillsyn. De tenderar att vara dyrare än de statliga sponsrade utbildningsprogrammen, men har historiskt erbjudit mer flexibla betalningsparametrar och högre gränser. Låntagare är föremål för kreditgodkännande och räntorna är i allmänhet baserade på låntagarens kreditpoäng. Enligt College Board utgör privata lån en växande andel av utbildningsupplåningen. (Se diagram nedan.)
Tillgänglighet för studentlån
I maj 2008 antog den amerikanska regeringen lagstiftning för att säkerställa att medel finns tillgängliga för högskolebundna amerikaner. Som sådan är de federala studielånsprogrammen minst förändrade av kreditkrisen. FDSL-programmet (direktutlåningsversionen av Stafford-programmet) och Perkins-programmet finansieras fullt ut av regeringen och har väderlänt krisen relativt bra.
Med detta sagt har flera långivare lämnat FFEL, Stafford-programmet som bygger på privata långivarnas deltagande. Lyckligtvis fortsätter den största långivaren, Sallie Mae, att delta och samarbeta med regeringen för att hitta lösningar på skollånslånet. Faktum är att kongressen arbetade snabbt i år för att passera ovannämnda lagstiftning för att förhindra en betydande högskolelånskris. Sedan lagen ratificerades i maj har flera långivare som lämnat FFEL-programmet återvänt, lockade av regeringens nya långivarsubventioner.
Lagstiftningen kommer också med andra bestämmelser. Utbildningsdepartementet fick myndighet att öka antalet skolor som deltar i FDSL (direktutlåningsprogrammet) och har fördubblat programmets kapacitet sedan lagstiftningen undertecknades. Lagen höjde också högsta på unsubsidized Stafford lån med $ 2000 årligen.Regeringens mål är att öka federala studentlånsprogram, locka långivare och förbättra alternativen för högskolebundna låntagare mitt i minskade privata lånval.
Moderlån
Föräldralån, både Direct PLUS och FFEL PLUS-versionerna, kan vara svårare att komma med med det faktum att föräldrar är föremål för kreditgodkännande. Men FFEL PLUS-lån, eftersom de innebär att privata långivare deltar utöver att kräva en kreditkontroll, är svårare att säkra som långivare stramar sina standarder och erbjuder endast medel till de säkraste låntagarna. Den goda nyheten är att om en förälder nekas ett PLUS-lån, är studenten berättigad att få sitt eller hennes Stafford lånebelopp fördubblat.
Privata lån
Slutligen blir privata lån det svåraste att säkra. Som tidigare nämnts har oroen på kreditmarknaderna orsakat många privata långivare att överge högskolelånsverksamheten, antingen för att dessa lån inte är lönsamma eller risken helt enkelt är för hög vid denna tidpunkt i marknadscykeln. De som är kvar har skärpt sina utlåningsstandarder och höjde räntorna.
Grunden: Federal student och föräldra lån program fortsätter att dra nytta av statligt stöd. Privata lån att subventionera dessa former av collegefinansiering är de svåraste att komma ifrån i den nuvarande miljön. Regeringen har gått igenom lagstiftning för att stärka Staffords studielånsprogram för att hämta lite av slacken. När det här pales, måste låntagarna vara flitiga när de söker ett lån, noggrant utvärdera villkor och räntor som erbjuds.
Planering framåt: så enkelt som 5-2-9
En förälder (eller någon vuxen) kan upprätta ett 529-konto på uppdrag av en student för att täcka kvalificerade utbildningskostnader. Intäkter på och uttag från ett 529-konto är befriade från federala och ibland statliga inkomstskatt så länge pengarna används för kvalificerade högskoleutgifter. (Återbetalningar som inte används för berättigade högskoleutgifter kan vara föremål för inkomstskatt och en ytterligare federal straffavgift.)
529 planer administreras av enskilda stater och därför kan uppgifterna för varje variera. Men i alla fall erbjuder 529 planer professionellt förvaltade investeringslösningar, som i allmänhet består av åldersbaserade eller riskbaserade tillgångsallokeringsalternativ. I en åldersbaserad plan blir de underliggande investeringarna mer konservativa när mottagaren närmar sig högskoleåldern, medan en riskbaserad plan skulle behålla samma blandning av aktier och obligationer oberoende av stödmottagarens ålder (baserat på modellen vald av kontohavaren ; modeller sträcker sig vanligen från konservativ till aggressiv).
Förutom de ovan nämnda skatteförmånerna ger 529-talet ett effektivt sätt att minska fastighetsskatterna samtidigt som de ger en generös gåva till ett barn eller barnbarn. Tillgångar i 529 konton anses vara färdiga gåvor, det vill säga, en gång begåvad, är dessa tillgångar inte inkluderade i givarens skattepliktiga egendom. Enligt en särskild presentationsregel kan en givare bidra till upp till 60 000 dollar per mottagare per år (120 000 dollar för gifta par som ansöker gemensamt), så länge som inga andra gåvor görs under en femårsperiod.
Kommentera