Vad du behöver veta om Hur 401 (k) Planeringsavgifter Arbeta

Investerar du för närvarande i en 401 (k)? Om så är fallet antar jag självklart att du är investerad genom din arbetsgivare. Detta är överlägset den vanligaste sätten att människor börjar investera i sin framtid.

Medan många arbetsgivare erbjuder 401 (k) -alternativet (vilket är bra) och några av dem stämmer överens med dina bidrag (vilket är ännu bättre), får väldigt få av dem utbilda sina anställda om hur man investerar.

Utöver detta nämns väldigt få arbetsgivare om avgifterna som är knutna till varje fond som erbjuds i paketet 401 (k). Och eftersom många bara inte pratar om ekonomi, äter dessa kostnader på dina investeringar utan att du någonsin inser det.

Nu när du vet att det finns avgifter som kontinuerligt tar pengar ur ditt konto, är det dags att lära sig att identifiera dem och i slutändan hur man undviker dem i dina framtida investeringar. Kom ihåg att detta är misstag # 2 av de vanligaste 401 (k) misstagen - så var uppmärksam!

Administrativa avgifter

Som du kanske har gissat debiteras du på grund av administrativa uppgifter. Dessa kostnader täcker de dagliga kostnaderna för din 401 (k) fond - saker som rekordhantering, bokföring och juridiska kostnader.

För att vara ärlig, är dessa kostnader meningsfulla. Du vill kunna se de historiska uppgifterna i din fond och du vill verkligen inte att din fond upplever några juridiska problem med sin verksamhet (det kan vara mycket skadligt för din investering).

Dessa kostnader tas ofta från planens totala tillgångar, men de kan också visas som en fast avgift från ditt konto.

Investeringsavgifter

Visste du att din fond hanteras av ett stort team av människor? Naturligtvis finns det en chef för din fond, men oftast finns det hundratals personer som är anställda för att vara experter inom en viss bransch.

Låt oss säga att din fond placeras till stor del i familjerestauranger. En av anställda kan fokusera enbart på KFC och rapportera allt som finns att veta om den restaurangen. Hur upptagna är de? Hur är deras mat? Verkar de vara lönsamma? Hur var tjänsten? Hur nöjda är kunderna? Hur är deras marknadsplan? Attraherar de nya kunder? Och så vidare. Om KFC har problem med sina kakor, kommer fondförvaltarna att veta om det innan någon annan.

Så varför har chefen alla dessa människor att springa och göra studier på alla branschens komplexa? Det är till din fördel som investerare. Om det finns något bra att komma ut, kommer de snabbt att investera. Om det finns ett problem, kommer de att belysa belastningen på dessa aktier. Dina investeringsavgifter går direkt till dessa uppgifter, vilket håller dig före den övergripande marknaden.

Vanligtvis är det de högsta avgifterna som du kommer att drabbas av. Du får se att pengarna kommer ut ur ditt konto varje månad och det är normalt en fast avgift som du kan se på var och en av dina inkomster. Med de flesta fonder ser du detta intervall från 0,5% till 2,0%.

Serviceavgifter

Helt få planer har extra avgifter för specialfunktioner och alternativ. Om du till exempel bestämmer dig för att ta ett lån mot din 401 (k), är det troligtvis en avgift som är knuten till detta, antingen som en enda klumpsumma eller en procentandel under lånets löptid. Några 401 (k) planer tar även upp en 401 (k) övergångsavgift.

Komma in i detaljerna

De tre typerna av avgifter ovan är de allmänna kategorierna för avgifter som du kommer att drabbas av, men troligtvis kommer du aldrig att se termen "investeringsavgift" i din resultatöversikt. Det finns några andra avgifter som dyker upp ofta, och innan du investerar i en viss fond vill du vara säker på att du inte ser villkoren "frontload" eller "back-end load".

Precis som du kanske har gissat sker dessa avgifter antingen när du initialt investerar i fonden eller när du väljer att sälja fonden (fram eller bak). Om du är bekväm med avgifterna kan du gå och investera, men var bara medveten om att de är där. Många människor är inte beredda för de avgifter de ådra sig när de säljer en back-end-laddad fond. Jag vill inte att du ska bli förvånad heller.

Så hur använder du denna information på 401 (k) Planavgifter?

Nu när du har all denna kunskap om avgifter, hur använder du din nyfunna kunskap? Lösningen är inte att försöka undvika avgifter helt, för vad är ditt mål att investera? Det är att göra så mycket pengar som möjligt, för att inte skimpa på dina kostnader.

Låt mig expandera på detta med ett exempel. Låt oss säga det historiskt sett har din fond tjänat i genomsnitt 9% under de senaste 10 åren och har bara investeringsavgifter på 0,09%. Den andra fond som du prospekterar har en genomsnittlig inkomst på 16% under de senaste 10 åren, men har anmärkningsvärt höga investeringsavgifter på 2,3%. Båda fonderna räknar med att uppnå sin historiska tillväxt i framtiden och har inga andra avgifter än investeringsavgifterna. Vilken går du med?

Den typiska billiga skatten skulle omedelbart se på kostnaderna för varje fond och eftersom det andra alternativet har några av de högsta avgifterna han någonsin har sett, bestämmer han sig för att ta det första alternativet och tjänar en mycket bekväm 9% (8,91% efter avgifter).

Du är dock lite mer klok, och du bestämmer dig för att titta på den fullständiga "hemtjänst" av varje investering. Även om det andra alternativet har en hög avgift, har den också mycket hög historiskt resultat, vilket förväntas fortsätta i framtiden.

Om du tar den årliga tillväxten på 16% och drar 2,3%, lämnas du fortfarande med ett totalresultat på 13,7%, vilket är mycket bättre än 8,91% av det första alternativet. Därför, även om det andra alternativet har en stor avgift, skulle du vilja välja den för din investering! Titta noggrant på alla dina investeringsalternativ när det gäller tillväxt och avgifter och välj vad som är bäst för dig.

Vad är dina tankar om 401 (k) planavgifter? Känner du att ditt företag är konkurrenskraftigt när det gäller planavgifter?