Köper ett hus? Här är 5 smarta tips för första gången köpare

Är du på marknaden för ett nytt hem?

Du är inte ensam - 35% av hemköpare köper för första gången. Det var i fjol från 32% - och det är många som är helt nya på processen!

Även om du inte är nybörjare kan marknaden ha förändrats sedan du tänkte på att köpa ett hus. Och du måste göra viktiga beslut på vägen, så det är viktigt att göra din forskning och söka råd.

Med en liten ansträngning kan du spara pengar på stängningskostnader, husägare försäkring och andra stora biljettobjekt.

Här är precis hur vi kunde spara en extra $ 18.000 som första gången hembygdare - och hur du kan också!

Hur vi sparade 18 000 dollar Köp ett hus

Min man och jag gick nyligen till första gången husägare klubben.

Men vi fick inte det första huset vi gjorde ett erbjudande på. Eller den andra. För oss var sjätte gången charmen.

Det berodde på att vi mötte en hård konkurrens. Varje gång vi gjorde ett erbjudande gjorde andra människor erbjudanden - inklusive alla kontanter - och vi fortsatte att bli överbjudna. Vi ville inte felaktigt betala för mycket, så vi var tålmodiga och fortsatte titta.

Första gången vi gjorde ett erbjudande var det en känslomässig upplevelse. Vi pored över varje ord i kontraktet, noggrant utvärdera hur varje förhandlingspunkt skulle göra oss mer eller mindre attraktiva för säljare. Men efter ett tag blev vi mer bekväm med processen.

Slutligen, efter fyra månaders sökning, godkändes vårt sjätte erbjudande!

Kanske har du haft en liknande upplevelse.

Många städer har för närvarande en säljares marknad - med fler bostadsköpare än bostäder att köpa. Detta leder till flera erbjudanden och budkrig bland köpare.

Trots den intensiva konkurrensen fann vi fem sätt att spara totalt 18 000 dollar. Här är några tips som alla första gången homebuyers kan använda:

1. Vi använde vår bank för hypotekslån

Vi sparade $ 1.000 på stängningskostnader genom att få vår inteckning via vår bank.

Hur mycket kostar stängning? Det varierar med stat, men förväntas i genomsnitt betala mellan 2% -5% av ditt hem köpeskilling.

I april 2016 var medianpriset på ett hem 232 500 USD (ej nybyggda bostäder). Till det här priset skulle dina stängningskostnader vara någonstans mellan $ 4 650 och $ 11 625.

Tänk på att nybyggda bostäder tenderar att kosta ännu mer. Faktum är att medianpriset på ett nytt hem var 321 100 USD i april 2016. Förvänta dig därför att stängningskostnaderna är högre med ett nytt hem än en äldre.

Den goda nyheten är att du kan spara lite pengar på dessa irriterande avgifter. Här är vad vi gjorde.

Vi hade tre konton med en bank: ett kontroll-, besparings- och företagskonto. Så vår bank var den första platsen vi gick för att få ett hypotekslån.

På grund av våra befintliga konton erbjöd banken oss en "relationskredit" på 1 000 USD för att kompensera våra stängningskostnader. Vid den tiden visste vi inte om relationskrediter och hade tur vår bank erbjöd dem till oss.

Men vi var tvungna att uppfylla ett krav innan vi kunde få krediter: Efter att ha gjort vår betalning för huset skulle de återstående kombinerade fonderna i våra kontroll- och sparkonton vara över ett visst dollarbelopp.

Vår bank belönade oss väsentligt för att hålla våra tillgångar där. Ju fler tillgångar vi behöll hos banken, desto högre var förhållandet kredit.

Vad kan du göra

Ta reda på om din bank erbjuder en relationskredit i utbyte mot att upprätthålla ett visst kontosaldo. Till exempel, här är några av Citibanks relation kreditalternativ och krav.

Om inte, ta reda på om andra banker gör och överväga att flytta några eller alla dina pengar där för att få krediterna.

Handla runt - en liten ansträngning kan innebära stora besparingar.

2. Vi fick Mortgage Quotes från flera långivare

Vi valde slutligen vår bank för vår inteckning, men vi handlade först om. Du bör alltid få ett hypotekslån från minst två långivare.

Det finns två skäl att få flera citat.

För det första kan du jämföra butik. Att köpa ett hem är ett stort ekonomiskt engagemang, så om du inte brukar handla för en affär, så är det den enda gången du borde!

Vad handlar du om, exakt? De flesta vill ha lägsta möjliga räntesats och stängningskostnader.

Den andra anledningen är att långivare kan konkurrera om ditt företag. I huvudsak kan du starta ett mini budgivningskrig.

Hur skulle du faktiskt göra det i praktiken? Låt oss säga att du verkligen vill arbeta med en viss långivare. Kanske är du delaktig i det eftersom det har en filial i ditt grannskap, eller kanske du har haft ett konto där i flera år.

Men när du jämför sina hypotekslån med en annan långivare är de inte konkurrenskraftiga.

Du kan gå till långivaren du gillar och säga, "Jag vill verkligen jobba med dig. Men den här banken erbjuder mig en lägre ränta på X och lägre stängningskostnader för Y. Kan du göra det bättre? "

Det var precis vad vi gjorde. Vi var transparenta med båda långivarna vi nått ut till. Vi gav dem varandras hypotekslån och bad om de lägsta räntorna och stängningskostnaderna de kunde erbjuda.

Vår bank kom igenom och erbjöd oss ​​en $ 1,200 långivare kredit för att kompensera stängningskostnader, förutom den $ 1.000 relation kredit som den redan erbjöd oss.

Vad kan du göra

Gör lite onlineforskning.Sidor som Nerdwallet kan du snabbt jämföra priser på flera långivare.

Kontakta minst två långivare och få ett hypotekslån från varje, inklusive din egen bank. Förhandla sedan för att få de bästa villkoren.

3. Vi använde bankens bedömning att förhandla

Vi använde bankens bedömning för att förhandla hemets pris ner med 10 000 dollar.

Din långivare kommer att anställa en oberoende professionell bedömare för att bedöma ditt nya hem värde innan du slutför köpet. Din långivare måste se till att hemmet är värt så mycket som du betalar för det, eftersom det lånar ut pengar. Detta skyddar dig båda.

Värderaren använder olika datapunkter för att ta reda på vad ditt hem är värd, som ålder och skick, samt priset på jämförbara bostäder som nyligen såldes i samma område. Då skriver bedömaren en rapport och ger den till dig och banken.

Om värderingen kommer in lägre än ditt erbjudande, kommer banken inte att ge dig det totala beloppet du begärde, och du måste betala skillnaden ut ur din egen ficka.

Låt oss göra matte. Låt oss säga att du erbjöd 100 000 dollar till säljare med 20% nere, så att banken ursprungligen skulle låna dig resterande 80 000 USD.

Men bedömningen säger att hemmet faktiskt bara är värt 90 000 dollar. Banken kommer fortfarande att ge dig ett lån för 80% av värdet - men nu istället för $ 80.000 kommer det bara att låna dig $ 72.000 baserat på det uppskattade värdet.

Så måste du sätta ner $ 28 000 i stället för $ 20 000 - en extra $ 8 000 ur fickan du inte planerade på.

Hur ofta händer detta?

Det är vanligt för köpare att konkurrera aggressivt mot varandra på dagens heta marknad, vilket resulterar i en multipla erbjudande situation. I dessa fall ligger det vinnande budet ofta över säljarens pris.

När saker värms upp så här är det en bra chans att utvärderingen kommer att ligga under det vinnande erbjudandet.

I vårt fall kom bedömningen i $ 10.000 lägre än vårt erbjudande. Så Vi bestämde oss för att förhandla med säljare och be dem att sänka priset för att matcha bedömningen.

Lyckligtvis arbetade den här strategin för oss - säljarna gick med på att sänka köpeskillingen med $ 10.000.

Vad kan du göra

Försök att inte betala över det uppskattade värdet. Be din fastighetsmäklare att förhandla med säljarens fastighetsmäklare för att få priset ner hela vägen - eller åtminstone delvis. Det gör aldrig ont för att försöka!

Om det inte fungerar kan du antingen höja din förskottsbetalning eller använda din bedömningsförmåga att säga upp avtalet.

4. Vi fick rabatterade husägare försäkring genom att köpa auto försäkring

Vi har en rabatt på $ 350 på vår villaägare försäkring genom att gå med på att köpa bilförsäkring från samma företag.

I genomsnitt kostar hushållsförsäkring 952 USD per år. Priserna varierar dock mycket beroende på var du bor - Florida husejare betalar oftast mest, medan Idaho-boende betalar minst.

Många försäkringsbolag erbjuder rabatt om du köper flera policyer - husägare, auto, liv - från dem.

När vi köpte vårt hem bodde vi i New York City och hade ingen bil. Men vi planerade att köpa en bil åtta månader senare, när vi flyttade in i vårt nya hus.

Vår försäkringsgivare berättade för oss att vi fortfarande kunde få rabatt även om vi inte omedelbart behövde bilförsäkringen. Faktum är att vi kunde få rabatten nu för nästa år så länge vi kom överens om att köpa autopolicyn från dem innan 12 månader var uppe.

Om vi ​​inte gjorde det skulle hushållens försäkringspolicy gå tillbaka till det normala priset för det följande året. Eftersom vi visste att vi skulle köpa en bil i en inte så avlägsen framtid, kom vi överens och fick omedelbart en rabatt på 350 kronor.

Tips för hur man sparar som en första gången homebuyer

Handla om de bästa husägarnas försäkringar och förstå de faktorer som påverkar priset.

Var uppmärksam på försäkringsbolagets betyg från A.M. Bäst (kreditvärderingsinstitutet för försäkringsbranschen) samt kundrecensioner.

Begränsa listan till två eller tre företag och kontakta var och en för ett offert. Fråga specifikt om rabatter för att köpa flera policyer.

5. Vi har tillfälligt hyrt vårt nya hus

Låt oss säga att du fastnat betala två inteckningar eftersom det tar längre tid än du förväntade dig att sälja ditt gamla hus.

Kanske kan du inte säga upp ditt leasingavtal och du fastnar fast med ditt nya bostads inteckning utöver din hyresbetalning.

Av olika anledningar planerade vi inte att flytta till vårt nya hus i åtta månader, men vi skulle inte betala både vår hyra och vår inteckning. Så vi hyrde ut det.

Vi hyrde tillfälligt vårt nya hus. Efter att ha använt hyresintäkterna för att betala bostadslån och utgifter, hade vi 680 dollar kvar varje månad, som vi brukade betala för vår NYC-lägenhet. Detta resulterade i totalt $ 5,440 i besparingar på vår hyra.

Men det kan inte alltid vara ett alternativ.

Ditt nya hem kan vara en del av en samarbets- eller husägareförening som inte tillåter hyresgäster. Kanske behöver det stora renoveringar och är olämpligt för hyresgäster. Lyckligtvis krävde vårt hem inte hyresgodkännande från någon (förutom oss!) Och var inrätta redo.

Vad kan du göra

Tänk kreativt om hur du får det bästa av din situation.

Om du kan tjäna hyresintäkter på din egendom för att subventionera din livsstil, betrakta det en vinst!

Din tur: Har du använt några tips eller tricks för att spara pengar när du köper ett hem?

Lana Axelrod är grundaren av SageCouple, som ger praktiska ekonomiska råd och pengar startläger för engagerade och nygifta par.Lana har en MBA från Harvard Business School och en B.S. i finans och redovisning från NYU: s Stern School of Business.