Att köpa en livränta borde inte vara den värsta erfarenheten av ditt liv.
Vissa finansiella rådgivare representerar dem för att vara den största saken sedan skivat bröd. Övriga rådgivare förenar livränta med ett visst ord i fyra bokstäver. Och nej, det ordet är inte bra.
Du kanske undrar var jag faller i livränta lägret. Låt oss bara säga att jag är någonstans i mitten.
Annuities, som alla andra investeringar, kan göra perfekt mening i rätt situation. I fel situation kan de vara kostsamma och till och med farliga.
Om du är i färd med att antingen köpa en livränta eller sälja en livränta av en annan rådgivare som du bara inte är säker på, använd den här guiden för att hjälpa dig att fatta ett bättre informerat beslut. Om du vill ha en andra åsikt är jag också här för det.
Här är vad du behöver veta innan du köper en livränta
1. Hur länge är termen för en livränta?
Detta beror på vilken typ av livränta du väljer och den utbetalningsperiod du behöver.
Om du väljer enomedelbar livränta Du kommer att finansiera planen med en förskottsbeloppsinvestering, och då kan du börja ta emot inkomstbetalningar omedelbart efter. Under enuppskjuten livränta du kommer att finansiera planen över ett antal år - vanligtvis skillnaden mellan din nuvarande ålder och den planerade pensionsåldern - och börja sedan ta inkomstinkomster antingen i slutet av den angivna terminen.
Få 2017s högsta livränta från A + Rated Carriers och jämför!
Gratis rapport om högsta livränta för 2018
Namn * E-post Telefon * Postnummer * Meddelande Jämför priserUtöver finansiering kan dina inkomster betalas så länge du väljer. Det finns tre huvudtyper av inkomstbetalningsplaner:
- Livstidsbetalningar.Detta utbetalningsalternativ garanterar dig en inkomst under din livstid, men det kommer inte att ge fördelar för dina överlevande efter din död.
- Intäkter för en garanterad period.Under det här utbetalningsalternativet väljer du att ta emot betalningar under en viss tidsperiod. Om du dör före slutet av terminen fortsätter förmånerna, men görs till dina överlevande till slutet av siktet.
- Intäkter för liv med en garanterad periodens förmån.Detta utbetalningsalternativ kombinerar element i båda planerna ovan. Du kan välja att ta emot en inkomst för en viss period, men om du dör innan terminen slutar, fortsätter betalningarna till dina överlevande fram till slutet av terminen. Om du däremot levde bortom terminen, fortsätter planen att betala en inkomst för resten av ditt liv.
2. Vad är en typisk överlämningsavgift?
Annuiteterna kommer oftast med överlämningsavgifter, och hur mycket de kommer att vara kommer att bero på det försäkringsbolag du köper dem genom, liksom den punkt i processen där du börjar dra tillbaka dina pengar. Dessa liknar inlösenavgifter som debiteras av vissa fondföretag.
I övre räckvidden kan överlämningsavgifter vara så hög som 8% till 10% av livränta, men det kommer att variera beroende på försäkringsbolaget.
Överlämningsavgiften bedöms typiskt om du börjar ta ut pengar från livränta under de första åren efter att du har fastställt planen. De tenderar att arbeta på en glidande skala, med den högsta avgiften som inträffar under det första året av inlösen. Så småningom kommer överlämningsavgiften antingen att sjunka till en mycket mindre nivå, eller det kommer helt att försvinna.
De flesta livräntor ger vad som vanligtvis kallas "fri uttag". Vanligtvis får du ta ut 10% av ditt huvudbelopp plus ränta. Än en gång läsa det finstilta.
Vissa livräntor tillåter en 10% fri uttag i 1st år medan andra kan få dig att vänta tills minst ett år har gått. Här är ett inlägg som jag skrev som pratade om hur man betalar ut en livränta.
3. Gjorde rådgivaren som rekommenderade livränta verkligen sina läxor?
En av utmaningarna med livränta är att utforma en plan som fungerar bäst för dig. För att det ska ske måste din rådgivare få veta mycket om din ekonomiska situation, dina framtidsplaner och specifikt vilken aspekt av de planer du hoppas kunna täcka med en livränta.
Rådgivaren skulle vilja veta svaren på frågor som:
- Ser du främst på inkomst för dig själv?
- Har du överlevande som du vill försörja?
- Vad är din investering risk tolerans?
- Vilka andra investeringsmedel har du?
- Vilka andra inkomstkällor kommer du att ha?
Om rådgivaren bara sätter dig in i någon form av generell livränta (om ett sådant investeringsfordon ens existerar), har du anledning att vara misstänksam. Annuities innehåller en mängd alternativ och variabler, varifrån din rådgivare ska kunna konstruera en plan som passar dig.
Ett annat viktigt övervägande är om rådgivaren kompenseras annorlunda för den livränta som de rekommenderar till dig. Många rådgivare hävdar att de är oberoende men verkligheten är att de bara kan representera några olika livräntaeleverantörer.
4. Förstår du verkligen alla rörliga delar av en livränta?
Till skillnad från fonder är livräntor faktiskt investeringskontrakt. Det innebär att de innehåller olika bestämmelser, och du måste vara bekant och bekväm med de bestämmelserna innan du går in i avtalet.
Förutom att ha en förståelse för inkomstalternativen och utbetalningsvillkoren som diskuterats ovan måste du också förstå dina investeringsalternativ. Till exempel skulle du föredra enfast livränta, där försäkringsbolaget betalar en fast räntesats för en viss tid, ungefär som ett intyg om deponering. Eller skulle du föredra enrörlig livränta, som inkluderar underkonton som fungerar som fonder, och ger ofta högre avkastning än fasta livräntor.
Ännu ett annat alternativ ärindexerade livräntor som binder livränta till ett specifikt eget kapitalbaserat index, på ungefär samma sätt som indexfonder fungerar. Men en indexerad livränta kommer ofta med agaranterad lägsta avkastning som kommer att begränsa risken för förlust i händelse av att aktieindexet gör dåligt.
Var säker på att du förstår villkoren och bestämmelserna i ditt livräntaavtal, och fråga alltid din rådgivare för att klargöra vilka punkter du är osäker på.
5. Är en livränta garanterad, och i så fall av vem?
Det är viktigt att förstå att det inte finns någon federal byrå som kan jämföras med Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som garanterar det huvudsakliga värdet du har investerat i din livränta. Det finns risk för förlust av några av huvudvärdet på din investering. Detta kan jämföras med den risk du antar när du investerar i andra riskklasstillgångar, till exempel aktier, obligationer, fonder och börshandlade fonder.
I de flesta stater tillhandahålls dock täckning upp till $ 100 000 genom det som kallas agarantiorganisation. Det här liknar Securities Investors Protection Corporation (SIPC) genom att det kommer att ge skyddsåtgärder vid försäkringsbolagets försummelse. Till skillnad från SIPC är garantiförbundet inte en statligt sponsrad organisation, utan snarare en branschordning som tillhandahålls av de olika försäkringsbolagen som är verksamma i ett visst tillstånd.
Styrkan hos det utfärdande försäkringsbolaget är viktigt vid en livränta. För att bestämma det kan du kontrollera en tredje part, till exempel A.M. Best, vilket är det mest respekterade kreditvärderingsinstitutet i fråga om försäkringsbolag. Styrkan hos försäkringsbolaget som utfärdar din livränta är ditt första, bästa skydd mot en misslyckad plan.
Är du inte säker på om en livränta är rätt för dig?
Letar du efter en oberoende objektiv recension om din ekonomiska situation?
Ta reda på hur man jobbar med mig och min process Financial Success Blueprint ™ Det är garanterat att lägga klarhet i din nuvarande ekonomiska situation och gå i pension med självförtroende. Om vår process inte levererar, får du pengarna tillbaka, inga frågor ställda.
Kommentera