Fråga GFC 001: Spelar Catch Up - Pensionering Investering sent i spelet

Välkommen till en ny funktion på bloggen, och för att göra det roligare, om jag har din fråga på GFC TV kopplar jag dig till en kopia av min bok, Soldat av finans, och ett $ 50 Amazon presentkort. Om din fråga svaras och ett skott när du vinner några coola saker kan du ställa din fråga här. Många människor går långsamt i medelåldern, för att inse att de har mycket lite i vägen för besparingar och investeringar. Det finns många anledningar till varför det händer, som studielånsskulden, den hårda arbetsmarknaden och till och med utökad ungdom. Men på ungefär vilken ålder som helst kan du spela upp och investera. Kolla in vår recension på Motif Investing för mer info! Detta ämne motiverades av en Ask GFC-fråga som lämnades av Kate C .: Vad är det bästa sättet att "komma ikapp" om jag inte började investera tillräckligt tidigt? Jag är i mitt 30-årsåldern och har fortfarande lite tid men jag är fortfarande inte där jag vet att jag borde vara. Tack Jeff! 🙂 Uppriktigt sagt, det här är frågan jag önskar att fler skulle fråga. Det finns inget brott i att inte ha investerat pengar fram till den här tiden, men bara att fråga frågan öppnar chansen att byta riktning. Hur går du om det?

Håll alltid framåt, aldrig tillbaka

Ta allt som du har gjort tidigare - inklusive din passivitet - och släng det ut genom fönstret. Det hjälpte dig inte tidigare, och det hjälper dig inte nu. Istället, fokusera på framtiden som du vill skapa. En av mina favorit citat är från Dan Sullivan som säger, Gör alltid din framtid större än ditt förflutna. När du väl har ett bra hand om det blir det lättare att ställa in de finansiella målen som gör det möjligt för framtiden att hända. Och när du ställer in målen kan du upprätta en handlingsplan. Den planen bör fokusera på vad du är kommer att göra, och du kommer inte att rycka på det förflutna. Att nå någon nivå av ekonomiskt oberoende kräver ett åtagande för framtiden och de processer som får dig där. När du väl har tänkt dig kan du arbeta med en plan för hur man får det att hända. Låt oss prata om den planen.

Gå med i din arbetsgivares pensionsplan och maximera dina bidrag

För de flesta är det enklaste sättet att investera överlägset genom en arbetsgivarbaserad pensionsplan. Att delta i en ger dig fördelarna med:

• Automatiska bidrag, löneavdrag dras så att du inte ens vet att det händer
• Automatisk investering i förutbestämda tillgångstillgångar
• Professionell förvaltning - du behöver inte göra jobbet
• Skattedragning av avgifter, och förmågan att ignorera skatteeffekterna av din investeringsverksamhet
• Möjligheten att en arbetsgivare matchar bidrag, om de tillhandahåller en.

Det finns för många fördelar med denna plan att ignorera. Om du inte har deltagit i det förflutna, anmäl dig omedelbart i planen. Du kan bidra upp till $ 18 000 per år, eller $ 24 000 om du är 50 eller äldre. Den typen av besparingar kan överbelasta din investering i bråttom. Det kan till och med vara det enklaste sättet att göra det.

Ställ in en traditionell eller Roth IRA

Om du inte har en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan på jobbet, borde du inrätta en IRA. Detta gör att du kan spara upp till $ 5 500 per år, eller $ 6 500 per år om du är 50 eller äldre.

Traditionell IRA.

Bidragen till denna plan är fullt avdragsgilla om du inte omfattas av en arbetsgivarplan. Om du är, finns det inkomstbegränsningar på det belopp som ska vara avdragsgilla. Till exempel, om du är singel och omfattas av en arbetsgivarplan, kan du fortfarande göra ett avdragsgilla bidrag om din inkomst är mindre än $ 61 000. Du kan göra ett delaktigt bidrag mellan $ 61 000 och $ 71 000. Utöver $ 71 000 kommer IRA-bidraget inte att vara avdragsgilla. Om du är gift med arkivering gemensamt och omfattas av en arbetsgivarplan kommer ditt IRA-bidrag att vara fullt avdragsgill om din inkomst är mindre än 98 000 dollar. Du får en delavdrag om din inkomst är mellan $ 98 000 och $ 118 000, och inget avdrag om din inkomst överstiger $ 118 000. Men du kan göra ett bidrag till en IRA även om du är täckt av din arbetsgivare, och din inkomst överstiger gränserna. Bidragen kommer inte att vara avdragsgilla, men avkastningen på dessa bidrag kommer att skjutas upp. Det innebär att de inte kommer att beskattas förrän du börjar göra uttag i pension. Om du gör uttag innan du fyller åldern 59 1/2, måste du betala ett 10% tidigt tillbakadragande straff, förutom regelbunden inkomstskatt.

Roth IRA.

Roth IRAs liknar traditionella IRA, förutom att avgifterna inte är avdragsgilla och uttag kommer att vara skattefri så länge du är minst 59 1/2 år gammal och har deltagit i planen i minst fem år. Du kan bidra till en Roth IRA även om du är täckt av en arbetsgivarespensionsplan. I likhet med traditionella IRA, ackumuleras dina investeringsvinster i skatteskatt. Investeringsvinsten (men inte dina bidrag) kommer att bli beskattningsbar om du tar ut dem före åldern 59 1/2, samt att du är föremål för en 10% tidig uppsägningstraff. Det finns också inkomstgränser för Roth IRA, men de hänvisar inte till skatteavdrag (eftersom Roth IRA-bidrag inte är avdragsgilla i alla fall).Inkomsterna för Roth IRA innebär att du inte kan bidra till planen alls om din inkomst överstiger vissa gränser. Om du är singel kan du göra ett fullständigt Roth IRA-bidrag med en inkomst på upp till 120 000 dollar. Mellan $ 120.000 och $ 135.000 kan du göra ett delaktigt bidrag. Utöver $ 135,000 är ett Roth IRA-bidrag inte tillåtet. Om du är gift med arkivering ihop kan du göra ett fullständigt Roth IRA-bidrag med en inkomst på upp till 189 000 dollar. Mellan $ 189,000 och $ 199,000 kan du göra ett delaktigt bidrag. Utöver $ 199,000 är ett Roth IRA-bidrag inte tillåtet. Återigen är dessa inkomsttal för 2018. Oavsett om det används för en fristående pensionsplan eller som ett komplement till en arbetsgivarbaserad plan, är en IRA ett utmärkt sätt att lägga till ytterligare besparingar och utökade investeringsmöjligheter för att kunna komma ikapp om du är bakom i dina investeringsaktiviteter. Om du till exempel kan spara $ 18,000 401 (k) plan, plus $ 5 500 i en IRA, kan du spara $ 23 500 per år. Det skulle göra mycket förlorad tid snabbt.

Fond icke-pensionsinvesteringar

Inte alla dina pengar kan eller borde placeras i pensionsplaner. Du kan också spara pengar i icke-beskattade besparingsfordon, till exempel ett investeringsmäklarekonto, fonder eller valutahandel. Det finns ingen skatteavdrag för att spara pengar på det här sättet, och det finns heller inga skatteförskjutningar. Men eftersom dessa investeringsfordon finansieras utifrån efter skatt, och skatter betalas på investeringsvinster när de uppstår, kan du dra pengar ut ur dessa fordon när som helst, utan att behöva oroa sig för att skapa en inkomstskatteskuld. De är också utmärkta sparande fordon för mellanliggande investeringsmål, till exempel att spara pengar för att köpa ett hus eller förbereda för barnens högskoleutbildning. Förbättring Investering är ett bra alternativ här eftersom de gör ett bra jobb med ETF och undviker mycket avgifter och skatter. Och kanske bäst av allt, det finns ingen gräns för hur mycket pengar du kan spara och investera i dessa fordon.

Köpa ett hus

Du har en levande någonstans, eller hur? Att köpa ett hus är ett sätt att både ge dig skydd och göra en investering för framtiden. Ett hus kan ackumulera nettovärdet från två håll. Den första är genom avskrivning av bolånet. Lånförvaltaren betalas lite ned varje år, till slutet av löptiden när det är helt avbetalt. Som det gör växer ditt eget kapital i huset. Men eftersom ett hus också är en typ av råvara tenderar den att öka i värde som i stort sett överensstämmer med inflationen på lång sikt. Det ger dig nytta av ett högre marknadsvärde. Till exempel, låt oss säga att du köper hus idag för 250 000 dollar, med en $ 200 000 trettioårig hypotekslån och en nedbetalning på 50 000 USD. Huset är värd $ 250.000, så ditt eget kapital är bara $ 50.000. Efter 30 år betalas inteckningslånet ner till noll. Under samma tidsramar fördubblas värdet på fastigheten till $ 500.000. Du har nu $ 500 000 eget kapital i huset, som började med bara 50 000. Du kan då antingen leva i det inteckningslån, eller du kan sälja det och utbetala ditt eget kapital. Om du gör det ger IRS generöst undantag för vinsten vid försäljning av ditt primära bostad upp till 250 000 dollar om du är singel och upp till 500 000 dollar om du är gift med arkivering gemensamt. Om fastighetsvärdena fortsätter att stiga konsekvent och du kan motstå trenden att låna ditt eget kapital ut tidigt kan huset vara ett av de bästa sätten att snabba fram din investering. Om du tror att du är bakom i din investering, och att du behöver spela in, planerar du att ställa in din investeringsaktivitet inom olika delar av ditt liv. Var och en kan bidra till en dramatisk ökning av de investeringar du har, även om du inte har mycket investerat just nu just nu.