Det här är hur man hämtar om du är ute efter att spara för pensionering

Livet kommer på dig snabbt.

En dag är du 20 år med en ljus framtid framför dig.

Nästa sak du vet, du är 50 och inser att du inte sparar tillräckligt för pensionering.

Hej, bli inte generad - det händer för många av oss. Endast ungefär 60% av amerikanerna är övertygade om att de sparar tillräckligt för att gå i pension bekvämt, enligt en nyligen genomförd Capital One-undersökning. Och den siffran har gått ner 10 poäng på bara två år.

Det är aldrig för sent att öka dina pensionsbesparingar. Men du borde inte släcka det längre.

"Femtio är en avgörande ålder", säger Ryan McPherson, grundare av Intelligent Worth, ett finansiellt planeringsföretag i Atlanta. "Du är 10 till 15 år bort från pensionen och har fortfarande tillräckligt med tid för att göra stora förändringar om det behövs."

Hur man hämtar på dina pensionsbesparingar

Så vad ska du göra om du är på 50-talet och ditt 401 (k) konto inte är upp till par? Vi bad en massa professionella ekonomiska planerare.

Här är vad de berättade för oss:

1. Sock Away More, Få gratis pengar

Till att börja med måste du absolut utnyttja din arbetsgivares matchande bidrag till din 401 (k) plan.

"Dra nytta av din fullständiga företags match", säger Jeff Dixson, en finansiell rådgivare i Vancouver, Washington, som är värd för en radioprogram som kallas pensionären. "Om de matchar 3%, bidrar 3%. Om de matchar 6%, försök att komma till 6%. Det är gratis pengar. Det finns ingen annanstans du kommer att få gratis pengar.”

2. Prova en pensionskalkylator

För att visualisera kraften i sammansatt intresse, nudlar runt med pensionskalkylatorn från Finhabits, en online investeringstjänst (klicka på "Komma igång" för att se den).

Kalkylatorn kommer att fråga dig tre saker: Din ålder, hur mycket pengar du kan spara per vecka, och om din önskade investeringsrisknivå är konservativ, måttlig eller aggressiv. Då förutspår det hur mycket pengar du ska ha sugit bort när du vänder 62.

Prova olika besparingsbelopp och risknivåer. Det är verkligen ögonöppnande.

När du är beväpnad med information kan Finhabits kostnadsfria digitala investeringsapp hjälpa dig att öppna en IRA inom några minuter.

3. Se upp för Hidden 401 (k) Avgifter

"Tyvärr, väldigt få investerare förstår någonsin hur mycket dolda avgifter som utplånar sitt pensionsboendeägg", säger Chris Costello, VD och grundare av Blooom. Appen kommer att sniffa ut dina dolda avgifter för dig.

"Ett enkelt sätt att bekämpa detta är att använda så många av indexfonderna som kan vara tillgängliga inom din 401 (k) plan", säger Costello. "Dessa tenderar att ha dolda avgifter som är en bråkdel av vad aktivt förvaltade medel tar ut."

Blooom kommer att optimera och övervaka din 401 (k) för dig. Det är ett bra sätt att ta reda på om du överbetalar avgifter och har rätt belopp som investerats i aktier mot obligationer.

4. Fånga upp efter 50

“Personer som är 50 år eller äldre i slutet av kalenderåret kan göra årliga uppkonsekvenser, säger David McCormick-Goodhart, finansiell rådgivare med Savant Capital Management i McLean, Virginia.

I 2018 kommer den federala regeringen att höja det personliga 401 (k) bidraget maximalt från 18 000 dollar till 18 500 USD årligen. Människor i 50- och 60-talen kan bidra med en extra $ 6 000 per år - om de kan.

5. Gör en plan, man

Sitt ner med någon som specialiserar sig på pensionsinkomstplanering, föreslår Dixson, finansiell rådgivare i Vancouver, Washington.

"Hela poängen med att spara för pensionering är först och främst att bygga ett bohus som du så småningom kan bli konsekvent månadsinkomst", säger han. "Skulle det inte vara vettigt att räkna ut hur mycket du faktiskt behöver spara, än att vinge det?"

6. Omvärdera din utgift

Skriv ner allt du spenderar pengar på - och hur mycket du spenderar.

"Cirkla de diskretionära föremålen som ger dig mest glädje", säger McPherson, Atlanta Financial Planner. "Cirkel de som du kan göra utan att ringa. Håll din inkomstkonstant, något måste skäras för att du ska spara mer. "

Ett enkelt sätt att automatisera denna process är att använda Trim, en liten bot som kommer att hålla reda på alla dina transaktioner och hjälper dig att se vad du kan klippa.

Anslut ditt kontokort, kreditkort och sparkonto för att se en stor bild på dina utgifter. Ta en närmare titt genom att kolla in var och en av dina transaktioner. Ange varningar som låter dig veta när räkningar förfaller, när du har slagit ett utgiftslock eller när du (förhoppningsvis inte) har överträtt.

Bästa delen? Det är gratis att registrera sig.

7. Var inte för konservativ - eller för riskabel

Människor tenderar att investera mer konservativt med sina 401 (k) när de fyller, och lägger mer av sina besparingar i obligationer istället för aktier. Det låter som om det är vettigt. Lager ger i allmänhet en högre avkastning än obligationer, men de är också mer volatila och kan plötsligt sjunka i värde.

Men bli inte för konservativ, säg experterna.

Robert Johnson, president för American College of Financial Services i Bryn Mawr, Pennsylvania, rekommenderar att risken för aktiemarknaden passar bra in i 50-talet.

Sedan 1926 är den genomsnittliga årliga avkastningen 10% för aktier, 6% för obligationer och 3% för kontanter, säger han.

"Investerare på 50-talet kanske inte känner att deras tidshorisont är tillräckligt lång för att investera i aktier, och det är ett misstag, säger Johnson. "Att ha en betydande fördelning till aktier är tillrådligt för de flesta individer på 50-talet."

Men bli inte galen. Bli inte alltför aggressiv med aktierna.

"Ett av de största misstag jag ser på människor i 50-talet som står bakom deras pensionsbesparingar gör att försöker spela inslag genom att ta på sig ytterligare risker för att kompensera för förlorad tid", säger Desmond Henry, grundare av Afflora Financial Life Planning i Topeka, Kansas. "Visst är potentialen för högre avkastning där, men det är också potentialen för förlust."

8. Få en Sidgig

"Du kommer att vilja överväga att utveckla en andra inkomstström," säger Nathan Garcia, en finansiell planerare med Strategic Wealth Partners i Fulton, Maryland.

"Denna inkomst kan vara så lite som $ 1000 per månad. Det överskottet kan dock vara till nytta för att ersätta inkomst som nu vidarebefordras till din 401 (k). Det finns också betydande skattefördelar tillgängliga för företagare, så att de kan skriva ut vanliga kostnader som mobiltelefon, internet, transport etc. "

Har du ett extra rum? Du kundeanvänd Airbnb att tjäna lite pengar genom att hyra ut det.

Om du är en bra värd med ett önskvärt utrymme kan du lägga till hundratals - tusentals dollar - till ditt sparkonto med Airbnb.

(Hosting lagar varierar från stad till stad. Vänligen förstå de regler och bestämmelser som gäller för din stad och notering.)

9. Var beredd på hårda val

"De flesta börjar inte på allvar spara tills deras barn är ute av college. Fram till dess verkar pensionen inte vara verklig, säger Garcia, Maryland Financial Planner.

"Om dina barn fortfarande är på college, överväga att låta dem betala för utbildning med studielån så att du kan avleda besparingar till din pension. Det finns lån till college. Det finns ingen för pensionering. "

Skrämmad än?

Det är ok. Det blir okej.

Du har fortfarande tid att vända saker om du tänker på det.

Kom ihåg bottenlinjen:

"Om du inte är villig att spara mer eller minska din önskade levnadsstandard vid pensionering," säger Dixson, "Du kommer bli tvungen att jobba längre."

Mike Brassfield ([email protected]) är en ledande författare på The Penny Hoarder. Han har inte tillräckligt sparat för pensionering.

Den här artikeln innehåller allmän information och förklarar alternativ du kanske har, men det är inte avsett att vara investeringsrådgivning eller en personlig rekommendation. Vi kan inte personifiera artiklar för våra läsare, så din situation kan variera från den som diskuteras här. Snälla söka en licensierad professionell för skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiell planeringsrådgivning eller investeringsrådgivning.