Hur man sparar för ett hem, även när det känns som om du kommer att hyra för evigt

Monopol gjorde det så lätt. Men i det verkliga livet finns det ingen framsteg till lönedag, och hyra kostar inte $ 16 i New York.

Faktum är att mediankostnaden för en lägenhet med två sovrum i USA är $ 1 178. Det är 35% av median hemma lön när du subtraherar skatter från median hushållsinkomst.

Och i vägen för alla medianer betyder det att hälften av oss sträcker sig ännu tunnare än den medelålders medianamerikanska familjen. (Låt oss kalla dem Joneses.) Lägg till i våra kollektiva $ 1,4 biljoner i studentlånskuld i USA, och tanken på att spara för ett hem låter komiskt.

Men upprepade gånger visar undersökningar att hushållsskap fortfarande är en häftning av amerikansk ekonomisk ambition. En studie från 2017 visade att 68% av de hundraåriga husägare planerar att äga flera bostäder under hela livet.

Här kan du börja om du är en av de miljoner som försöker spara för ett hem.

Ta reda på hur mycket du behöver för en nedbetalning

Det första steget är att veta hur mycket du behöver spara. Och hur mycket du behöver för en betalning kan delvis bero på vilken typ av lån du söker.

Du har sannolikt hört den traditionella visdomen som säger att du borde lägga ner 20% av bostadsvärdet så att du inte behöver någon försäkring för hypotekslån, men det betyder inte att det är ditt enda (eller bästa) alternativ.

År 1934 inrättade bostadslagen lagen Federal Housing Administration (FHA) och därmed FHA-lån. Tanken är att FHA försäkrar lån från godkända långivare, vilket begränsar kreditgivarnas risk. Det betyder vänliga villkor för konsumenterna, som ser något ut så här:

Om du har en kreditpoäng på minst 580 kan du kvalificera dig för ett FHA-lån med en betalning på 3,5%. Dessa lån tillåter också en större skuldsättningsgrad än traditionella inteckningar och låter gåvor användas som nedbetalningar.

Om din kredit värdering är mellan 500 och 579, du får en svårare tid att bli godkänd, men du kan fortfarande kvalificera dig för ett FHA-lån med 10% nere. Om det här är du, finns det steg du kan ta för att försöka komma till 580-märket.

Andra alternativ med låga betalningar inkluderar vad som är konventionella 97 inteckningar, vilket kräver bara 3% ner. För veteraner finns det VA-lån som inte kräver något.

Räntesatserna på FHA-lån varierar från 4,2% till 5,99%.

När du jämför hypotekslån, blir du ombedd att lämna information om dina tillgångar, utgifter och hushållsinkomst för att få förkvalificering. Detta ger dig en allmän uppfattning om hur mycket du behöver spara för att gå vidare. Nyckeln här är tålamod. Det är viktigt att jämföra långivare för att vara säker på att du får de bästa förutsättningarna du kvalificerar dig för.

När du väl valt en långivare, arbetar du med en hypoteksläkare för att formellt godkännas för specifika villkor innan du kan göra några erbjudanden.

Vad med den medianfamiljen, frågar du? Vår medianfamilj, Joneses, har kreditpoäng på 680-talet, vilket innebär att de skulle slå 3,5% kvalifikationen. De skulle leta efter ett hem som kostar ungefär 216 000 dollar, enligt Zillow. Det betyder att de skulle behöva spara $ 7,560 för en förskottsbetalning.

Men det är inte allt Joneses måste överväga. I genomsnitt går stängningskostnaderna mellan 2% och 5% av bostadsvärdet, vilket innebär att Joneses kan möta så mycket som $ 10.000 i extra avgifter - $ 3.700 är det nationella genomsnittet för köpare - för att slutföra köpet. Dessa avgifter kan rullas in i ett FHA-lån om Joneses väljer, men det betyder 30 års räntebetalningar på de stängda kostnaderna.

Om man antar att de betalar för att stänga kostnaderna förut, skulle Joneses besparingsmål vara drygt 11 000 dollar.

Hur man planerar för extrakostnader för bostadsägare

Det händer med det bästa av oss: En minut bestämmer du för att knäcka siffror på en hypoteksläkare. Nästa har du insett att din nuvarande hyra täcker den månatliga kostnaden för en privat ö.

Men du borde veta att det finns mycket mer till historien.

Din hypotekslån kommer bara att vara en del av vad du betalar varje månad som husägare. Du kommer också att ta fast egendomsskatt, husägare försäkring, hypotekslån försäkring, eventuella bostadsrättsförening avgifter och underhållskostnader.

Gör dina läxor på skattesatsen (även kallad millage) i ditt område. Få specifika med potentiella långivare så att du inte stöter på oväntade avgifter. När du väl har hittat ett hem du är intresserad av måste du få det inspekterat av proffs för att få en uppskattning av hur många reparationer du kan möta inom en snar framtid.

Enligt saldot går 177 dollar av median månadsvisbetalning till skatter och försäkringar. Dessutom borde du årligen betala 1% av hemvärdet för underhållskostnader. Med Joneses 216 000 dollar hemma som exempel skulle kostnader över lånets betalning och huvudstolar komma till en extra $ 360 per månad.

Den delen om hur man sparar för ett hus

När du väl definierat vad ditt sparande mål är, börjar det verkliga arbetet.

Om du är en första homebuyer kan du kvalificera dig för ett hjälpprogram i ditt tillstånd. Men oavsett om du kvalificerar, är det ett måste att ha en plan för hur man sparar för ett hus.

Du vill bekanta dig med budgeteringsmetoderna för att se vad som kommer att fungera för dig.Det som är viktigt är att veta exakt var dina pengar går och att kunna rättfärdiga varje kostnad. Den nollbaserade budgeten kräver till exempel att du ska redovisa varje cent.

Fråga dig själv om alla bristfälliga utgifter: Är det värt att lägga av att köpa ett hem?

Tänk på hur man sparar pengar på dina stora utgifter.

Skulle det vara vettigt att flytta till ett mindre hus eller lägenhet medan du sparar till exempel? Enligt USA i dag kan kostnadsskillnaden mellan två sovrum och enrumslägenheter vara så mycket som 30%.

Men ignorera inte de mindre detaljerna i din ekonomi.

När du börjar satsa pengar, överväga om du samlar så mycket intresse som möjligt, till exempel. Vissa konton samlas uppåt med 1% ränta. Det låter kanske inte så mycket, men det kan göra skillnad över tiden.

Varje dollar räknas.

Jake Bateman är en redaktör på The Penny Hoarder.