Så här ställer du in finansiella mål: En enkel steg-för-steg-guide

Att spara pengar är allt bra och bra i teorin.

Det är ganska svårt att argumentera att ha mer pengar i fickan kan någonsin vara en dålig sak.

Men vad sparar du för? När allt är pengar är bara ett verktyg. Om du inte har solida finansiella mål kan alla de svunna pennierna sluta flyta i limbo när de kan användas.

Att bestämma var pengarna ska gå kan tyckas skrämmande, men det är faktiskt mycket roligt.

Du får analysera dina egna prioriteringar och bestämma exakt vad du tror att du borde göra med dina hårt förvärvade pengar.

Prata om vuxenåkning, eller hur?

Men för att få ut mesta möjliga av dina pengar, följ några bra metoder när du ställer in dina mål.

Trots allt, om något verkar som exakt vad du vill ha just nu (Stäng och ta min $ 500!), Kanske det inte är i framtiden - du är intressant. Och du spelar det långa spelet ... det är därför de kallas mål!

Så här ställer du in finansiella mål 101

För att hålla dig från att bestämma dina ekonomiska mål är "köpa de coolaste leksakerna och bilarna, ta dig djupt i skulden och kolla på min kreditpoäng" - allt super lätt att göra - vi har sammanställt den här guiden.

Det hjälper dig att ställa in mål och skapa smarta prioriteringar för dina pengar.

På så sätt bestämmer du dig för att spendera din verkliga skönsmässiga inkomst, du kommer inte att skruva över den 10-åriga versionen av dig som ser ängsligt över axeln.

Första saker först: hur mycket pengar har du?

Du kan inte bestämma dina kort- eller långsiktiga finansiella mål om du inte vet hur mycket pengar du har eller var det går.

Och om du arbetar utan budget kan det vara lätt att rinna ut för pengar innan du går tom för kostnaderna - även om du vet exakt hur mycket som finns i din lönecheck.

Så sitta ner och ta en bra, hård titt på all din ekonomiska information.

Ett stort antal digitala appar kan hjälpa dig att göra det här. Vi älskar Mint eller du behöver en budget - men det kan vara lika enkelt som ett kalkylblad eller till och med ett bra gammaldags papper. Det tar bara två steg:

1. Ta reda på hur mycket pengar du har. Det kan hända att du kontrollerar eller sparar konton, inklusive långsiktiga konton som IRA. Eller det kan vara inslaget i investeringar eller fysiska tillgångar, som din utbetalade bil.

1. Bedöma eventuella skulder du har. Håller du en roterande kreditkortsaldo? Betalar du en inteckning varje månad? Stannar dina studielån fortfarande?

Ta hela summan av pengar du är skyldig och subtrahera den från det totala belopp du har, vilket du upptäckte i steg ett. Skillnaden mellan de två är din nettovärde.

Det är den totala summan av pengar du har till ditt namn.

Om det verkar som mycket, coolt. Häng fast och låt inte det brinna ett hål i fickan. Vi är inte färdiga än.

Om det verkar som ... inte mycket, ja, du ska fixa det. Fortsätt läsa.

Skapa en budget

När du har lärt dig din nettovärde måste du börja tänka på en arbetsbudget.

Detta kommer i huvudsak att vara ett dokument med din totala månadsinkomst överst och en lista över alla utgifter du behöver betala för varje månad.

Och jag menar Allt av utgifterna - att $ 4,99 återkommande månatlig betalning för ditt student-rabatterade Spotify-konto bestäms definitivt.

Dina utgifter inkluderar förmodligen hyra, el, kabel eller internet, en mobilplan, olika försäkringar, dagligvaror, gas och transport. och andra lösare kategorier som välgörande givande, underhållning och resor.

Det beror på ditt enskilda fall - till exempel har jag helt "vin" som en budgetpost.

Se? Det handlar om prioriteringar.

Börja med att lista hur mycket du faktiskt spenderade i varje kategori förra månaden. Dra av dina totala kostnader från din totala inkomst. Skillnaden ska vara lika med hur mycket pengar kvar sitter i ditt bankkonto i slutet av månaden.

Det är också de pengar du kan använda mot dina långsiktiga finansiella mål.

Vill du ha numret att vara större? Gå tillbaka genom din budget och ta reda på var du har råd att göra nedskärningar. Kanske kan du dike kabelräkningen och lösa sig för Netflix ensam, eller knacka skräpmat ur din matkorg för att skapa en friskare kropp och en fullare plånbok.

Ange de siffror du är villig att spendera i varje kategori och hålla fast vid dem.

Grattis. Du har kontroll över dina pengar.

Nu kan du räkna ut exakt vad du vill göra med det.

Ställ in stiftelsen för dina finansiella mål

Innan du går iväg till den svala dyraaffären, håll i en sekund.

Dina första finansiella mål bör vara:

• Få skuldfrihet.

• Bygg en akutfond.

Det här är de första två orderna, men det är upp till dig att bestämma i vilken ordning du vill uppnå dem.

Många experter föreslår att du har en akutfond på plats innan du går aggressivt efter din skuld.

Men om du blödar pengar på höga räntekostnader, kanske du inte har mycket förbrukningsbara pengar för att lägga till besparingar.

Det betyder att du betalar räntan mycket längre - och betalar mycket mer av det - om du väntar på att betala ner det förrän du har en solid nödfond sparad.

1. Bygg din akutfond

Om du kan, försök att hitta en balans mellan de två. Gör mer än minsta betalningar på dina lån, och hitta även lite pengar att strumpa bort och inte röra, även om det bara är $ 10 eller $ 25 av varje lönecheck.

Du kan göra processen mycket enklare genom att automatisera dina besparingar med ett verktyg som Digit. Eller du kan få pengar från varje lönecheck skickas automatiskt till ett separat konto som du inte kommer att röra vid.

Du får också bestämma storleken på din akutfond, men en bra tumregel är att ackumulera tre till sex gånger summan av dina månatliga levnadsutgifter. Bra att din budget redan är upprättad så att du vet exakt vad det här numret är, eller hur?

Du kan försöka komma undan med en mindre akutfond - till och med $ 1000 är en bättre kudde än ingenting. Men om du förlorar ditt jobb behöver du fortfarande kunna äta och hyra. Här är en räknare som hjälper dig att räkna ut en säker figur.

2. Betala ner din skuld

Nu, låt oss gå vidare för att återbetala skulden. Varför är det så viktigt, hur som helst?

Eftersom du blödar pengar på räntekostnader skulle kunna Applicera dig mot dina mål istället.

Så trots att bli skuldfri verkar det som en stor kostnad och offra just nu gör du dig själv en stor ekonomisk fördel i det långa loppet.

Det finns massor av bra information där ute om hur man betalar skuld, men det är verkligen en ganska enkel operation: Du måste lägga varje öre du kan spara till din skuld tills de försvinna.

Ett rekommenderat sätt att göra det är i fallande ordning av räntesats.

Om du till exempel har en $ 1500 revolverande balans på ett kreditkort med 20% APR, blir det prioriterat över ditt biljettlån på $ 14.000, 5% - även om det andra numret är så mycket större.

Gör en lista över dina skulder och (helst) spendera inte några av dina extra pengar på allt annat än att betala dem tills numret efter varje konto läser "$ 0". Lita på mig, hur fantastiskt det ögonblicket känns kommer att vara väl värt ansträngningen.

Som en bonus, om din kredit värdering kan bli bättre, kommer återbetalning av svängande skuld också att hjälpa dig att reparera det - bara om några av dina mål (som att köpa ett hem) beror på att din kreditrapport inte suger.

3. Planera för pensionering

Okej, du är upptagen i händelse av en nödsituation och du lever skuldfri.

grattis! Vi är nästan färdiga med den svåra delen, jag lovar.

Men det finns ännu ett mycket viktigt långsiktigt finansiellt mål som du absolut vill tänka på: pensionering.

Visste du att nästan hälften av amerikanerna har absolut ingenting räddade så att de en dag kan klocka ut för allra sista gången?

Och besväret är inte helt nytt: Vi har varit dåliga nog att spara för pensionering under de senaste decennierna, att 20% av dagens seniorer inte har råd att gå i pension.

Om du någonsin vill sluta arbeta måste du spara pengar du ska använda för din levnadskostnad.

Och du måste börja nu, medan sammansatt intresse fortfarande finns på din sida. Ju yngre du är, desto mer tid måste du se på dessa pennies växa. Se hur lite a 21-åringen behöver avsätta nu för att gå i pension rik!

Om ditt jobb erbjuder en 401 (k) plan, dra nytta av det - speciellt om din arbetsgivare kommer matcha dina bidrag! Lita på mig, saken att förlora en procentandel av din lönecheck kommer att skada sätt mindre än att behöva arbeta i dina guldår.

Idealt sett vill du hitta andra sätt att spara för pensionering också. Titta på individuella pensionsordningar (IRA) och ta reda på hur mycket du behöver bidra till att uppfylla dina pensionsmål.

Framtid kommer du att tacka dig. Hjärtligt. Från en hängmatta.

4. Ange långsiktiga och kortfristiga finansiella mål (den roliga delen!)

Är allt i ordning? Fantastiskt!

Du är i fantastisk ekonomisk form - och du har gjort det till den roliga delen av det här inlägget.

Tänk på de medel du har kvar - och de du fortsätter att tjäna - efter att ha tagit hand om alla finansiella mål ovan. Tänk nu: Vad gör du vill du göra med dina pengar?

Vilka erfarenheter eller saker kan dina pengar köpa för att öka din livskvalitet och lycka väsentligt?

Du kan planera att resa mer, ta ledigt arbete att spendera med familj eller köra den hetaste nya Porsche.

Kanske vill du ha en sex-rätters middag på den finaste restaurangen i världen eller arbeta dig igenom en omfattande lista med exotiska och dyra viner. (OK, jag kommer sluta projicera.)

Oavsett dina mål är det bra att kategorisera dem med hur lång tid de ska ta för att spara för.

Gör en lista över de mål du vill uppnå med dina pengar och vilken kategori de faller i. Då kan du räkna ut hur du prioriterar dina besparingar för varje mål.

Till exempel har några av mina mål inkluderat:

• Kortfristigt ekonomiskt mål: Spara spendera pengar för en resa utomlands.

• Finansiellt mål på medellång sikt: Betala min bil inom ett år, eller sälja det - och det svåra lånet - och köp en beater jag kan äga gratis och tydligt.

• Långsiktigt ekonomiskt mål: Köp ett hus som jag kan använda som hemmabas och öka min inkomst genom att hyra ut den medan jag reser. Detta kommer troligen att ta mig igenom resten av mina 20-talet.

Genom att skriva ned mina kort- och långsiktiga finansiella mål och ungefär hur länge jag förväntar mig att det kommer att ta för att uppnå var och en, kan jag ta reda på vad jag ska undersöka och hur aggressivt jag behöver planera för varje mål.

Det ger mig också möjligheten att se vad jag prioriterar - och att ompröva prioriteringarna om jag anser det lämpligt.

Jag är glad att se att mina mål vinner om att få nya erfarenheter och öka min ekonomiska frihet, snarare än att köpa fancy-but-expendable nya saker.

Du får reda på vad som gör du glad att spendera dina pengar på ... vilket är att räkna ut vilken typ av person du vill vara.

Berättade för dig att det skulle bli roligt.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) har skrivit för VinePair, SELF, Ms Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycards Travel Blog, Santander Banks välmående och Thrive och andra försäljningsställen. Hennes skrivning fokuserar på mat, vin, resor och sparsamhet.