Är du verkligen redo att äga ett hem? 3 Frågor att fråga dig själv innan du köper

Min fru och jag bor i södra Florida där enligt en rapport har 27% av bostäder sett ett avskärmningstillstånd sedan 2007. På andra ställen är siffrorna inte lika dåliga, men de är fortfarande deprimerande. Vad hände? Visst var tiderna tuffa, men även när arbetslösheten ökade med 10%, lämnade det cirka 90% av oss anställda.

Många skyller på bankerna, och kanske med god anledning. Vi uppmuntrades av en bankir att ljuga om vår inkomst när vi ansökte om ett hypotekslån 2006 (vi avböjde). Många långivare drev låntagare i lönegradslån (ARM) som blev vad Bloomberg kallar "mardrömslån". De klargjorde inte hur hög dessa betalningar kunde gå.

Å andra sidan köpare valde att ha dessa lån, och nu gör ARMs en comeback. Och människor jagar ofta drömmen om husägare utan att pausa att överväga verkligheten vad det kräver när det gäller pengar, tid och arbete.

Så här är en fråga: Är du redo att äga ett hem?

1. Känner du till den verkliga kostnaden för bostadsägare?

Du kanske tänker på kostnaden för att äga ett hem som den klassiska "PITI", som står för huvudstol, ränta, skatter och försäkringar. Men det är bara en del av historien. Du har många andra utgifter, som, beroende på vad du köper, och var kan innehålla:

• Homeowner Association (HOA) avgifter
• Elektricitet
• Naturgas eller eldningsolja
• Vatten och avloppsvatten
• Skräp samling
• Särskilda skattebedömningar
• Förbättringar och uppdateringar
• Underhåll och reparationer
• Gräsmatteunderhåll

Visst, du betalar några av dessa utgifter när du hyr, men om du vill jämnt jämföra hyra för att köpa, borde du göra matte. Hemmet du köper kommer sannolikt att vara större än din lägenhet, så saker som värme och el kommer att kosta mer. Och kanske hyran inkluderar vatten- eller sophämtning, som du betalar direkt som husägare.

Beräkna månadsutgifter så nära som möjligt för en bra uppfattning om vad du kommer in i. Dela årliga räkningar, som skatter och försäkringar, med 12 för att hitta det belopp som ska inkluderas i din månadsräkning.

Övriga kostnader innebär snävare beräkningar. Till exempel, vad kostar en luftkonditionering per månad (exklusive el)? Vi betalade nyligen $ 4.200 för en ny, och här i Florida varar de ca 10 år, vilket går ut till $ 35 per månad för enheten. Varje år behöver den minst en check-up ($ 69) och några filter ($ 36). Varje år behöver den $ 200 eller så i reparationer. Så den totala kostnaden är ca $ 50 per månad.

Naturligtvis betalar du inte för reparationer varje månad. För den delen, kanske du inte behöver ett nytt tak i ytterligare ett dussin år. Men du kommer betala dessa större utgifter så småningom, så du bör se till att ta reda på dem. Jag beräknade även kostnaden för att måla huset för att komma fram till vår månatliga kostnad på 565 dollar för vårt nuvarande hem (utan hypotekslån).

Att använda en multiplikator är ett enklare sätt att beräkna några av dessa kostnader. Trulia.com multiplicerar hushållsvärdet med 1% för att beräkna prognostiserade "årliga renoverings- och underhållskostnader" (dela med 12 för att få en månadsfigur). Jag misstänker att det är lite lågt om du köper ett äldre hem. För våra hem i 1980 arbetade min mer detaljerade beräkningar till mer än 3% årligen, och det är med mig gör mycket av målningen och reparationsarbetet.

Jag misstänker att vissa människor som förlorat sina hem till avskärmning aldrig visste hur mycket ett hus skulle kosta dem.

2. Är du redo för arbetet?

När vi lämnade vår lägenhet och köpte det här huset förra året visste jag att vi behövde saker som en rake, en spade, en stege och så vidare. Jag beräknade dessa utgifter - och till och med den genomsnittliga månatliga kostnaden för att driva, reparera och så småningom ersätta vår nya gräsklippare. Men mängden arbete fångade mig överraskning, trots att jag hade ägt sex andra hem under åren.

Jag inser inte gräsmattor i Florida måste klippas var femte dag under sommarsäsongen (när det regnar nästan dagligen). Och vi har en stor gård. Jag är också förvånad över att våra två stora träd ser så bra ut medan vi släpper 20 grenar varje vecka för att jag ska hämta.

Det finns mycket arbete att äga ett hem. Om du inte kommer att göra det själv, var noga med att redovisa kostnaden för att andra ska göra det för dig. Annars kan du överväga om du är redo för tiden och ansträngningarna för följande möjligheter:

• Klipper gräsmattan
• Skovning av uppfarten på vintern (i norr)
• Trimning av buskar och träd
• Vattna blommorna och gräset
• Användning av gödningsmedel, insekticid och weedmördare
• Trimmar gräset från uppfart och trottoarkantar
• Övriga grundläggande landskapsplaneringsuppgifter (plantering av blommor och buskar)
• Tvättfönster
• Städgårdsmöbler
• Rengöring och färgning däck
• Rengöring av ytterväggar (de växer gröna grejer här i Florida)
• Hantera räkningar relaterade till att äga ett hem
• Eventuellt rutinhemt underhåll du inte hyra ut (reparationer, målning)

3. Är du redo för överraskningarna?

Ett år efter att vi köpte vår lägenhet (vårt första hem i Florida) dog luftkonditioneringsapparaten. Jag skrev en check för $ 4.200 för en ny. Sex veckor efter att ha flyttat in i vårt nuvarande hem, behövde luftkonditioneringen en reparation på 1100 dollar.

Hej, det kan vara värre.En vän upptäckte att han behövde grundreparationer på totalt 25 000 dollar bara några månader efter att han köpt sitt hem. Det som kan göra en oförberedd ägare vill ge huset tillbaka till banken.

Är du redo för de överraskningarna? De kommer att äga ett hem. Om du inte är bra på att budgetera och spara pengar, kanske du inte är redo för ett hus. Eller om du planerar att placera alla överraskningar på ett kreditkort, åtminstone redogöra för de räntekostnader du får förutom kostnaden för den nya vattenvärmaren eller garageporten.

Förutom de ekonomiska överraskningarna finns det också lite stress som kommer med att äga ett hem. Till exempel dog luftkonditioneringsapparaten i vårt nuvarande hem den dag som min frus farmor kom från utlandet för en semester på två veckor. Hon tillbringade två dagar i ett fuktigt 95-graders hus och lyssnade på mina argument med ett hemgarantiföretag om vilka reparationer som omfattas. Inte en idealisk situation.

Fatta beslutet

Det finns reella fördelar att hyra. Du kan vara närmare jobb, du har frihet att hämta och gå och hyra är ibland billigare. Och att äga kommer med tyngre ansvarsområden. Det finns ingen hyresvärd att hantera problem som uppstår.

Fortfarande föredrar min fru och jag att äga vårt hem. Vi gillar våra stora grenar och vi tycker om att kunna göra vad vi vill inne och ute. För oss är det billigare än att hyra. Och när det squeaky kylskåp dör någon gång nästa år? Inte så mycket - vi håller alltid pengar i banken för överraskningar.

Många fastighetsexperter säger att det är en bra tid att köpa ett hem. De kan vara rätt, om du förstår - och är redo för - de vanliga kostnaderna, de stora pengarna överraskar och arbetet med att äga ett hem.

Din tur: Tror du att du är redo att äga ett hem?

Steve Gillman är författaren till "101 Weird Ways to Make Money" och skapare av EveryWayToMakeMoney.com. Han har varit repo-man, stavskyttare, sökmotorutvärderare, husflipper, spårvagnshanterare, processservern, mock juror och roulette croupier, men på mer än 100 sätt har han gjort pengar, skrivandet är hans favorit (hittills) .