När Francisco Reynosos son dog strax efter att ha avslutat college, bombades Reynoso med inkassokommandon och krävde att han skulle betala tillbaka sin sons studielån.
Eftersom Reynoso hade undertecknat sin sons lån, var han nu fullt ansvarig för att återbetala dem - även som han sorgade förlusten av sin son.
Reynoso upptäckte vad många andra har lärt sig - det skulden går inte nödvändigtvis borta gå bort när du dör.
Ett antal faktorer dikterar vad som händer med skulden efter döden, inklusive om någon medverkat på lånet, om gäldenären hade tillgångar i dödsfall och vilken typ av skuld de innehöll. Lagarna varierar också från stat till stat.
Kreditgivare är först i linje
Skuld smälter inte typiskt bort när du dör.
I allmänhet måste skulder betalas av ditt egendom när du dör - om du har några tillgångar. (Vi kommer komma in med medtecknar, makar och gemensamma konton lite senare.)
Till exempel: Om du dör med 100 000 dollar i banken och 10 000 USD i kreditkortsskuld, måste den skulden betalas ut innan någon får ett ärft - fordringsägare är först i linje för en dödas tillgångar.
"Din exekutör eller administratör - den person som ansvarar för ditt egendom - kommer att betala av dessa skulder med tillgångarna kvar innan din familj tar emot någonting", säger Carmen Rosas, en Kalifornien-baserad advokat.
"Betala dessa skulder kan innebära att du bara skriver en check från ett bankkonto eller säljer tillgångar för pengar för att göra dessa återbetalningar." Dessa tillgångar kan inkludera personens hem, bilar eller andra värdefulla föremål.
Exekutören av ditt egendom ska meddela borgenärer, kreditrapporteringsbyråer och banker om din död så snart som möjligt. Genom att anmäla dessa myndigheter tidigt finns det en bättre chans att din familj kommer att förhindra att någon stjäl din identitet för ekonomisk vinning.
Din exekutör kan också begära en kopia av din kredit rapport, som kommer att berätta för dem exakt vilka skulder du hade.
Krediter vill - och förvänta - att betala av ditt egendom. De kan göra ett rättsligt krav i probate court, vilket är den rättsliga processen som övervakar hanteringen av ditt gods.
Eftersom det kan ta ett tag för dina finansiella frågor att sorteras ut, kan fordringsägare komma överens om en uppgörelse med ditt egendom för mindre än det totala skuldbeloppet.
"De skulle hellre ha 40 eller 50% nu än att behöva ta itu med allt krångel och osäkerhet att vänta", säger John O'Grady, en advokat i San Francisco. "Kreditgivare vill alla ha pengar och de föredrar omedelbara pengar."
Om dina tillgångar inte täcker dina skulder går de vanligen inte betalda, enligt Federal Trade Commission.
Samfinansierade lån och kreditkort
Om du har en medsignal på ett lån, som ett studielån, är den personen ansvarig för att betala skulden om du dör. Detsamma gäller för ett gemensamt kreditkort.
"När du medverkar för någon typ av finansiell skyldighet, berättar du för banken att om den andra personen inte betalar, kommer du att vara 100% ansvarig", säger Linda Kerns, en advokat i Philadelphia.
“Mitt bästa råd för samsignering är att om du inte är villig att betala 100% av det belopp som du är medsignering för, borde du inte göra det, " hon tillägger.
Det här hände med Reynoso, som undertecknade sin sons privata studielån.
I vissa stater, kallade samhällsfastigheter, spelar det ingen roll om din make var tekniskt en medsigner eller inte - dina tillgångar anses vara gemensamma. Om en maka dör, är den andra ansvarig för att betala av eventuella skulder som kvarstår.
Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin är samhällsegenskaper stater. Alaska ger parterna möjlighet att göra sina tillgångar gemenskapens egendom.
Om det inte finns någon gemensam kontoinnehavare och du inte bor i en kommunal fastighetsstat, faller kreditkortskulden till din egendom, som kommer att använda dina tillgångar för att betala av det.
Studentlån
Om du lånar pengar från den federala regeringen för college och du dör, går skulden bort - lånet avbryts automatiskt.
Privata studielån avbryts dock inte vid döden. Långivaren kommer att försöka samla från din egendom.
Något att tänka på: Om skulden avbryts eller förlåtas, är det beloppet beskattningsbart eftersom det anses vara inkomster från Internal Revenue Service.
Några studielånsvillkor säger att lånet kommer att avbrytas om studenten arbetar under en viss tid i ett visst yrke - de typer av studielån är inte beskattningsbar.
Inteckning
Om du dör och du har ett lån, går det inte bort. Om du samhörde hemmet med en make, faller ansvaret för inteckningslån nu bara för dem.
Om du var ensam ägare kan ditt egendom sälja ditt hem för att hjälpa till att betala av andra skulder. Om alla dina andra skulder är betalda och du godkände hemmet till en familjemedlem, måste de fortsätta betala till banken eller sälja huset.
Vad om du inte har några tillgångar?
Om du dör med skulder och inga tillgångar (och ingen medsignaler), är fordringsägarna helt enkelt inte lycka till, Sade O'Grady.
"Den bästa planeringen är att dö utan tillgångar", sa han."Tillbringa det, ge bort det medan du lever, njut av det och låt folk i ditt liv njuta av det och dö med ingenting."
Skuldsamlare kan ringa familjemedlemmar när du dör när du försöker samla på dina skulder - och de får göra detta av Federal Trade Commission.
Skuldsamlare kan dock inte vilseleda dina familjemedlemmar att de är personligen ansvariga för dina skulder efter döden.
Och FTC säger att de bara kan ringa din make eller makthavare när du försöker samla. De kan ringa andra släktingar, men bara för att hjälpa till att hitta en make eller makten.
Din tur: Har du funderat på vad som kommer att hända med din skuld?
Sarah Kuta är en utbildning reporter i Boulder, Colorado, med en förkärlek för helg sparsam, möbler renovering och bra erbjudanden. Hitta henne på Twitter: @sarahkuta.
Kommentera