Så här investerar du 200 000 dollar (och genererar en fast avkastning)

Att investera 200 000 dollar är faktiskt ett viktigt tröskelvärde.

Det är delningen mellan små investerare och stora. Och som alla investeringar belopp, hur man investerar $ 200.000 kräver unika strategier.

Det är en tillräckligt stor summa för att fullt ut diversifiera och till och med ta några spekulativa chanser. Det är också ett tillräckligt stort nästägg som det behöver skyddas ordentligt.

Skapa en framgångsrik investeringsportfölj

En balanserad portfölj kräver en solid fördelning mellan aktier, obligationer och kontanter. Var och en av dessa tillgångsklasser har ett annat syfte i din portfölj.

Lagren representerar tillväxt, obligationer är för kapital bevarande, och pengar ger likviditet. Eftersom du behöver alla tre är det verkligen en fråga om att bestämma vad den bästa fördelningsplanen ska vara.

I dagens mycket lågränta miljö har den gemensamma standarden för portföljfördelning blivit 125 minus din ålder. Det betyder att om du är 35 år gammal ska 90% av dina pengar placeras i aktier (125 - 35). Om du är 65, bör 60% av dina pengar vara i lager (125 - 65). Balansen i portföljen som inte investeras i aktier ska placeras i en kombination av obligationer och kontanter.

Det är bara en konvention, så du borde gärna justera procentsatserna för att passa dina egna preferenser och investeringsrisk tolerans.

Likvida medel i likvida medel

Kontanter har blivit ett dåligt ord i investeringsuniverset, till stor del för att det betalar mycket litet intresse. Av den anledningen rekommenderas det generellt att du har så lite pengar i din portfölj som möjligt. Men det betyder inte att kontanter inte tjänar ett viktigt syfte.

Till att börja med borde du ha tillräckligt med pengar för att täcka mellan tre månader och sex månaders levnadskostnader, säkert i en nödfond.

Detta kommer att täcka nödsituationer, men också hålla dig från att behöva radera din investeringsportfölj för att betala för kortfristiga behov.

Det andra stora syftet med kontanter är att ha några investeringar i kontanter som finns i sidled och redo att investera i nya möjligheter. Med en portfölj på 200 000 dollar vill du förmodligen inte ha mer än 5% av dina pengar som sitter i din placeringsposition.

Med både din akutfond och din investeringskassa vill du betona säkerheten för huvudstol och likviditet. För en akutfond kommer tillgångar av banktyper, till exempel depositionsbevis (CD) och penningmarknadsfonder att få jobbet gjort. Med investeringskvoter erbjuder mäklare vanligtvis någon typ av "sopkonto", där överflödiga kontanter hålls i en penningmarknadsfond.

Problemet med både bankmedel och penningmarknadsfonder är att de inte betalar mycket i vägen för intresse - vanligen något som 0,25% eller mindre. Men återigen är likviditet ditt primära mål med båda kontona, och återkommer inte nödvändigtvis av investeringar.

Ett sätt att få högre avkastning på din akutfond är att använda en onlinebank. Ally Bank är en onlinebank som för närvarande erbjuder 1,00% APY på sparkonto (på alla kontosaldon). De erbjuder också höga CD-priser, inklusive 1,30% APY på ettåriga CD-skivor och 1,40% APY på tvååriga CD-skivor.

Du kan också investera i amerikanska statsobligationer genom US Treasurys investeringsportal, Treasury Direct. Dessa anses vara det säkraste av alla investeringar eftersom de är direkta skyldigheter från den amerikanska regeringen.

Du kan köpa dem i valörer så låga som $ 100. Nuvarande avkastning är 1,03% APY på 12-månaders statsskuldväxlar, 1,27% APY på tvåårsnoteringar. Det är inte så högt som avkastningen hos Ally Bank, men de är super säkra.

Ett tredje alternativ är att lägga till en liten position i kontanterblandningen med en utlåningsplattform, som Lending Club.

P2P-utlåningsplattformar faller någonstans mellan likvida medel och faktiska investeringar. De betalar en mycket högre ränta än traditionella ränteinvesteringar, som sträcker sig mellan mitten av enstaka siffror och låga dubbla siffror, men innebär också risk för förlust.

Du vill inte få bäras av en P2P-investering eftersom de inte är särskilt flytande och det finns risk för förlust av huvudstol. Att ha en liten andel av din kontantposition i en P2P-investering kan dock dramatiskt öka ditt totala kassaflöde.

Om du har en portfölj på minst 200 000 dollar kan du utnyttja den typen av möjligheter.

Obligationer och andra fasta investeringar

De flesta investerare vet mer om att investera i aktier än vad de gör om obligationer. Det är faktiskt ganska sällsynt att se enskilda investerare som investerar i obligationer, såvida de inte investerar genom en förvaltad investeringsstrategi. Investeringschefer inkluderar vanligtvis en obligationsallokering med varje portfölj som de utformar och hanterar.

Förmodligen vad som är viktigast om obligationer till den genomsnittliga investeraren är vilken andel av sin portfölj som ska investeras i dem. Det är för det mesta en process av eliminering. Om 80% av din portfölj placeras i aktier och 10% hålls kontant (akutfond + investeringskassa), så har du 10% kvar för att investera i obligationer.

Om du är intresserad av att investera i obligationer som en självständig investerare, eller om du bara vill ha lite information om vad som är inblandat, här är de vanligaste typerna av investeringar:

Amerikanska statsobligationer. Dessa är förmodligen de mest populära av alla obligationer, särskilt med institutionella investerare, som pensionsfonder. Den 30-åriga amerikanska statsobligationen har en nuvarande avkastning på 2,99% APY. Riksbanker kan köpas via en mäklare eller en bank, men du kan också köpa dem utan provision och hålla dem vid Treasury Direct.

Du kan också investera i Skattemässiga inflationsskyddade värdepapper, allmänt känd som TIPS, men jag tvekar att rekommendera dem. Räntesatsen på dem är mycket lägre än vad den är för liknande terminer, även när inflationsjusteringen läggs till. Även om inflationsjusteringen krediteras årligen för skattemässiga ändamål, får du inte det faktiskt förrän du löser in obligationen på förfallodagen. Det innebär att du varje år betalar skatt på en investeringsavkastning som du inte har fått än.

Kommunala obligationer.Dessa obligationer har jämförbara räntor på statsobligationer, som för närvarande betalar i genomsnitt 3,03% APY för 30-åriga obligationer. Men de erbjuder också fördelen av att vara skattebefriad för federal inkomstskatt och för inkomstskatter i staten som utfärdar obligationerna.

Om du har en kombinerad federal och statlig marginal inkomstskatt på 40%, kommer en 3% avkastning på kommunala obligationer att ge en motsvarande avkastning på 5% på en skattepliktig investering. Det är inte dåligt i dagens räntemiljö. Du kan köpa dem via mäklare.

Företagsobligationer. Dessa är obligationer utgivna av företag, och de kommer vanligtvis i valörer på $ 1000. Avkastningen på företagsobligationer varierar enormt, eftersom varje företag har ett annat riskklassificeringsbetyg från ratingbyråerna, som Standard & Poor's, Moody's och Fitch.

Till exempel kan en 20-årig AAA-nominell obligation ha en avkastning på 3,63% APY, medan en 20-årig "A" -märkt bindning kan ha ett utbyte på 4,01% APY. Anledningen till de olika avkastningarna är att A-ratedobligationen betraktas som mer riskfylld och kräver en högre ränta.

Obligationer med rankningar under "A" rekommenderas vanligtvis inte, på grund av den högre risken för standard, även om priserna kan vara mycket högre.

Obligationsfonder. För de flesta investerare, som inte är bekant med obligationsinvesteringar, är det bästa sättet att investera i dem genom obligationsfonder. Varje fond är en portfölj av olika obligationer inom en viss kategori, som statliga, kommunala eller företagsobligationer.

Det finns till och med pengar som investerar i utländska statsobligationer. Du kan också investera i obligationsfonder som har en viss löptid, till exempel ett år, fem år eller 10 år. Sådana medel ingår också i professionellt förvaltade portföljer.

Varning på obligationer! Förutom risken för standardrisk på alla typer av obligationer utom US Treasuries finns det också ränterisk, och det borde aldrig ignoreras. Obligationer med löptider på 20 år eller mer uppträder mycket som aktier, förutom att deras prissvingningar bestäms av räntorna. Och det inkluderar amerikanska statsobligationer. Stigande priser betyder fallande obligationspriser!

Men om du bestämmer dig för att du vill sälja innan de gör det, kan du inse en förlust på försäljningen. Detta är en annan viktig orsak till att enskilda investerare tenderar att undvika obligationer. De riskerar särskilt i denna taktmiljö där priserna är så låga att de inte har någonstans att gå men upp.

Aktier och Övriga Equity Investments

Aktier måste vara den primära investeringen i din portfölj, inte bara för att de historiskt sett ger den bästa avkastningen, men mer för att de är den främsta källan till investeringsökning.

Sedan 1928 har aktierna återgått i genomsnitt cirka 11% per år, vilket ligger långt över andra investeringar.

Alla portföljer behöver växa, inte bara för att göra dig rikare, men också för att utträda inflationen. En årlig inflationstakt på 3%, som har gått över genomsnittet under de senaste 30 till 40 åren, är den minsta avkastning som du behöver tjäna i din portfölj - och det är bara för att stanna jämnt.

Det är uppenbart att räntorna är så låga som de är idag, det kan du inte göra med obligationer och likvida medel. Och det är därför lager är en nödvändig del av en portfölj, även om du är helt rädd för risken att de involverar.

För de flesta borde de flesta av dina pengar investeras i aktier. Indexfonder är det bästa sättet för de flesta att investera i aktier eftersom fonderna är professionellt förvaltade. Och eftersom de investeras i ett index, som S & P 500, innebär de mycket liten investeringskostnad. De är också vanligtvis obetalda pengar, och kräver bara en liten provision att köpa eller sälja dem.

Men om du har minst 200 000 dollar kan du spekulera på enskilda aktier. för.

Till exempel kan du behålla de flesta av dina aktieinnehav i indexfonder och en mindre mängd i enskilda aktier. På så sätt kan du aktivt investera i aktier, samtidigt som du minimerar riskerna med den. Så, du kan lösa ett arrangemang där 80% av din aktiefördelning är i indexfonder och 20% finns i enskilda aktier. Du kan alltid justera den procentsatsen baserat på din egen erfarenhet och komfortnivå med direktbeståndsinvestering.

Ett problem med handel med enskilda lager är avgifter. Även om du har låga provisioner - säg $ 7 per handel - tittar du på $ 14 per position (betalt för både köp och försäljning). Om du investerar $ 1000 i ett lager, kommer provisionerna att äta upp 1,4% av värdet. Om du är en aktiv näringsidkare, så lägger du till en stor minskning av din avkastning under ett helt år. Därför föredrar så många investerare att investera i aktier främst genom medel eller ETF: s.

Sammanfattar din 200 000 dollar-portfölj. Låt oss säga att du är 45 år, i vilket fall 80% av din portfölj (125 - 45) borde placeras i aktier - det här är vad din portfölj skulle se ut som övergripande:

• Kontanter, 5% till 10%
• Obligationer, 10% till 15%
• Lager, 80%, varav 64% (80% av 80%) är i indexfonder och 16% (20% av 80%) i enskilda aktier

Det är bara en allmän portföljfördelning; Du kan ändå ange fördelningen som du vill, baserat på dina egna personliga förhållanden.

Ett annat alternativ för P2P-utlåning är Fundrise

Vad gör Fundrise annorlunda? Till skillnad från andra P2P-webbplatser kan du med Fundrise investera i fastigheter. Fundrise öppnade 2012, och medan de inte är äldsta, har de redan över 140 000 investerare med över 1,2 miljarder dollar förvaltade tillgångar.

Tanken att investera i fastigheter är tusentals år, men inte alla vill hantera fastigheterna. Om du inte vill ha alla ansvar för att vara hyresvärd, så kan du placera dina pengar i en REIT. REITs är som alla andra investeringsförtroende, förutom att de är inriktade på fastigheter.

Med Fundrise specialiserar de sig på att investera i medelstora fastighetsinvesteringar. Dessa är större än enskilda hem. De köper inte hem och vänder dem för vinst, men deras investeringar är mindre än de stora kontorsbyggnaderna på 100 miljoner dollar.

Enligt deras hemsida investerar de i byggnader i de låga miljoner. De är mindre konkurrenskraftiga än de större fastighetsinvesteringarna, vilket innebär bättre vinst. Baserat på siffrorna på deras webbplats, år 2016, hade de en genomsnittlig årlig avkastning på 8,76%, vilket är det lägsta under de senaste åren.

En av de viktigaste funktionerna i Fundrise är att du kan börja investera med bara $ 500. Deras miniminvesteringar är drastiskt mindre än de andra REITsna där ute. Om du vill passa din passform i P2P-utlåningssystemet är Fundrise ett utmärkt sätt att göra det.

Besök Fundrise >>

Var att investera dina pengar

Ett av de viktigaste investeringsbesluten du kommer att göra är var du ska behålla dina pengar. Medan din akutfond kan hållas hos en bank, och vissa obligationer kan hållas via Treasury Direct, vill du ha större delen av dina pengar med en investeringsmäklare.

Det finns tre primära typer av investeringsmäklare, och var och en kommer att arbeta för en annan typ av investerare och en annan typ av investeringar.

Rabatt Mäklare

Dessa är mäklarfirmor som är speciellt utformade för att gynna självstyrda investerare. De erbjuder mycket låga handelskommissioner, och medan de vanligtvis erbjuder investeringsbistånd, är hela plattformen skräddarsydd för att göra det själv investeringar.

De erbjuder det största investeringsvalet, inklusive aktier, obligationer och optioner, men även fonder och börshandlade fonder. På så sätt kan några av dina pengar placeras i professionellt förvaltade medel, samtidigt som du handlar enskilda värdepapper.

Rabattmäklare som vi har granskat här på Good Financial Cents, och som jag tycker om att rekommendera, inkluderar:

• Scottrade
• E * TRADE
• tradeking
• OptionsHouse

Full Service Mäklare

Fullmäklare erbjuder vanligtvis alla investeringsalternativ som du kan hitta med rabattmäklare. Men den största skillnaden mellan de två är att fullmäklare verkligen hanterar din portfölj för dig. De gör det genom standardhanterade konton, och även skräddarsydda portföljer.

De hanterar all investeringsverksamhet för dig, men de kostar mer än rabattmäklare. Det är vanligt att betala mer än 1% per år för att hantera din portfölj.

Populära fullmäklare inkluderar:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-Advisors

Robo-rådgivare är något av en hybrid mellan rabatt och fullmäklare. De erbjuder förvaltade investeringsportföljer som fullmäklare, men gör det till rabatterade kostnadsnivåer. Till exempel, Förbättring och rikedom ger fullständig portföljförvaltning till en årlig avgift på bara 0,25% av ditt kontovärde.

Robo-rådgivare kan vara den perfekta investeringshanteringsplattformen om du inte har något intresse eller erfarenhet att investera på egen hand.

Robo-rådgivare som vi har granskat här på Good Financial Cents, och som jag tycker om att rekommendera är:

• Förbättring
• Personlig kapital
• Wealthfront

Övriga investeringsöverväganden

Om du har 200 000 dollar att investera, då har du mycket att förlora. Och det betyder att du måste bygga ett visst skydd runt din investeringsportfölj. Tänk på följande rekommendationer som något som investeringsförsäkring. De kommer att bidra till att ge den typ av skydd som säkerställer din investeringsportfölj, samt försäkra att det kommer att finnas tillgängligt för att ge dig till dina arvingar.

livräntor

Beroende på dina pensionsmål och var du befinner dig i din ekonomiska resa, kan en livränta ge mycket mening för en del av din 200 000 dollar. Annuities kan erbjuda huvudskydd, fast ränta eller garanterad inkomstförmån som betalar för resten av dig och din make egendom.

Det finns flera olika typer av livränta så var noga med att göra dina läxor först innan du gör detta köp.

Försäkring

Ett av de mest grundläggande syftet med alla typer av försäkringar är att skydda dina tillgångar. Om du är involverad i någon form av katastrof kommer försäkring att skydda dina tillgångar från fordringsägare och rättegångar. Det beror på att försäkringsavkastningen kommer att betala fordringarna, snarare än att du måste gaffla över pengar från besparingar.

Om du har något som $ 200,000, har du mycket tillgångar att skydda.Av den anledningen vill du se till att du alltid behåller adekvata auto-, hälso-, husägare och företagsansvarsförsäkring.

Du borde också ha gott om livförsäkring. Om du har ackumulerat 200 000 dollar, så är du troligen en höginkomsttagare. Det kan hända att du behöver något i order av en livförsäkringspolicy på 1 miljon dollar, vilket kan vara mycket billigare än du tror. Det kommer åtminstone att vara att betala avtäckta sjukvårdskostnader, fastighetsskatter och andra skatter och att betala av eventuella skulder som du har vid tidpunkten för din död. Det kommer att skydda ditt 200 000 dollar bogen ägg till fördel för din familj.

Skuld

En av fördelarna med att ha en stor summa pengar borde vara att minska stressen i ditt liv. Ett av de allra bästa sätten att göra detta är att leva skuldfri. Det kommer inte bara att göra för ett mindre komplicerat liv, och ge dig mer kontroll över ditt kassaflöde, men det kan också vara en investeringsvinst.

Till exempel:

Om du har en genomsnittlig avkastning på din portfölj på 7%, är det inte så litet att ha en skuld som debiterar dig 10% ränta. Att betala av det kommer att vara en av de bästa investeringarna du kan göra!

Pensionering

Även med en $ 200 000-portfölj borde du fortfarande se till att din pension är helt täckt. Så mycket som $ 200.000 kan vara tidigare i livet, är det generellt inte tillräckligt för att ge en bekväm pensionering.

Planera att fullt ut finansiera din arbetsgivares sponsrade pensionsplan, eller åtminstone upp till den minsta finansiering som krävs för att få det maximala arbetsgivaravgifterna.

Om du inte omfattas av en arbetsgivarplan, eller om du vill spara ännu mer pengar för pensionering, överväg att öppna en IRA. Bättre än, överväga en Roth IRA. Du får inte skatteavdrag för bidrag till en Roth IRA, men eventuella utdelningar du får från planen kan tas skattefritt så länge du är minst 59 ½ år gammal och har varit i planen för minst fem år. Det kommer att vara särskilt viktigt om du har en stor inkomstgenererande portfölj vid pensionering. Det betyder att åtminstone en del av din investeringsinkomst kommer att vara skattefri.

Om du har några befintliga pensionskonto saldon, eller om du inte kvalificerar dig för att göra Roth IRA-bidrag, överväg att göra en Roth IRA-konvertering. Det är där du kan ta pengar från andra pensionsplaner, betala skatt på utdelningen och rulla sedan pengarna till en Roth IRA. En gång där kan utdelningarna tas skattefri vid pensionering.

Fastighetsplanering

En halv miljon dollar portfölj är där du kommer till den punkt där det kan finnas statsskatt på fastighetsskatt och familjekampar över arvet. Ett av de bästa sätten att förhindra dessa är genom boendets planering. Det kommer att se till att dina pengar kommer att gå till vem du vill ha det till och i de belopp du bestämmer.

Det kommer också att göra det möjligt för dig att ge alla mottagare du väljer, särskilt när det gäller dina barn eller barnbarn. Till exempel kan planering av fastigheter innebära att man skapar en förvaltningsfond för dina mottagare vid din död, som kan ge dem en inkomst för livet. Det är något som en vilja inte kan göra.

När du når upp till $ 200 000 eller mer kommer boendets planering till bilden. Det är då det är dags att göra ett möte att sätta sig ner med en advokat, finansiell planerare eller CPA som specialiserar sig på boendets planering. Det är praktiskt taget det enda sättet att se till att dina slutliga önskningar kommer att hedras, och ditt livs besparingar kommer inte att slösas i en postmortem fri för alla!

Sammanfattning - Hur man investerar $ 200,000

Så där har du det - hur man investerar 200 000 dollar. Det är nog mer än du förhandlade om, men då är 200 000 dollar mer än de flesta har. Investera det bra, och det kommer att växa och ta hand om dig under resten av ditt liv.