3 frågor du behöver fråga dig innan du gräver i nödfonder

Jag gick nyligen till hopp i min bil och kör till klassen. Men efter att ha gått runt i cirklar i några minuter på panikknappen till ingen nytta insåg jag: Min bil var inte där.

Jag fick inte ett dekal före det nya parkeringstidsdatumet i mitt lägenhetskomplex, så min bil togs. Och det skulle kosta mig $ 175 att hämta.

Jag gick till banken i panik, kände mig stängd i tarmen när jag tänkte på den hotande skadan på min akutfond. Den fonden hade ökat under de senaste månaderna. Det var till sist ser bra ut.

Jag kände mig så skyldig att jag inte använde min akutfond. Jag lånade pengar från en vän istället.

Jag fick min bil tillbaka, men det fick mig att undra: Vad är meningen med att ha en regnig dag, om jag aldrig känner mig OK med att använda den?

För att komma till botten av varför kände jag mig så skyldig att använda en akutfond för, väl nödsituationer, jag pratade med några finansiella experter - och de hjälpte mig att räkna ut när det är bra att använda akutmedel och när det inte är.

Här är varför jag kände mig skyldig att spendera min regniga dagfond

Första saker först: En akutfond bör vara skild från dina besparingar.

Jag vet jag vet. Du stannar troligen och tänker, "Jag måste spara ännu mer pengar ?! Men jag går knappt som det är! "

Men här är hur Kerri Moriarty, chef för företagsutveckling för Cinch Financial, förklarade det:

"Ditt sparande spårar i allmänhet mot ett mål - som att köpa ett hus eller ta en drömsemester eller spara för att starta eget företag," sa hon. "Tanken med besparingar är så småningom att du kommer att tömma dem på det mål du sparade för."

Med tanke på vad hon sa är det klart varför jag kände mig tveksam till att ta ut pengar ur mitt konto.

Jag hade lagt lite bort varje vecka och känner mig bra om det. jag var ekonomiskt ansvarig. Varje gång min veckovisa automatisk överföring till mitt sparkonto hände, tänkte jag, "Titta på mig! Jag är en ekonomiskt ansvarig vuxen! "

Men problemet var att alla pengarna satt på ett konto.

Eftersom det kontot också var mitt besparingar, det verkade som att blåsa en bra bit av det på en dum bogsering var inte värt det. Jag skulle hellre ha spenderat den på den här resan till Grekland jag har sparat för.

Genom att ha två konton säger Moriarty att du är mer sannolikt att hantera dem strategiskt - och övervaka hur nära var och en är till ditt målbelopp hela tiden.

"Någonting kommer upp där du behövde använda dina nödbesparingar? Inga problem - men du vill definitivt slå paus på ditt målbaserade sparande tills du kan återuppbygga akutfonden. Om du håller dem ihop är det svårare att veta exakt var du står ", sa Moriarty.

Så vad exakt räknas som en nödsituation?

OK, så nu (förhoppningsvis) vet du varför du borde ha separata bankkonton för din akutfond och dina besparingar. Bra jobbat!

Men du vet när den sak som heter "liv" händer? Jag vet. Jag älskar bara det också ... förutom när det kastar allt i fullständigt kaos och disarray.

Det finns uppenbara ögonblick när det är vettigt att dra pengar från en akutfond, som när du förlorar ditt jobb, eller om du är slagen med förlustkostnader eller akuthemskostnader som ett läckert tak eller brutet fönster.

Men hur är det med de gråa ögonblicken, som när min bil togs? När är det dags att dra pengar från ditt akutkonto för att täcka kostnaderna? Tja, många ekonomiska experter är överens om att du borde fråga dig tre frågor om din situation:

1. Är det oväntat?

2. Det är angeläget?

3. Är det nödvändigt?

Om svaret är "ja" för alla tre, skulle det troligen vara en bra tid att dra från din akutfond. Om du svarar "ja" till ett men "nej" till de andra, kanske du vill ompröva.

Så, låt oss gå tillbaka till mitt personliga exempel.

Var min bil släpad oväntat? Totalt.

Det var dock något jag kunde ha förhindrat. Betodde jag att jag skulle bita kullen och dra de pengarna från min månadsbudget?

Ett grått område som detta är var de andra frågorna kan vara bra slipsbrytare.

Eftersom min bil är min främsta transportkälla, behövde jag det som att komma till klass och arbete. Så var det brådskande.

Viktigast, det var nödvändig. Mina professorer skulle sannolikt ha slagit några poäng av mina deltagande betyg om jag hoppade över klassen, eller mitt jobb kunde ha avfyrt mig om jag inte kom upp. Nej tack.

Med de tre punkterna i åtanke borde jag ha använt mina nödfondspengar för att återställa min bil.

Nu, ett annat exempel: Det är 20 dec, och du förstod bara att julen är nästan här (kanske har du bott under en sten under några månader).

Som sagt måste du köpa en gåva till Suzy, Stacy, Steve, mormor Fran, din granne kusin, din kusin kusin och så vidare. Men skit! Du har inte ens börjat shoppa och har redan låg kontanter.

Är det nödvändigt? Jag menar, om du aldrig vill bli inbjuden till en annan familjjul någonsin igen, ja. OK, kanske köper du inte egentligen gåvor till alla och deras bror (bokstavligen), men det är lätt att känna sig som du ha att släppa en stor massa pengar under semestern - även om du inte gör det.

Är det brådskande? Tja, duh. Julen är på fem dagar.

Det är oväntat? NEJ! Du hade över 300 dagar att spara och planera för din julklapp att ge. Tyvärr, tänka inte ens på att röra den akuta fonden.

Medan varje situation är annorlunda gör det inte ont att gå igenom varje fråga och överväga din situation från flera perspektiv.

Det ideala alternativet att dra pengar från din akutfond

Om du fortfarande är osäker på om du ska ta ut pengar ur ditt akutkonto, har du förhoppningsvis ett alternativ.

Brian Davis, medgrundare av finansiell blogg SparkRental, föreslår att du använder ditt kontokonto innan du tar ut ett akutkonto - och använder nödfonder till en sista utväg.

Om du har tillräckligt med diskretionära medel i din budget för att täcka kostnaden för ditt dilemma, överväg att använda dessa medel först rekommenderar Davis.

Davis föreslår att du ändrar din budget efteråt genom att äta ute och dricka mindre och titta på filmer hemma istället för att gå till din lokala teater.

Men om du är någon som håller fast vid en strikt budget varje månad och inte allokerar mycket "roliga pengar" kan den här lösningen kanske inte vara så genomförbar.

Med det sagt, om du har ett nödkonto, använd det. Och känner inte illa om det!

Sånt är livet. Och om du förbereder dig, har du all rätt att ta hand om dig själv när det slår hårt - för vi vet alla att det kommer att bli.

Din tur: Har du en akutfond? Har du någonsin dragit tillbaka pengar från det?

Kelly Smith är en junior författare och engagemangspesialist på The Penny Hoarder. Fånga henne på Twitter på @keywordkelly.