Vad är ett bra kreditresultat? 💲💲💲

Du vet att din kredit värdering är en av de viktigaste bitarna av finansiell information om dig.

Om du faller på kredit värderingsskalan anses ofta vara ett sätt att bestämma vilken typ av person du är när det gäller att hantera dina pengar.

Långivare - och massor av andra - använd din position på kreditskalaen för att fatta beslut om hur de ska behandla dig när det gäller pengar.

Det enda problemet är att många av oss inte känner till vår kreditpoäng. (Men vi borde eftersom det är lätt att få poäng på webbplatser som freecreditreport.com).

Och när du går till en av dessa webbplatser för att få din "gratis kreditpoäng", är det verkligen inte ledigt, och det är inte din riktiga kreditpoäng, det gör dig förmodligen ganska frustrerad.

Jag hittade det här på den svåra vägen när jag försökte hitta min riktiga FICO^® Göra.

Om du är lika förvirrad som jag var, här är en snabb titt på att bestämma din kredit värdering skala.

Vad är kreditpoängskalan?

När de flesta av oss tänker på kredit värdering, tänker vi på FICO^® Poäng, utställd av Fair Isaac Corporation.

Denna kreditpoäng varierar mellan 300 och 850, med 300 representerande lägsta möjliga kreditpoäng.

Det är dock viktigt att inse att detta inte är det enda kreditvärdet tillgängligt.

Andra företag använder variationer av FICOs formel för att skapa egna poäng. Dessutom finns det företag där ute som har skapat sin egen kredit värdering skala helt och hållet. Men för det mesta kommer du sannolikt att gå in i någon version av kredit poäng som använder en modell som liknar FICO^® Göra. (Icke-FICO^® Scores brukar kallas FAKO-poäng, men de kan ha lite användning som jag förklarar på ett ögonblick.)

Poängen med kredit värderingskalan är att låna långivare och andra finansiella tjänsteleverantörer (som försäkringsagenter) omedelbart kontrollera om du är kreditrisk eller inte. Om du har låg kreditpoäng kan tjänsteleverantörer som mobiltelefonföretag - och till och med en potentiell arbetsgivare - göra antaganden om att din nivå av ekonomiskt ansvar är lågt och att du kan visa sig oansvarig även på andra områden. Det är uppenbart att långivare ser en låg kreditpoäng som något som ökar chansen att de inte kommer att återbetalas de pengar de lånar ut.

Din position på kreditpoängskalan beräknas vanligtvis med hjälp av en formel som tar hänsyn till följande information (och jag inkluderade hur mycket betoning din FICO^® Betygsätt platser på vardera):

35% - Betalningshistorik på lån och kreditkort
30% - Hur mycket av din tillgängliga kredit du använder
15% - Längden på din kredithistoria
10% - Nyliga kreditförfrågningar
10% - De typer av skuld / kredit du har

Det är viktigt att inse att även om långivare ser din kreditpoäng som en stor del av pusset, kan de också titta på andra saker - som din inkomst och din anställningshistoria - när du fattar ett beslut.

Alla kreditpoäng är inte skapade lika: FAKO vs FICO^® Scores

Din FICO^® Poängen är den som alla vill veta: hemlånsgivare, billånsansvarig hos din kreditförening, och även ditt bilförsäkringsbolag tittar på någon variation av din FICO^® Göra. Tyvärr måste du köpa tillgång till din FICO^® Poäng från myFICO om du inte ansöker om ett lån och kan få långivaren att berätta vad din poäng var.

Av den anledningen kan vi säga det Din FICO-poäng är din riktiga kreditpoäng - Den enda som räknas för utlåningsändamål.

FICO-poäng används av var och en av de tre kreditförteckningarna - Experian, Equifax och TransUnion - men alla har ett internt "varumärke" för sin egen version. Det finns inga signifikanta skillnader mellan var och en av de tre versionerna, om det finns några skillnader i alla.

Även om det kan finnas betydande skillnader i kreditpoäng från var och en av de tre repositorierna, beror det vanligtvis antingen på tidsskillnader i rapporteringen av uppgifter från enskilda fordringsägare eller det faktum att fordringsägare inte får rapportera till alla tre repositories.

Är du fortfarande förvirrad? Det blir bara värre härifrån!

Fako hänvisar till eventuella kreditpoäng som inte är FICO. Vantage Scores är bland de mest populära FAKO poängen. De representerar ett partnerskap bland de tre kreditbyråerna och inkluderar:

TransRisk från TransUnion (scorad på en skala från 300 till 850 poäng),
Poängkort från Equifax (280 till 850), och
ScorexPLUS från Equifax (330 till 830)

Medan poängen i allmänhet spårar faktiska FICO-poäng, kommer de inte att vara en exakt matchning. Att ha tillgång till dessa poäng gör det åtminstone möjligt för dig att få en allmän uppfattning om vad som händer med dina FICO-poäng. Betydande ökar eller minskar i dina Vantage Scores kan tipsa dig att du antingen går i rätt riktning, eller att du har några kreditproblem som du måste ta hand om.

Andra FAKO poäng.

Explosionen i leverantörer av "free credit score" har ökat antalet alternativ baserade på FAKO-varianter. Även om du prenumererar på dessa tjänster kan du se upp och nedgångar i dina poäng är det viktigt att förstå att dessa inte är kreditpoängen som används av långivare. Inte bara är poängen inte riktig, men de är inte nödvändigtvis gratis heller.De flesta av dem kommer att göra det möjligt för dig att få poängen regelbundet om du prenumererar på deras tjänst.

Exempel på dessa tjänster är FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, CreditSesame.com, och Quizzle.com. Varje använder en annan poängkälla, som kanske kan vara legitim. Till exempel kommer FreeCreditReports kreditpoäng från Experian. Även om det bara kan vara en av de tre kreditförteckningarna som långivare använder, kommer poängen du får bli korrekt - åtminstone så långt som Experian går.

Återigen, om du är bekymrad över den relativa nivån på din kreditpoäng, kan någon av dessa FAKO-källor hjälpa dig att hålla dig ovanpå. Kom bara ihåg att vad kreditbetyg du får från dessa källor är osannolikt att vara din faktiska kreditpoäng för upplåning.

Risken att förlita sig på FAKOs kreditpoäng

Det finns en allmän överens om att de poäng du får från FAKO-källor beräknas på högsidan. De tenderar att vara högre än vad dina faktiska FICO-poäng är - ibland så mycket som 100 poäng högre. Detta kan skapa allvarliga problem om du är på väg att ansöka om ett lån baserat på din kunskap om en FAKO-kreditpoäng.

Låt oss säga att långivaren kräver minst 680 för att kunna göra ett lån. Beväpnad med ditt FAKO-poäng på 720, kan du gå in i ansökan med självsäkerhet och resonera att du har utmärkt kredit. Men när långivaren drar din faktiska FICO-poäng kommer den tillbaka vid 655.

Inte bara har du inte bra kredit, men du får inte det lån du ansöker om heller. Detta är nackdelen med att förlita sig på gratis kreditpoäng och deras FAKO-scoring-modeller.

Är det möjligt att FAKO kredit poäng kan vara uppsåtligen uppblåsta i ett försök att rita fler konsumenter för att frigöra kredit värderingssystem? Som man brukar säga, Du kommer att vinna fler bin med honung än med ättika. Kanske de extra 30 till 100 poängen som FAKO-poängen brukar ha är "honung" av gratis kreditpoängserbjudanden. Jag säger bara'…

Vad är ett bra kreditpoängsintervall?

För det mesta, en bra FICO^® Poängen beror på nuvarande marknadsförhållanden. Före finanskrisen ansågs 680 vara tillräckligt bra för att få en bra ränta på många lån. Nu, många långivare vill se en poäng på minst 720 för att erbjuda dig den bästa affären.

Generellt sett anses en kreditpoäng under 600 betraktas som ganska dålig. Om du gör poäng mellan 650 och 699, anses du vara rättvis till bra utbud. Vissa kommer inte att ha problem med dig när du har en poäng mellan 620 och 700, men du kommer nog inte att få de bästa förutsättningarna.

En bra kreditpoäng kan betyda mer än bara en bra ränta på ett lån: det kan också leda till lägre försäkringspremier och förmågan att kvalificera sig för att gå in i en bättre hyra.

En bra FAKO-kreditpoäng varierar baserat på poängen du använder. Varje poäng har sin egen skala som kan jämföra den med en FICO^® Resultat utmanande. Det är fortfarande sant att ju högre antal, desto bättre är din poäng. De flesta av FAKOs kreditpoäng visar dig sin version av din kreditpoäng på en skala för att visa var du faller inom fattiga till utmärkta kredit.

Om du undrar vad alla "kreditnummer" betyder är det okej. De flesta människor förstår inte vad FICO poäng verkligen betyder. Först hade jag problem att dechiffrera dessa nummer och bestämma vad min riktiga FICO-poäng var, men det är lättare än man antar.

Så här övervakar du din kreditpoäng

Så jag har övertygat dig om att hålla reda på det här numret är viktigt? Bra!

Jag slår vad om att du tänker: "Men vänta . . . Vad är det bästa sättet att spåra min kredit?“

Oroa dig inte. Jag ska göra det så enkelt som möjligt för dig.

Resurs # 1: GoFreeCredit.com

GoFreeCredit.com är en riktigt trevlig resurs för någon som vill få både sina kreditpoäng och rapporter. För $ 1 kommer de att ge dig din kredit rapport och riktig Fico poäng. Detta är ett försökstilbud och du måste avbryta inom sju dagar för att inte debiteras på $ 19,95.

Om du väljer att behålla tjänsten får du kreditövervakning och 1 miljon dollar i identitetsstöldförsäkring. Tjänsten var väldigt lätt för mig att använda och poängen var precis vad jag fick från MyFico.

Resurs nr 2: AnnualCreditReport.com

Att få en kopia av din kredit rapport brukade vara svårt. Nu är det enkelt som några klick i din webbläsare tack vare regeringen. Regeringen tvingade de tre kreditbyråerna att ge konsumenterna tillgång till en gratis kreditrapport från varje byrå en gång vart 365 dagar via en webbplats som heter AnnualCreditReport.com.

Detta ärbara Din kredit rapport. När du loggar in kommer du inte att kunna se din fulla kreditpoäng. Detta är dock en bra utgångspunkt eftersom du kan leta efter fel eller okända konton som kan indikera identitetsstöld.

Börja alltid med att kolla en av dina rapporter på AnnualCreditReport.com.

Obs! Du får en gratis rapport frånvarje byrå varje år. Du får inte - och borde inte - få alla tre gratis rapporterna samtidigt. Den bästa strategin är att bara kontrollera en rapport från en byrå varje fyra månader. Du kan kontrollera TransUnion idag, Experian om fyra månader, och Equifax på åtta månader. Detta ger dig en mycket grundläggande version av kreditövervakning. Och oroa dig inte, det krävs att byråer pratar med varandra om något händer på din rapport så att du får uppdaterad information oavsett vilken byrå du drar från.

Resurs # 3: Företag som övervakar FAKO-poäng för dig

Med så många populära FAKO-kreditpoäng där ute kan det vara svårt att hålla flikar på dem. Ändå med en ögonblicksbild av upp och ner av din kredit rapport - även om det inte är en FICO^® Poäng som en långivare kommer att se på - är en bra sak.

Mina två favoritföretag att spåra mina poäng är Credit Karma och Credit Sesame. Varje företag kommer att spåra en kredit värdering för dig helt gratis. Till skillnad från andra webbplatser som säger att de är "gratis" men slår dig med månatliga medlemsavgifter är Credit Karma och Credit Sesame båda helt gratis. (De tjänar pengar på andra sätt som att erbjuda dig en bättre affär på ditt inteckning eller kreditkort.)

Här är en snabb jämförelse av de två:

De är båda fria att gå med.
De erbjuder båda en gratis kreditpoäng.
Kredit Karma erbjuder tillgång till tre olika poäng: TransUnions TransRisk, VantageScore^®, och en bilförsäkringspoäng.
Credit Sesame erbjuder tillgång till Experians Scorex PLUS (SM) kreditpoäng.
Kredit Karma låter dig uppdatera dina poäng dagligen.
Kredit sesam gör uppdateringen varje månad.

Antingen företag är ett bra ställe att börja, men Credit Karma verkar ha fler alternativ. Oavsett vilken väg du går att kunna hålla reda på upp-och nedgångar i din kredit värdering är ett smart finansiellt drag. (Eller använd ännu bättre båda tjänsterna eftersom de är lediga och spåra två olika versioner av poängen varje månad.)

Hur man förbättrar ditt kreditpoäng

Okej, om du bara kollade din kreditpoäng och upptäckte att den stinker, oroa dig inte. . .det finns hopp!

Det finns många sätt att förbättra din kreditpoäng, och jag ska visa dig vad som fungerar. Så freak inte ut. Snälla du.

Jag rekommenderar att du gör en checklista från den här listan med tips och systematiskt kolla in dem när du fyller i dem. Lämna inte något ut. Alla dessa tips kan hjälpa din situation, så öka dina chanser att förbättra din kredit värdering och prova dem alla.

Låt oss börja!

1. Få ett säkert kreditkort.

En tidigare min intern, Kevin, hade en gång ingen aning om vad hans kreditpoäng var och hade några lektioner att lära.

En av dessa lektioner var det med dålig kredit, det är verkligen svårt att få ett kreditkort. Faktum är att ingen av bankerna som han ansökte med för ett kreditkort fick honom att ha en.

Men då fick han ett tips. Han fick höra att få ensäkrad kreditkort.

Ett säkert kreditkort har villkor som gynnar långivaren mycket mer än låntagaren, men resultaten var häpnadsväckande.

Kevin, i en artikel som han skrev för GoodFinancialCents.com, förklarade att säkrade kreditkort är som traditionella kreditkort, förutom att du måste göra en insättning. Den insättningen är vanligen densamma som din kreditgräns.

Oj. Vänta en minut. Är inte pengarna du bara kan spendera?

Nej, det är pengar som är på insättning, om du är standard på det säkrade kreditkortet. Nu är den "säkrade" delen meningsfull, eller hur?

Det finns några andra detaljer om säkrade kreditkort, men för det mesta är det ett bra sätt att bygga upp din kredithistoria - och därmed hjälpa till med din kreditpoäng.

Genom att använda denna metod och göra andra smarta val visade Kevin hur det är möjligt att höja en kreditpoäng över 110 poäng på mindre än fem månader.

2. Titta på och bestrida fel på din kredit rapport.

Kom ihåg hur jag visade dig hur du kan slå upp din kreditrapport tidigare i artikeln? Jag visade dig eftersom det är viktigt att du regelbundet kontrollerar din kreditrapport för fel.

Dessa fel kan faktiskt ifrågasättas med kreditbyrån, så om du hittar ett fel, utnyttja möjligheten att få dem att rätta till det.

Ibland är det dessa fel som sänker kreditpoäng, så att lösa dessa fel kan leda till bättre kreditpoäng. Fel är dock förmodligen inte lika vanliga som du kanske hoppas om du har en dålig kreditpoäng, så det är bra att kolla på fel, men ge inte hopp om att du tror att det här är den bästa lösningen för dig.

3. Gör dina kreditbetalningar i tid.

Detta är en stor del av din kredit värdering. Kom ihåg att jag sa ovan att betalningshistoriken har att göra med 35% av din FICO^® Betyg, så se till att du alltid betalar i tid.

Hur gör man det? Tja, det finns ett par tekniker.

YouNeedABudget.com tror att du ska "åldra dina pengar". Ett praktiskt sätt att göra detta är att spendera månadens inkomst nästa månad (eller spendera månadens månad på månad).

Hur kan det hjälpa dig? Tja. . . .

Om du någonsin varit i situationen där du inte kan betala en faktura eftersom du inte har pengarna tillgängliga för dig ännu (låt oss säga att du får betalt den 15: e men räkningen kommer den 12: e) kan du förmodligen omedelbart se hur det här hjälper dig.

Genom att ha en pengarbuffert (du spenderar din inkomst mycket senare än du tar emot den) kan du göra dina kreditbetalningar när de är förfallen.

Men det finns en annan anledning till att människor inte gör sina kreditbetalningar: de glömmer helt enkelt!

Därför är det en bra idé att skapa ett påminnelsessystem för att du inte kan glömma de räkningar du måste betala. Tror du verkligen att du kan komma ihåg alla dessa räkningar? Självklart inte! Se till att du har ett system som fungerar för dig.

Om du fortfarande inte kan göra dina kreditbetalningar i tid, prata med dina fordringsägare för att se om du kan träna en affär. Kanske kan du sänka dina betalningar. Kanske kan du ändra betalningsdatum.Prova vad du än rimligt kan för att utarbeta en överenskommelse så att du kan börja betala i tid och övergå till god ställning med institutionerna.

4. Håll dina kreditkort saldon på den låga nivån. Bokstavligen.

Om du har mycket utestående skuld kan det negativt påverka din kreditpoäng. Dessutom är det ganska stressigt ändå!

Ett sätt att hålla ditt kreditkort saldo är att betala av din skuld i tid. Racka inte upp kreditkortskulden. Se till att när du spenderar pengar med ett kreditkort kan du faktiskt betala av det i slutet av din faktureringsperiod.

Tar du anteckningar? Du borde vara!

Lyssna, kreditkortsskuld - särskilt kreditkortskuld som har blivit out of control - kan känna sig ganska krossande. Om du ska använda kreditkort använder du dem ansvar (ja, som om alkohol).

Om du redan har en stor skuldsats måste du börja betala av det. Det finns några onlineverktyg för att hjälpa dig att betala av skulder - använd dem (vissa av dem nämnde redan i den här artikeln).

Jag har också mycket artiklar om att få ut av skulden. Hitta några artiklar som är relevanta för din situation och gör en bestämd insats för att minska din skuld så mycket som möjligt.

5. Öka inte din tillgängliga kredit genom att öppna en massa nya kort.

Du kanske tänker på dig själv: "Du vet, om jag öppnar några nya kort kan jag kanske öka min tillgängliga kredit, vilket gör att jag är skyldig att se ut som jordnötter."

Ja, det är en smart idé, men det kan faktiskt bli eldsvåda och sänka din kreditpoäng. Tricks som dessa redovisas normalt i beräkningen, så tänk på att du kan lura dig igenom systemet är en dålig idé.

6. Var smart och ta saker långsamt och stabilt.

Ja, det finns några ganska snabba sätt att höja din kreditpoäng. Men vet du vad? Den bästa strategin är att bara göra smarta val och ta saker långsamt och stabilt.

Genom att förbättra din ekonomi som helhet och se till att du inte helt undviker användningen av krediter, kan du få - och behålla - ett bra kreditresultat.

Du förstår, du måste närma dig problemet med din dåliga kreditpoäng från ett långsiktigt perspektiv. Du kanske inte har de fantastiska resultaten som Kevin, min före detta praktikant, uppnådde. Det är okej!

Låt oss göra en snabb recension av FICO^® Betygsfaktorer som spelar roll (och hur de vägs). . . .

Kom ihåg att 35% av din FICO^® Poängen beror på din betalningshistorik på lån och kreditkort. Minns också att 30% av din FICO^® Poängen beror på hur mycket av din tillgängliga kredit du använder.

Dessa utgör de flesta faktorerna. Så, som du kan se, är dessa i stor utsträckning kopplade till att fungera korrekt med kredit - betala korrekt och inte maximera dina kreditkort (till exempel).

Längden på din kredithistoria (15%) är något du verkligen inte kan göra någonting om (om du inte har en kredithistoria ännu och behöver starta en). Nyliga kreditförfrågningar kan vara något du kan påverka framåt, men det är inte en stor del av din FICO^® Poäng (vid 10%). Och, de typer av skuld / kredit du har räknas för en mässlig 10% också.

Det finns många konsumenter som oroar sig för att kontrollera sina kreditpoäng på grund av skadorna på deras poäng. När du kontrollerar din poäng, kommer det inte att skada din poäng, det är skillnaden i ett hårt drag och ett mjukt drag.

7. Kom ihåg att kreditpoäng är ett rörligt mål

Den här punkten gör ensam en tvingande skäl för att hålla sig högst upp på dina kreditpoäng på regelbunden basis. Din kredit värdering är inte ett fast nummer - det ändras faktiskt kontinuerligt. Det kan ändras dag för dag, eller det kan till och med sitta på ett ställe i en månad eller mer. Det kan stiga 20 poäng en vecka, men falla 80 poäng den följande veckan.

Hur händer det?

Din kredit värdering är en sammansatt beräkning av din kreditbetalningshistorik, hur mycket skuld du har utestående, antalet kreditposter du är skyldig till pengar på, offentliga registeruppgifter, vilken typ av lån du har och till och med nya kreditlinjer du tillämpade för. (I motsats till populär tro påverkar den inte information i fråga om yrke, inkomst, hemvärde eller ägda investeringar).

Var och en av dessa poster ändras löpande. Om du till exempel går till Best Buy och köper en widescreen-tv för $ 1000 på ditt Visa-kort, kommer pengarna du betalar att öka. Det kan komma att minska dina kreditpoäng några punkter.

Om du hade en sen betalning på samma Visa-kort för 25 månader sedan, och har haft en ren betalningshistorik sedan kan dina poäng gå upp några poäng eftersom den brottsligheten är över 24 månader gammal.

Det här är bara två av de exempel på faktorer som gör att dina kreditpoäng ändras så snabbt, och utan anledning kan du någonsin räkna ut.

En faktor jag blir ofta frågad om medicinska räkningar och hur de påverkar en kreditpoäng. Om du någonsin har hamnat i ER, vet du att dessa räkningar är enorma. Det kan ta ett tag att mejla dem ner, men hur påverkar de din poäng tills du slår dem ut. Här är det förvirrande svaret: det beror på.

Om du har en bra kreditpoäng idag betyder det inte att din poäng är mejd i sten. En bra kredit poäng idag betyder helt enkelt att du har bra kredit värdering i dag. I morgon nästa vecka kan nästa månad eller nästa år medföra stora förändringar!

Nästa gång någon frågar dig "vad är ditt kreditpoäng?", Istället för att blåsa ut det sista resultatet du såg, säg bara, Jag vet inte - jag måste återvända med dig. "

Det kommer att vara det mest ärliga svaret du kan ge.

Slutsatser

Där du faller på kredit värdering skala frågor på några sätt.

Men om du har en dålig kredit värdering, låt det inte ta dig ner.

Kom ihåg att det finns mycket mer till ekonomisk hälsa än vad du landar på kreditvärdeskalan. Medan du har en bra kreditpoäng kan du registrera dig för fler tjänster och få bättre rabatter, det är inte världens ände om ditt kreditresultat stinker.

Tänk på det. Du kan fortfarande köpa saker. Du kan fortfarande arbeta hårt för dina pengar. Du kan fortfarande fungera i samhället. Även om det kan finnas några ekonomiska hinder att övervinna med en dålig kredit värdering, kommer det inte att förstöra dig.

Låt oss framhäva två av de viktigaste taggarna från den här artikeln:

Övervaka din kredit rapport och poäng - Det här hjälper dig att förstå hur du gör med din kreditpoäng över tiden och det gör att du kan upptäcka kreditrapporteringsfel så att du kan korrigera dem (prova GoFreeCredit för det bästa alternativet eller spendera mindre pengar med Credit Karma eller Credit Sesame ).
Arbeta för att förbättra ditt kreditpoäng - Du behöver inte lösa en dålig kreditpoäng. Kom ihåg att fokusera på att göra dina betalningar i tid och prova ett säkert kreditkort.

Genom att övervaka och förbättra din kreditpoäng upptäcker du bättre tillgång till kredit. Det är inte alltid en enkel väg, men det är värt det. Vilka steg kommer du att ta idag för att komma på en bättre väg? Ta dem!