Hur du kan använda Jag binder som en nödfond

Du behöver inte en finansiell rådgivare för att berätta att en av de viktigaste sakerna du själv kan göra är att skapa en nödfond. Kortfristiga utlåningsalternativ är ganska skrämmande med allt från 300% lönedagslån till 25% kreditkortslån, så det är vettigt att ställa in pengar för nödsituationer.

Vissa människor har rika farbröder eller föräldrar som sin akutfond, men för de av oss som är beroende av oss själva för att betala räkningarna och täcka de stora utgifterna, är det inte en bra för att stasha några pengar bort så att du aldrig behöver ta ut ett kortfristigt lån.

Beroende på din situation kan du bestämma dig för att sticka bort var som helst från 1 till 12 månaders utgifter i den e-fonden och för en familj på fyra, som skulle kunna ge upp till stora pengar. Mellan min fiance och jag spenderar vi över 4 000 dollar på allt från bostäder till bilbetalningar och matvaror (jag äter och dricker mycket) så att du kan se hur vår tvåpersons e-fond kan lägga upp ganska snabbt.

Personligen håller jag minst sex månaders utgifter i min men just nu är det ungefär 12-24 månader. Eftersom jag sparar för ett annat köp av fastigheter, vill jag inte knyta upp för mycket pengar på aktiemarknaden så jag laddar i princip min e-fond och jag dränerar den när jag behöver pengarna.

E-fonder behöver inte vara i kontanter

Jag tror att många människor tenderar att bli vana med att stryka bort sin akutfond i ett sparkonto och låta det sitta där .05 eller .1% april. Nu vet jag att räntorna inte är bra just nu, men det betyder inte att du borde ge upp helt. Även om det inte finns en mängd likvida investeringsalternativ där ute för e-fonder finns det några som är extremt säkra och ger en bra avkastning.

Jag väljer att behålla större delen av min e-fond i I-obligationer eftersom de verkligen fungerar som hög betalande CD-skivor med låga tidiga uttagstraff. Du kan borsta upp i obligationer här, men en av de största fördelarna är att de ackumulerar ränteskatt uppskjuten i upp till 30 år och det finns inga statliga eller lokala skatter på dem. Det finns en innehavsperiod på ett år, men efter det finns det bara en tre månaders räntepåföljd och efter fem år finns ingen straff att lösa in.

Ärligt talat, jag behöver nog inte ens röra min akutfond men det är trevligt att veta att det är där. Och eftersom det är där, kan jag lika bra behandla det som någon annan del av min portfölj och försöka maximera avkastningen.

Stagger Jag förbinder mig att starta en akutfond

Eftersom det är minst ett års innehavstid, tar det lite kreativitet att starta din I-obligationsfond. Men så länge du stagger dina inköp ett år ifrån varandra, kommer du aldrig att få hela din e-fond otillgänglig.

När jag först började med den här strategin använde jag en kombination av femåriga cd-skivor med låga tidiga uttagsstraffar och jag binder tills jag hade 75% av min e-fond förbi det ettår som jag låter innehavsperiod.

Pengar är svampbara

Jag gillar verkligen den flexibilitet som följer med att hålla I-obligationer och eftersom pengar är fungibelt betyder det att obligationer kan ingå i din akutfond, pensionsportfölj eller till och med kortfristiga besparingar. Om du vill öka din obligationsallokering kan du bara lägga till I-obligationer i mixen eller vice versa. Om du vill minska din e-fond kan dina I-obligationer nu grupperas med dina kortfristiga sparkonto.

Här är ett exempel som illustrerar kraften och flexibiliteten hos I-obligationer. Trots att det är en hypotetisk situation, är det inte som att säga "om jag bara skulle ha köpt Apple eller Google 2002", eftersom jag har alltid varit en av de säkraste investeringarna runt:

Om du skulle ha köpt I obligationer 2001-2002 när fasträntan betalade omkring 2 till 3% skulle du nu tjäna 3 till 4% garanterad avkastning på den investeringen. I dagens lågränta miljö skulle den återkomsten vara ganska spektakulär och tro det eller inte, det finns en hel del personer (Bogleheads särskilt) som gjorde just detta. Om priserna slutar förmörkas dessa värden, kan investerare alltid sälja sina I-obligationer och köpa mer.

Anledningen till att du inte hör om jag knyter mer är beror på köpgränserna. Den individuella gränsen är $ 10 000 per år med ytterligare $ 5 000 via en avkastning, så ett gifta par arkivering gemensamt kan potentiellt få upp till $ 25, ooo i I-obligationer per år. Så medan jag obligationer kanske inte är en lämplig ersättning för dina obligationsfonder, kan de definitivt komplettera din obligationsfördelning här och där eller fungera som den perfekta akutfonden.

Läsare, vad använder du för din akutfond? Har du tänkt på att använda I-obligationer för att maximera din e-fond? Jag gör bara ca $ 10 000 / år men om den fasta delen någonsin kommer tillbaka till 1 till 2%, vet jag att jag kommer att maximera hela 25 000 dollar.