Fick ett nytt jobb? Här är vad du ska göra med din gamla 401 (k)

Om du funderar på att lämna ett jobb är ditt pensionskonto sannolikt det sista i ditt sinne.

Men ditt arbetsgivar-sponsrade 401 (k) pensionskonto är en av de största förmåner som ditt företag kan erbjuda, så glöm det inte när du lämnar.

Du har några alternativ: Du kan betala kontot, rulla över balansen till en ny arbetsgivares 401 (k), rulla över kontot till en IRA eller lämna pengar där den är hos din tidigare arbetsgivare.

Innan du fattar ett beslut, vill du överväga faktorer som din ålder, nuvarande ekonomiska situation, pensionssparande stil, liksom din tidigare och nya arbetsgivares plandetaljer.

1. Utbetalning av din 401 (k)

Några 35% av folket betalar ut sina 401 (k) saldon när de lämnar sina jobb, enligt Fidelity.

Antalet är ännu högre - 40% - för personer i åldrarna 20-39.

De flesta ekonomiska planerare argumenterar mot utbetala din 401 (k). Därför: På grund av skatter och påföljder får du inte alla pengar du och din arbetsgivare har investerat.

Å andra sidan kanske du behöver en stor summa av pengar för att starta eget företag, gå tillbaka till skolan eller tjäna som ett flytande bogenägg när en förälder bestämmer sig för att stanna hemma med barnen.

Men med tanke på alla pengar du kommer att förlora, kan du vara bättre att ta ut ett lån med låg ränta.

Här är kostnaderna för utbetalning:

• Din arbetsgivare kommer i allmänhet att hålla omkring 20% ​​av din balans för att betala IRS. Plus, du betalar statliga skatter.

• Om du är yngre än 59 och en halv måste du också betala en 10% tidig utbetalningsavgift.

• Dessa omedelbara kostnader påverkar inte de pengar du förlorar när du inte låter dina pengar växa. Med ett 401 (k) konto behöver du inte betala skatt förrän du tar av dig vid pensionering. Du saknar ut de vinster som dina pengar skulle kunna göra under din karriär genom att du betalar ut för tidigt.

BankRate.com har en nifty "Spendera den eller spara den?" 401 (k) kalkylator. Snarare än att betala ut $ 100 000, låt oss säga att vi lämnar det i kontot fram till 65 års ålder.

Resultatet? Nästan $ 1,1 miljoner. Om du betalar ut nu går du bort med bara 65 000 dollar.

2. Lämna pengarna där den är

Ett annat alternativ är att lämna pengarna bakom på samma konto hos din tidigare arbetsgivare.

Om ditt konto har mer än $ 5000, har du den största flexibiliteten att driva på det här alternativet.

Av alla dina 401 (k) alternativ är detta det enklaste.

Dina pengar fortsätter att växa uppskattad precis som det gjorde när du arbetade där, men du kommer nog inte att kunna göra ytterligare avgifter när du lämnar.

Mycket av detta beslut beror på hur bra din nuvarande 401 (k) plan är. Om avgifterna är låga och du gillar dina investeringsalternativ, håll fast vid det. Om inte, överväga andra alternativ.

Nackdelen med att lämna dina pengar är att vissa arbetsgivare tar ut högre avgifter om du inte är en aktiv anställd. Du kommer förmodligen inte att kunna ta ett planlån eller delvis återkallande.

Dessutom, eftersom du inte är en aktiv medarbetare kan du missa information om planändringar.

Medan du kanske kommer ihåg det här kontot första gången du byter jobb kan du helt glömma att det existerar när du är på ditt tredje eller fjärde jobb - och tredje eller fjärde 401 (k).

Det är viktigt att hålla reda på alla dina pensionskonton - och de irriterande användarnamn och lösenord - så du kan regelbundet balansera din portfölj och se till att dina besparingar är på rätt spår.

Att ha flera pensionskonton kan också ge illusionen av diversifiering. Men många finansiella rådgivare säger att ha dina pengar spridda kan göra det svårare att veta om dina investeringar är verkligt mångsidiga och samarbeta mot dina ekonomiska mål.

3. Rulla över din gamla 401 (k) till din nya arbetsgivares plan

Det här kanske inte är ett alternativ på alla arbetsplatser, så kolla först med din nya arbetsgivare.

Tänk på att du kanske måste vänta tills en probationstid slutar för att börja delta.

Som att lämna dina pengar bakom dessa alternativ gör det möjligt för dina pensionssparande att fortsätta att växa, skatteuppskjuten. Det gör det också möjligt att göra ytterligare avgifter till kontot, till skillnad från att lämna dina pengar bakom.

Din nya arbetsgivare kan ha en plan med lägre avgifter eller bättre investeringsalternativ, och du kommer sannolikt att kunna ta ett planlån.

Färre konton innebär att du bara behöver titta på ett ställe för att se hur dina pengar gör och du får den tydligaste bilden av dina pensionsbesparingar.

För att rulla över din gamla 401 (k) till en ny måste du be din tidigare arbetsgivare att skicka över värdet av ditt gamla konto till administratören för din nya plan.

Du har några alternativ:

• Direkt överlåtelse: Din gamla planadministratör överför pengarna direkt till ditt nya 401 (k) konto.

• Indirekt övergång: Din gamla planansvarig överför pengar direkt till dig och du lägger till pengarna manuellt till ditt nya konto. Det kan du göra om du behöver ett kortfristigt lån. Men det här alternativet är lite mer komplicerat.

När du väljer en indirekt övergång, kommer din arbetsgivare hålla 20% för federala skatter, om du bestämmer dig för att behålla pengarna.

Om du rullar över alla pengar inom 60 dagar, kommer 20% tillbaka till dig när du lämnar in din årliga avkastning.

Men kom ihåg att din arbetsgivare håller 20% och du måste komma över pengar på annat håll - eller straffas.

Du kan också betala en tidig distributionsavgift om du är yngre än 59 och en halv.

4. rulla över i en IRA

Ett annat alternativ är att rulla över dina befintliga 401 (k) medel till ett individuellt pensionskonto, eller IRA.

Detta konto är inte kopplat till en arbetsgivare.

Återigen kan du skicka pengarna direkt eller indirekt. Om du flyttar dina pengar från en traditionell 401 (k) till en traditionell IRA, betalar du inte skatter som du skulle om du flyttade dina pengar till en Roth IRA.

Detta är ett bra alternativ för folk som lämnar arbetskraften att bli hemma föräldrar eller gå tillbaka till skolan, eftersom de inte har tillgång till en annan 401 (k).

En IRA tillåter dig att växa dina pengar skatteförskjutna, som din 401 (k) gjorde, men innehåller sannolikt ett bredare utbud av investeringsalternativ. Du betalar inte en tidig straffavgift om du tar ut pengar till college, ett första hem köp eller medicinska räkningar.

När du överväger en IRA, reda ut vilken nivå av engagemang du vill ha i dina investeringar. Du kan välja mellan olika nivåer av professionell service för IRA, men du betalar högre avgifter för att någon ska hantera dina pengar.

Om du diskuterar mellan en IRA-rollover och en 401 (k), se till att jämföra avgifter.

Din arbetsgivare kan betala för några - eller alla - av din planavgift, och det kan också gå med räkningen för hjälp med planeringsverktyg, utbildningsmaterial och workshops.

Din tur: Har du någonsin flyttat din 401 (k)? Vad valde du att göra, och varför?

Sarah Kuta är en utbildning reporter i Boulder, Colorado, med en förkärlek för helg sparsam, möbler renovering och bra erbjudanden. Hitta henne på Twitter: @sarahkuta.