Hur man gör ränta på din IRA

Att hjälpa människor att förbereda sig för en lyckad pension är vad jag gör varje dag. En majoritet av pensionärerna brukar ha någon form av pension eller pensionskonto som utgör majoriteten av sina investerbara tillgångar.

Att bestämma den rätta strategin att göra med pengarna är det vanligaste som vi gör och fler gånger än inte, det är vettigt att rulla det pensionskonto i en traditionell IRA. När vi bestämmer oss för en inkomstplan med IRA misslyckas det aldrig att jag får frågan "Hur mycket intresse gör en IRA?". Jag krossar alltid ett leende när jag hör det här eftersom det är en så vanlig fråga som hör, att jag trodde det vore bäst att förklara hur du faktiskt gör intresse för en IRA.

Varför en IRA är ett bra val för pensionsfonder

Medan alla är olika, och du borde inte rulla dina pengar till en IRA utan att noggrant överväga dina val, finns det några mycket giltiga skäl att göra det vid pensionering.

• Flexibilitet: Den största orsaken att använda en IRA för din pensionsportfölj är flexibiliteten som följer med en IRA. Med de flesta IRA har du möjlighet att välja egna investeringar. Du kan välja medel som fungerar bra för dig, och det kanske inte är tillgängligt i din nuvarande 401 (k). Det är lättare att göra ändringar i din IRA än det är att göra förändringar i en mindre flexibel pensionsplan sponsrad av din tidigare arbetsgivare.
• Tillgång: Eftersom du kan välja din egen IRA-custodian, kan det göra åtkomst lite enklare. Som pensionär behöver du tillgång till ditt konto. Välja din egen förvaringsinstitut kan göra det enklare för dig att få tillgång till kontot, plus det finns en bra chans att din nya IRA-förvaringsinstitut erbjuder en mängd verktyg som kan göra din inbetalningsinkomstplanering lite enklare. En 401 (k) eller 403 (b) hos din tidigare arbetsgivare innebär att du måste hålla fast vid den vårdnadshavare som företaget väljer.
• Lägre kostnad: Medan konsumenttrycket har resulterat i lägre avgifter för många arbetsgivare-sponsrade planer, är verkligheten att du ofta kan hitta ännu lägre avgifter med en IRA. Kombinera de lägre administrativa kostnaderna för en IRA med det faktum att du har flexibilitet att välja billiga medel och ETF för din IRA, och dina pengar blir mer kostnadseffektiva eftersom din reala avkastning inte kommer att ätas bort av den höga avgifter du betalade tidigare.

Rätt IRA är lättare att hantera, billigare och ger dig fler valmöjligheter. Konsultera med en kunnig finansiell planerare för att hjälpa dig att hitta rätt plats för att hålla din IRA och för att hjälpa dig att räkna ut hur du fördelar dina tillgångar inom en IRA så att du är mer benägen att nå dina mål.

De bästa priserna på din IRA

Jag skrev ett inlägg om de bästa priserna på en Roth IRA, vilket är en bra guide för dem som fortfarande är i ackumuleringsstadiet av investeringar. Om du redan är pensionär är dina behov olika. De bästa priserna på din IRA betyder något annat om du är beroende av ditt nästägg för den inkomst du behöver för att stödja din pensions livsstil.

Att få de bästa priserna på din IRA handlar om att förstå vad du kan behålla i din IRA, samt att veta hur du använder tillgångsallokering till din fördel under dina pensionsår. Tyvärr finns det inte mycket utbildning där ute för pensionärer om detta ämne, så det finns ett mått på förvirring om hur man använder en IRA till din fördel.

Varför är det så mycket förvirring?

Många investerare associerar IRA med den IRA-CD du ser annonseras hos din lokala bank. En CD är en produkt som erbjuder en fast avkastning. Din CD kommer att betala enligt en angiven ränta. Om inte finansinstitutet har ett förhållande till ett mäklarfirma, är CD-skivor eller sparande konton det enda investeringsalternativet som IRA kan ha. Det betyder att ditt avkastning kommer att bli relativt lågt.

En IRA-CD erbjuds ofta med en 10-årig term, och priset är högre än de flesta andra cd-erbjudanden från banken. Men de flesta av dessa priser är inget att skriva om. Som ett resultat får pensionärer tanken att IRA erbjuder offer som är för låga för deras behov.

Verkligheten är att en IRA är ett extremt flexibelt skatteförmånat pensionskonto som låter dig behålla en mängd tillgångar. De vanligaste tillgångarna är aktier och obligationer i form av medel. Men i vissa fall är det möjligt att använda IRA för att investera i fastigheter, företag och till och med ädelmetaller. (Du måste hitta en förvaring som är villig att arbeta med dig för mer exotiska IRA-innehav, och dina administrativa kostnader blir högre.)

De flesta pensionärer är dock bättre att hålla sig till aktie- och obligationsfonder i sina IRA. Dessa tillgångar erbjuder vanligtvis bättre avkastning än IRA-CD-skivor medan du fortfarande tillåter dig att behålla en acceptabel nivå av risk.

IRA Räntesats = Totalavkastning

De säger att en bild är värd tusen ord. Låt oss se om den här skissen hjälper till att måla en tydligare bild om hur du kan tjäna pengar på en IRA:

Total avkastning för räntesats på en IRA

* Utdelningar garanteras inte. Ränte- och obligationsbetalningar är föremål för emittentens betalningsförmåga och kan vara föremål för vissa villkor eller begränsningar. Investeringar är föremål för risker. Värdering är inte garanterad.

Låt oss hålla det enkelt: nästan varje pensionärs portfölj består av en del av aktier och obligationer. Aktier och obligationer kallas tillgångsklasser eftersom de är två olika typer av investeringar.Blandningen av aktier och obligationer, som kallas tillgångsallokering, beror på ett antal riskprofiler, inklusive din egen risk tolerans och när du förväntar dig pengar. När du har en portfölj som består av dessa två tillgångsklasser har du två huvudkomponenter som ger dig den totala avkastningen (eller räntan, som de flesta av oss tycker om):

1. Intäkter (från aktieutdelning, obligationsräntebetalningar och utdelningar)
2. Värdering (eller avskrivning).

Du måste förstå hur dessa fungerar inom din IRA för att få en känsla av din sanna ränta, såväl som om du vill fatta bättre beslut om vad du ska göra med dina pengar.

Intäkter från en portfölj

När du hör "inkomst" när det gäller en investeringsportfölj är det vanligtvis det vanligaste som kommer att tänka på. Obligationer betalar vad som kallas "kupongbetalning", vilket är baserat på den angivna räntan på obligationslånet. Dessa kupongbetalningar kan betalas månadsvis, kvartalsvis eller halvårsvis, allt beroende på obligatorisk emittent. När ditt bindning förfaller, får du huvudstolen tillbaka, och du kan återinvestera i ett annat band om du vill.

Den andra inkomstkomponenten från en portfölj är utdelning från aktier eller föredragna aktier. Om du äger en procentandel av aktier i din portfölj så är det en bra chans att någon av aktierna du äger betalar utdelningar. Här är ett förråd på aktieutdelningar från Investorguide.com:

Utdelningar bestäms av det företag som utfärdat aktiemarknaden och de kan fluktuera kraftigt. Utdelningar är kontantbetalningar som företaget betalar till aktieinnehavare baserat på vinst och utbetalas per aktie. Med andra ord kan ett företag bestämma att utdelningsutdelningen till aktieägarna för första kvartalet är $ .25 per aktie. Så, en person som äger 1000 aktier skulle få en utdelning på 250 dollar för första kvartalet.

Inkomstdelen av portföljen är närmast du kommer till en fast ränta på din portfölj. Jag vill betona att även inkomstandelarna i en portfölj kan förändras ganska snabbt baserat på många faktorer. Ökande eller minskade räntor kommer att ha störst effekt precis som de skulle på cd-skivor i din bank.

Dessutom är det möjligt att ett företag kommer att sänka utdelningen och minska hur mycket du får. Många pensionärer väljer att investera i aktier som kallas utdelning aristokrater, eller investera i fonder som består av utdelning aristokrater. Det här är företag som har ökat utdelningen minst en gång om året de senaste 25 åren. Medan det alltid finns möjlighet att dessa företag kommer att skära ut sina utdelningar, finns det en lägre chans på grund av den långa historien och det faktum att många av dessa företag måste vara ganska ljuka för att fortsätta höja utdelningen.

Värdering på en portfölj

Den andra faktorn som kommer att bidra till avkastningen på din IRA-portfölj är uppskattning (eller avskrivningar). Enkelt uttryckt: tjäna pengar. Med aktier är det ganska enkelt. Du köper lager XYZ och $ 5,00 och säljer den till $ 10.00, du har uppskattning. Det är ganska rakt framåt. Vad de flesta investerare inte inser är att apprecieringspotential inte bara gäller för aktier. Du kan också göra det på dina obligationer också. Säg vad?

När folk tänker på att investera i obligationer, tror de bara att du köper ett obligation och samlar intresset. Precis som en CD. Även om detta är sant, inser de flesta investerare inte att du kan handla obligationer på sekundärmarknaden och värdet kan gå upp eller ner.

Många obligationer utfärdas till par (eller nominellt värde) vilket är $ 1000. Obligationsvärdet har en "teeter totter"Förhållande till ränterörelsen. När lånet har utfärdats, om räntorna går upp, kommer värdet av det obligationen att gå ner. Omvänt räntebehållningen, och värdet kommer att gå upp. Din bank-CD-skiva gör det faktiskt också; det är bara inte så uppenbart.

En annan faktor att beakta i värdet av obligationslånet är emittentens styrka. Kom ihåg när Lehman Brothers var på väg mot konkurs? Deras band gick från $ 1000 till mindre än en $ 100 innan de slutligen gick i konkurs.

De sätt du kan uppskatta på ett band är genom att köpa på sekundärmarknaden om den nu säljer under $ 1000-värde. Du kan vänta tills obligationen är värd mer än emissionsvärdet, och sedan sälja det till en vinst senare.

Exempel: Du köper en obligation på $ 950 som kommer att mogna om 3 år på $ 1000. Inte bara får du uppskattningen, men du får också räntebetalningen också.

För bästa resultat: Undvik aktiv handel i din IRA

Som alltid är det troligt att du uppnår dina bästa resultat när du undviker att aktivt handla i din IRA. Medan IRA erbjuder flexibilitet och ett sätt att köpa och sälja tillgångar på skattebefrämjande basis, är realiteten att ofta köper och säljer kan leda till lägre avkastning.

Inte bara finns det en bättre chans att du kommer att handla på fel tid (det värsta är panik och säljer lågt), men du kan också välja fel enskilda värdepapper på lång sikt.

Många pensionärer har större lycka genom att investera i lågkostnadsfonder och ETF i en tillgångsallokering som hjälper dem att möta deras behov. Dessa medel kan hjälpa till att jämföra ut intäkter från portföljen, och de erbjuder mångfald och en viss grad av skydd. Dessutom är det mycket mindre arbete från din sida.

Räkna dina intresse välsignelser

Räntan du tjänar på din IRA har många variabler. Därför är det viktigt att träffas med en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ för att hjälpa dig att förstå dina inkomstbehov och hjälpa dig att placera dina konton för att eventuellt göra högsta priser på din IRA.

Fler upplysningar:

• Depåbevis hos FDIC försäkrade och erbjuda en fast avkastning.Depåbevis som säljs före förfall på sekundärmarknaden är föremål för marknadssvängningar, så att en investerare vid försäljning kan få mer eller mindre än deras ursprungliga investering.
• Lagerinvestering innebär risk inklusive förlust av huvudstol.
• Obligationer är föremål för marknads- och ränterisk om de säljs före förfallodagen. Obligationsvärdena kommer att minska som räntehöjning och är beroende av tillgänglighet och prisförändring.
• Pris, avkastning och tillgång till värdepapper kan komma att ändras. Vissa samtal eller särskilda inlösenfunktioner kan existera som kan påverka avkastningen.
• Hypotetiska exempel är endast för illustrerande ändamål. Resultaten kommer att variera.