Vad gör du om du helt enkelt inte kan undvika att ta pengar från din 401 (k) 💲💲💲

Förlåt mig Suze Orman, för jag har syndat. Jag tog tillbaka pengar tidigt från min 401 (k).

Åh, det är inte som jag ville. Det är inte som att jag inte undersökte andra alternativ först. Det är inte som jag använde det för något kul som en semester eller ett nytt gourmetkök.

Nej. Min man tog ett spännande jobb i ett annat land, och med två barn skymtade i gymnasiet, kände vi inte att det var rätt tid att ta upp hela vår familj. Så efter år av att stödja två hushåll, vi drunknade i kreditkortsskulden. I desperationsläge betalade jag ut några av mina 401 (k) för att betala ner saldon på räntekort.

Och det verkar som om jag inte är den enda.

Enligt den finansiella hemsidan HelloWallet har mer än 25% av amerikanska hushåll som använder en 401 (k) eller liknande plan tagit tillbaka eller lånat pengar från sina pensionsplaner för utgifter utan pensionering. över 50% använde sig av att betala av lån, räkningar och skuld.

Sammantaget lägger dessa uttag till en hel del 70 miljarder dollar årligen.

"I själva verket" säger Stephen P. Utkus, direktör för pensionsforskning vid Vanguard, "[pensionsplaner] har blivit dubbelsystem för pensionering och kortsiktiga konsumtionsbehov."

Ja, jag klämde med 10% straff, och jag måste betala skatt på återkallelsen nästa april. Men för oss, sparande pengar för vår framtid var inte riktigt ett alternativ medan vi kämpade för att betala våra räkningar. Dessutom lade mina kreditkort mer av intresse än vad mina planer gav.

Medan jag inte kunde undvika ett straff, kanske du kan. Här är tre strafffria sätt att dyka in i din pensionsplan tidigt.

1. Välj ditt gift försiktigt

Om du har en Roth IRA som är minst 5 år, överväga att dyka in i det innan din 401 (k).

Du kan göra ett tidigt tillbakadragande från dina Roth IRA-bidrag när som helst, av någon anledning. Eftersom pengarna beskattas innan det sätts in, kommer du inte att få drabbas av skatter om du bara drar tillbaka vad du lägger in.

Om du väljer att ta ut mer pengar än bara ditt bidragsbelopp, kan IRS avstå från dina skatter och påföljder om pengarna används för att hjälpa dig att köpa ditt första hem eller betala för college.

2. Tänk på ett lån snarare än en återkallelse

Du kan låna upp till 50% eller $ 50 000 av ditt kontobalans från din arbetsgivares sponsrade 401 (k) strafffria (och ibland skattefri), men vissa villkor gäller.

I allmänhet måste lånet återbetalas inom fem år (längre om du köper ett hus med pengarna) och räntan tillämpas. Betalningar kan göras genom lönecheckavdrag.

Du kan bara dra tillbaka dina bidrag till planen. du kan inte dra tillbaka din arbetsgivares match.

Om du lämnar ditt jobb och inte har återbetalat lånet helt, kommer du att ha en begränsad tid att ponera upp balansen eller ta den som distribution. (Läs det eftersom du kommer att uppstå skatter och påföljder.)

Du betalar skatter, tider två. Om du antar att lånebeloppet blir vanligt att betala en kostnad, när du börjar betala tillbaka de pengar du ska göra med beskattade dollar, noterar Mary Erl, en finansiell planerare för Nest Builder Financial Advisers i Gurnee, Illinois. "Och när du tar pengarna ut ur 401 (k) [vid pensionering] beskattas det igen, så du blir beskattad två gånger."

3. Gör din forskning

Hej, farbror Sam har ett hjärta - även om det kan vara två storlekar för små. Beroende på vilken typ av pensionskonto du har och din anledning att få tillgång till det, kan du kvalificera dig för ett strafffritt tillbakadragande. Till exempel:

Du har galen medicinska räkningar. Regeringen kommer att avstå från straffet om dina oförskattade sjukvårdskostnader är mer än 10% av din bruttoinkomst.

Du är inaktiverad. Och vi pratar inte ett trasigt ben här. Du måste vara permanent och helt inaktiverad.

Du har varit arbetslös i 12 eller flera veckor, och du använder pengarna för att betala sjukförsäkringspremier.

Du köper ett hem. Du kan bara undvika straffet om du använder ett uttag från en IRA för detta ändamål. Men var medveten om att det finns en livstidsgräns på $ 10.000.

Du måste betala högskolekostnader för dig själv, dina barn, även dina barnbarn. När du behöver dinero att betala för ett diplom, är en IRA vägen att gå. Använd din 401 (k) och du får betalt en straff.

Du jobbar inte. Om du lämnar ditt jobb - för att du blev avfyrade, du gick i pension eller du slutade - och du är 55 år eller äldre, kan du ta ut din 401 (k) utan straff.

Jeff Rose, en certifierad finansiell planerare som driver Goodfinancialcents.com, förklarar hur hans svärfar drog tillbaka pengar från hans 401 (k) tidigt när hans företag gick igenom en buyout och han erbjöds ett förtidspensionspaket vid 55 års ålder.

"Vi slutade ta en fördelning från hans 401 (k) för att ha lite pengar till hands och sedan rullade resten till hans IRA," sa Rose.

Oavsett hur seriös din ekonomiska situation, att ta ut tidigt från ditt pensionskonto, aldrig borde vara ditt första alternativ (eller andra eller tredje). Påföljderna, skatterna och förlusten av tillväxt är goda skäl att först tänka på att få ett lågrent personligt eller eget kapitallån.

Du kan också arbeta med dina kreditkortsföretag för att sänka räntesatsen om konsumentskulden är din ångerrätt.En annan no-brainer: Sluta göra bidrag till din 401 (k), och istället suga pengar i en nödfond.

Grunden: Din pensionsplan är inte en spargris. Och ju mer pengar du tar ut nu, desto mindre pengar kommer att kompensera för din framtid.

Men om du tar från din pensionskassa är din enda väg ut ur en finansiell sylt, var inte rädd för att ta studien. Om du är smart om hur och när du gör det (en finansiell planerare kan hjälpa till), kommer du att minimera eller till och med undvika skadorna och komma fram i ännu bättre form för att spara för din framtid.

Ansvarsbegränsning: Denna artikel innehåller allmän information och förklarar alternativ du kan ha, men det är inte avsett att vara investeringsrådgivning eller en personlig rekommendation. Vi kan inte personifiera artiklar för våra läsare, så din situation kan variera från den som diskuteras här. Snälla söka en licensierad professionell för skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiell planeringsrådgivning eller investeringsrådgivning.

Donna Christiano Campisano är en frilansförfattare som sover bättre på natten nu när hon inte står inför finansiell glömska.