Amerikanska familjer har $ 16.8K i kreditkortskuld. Så här konsoliderar du det

Så du har kreditkortskuld upp till dina ögonbollar. Du blödar pengar på räntebetalningar till dina kompisar hos Chase, Citibank och Capital One.

Du måste komma ut ur den bördan. Det är dags att bli smart och refinansiera din skuld.

Konsolidera det Gör ditt onda svarta skuldhål mer hanterbart. Få ett personligt lån med låg ränta, och använd den för att betala av saldot från dina högkreditkreditkort.

Nu har det sagt att skuldkonsolidering inte är för alla. Det är en lång process, inte en trollstav som gör att skulden försvinner. (Presto! Chango! Skulden är borta!) Fördelen här är, du sparar lite seriöst mynt på räntebetalningar och frigör pengar till betala ner din skuld.

Vi pratade med några ekonomiska experter om detta, och här är det vi lärde oss. Om du vill att kreditkorts skuldkonsolidering ska fungera för dig måste du ta följande sex steg:

1. Gör en budget

Viktigast, gör en budget som du faktiskt kan hålla fast vid.

Maggie Johndrow, en finansiell rådgivare med Farmington River Financial Group i Hartford, Connecticut, uppmuntrar sina kunder att spendera 30 dagar på att spåra vad de verkligen spenderar. Vad verkar som små kostnader - gå ut till lunch eller kaffe varje dag - kan lägga upp över tiden.

"Att vara ärlig mot dig själv är det första steget att framgångsrikt betala ner skulden", sa hon.

Här är en Penny Hoarder-strategi för budgettering. Strömning till en huvudbetalningsmetod - betalar med all kredit, debit eller kontanter - gör det enklare att spåra dina utgifter.

"Just inlösen av lån till ett lägre prispaket kommer inte att hjälpa till om det inte finns en underliggande balanserad budget", säger Warren A. Ward, en certifierad finansiell planerare med WWA Planning & Investments i Columbus, Indiana. "Frestelsen av" extra "pengar är bara för mycket för vissa människor."

2. Förlora dina kreditkort

Sluta använda dem. Klipp upp dem eller lås dem bort.

Allvarligt. Sätt dig själv på en kost. Om du inte kan betala pengar för det behöver du inte det.

Bara stäng inte alla dina kreditkortskonton, vilket kan skada din kreditpoäng.

"Genom att stänga befintliga kort krymper din tillgängliga kreditlinje, så att din skuld-till-kredit-kvitto skadas", säger Johndrow. "Du är bättre att betala dina kreditkort och sedan helt enkelt inte använda dem."

3. Bestäm om kreditkortsskuldkonsolidering är för dig

Skuldkonsolidering är mest effektiv för höga skulder som kreditkort. (Den genomsnittliga amerikanska hushållet bär nästan $ 16 800 i kreditkortsskulden.)

Det här är viktigt: För att framgångsrikt kunna dra av det borde du kunna betala din skuld om tre till fem år, den typiska längden på ett skuldkonsolideringslån.

"Tänk på din förmåga att betala tillbaka skulden som du har ackumulerat", berättar Josh Gehring, senior vice president med Bank of Oklahoma. "Skapa en plan för dig själv som du verkligen kan ha råd med."

Ta reda på vad du är skyldig. Registrera med en gratis tjänst som Credit Sesame. Det visar ditt saldo på eventuella obetalda räkningar, kreditkort eller lån.

Om du verkligen inte kan betala tillbaka din skuld, betrakta konkurs som en sista utväg. Här är den skinniga på arkivering för konkurs och hur det påverkar ditt liv.

"En konkurs pekar på din kredit rapport i många år, och det kan inte hantera all din skuld", säger Gehring.

Tala om det med en finansiell rådgivare, en bankir på din bank eller någon vars dom du litar på.

4. Jämför dina skuldealternativ - och välj klokt.

Om konkurs är en bro för långt för dig, kolla in dina andra alternativ.

Skuldebitering: Du kan anmäla dig till ett skuldavvecklingsföretag som lovar att övertala dina fordringsägare att ta mindre pengar än de är skyldiga. Akta dig dock. Skuldsanering företag tar ofta ut höga avgifter och kan skada din kreditpoäng.

Ett balansöverföringskort: Om din kredit är bra, ansöka om ett kreditkort med noll eller låg ränta. Överför sedan balansen från dina räntekort till ditt nya kort. För att locka dig, kommer dessa balansöverföringskort att erbjuda dig en super låg årlig procentsats (APR) - under en viss tidsperiod. Sedan en tvåsiffrig räntesats i.

Ett personligt lån: Få ett lån från en långivare till en lägre ränta. Använd det lånet för att betala dina höga kreditkort. Då betalar du långivaren ett fast belopp varje månad under en viss tidsperiod, vanligtvis två till fem år.

"Personliga lån tenderar att ha lägre räntor än kreditkort", sa Johndrow.

En enkel plats att starta är Även finansiell, som kan hjälpa dig att låna upp till $ 100.000. Skriv in din information, och den jämför räntor från flera långivare. Det finns ingen kostnad för detta. Priserna börjar vid 4,99% och återbetalningsplanerna varierar från två till fyra år.

Ett annat alternativ att checka ut är Utlåningsklubb, en social utlåningsplattform som låter dig ansöka om kredit från allmänheten. Du kan låna $ 1000 till $ 40.000 från grupper av människor som varje investerar lite i ditt lån. Priser börjar vid 5.99%.

Här ser vi på hur Lending Club fungerar.

5. Adulting

grattis! Nu när du har ett skuldkonsolideringslån, gör dig själv en tjänst och missa inte dina månatliga betalningar.

"Betala dina kreditkort i tid står för 65% av ditt kreditpoäng, säger Johndrow.

6. Spara på en regnig dag - eller kanske en ny telefon

En sista sak. Få en vana att spara upp för stora inköp istället för att piska ut lite plast och köpa något på plats.

Visst måste du vänta. Men de saker du verkligen vill ha är värda att vänta på, eller hur?

Gömma och ekollon är två populära appar som erbjuder enkla, automatiska sätt att börja spara och investera. De är verkligen användbara för lura din hjärna till att spara mer. Du kommer att spara utan att förstå att du gör det.

Åtminstone vill du ha någon form av akutfond. Här är vår guide om hur man startar en.

Om du dricker i kreditkortsskulden är ditt värsta alternativ av allt detta: Gör ingenting. Fortsätt bara betala allt intresse, månad efter månad.

"Min huvudsakliga råd är, vänta inte. Du måste vidta åtgärder så fort som möjligt ", säger Josh Gehring, som övervakar nästan 60 banker för Bank of Oklahoma.

"Om du känner att du har ett skuldproblem, gör du det."

Mike Brassfield ([email protected]) är en senior författare på The Penny Hoarder. Han vet mycket om skuld, baserat på personlig erfarenhet.

Den här artikeln innehåller allmän information och förklarar alternativ du kanske har, men det är inte avsett att vara investeringsrådgivning eller en personlig rekommendation. Vi kan inte personifiera artiklar för våra läsare, så din situation kan variera från den som diskuteras här. Snälla söka en licensierad professionell för skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiell planeringsrådgivning eller investeringsrådgivning.