"Dave" kan vara din nya bästa vän när det kommer att undvika en övertrassering

Överdraftning står där uppe med stötfångare till stötfångare och rinner ut ur kaffe: det värsta.

Göra ett $ 10 misstag - att betala $ 35 i avgifter? Hur kommer de undan med dessa saker?

Tyvärr, oavsett hur mycket du klagar, kommer du förmodligen inte att ändra bankens politik.

Men du kanske har en annan lösning: Dave.

Nej, inte din medarbetare, eller din gamla rumskamrat, (även om grundarna vill att du ska tänka på Dave som en vän). Det är en innovativ app som kan hindra dig från överkreditering.

Den stora överenskommelsen med övertrassering

När Jason Wilk, Daves medstifter och verkställande direktör, var på college, överdragen han hela tiden.

"Alla grundare upplevde kassakrav," säger Wilk. "Vi såg det som ett återkommande problem." Inte bara för dem heller; de såg ofta övertäckande woes upp i nyheterna eller på Reddit.

Och det är inte konstigt. Överköps- och ATM-avgifter kostar kunder i Amerikas tre största banker 6,4 miljarder dollar i 2016, enligt en analys av CNNMoney.

"Den genomsnittliga utgiftsbeloppet som utlöser en avdragsgilla är 25 dollar," säger Wilk. "Det var nödvändigt att vara en produkt som hjälper människor att behålla sina utgifter och undvika de små negativa fallgroparna."

Så beslutade Wilk och hans vänner att skapa en app för att lindra problemet. Även ombord? Miljarder investerare Mark Cuban, som hade backat några av Wilk tidigare företag.

"[Kubanska] själv brukade dra ut mycket när han försökte göra det, säger Wilk. "Han blev vår ledande investerare i frörundan."

Hur Dave förhindrar dig från övertrassering

I april 2017 lanserade Wilk och hans medstifter Dave, och idag har appen mer än 400 000 användare som varje betala $ 1 per månad.

Här är en grundläggande översikt över vad det gör:

• Beräknar dina inkomst- och utgiftsmönster och förutspår hur låg balans du kan få mellan nu och ditt nästa lönecheck.
• Skickar en varning om du har risk för övertrassering på grund av en kommande förutsägd kostnad.
• Beräknar ditt kassaflöde i slutet av varje månad: hur många dollar kom in och hur många dollar som gick ut (via ditt checkkonto).

Eller, som Wilk säger, "Vi tänker på det som Mint.com [ett pengarhanteringsverktyg] för lönecheck-till-lönecheckvärlden."

Hur man går ombord med Dave

För att använda Dave måste du först hämta appen (iOS / Android) och ansluta ditt konto. Dave kommer då att bedöma dina intäkter och kostnader och försöka skapa mönster.

Säg att din kabelräkning betalas den 11: e varje månad. När Dave ser det kommer den automatiskt att ställa upp den fakturan som en förutsägd kostnad.

Du kan också ta saker i egna händer genom att göra dina vanliga inköp till förutspådda utgifter. Om du går till lunch med tjejerna varje månad, till exempel, lägg till den så Dave kommer att redogöra för det.

Om ditt saldo när som helst kommer att dyka farligt lågt eller en förutsedd utgift kan leda till att du övertrasserar, kommer Dave att varna dig genom en anmälan på appen.

"Eftersom du tar kontroll och lägger till förutsägelser, kommer du att känna till vad dina chanser är för övertrassering," säger Wilk.

Och om en övertrassering är hotande kan du vidta förebyggande åtgärder: Du kan pausa din Netflix-prenumeration, äta ramen i en vecka eller överföra pengar från din akutfond.

Dave erbjuder även räntefria lönecheckförskott

Eller om du inte har några alternativ kan du fråga Dave om ett räntefritt förskott på ditt nästa lönecheck.

Du kan begära allt upp till $ 75. Då när din nästa lönecheck träffas kommer Dave att dra tillbaka det belopp du lånade - utan några räntekostnader eller avgifter.

Gränsen på $ 75 är målmedvetet, enligt Wilk. Det räcker för att täcka de väsentliga, men inte så mycket att det kan leda till oansvarigt beteende eller onödigt beroende.

"Det finns ingen plats i landet du kan gå och låna den lilla summan av pengar", säger Wilk. "Payday produkter ger dig tillgång till en stor summa pengar, men det kan få människor till en hård cykel av att alltid förlita sig på det."

För att inte tala om, kan lönedagslån ha en räntesats på nästan 400%, medan Daves förskott inte har några.

Även om Dave inte kontrollerar din kredit, är du berättigad till förskott endast om du har någon form av återkommande inkomst.

Om du sparar pengar sporadiskt kommer appen inte att kunna skilja när din nästa lönecheck kommer att anlända - och kan därför inte erbjuda dig ett förskott.

"När vi inte hittar något som är tillförlitligt blir appen svårare att använda.", Säger Wilk. "Det är väldigt mycket riktat mot människor som har en uppfattning om när de ska betala - och det är en stor del av vad du godkänner för $ 75-förskottet."

Tipsa Dave, plantera ett träd

Daves framsteg, som noterat, är gratis - men om du är tacksam för tjänsterna kan du "tipsa" företaget. För varje procentsats du ger, kommer Dave att plantera ett träd i Afrika, enligt dess hemsida.

Låt oss säga att du lånade $ 50.Tipping $ 5 skulle motsvara 10%, så Dave skulle plantera 10 träd.

Sammantaget säger Wilk att han och hans medstifter helt enkelt vill att Dave ska vara som din vän (din vän som ser ut som en björn och växter).

"Vänner låter dig låna upp den $ 50 till $ 75 beloppet, debiterar inte dig intresse och varnar dig om dåliga saker som kommer att hända med dig", säger han.

För den "vänskapen" debiterar Dave $ 1 per månad utan kontrakt.

Om du oftast använder kredit - eller sällan övertrassering - är det förmodligen inte värt det. Men om du är en kronisk övertagare som betalar upp till $ 450 i avgifter varje år, kan det vara mycket bra.

Susan Shain är en frilansskribent och digital nomad. Hon täcker resor, mat och personlig ekonomi (i princip hur man sparar pengar så att du kan resa mer och äta mer). Besök hennes blogg på susanshain.com, eller säg hej på Twitter @susan_shain.