Jag svär, åtminstone en gång om dagen ser jag en annonsblaring "Klicka här för att kontrollera din kreditpoäng!"
Antalet företag som uppenbarligen har beräknat min kreditpoäng är svimlande.
Vissa av er kanske också undrar: Varför är där så många kreditpoäng? Vad mer, vilka som faktiskt betyder något? Är en bättre än en annan?
Här är vad du behöver veta om kreditresultat och hur de påverkar dig och dina pengar.
Vad är ett kreditpoäng?
Din kredit värdering är ett tresiffrigt nummer baserat på din betalningshistorik, kreditutnyttjande, kredithistoria, kreditdiversitet, ny kredit och andra faktorer.
Det är en mäta hur bra du har lyckats med pengar tidigare, och används ofta som en indikator på hur bra du kommer att hantera pengar i framtiden.
Banker och kreditkortsföretag använder det för att avgöra om de vill låna ut pengar till dig - och till vilka priser.
Scores varierar från 300 till 900, med ett betyg över 650 som generellt betraktas som "bra" av långivare. Om ditt poäng är lägre än det kan du möta högre räntor.
Varför har jag så många kreditpoäng?
De mest kända och mest använda kreditpoängen är FICO-poäng, skapad av Fair Isaac Corporation, ett Kalifornienbaserat mjukvaruföretag.
Även om det inte är ett kreditrapporteringsbyrå, använder FICO information från de tre stora nationella kreditrapporteringsbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - för att skapa FICO-kreditpoäng.
Självklart har Equifax, Experian och TransUnion också egna poäng.
Det finns också ett nytt up-and-coming-poäng som heter VantageScore. Liksom FICO, använder den information från de tre stora rapporteringsbyråerna för att skapa sina poäng.
Då finns det "gratis" kreditpoäng från webbplatser som Credit Karma och Quizzle.
Varje organisation och kreditbyrå använder en annan poängmodell. Man kan använda olika typer av data, eller använda samma data men väga den annorlunda.
Det finns också olika typer av poäng inom varje byrå beroende på branschen - ett poäng för inteckningar, en för auto lån och så vidare. Dessa företag uppdaterar ofta sina formler, vilket resulterar i nya poäng.
"Egentligen kan en person ha så många kreditpoäng som det finns kredit värderingsmodeller," säger Thomas Bright, en talesman för ClearPoint, en ideell finansiell utbildningsgrupp.
Tänk på: Alla dessa företag är vinstdrivande.
Så varför finns det så många olika kreditpoäng? Det korta svaret är att någon kan tjäna pengar på dem. Du betalar vanligtvis mellan $ 15 och $ 20 för att kontrollera din kreditpoäng.
Vilket kreditresultat gäller?
Motiv förutom, kreditpoäng är användbara och nödvändiga för att få ett lån eller ett kreditkort.
Poängen som används av långivare varierar, men det som är viktigt att komma ihåg är kredit värdering du ser online är sannolikt annorlunda än vad din långivare ser.
Equifax lägger till exempel denna ansvarsfriskrivning på sin webbplats: "Equifax Credit Score bygger på en Equifax Credit Score-modell och är inte densamma som värderingar som används av tredje part för att bedöma din kreditvärdighet."
FICO-poäng används fortfarande oftast bland långivare, men dussintals poängformler resulterar i att du har många olika FICO-poäng.
Vissa långivare har även sina egna scoring modeller.
En av de största missuppfattningarna om kreditresultat är tanken att den vi ser är samma som långivare ser.
Detta stör regeringens konsumentskyddsbyrå (CFPB) eftersom folk betalar för att se deras kreditpoäng utifrån antagandet att det är samma som deras långivare kommer att använda för att fatta finansieringsbeslut.
Konsumenterna blir ofta förvånad och frustrerad när de inte får de finansieringsvillkor som de förväntade sig baserat på kreditpoängen som de betalade för att se.
"Det är troligt att många konsumenter felaktigt tror att de poäng de köper är samma poäng som används av långivare vid utvärderingen av sina ansökningar om kredit", säger CFPB.
"Bokstavligen används dussintals olika kreditmodeller av långivare. FICO ensam har över 49 kredit scoring modeller. "
Bottom line: De poäng som spelar roll är de som används av din långivare, som du inte kan komma åt på egen hand. Andra poäng är pedagogiska och kan ge dig en grov uppskattning av hur du gör, men kanske inte matchar det poäng som din långivare drar.
CFPB fann 20% -27% av konsumenterna kommer sannolikt att se en kredit värdering avsevärt annorlunda än poängen som används av deras långivare - tillräckligt för att placera dem i en annan kreditkvalitetskategori.
"Konsumenterna bör undvika att förlita sig på poäng de köper som enda grunden för att bedöma sin kreditvärdighet när de fattar viktiga beslut om att få kredit", säger presidiet.
"Varje konsument bör vara beredd på möjligheten att poängen han eller hon ser är meningsfullt annorlunda än poängen som används av en långivare."
Vad ska jag veta om kreditpoäng?
Så, du har en massa olika poäng och du kan inte gissa vad din kreditpoäng kommer att se ut som din långivare.
Nu då?
Det är fortfarande viktigt att regelbundet kontrollera de fria eller pedagogiska poängen för att få en allmän känsla av vad din poäng ser ut. Du bör också kolla din kreditrapport för fel och förhindra identitetsstöld.
"Oavsett vilken kreditvärdningsmodell som används, kan felaktiga negativa uppgifter i en konsuments fil (t.ex. obetalda konton som inte är konsumenten, konton som beskrivits som betalda sena som betalades i tid) skada den konsumentens kreditpoäng", rapporterar CFPB.
Du kan kontrollera din kredit rapport en gång varannan månad på AnnualCreditReport.com. Var och en av de tre nationella kreditbyråerna är skyldig enligt federal lag att årligen tillhandahålla dessa rapporter gratis till dig, säger presidiet.
Det är också viktigt att handla för kredit - även om långivare ser samma poäng, kan de erbjuda dig olika lånevillkor baserat på deras interna riktlinjer och andra delar av din finansiella portfölj.
Bright antyder att bli bekant med grunderna - lära sig de rika komponenterna i en kreditpoäng så att du vet hur dina åtgärder påverkar din förmåga att få kredit.
Det spelar ingen roll vilken kreditpoäng din långivare använder, så länge det är bra. Betala dina räkningar i tid - och i sin helhet - varje månad. Att ha bra kredit kan spara dig tusentals dollar på lång sikt.
"Om du oroar dig för en sak, borde det vara förfallodagen (på dina räkningar) varje månad," sa Bright. "Trots hur komplicerat detta alla kan tyckas först, har du bara en perfekt betalningshistorik att göra underverk för din poäng."
Din tur: Hur mycket tycker du om din kreditpoäng?
Sarah Kuta är en utbildning reporter i Boulder, Colorado, med en förkärlek för helg sparsam, möbler renovering och bra erbjudanden. Hitta henne på Twitter: @sarahkuta.
Kommentera