Matematiken bakom giftig arkivering separat för IBR ELLER BETALNING

För gifta par med studielånskuld är en av de mest populära strategierna för att sänka din månatliga studielånsbetalning och eventuellt kvalificerad för mer förlåtelse av studentlån att lämna in dina skatter "gifta, lämna in separat".

För både inkomstbaserad återbetalning (IBR) och Pay As You Earn Repayment (Lönebetalning) beräknas din månatliga studielånsbetalning utifrån din justerade bruttoinkomst (AGI). Om du är gift och skickar en gemensam avkastning, är din månatliga studielånsbetalning beräknas på ditt gemensamma AGI. Så, ett enkelt sätt att eventuellt sänka ditt studielåns betalning och öka ditt potentiella studentlån förlåtelse är att sänka ditt AGI - och gifta par kan eventuellt göra detta genom att lämna in separat mot gemensamt.

Problemet med gift arkivering separat för IBR ELLER LÖP

Det finns två stora problem att överväga med detta tillvägagångssätt. För det första gäller det inte för den reviderade betalningen som du tjänar återbetalningsplanen (RePAYE). Med RePAYE, oavsett hur du registrerar dina skatter, är det gifta gemensamma AGI det som tas i beaktande.

För det andra, och typiskt en större fråga, är det att matematiken inte alltid är meningsfull att göra det. Du förstår, när du filar separat måste du också betala mer i skatter som ett par. Som sådan måste du uppväga de potentiella besparingarna från din studentlånskuld mot de högre skatterna du kommer att möta. Även om du sparar lite på din månatliga studielånsbetalning, kan det inte uppväga de högre skatterna du kommer att möta varje år.

Låt oss titta på ett par scenarier och se hur matematiken bakom gifta arkivering separat för IBR och PAYE verkligen fungerar.

Den söta platsen för giftig arkivering separat för IBR eller PAYE Maximization

Låt oss börja med det ideala scenariot, för det är det som alla bryr sig om. Så, låt oss sätta upp det här scenariot eftersom det är ganska typiskt. Vi har ett par, med person A och person B. De har ett barn som är 10 år gammal.

Person A gör $ 40 000 per år och har $ 50 000 i direkta lån.

Person B gör 60 000 dollar per år och har ingen studielånskuld.

Låt oss titta på hur deras avkastning ser ut. För enkelhet har båda parter bara W2-intäkter för deras AGI.

Gift Filing Separat Versus Jointly
​	Person A	Person B	Gemensam retur
Förtjänst	$40,000	$60,000	$100,000
Justerad bruttoinkomst	$40,000	$60,000	$100,000
Personliga undantag	$8,100	$4,050	$12,150
avdrag	$9,300	$6,300	$12,600
Beskattningsbar inkomst	$22,600	$49,650	$75,250
Regelbunden skatt	$2,728	$8,184	$10,360
Skattekrediter (Child Tax Credit)	$1,000	$0	$1,000
Skatter netto med krediter	$1,728	$8,184	$9,360

Som du kan se i ovanstående exempel, det här paret sparar $ 552 per år i skatter genom att arkivera gemensamt.

Person A har emellertid den $ 50 000 i direkta lån. Om det här paret skickar en gemensam skattedeklaration, de kvalificera sig inte för IBR eller PAYE. Om vi ​​antar att det här paret letar efter det lägsta betalningsalternativet för sina lån, är det bästa alternativet förlängt återbetalningsplan. Deras betalning skulle vara 347 dollar per månad för 300 månader (25 år) - lika lång som IBR. Det motsvarar $ 4,161 per år.

Nu, om de här parfilerna gifts in separat på sina skatter, kommer de att betala $ 552 mer per år. Men det öppnar fler återbetalningsalternativ för Person A. Till exempel kommer Person A nu att kvalificera sig för både IBR och PAYE.

För PAYE, den månatliga betalningen kommer $ 133 per månad, med potentialen att låna förlåtelse på $ 45.630 efter 240 månader. För IBR kommer den månatliga betalningen att bli 200 dollar per månad, utan någon potentiell förlåtelse efter 300 månader.

Så, om person A byter till lön, sparar de $ 214 per månad i studielånsbetalningar ensam. Det motsvarar en besparing på 2 568 dollar per år i studielånsbetalningar.

Så låt oss kombinera både högre skatter och lägre studielånsbetalningar och se vad vi får:

Studentlånbesparingar genom att arkivera separat
Arkivera gemensamt	Arkivera separat
Summa skattesättning	$9,360	$9,912
Summa årliga studieutbetalningar	$4,161	$2,568
Total	$13,521	$12,480

Så genom att göra omkopplaren från arkivering gemensamt till arkivering separat, du kan räkna med att spara $ 1 041 per år. Dessutom lägger du dig själv på spår för eventuella studentlöne förlåtelse efter 20 år också.

När det inte känns att fil separat för IBR ELLER LÖP

Det finns några scenarier där det inte är vettigt att filera separat för att spara på dina studielånsbetalningar. Men alla borde springa matte för sin unika situation att bestämma sig själva.

Några tumregler för när det inte är meningsfullt:

• När låntagaren gör mer
• När låntagarens inkomst inte skulle kvalificera sig för IBR eller LÖP separat

Enkla sätt att göra beräkningarna

Det kan tyckas lite överväldigande eftersom det finns mycket matematik och scenarier att planera för. Men de flesta skatt programvara tillåter dig att beräkna skillnaden i skatter du skulle betala under både gifta arkivering gemensamt och gifta arkivering separat. Om du använder en revisor för att hjälpa till med dina skatter, borde de också kunna förse dig med skillnaderna också.

Därefter kan du titta på dina alternativ för återbetalning av lån på utbildningsavdelningen.

Slutligen lägger du bara upp kostnaderna. Du kan använda diagrammet ovan som en guide för att se hur dina skatte- och studielånsbetalningar skulle komplettera och se vilken väg som ska sparas för dina skatter sparar dig mest pengar totalt.

Få professionell hjälp

Om du inte är helt säker på var du ska börja eller vad du ska göra, överväg att anställa en CFA för att hjälpa dig med dina studielån. Vi rekommenderar Studentlånsplaneraren för att hjälpa dig att sammanställa en solid finansiell plan för din studielånskuld. Checka ut Studentlånsplaneraren här.

Du kan också alltid ringa din långivare, men de kanske inte kan hjälpa till med den här komplexa situationen via telefon.

Slutsats

Beroende på din skattesituation och studielånsmängden kan det spara pengar för att skicka dina skatter, gifta arkivering separat så att du kan kvalificera dig för IBR eller PAYE och spara på dina studielån. Men du måste komma ihåg att du betalar mer i skatter, så det är viktigt att göra matte och se vilket scenario som ger dig mest mening.