Det här är en fråga som är på huvudet hos de flesta, men det kom specifikt från Fråga GFC läsare Erica W. -
"Vilken procentandel av min årliga inkomst borde jag sätta vid pensionering? Jag har för närvarande fortfarande liten kreditkortsskuld, mindre än 4 000 dollar. "- Erica W.
Erica, du har inte givit några detaljer, till exempel din ålder, din pensionshorisont eller hur mycket du tjänar, så mitt svar på din fråga kommer att bli väldigt generellt. Det är också bra, för många människor har samma fråga, så förhoppningsvis kommer mitt svar att hjälpa många läsare.
Du har en vridning där med din 4 000 dollar kreditkortsskuld. Eftersom du nämnde det måste du överväga att betala det för att vara en prioritet. Jag håller med. Men det är en ganska hanterbar mängd som du borde förhoppningsvis kunna betala förutom att finansiera din pension. Du kan överväga ett deltidsjobb och ägna inkomsten för att betala av skulden eller försena dina pensionsavgifter med ett år eller så för att du först kan betala korten.
Det finns inget platt svar på huvudfrågan om hur mycket som ska bidra. Det beror på att det finns flera faktorer - åtminstone åtminstone - som går ut på att bestämma vilken procentandel av din inkomst som ska gå till pensionen. Låt oss ta en titt på var och en då och förhoppningsvis hittar du svaret på din egen fråga i dina svar.
1. Din arbetsgivares matchande bidrag
Ger din arbetsgivare ett matchande bidrag till din pensionsplan? Om så är fallet vill du bidra med minst det lägsta som du behöver för att få den maximala arbetsgivarens matchning.
Låt oss till exempel säga att din arbetsgivare kommer att ge ett matchande bidrag på upp till 50% av ditt bidrag, upp till 5% av din inkomst. Du kan få hela 5% matchen genom att bidra med 10% av din lön till din plan. Kombinationen av de två kommer att innebära att 15% av din inkomst kommer att bidra till din plan varje år.
Arbetsgivaren match är som att få gratis pengar, och det är därför du vill få den största som du kan.
2. Din ålder
Som regel är ju yngre att du är mindre att du behöver bidra. Omvänt måste dina bidrag bli större när du blir äldre. Om du är på 20-talet kan det vara tillräckligt att helt enkelt göra det lägsta bidraget som krävs för att få det högsta bidragssatsen för arbetsgivare. Eftersom du kommer att ha 40 eller så år för att spara för pensionering, kan det räcka för att bygga den typ av pensionär du behöver.
Du kommer noga att bidra med en högre andel när du blir äldre och närmare pensionen, men det beror också på hur mycket du har sparat för din pension fram till den här tiden.
3. Din familjestatus
Om du har små barn, behöver du mer av din inkomst för att försäkra dig om levnadskostnader. Det kommer givetvis att gå mindre för att bidra till en pensionsplan. Du kan till och med finna att du bara kan göra ett mycket minimalt bidrag, och det måste räcka tills dina utgifter börjar lösa sig och din inkomst ökar.
Vid den motsatta änden av spektret, om du är en tomare, eller om du inte har barn, borde du ha mer inkomst till förfogande för din pensionering. Du kan till och med vilja överväga förtidspension, vilket är lättare att uppnå när du inte har barn som är beroende.
4. Din inkomstnivå
Ju högre din inkomstnivå är desto mer borde du bidra till din pensionsplan. Medan procentandelar är fasta oavsett inkomstnivåer är det dock svårare att få ändamål att mötas på en mindre inkomst än den är på en större. Vissa utgifter stiger och faller med inkomstnivå, men andra, som bensin, bröd och till och med sjukförsäkring, är desamma oavsett hur mycket du gör.
Men det borde inte göra det möjligt för dig att ignorera det faktum att sparande för pensionering innebär en hälsosam mängd offer. Oavsett vilken inkomstnivå du är på måste du göra plats i din budget för att göra dina pensionsavgifter. Ju mer du kan skära ut ur din budget, desto mer kommer du att få tillgång till din plan.
Tänk också på att dina bidrag till din pensionsplan är avdragsgilla. Det innebär att åtminstone en del av dina bidrag kommer att finansieras av den inkomstskatt som du måste betala som ett resultat av att de görs. Men än en gång gynnar detta högre inkomster, eftersom de har högre inkomstskattesatser.
En person som är i skattesatsen på 33% får mycket mer hjälp med regeringens bidrag än någon som är i 15% fästet.
5. Din pensionstid Horizon
Ju tidigare du hoppas att gå i pension, desto mer behöver du bidra med din pensionsplan. Bidra med 10% per år kan vara gott om du är 30 år och förväntar dig att gå i pension vid 65. Men om du är 40 år och vill gå i pension vid 55 år kanske du måste bidra med 20% eller mer.
6. Din nuvarande nivå av pensionssparande
Ju mer du har i pensionssparande - i förhållande till hur mycket pengar du behöver för pensionering - desto mindre behöver du bidra. Till exempel, om du är 35 år och du förväntar dig att gå i pension vid 65 år och du redan har 250 000 dollar i din pensionsplan, kan du spara en lägre andel av din inkomst än någon i en liknande position som bara har 50 000 dollar.
Låt oss säga att båda människor tjänar en genomsnittlig avkastning på 10% per år. Den person som har 50 000 dollar i pensionssparande tjänar 5 000 dollar per år. Men den med 250 000 dollar tjänar 25 000 dollar per år. Var och en tjänar 10% på sina pengar, men den som har den större pensionsportföljen tjänar mycket mer i dollar. Högre bidrag kan åtminstone delvis kompensera denna skillnad.
7. Tillgängliga pensionsinkomstkällor
Praktiskt taget alla som har tjänat inkomst och betalar FICA-skatter på den, har rätt att samla in sociala förmåner. Men om du också har någon form av arbetsgivare tillhandahållen pensionsplan - vilket är mer typisk för statliga medarbetare - så behöver du inte spara så mycket i din pensionsplan.
Det betyder inte att du inte borde spara några pengar alls, men du kan säkert spara mindre.
Om du emellertid inte har en arbetspension - som är de flesta nu - måste du spara en mycket högre andel av din inkomst. Inkomsten som kommer att ges av en pensionsportfölj kommer att vara nödvändig för att komplettera din socialförsäkringsinkomst. På ett sätt blir din pensionssparande din pension, vilket verkligen är hela poängen med 401 (k) och andra planer.
8. Tillgångar utan pension
När du överväger pensionering måste du titta på hela din ekonomiska bild. Det inkluderar pensionsbesparingar, men det går också bortom. Hur mycket pengar du har sparat - eller förväntar dig att ha sparat - i icke-pensionstillgångar ska påverka din pensionsplanens bidragsnivå.
Exempel på icke-pensionstillgångar inkluderar:
- Din primära bostad (om du äger) och / eller ett andra hem
- Investeringsfastigheter
- Affärsmässigt eget kapital
- Ej skyddade skyddade investeringar, som aktier, fonder, mäklarkonton etc.
- Kontantvärde av livförsäkringar eller livräntor
Om du har någon av dessa tillgångar och förväntar dig att likvida dem när du går i pension, behöver du inte spara så mycket för pensionering. Men om du inte har dessa tillgångar eller gör det och du inte planerar att sälja dem, måste dina pensionsavgifter vara högre.
Erica - och någon annan som har samma fråga - jag inser att denna lista inte precis ger dig en räknemaskin för att exakt bestämma vad dina pensionsavgifter ska vara. Men det är verkligen inget sätt att göra det. Din insatsnivå varierar beroende på din personliga situation med hänsyn till var och en av dessa faktorer. Om du är osäker är den bästa strategin att sätta din insatsnivå lite högre än du tror att den borde vara.
Kommentera