Välja mellan traditionell Vs. Roth 401ks

Roth 401 (k) kan vädja till arbetare som är villiga att avstå från en skatteavbrott nu i gengäld för att få en vid pensionering. Som namnet antyder kombinerar Roth 401 (k) funktionerna i en traditionell 401 (k) med en Roth IRA. Om du har tillgång till båda, vilken är bäst för dig? Låt oss ta en närmare titt på en Roth 401 (k) vs den traditionella 401 (k).

Som en traditionell 401 (k) trivs arbetarna med att bidra genom löneavdrag. Men i likhet med en Roth IRA, görs avgifter efter skatt och uttag efter 591 års ålder är skattefri och strafffri för arbetstagare som har behållit sitt konto i fem år. Det finns också en Roth 403 (b) plan för arbetstagare inom ideell sektor.

Hur en Roth 401 (k) fungerar

Roth 401 (k) följer många av samma regler som en traditionell 401 (k). För skatteåret 2010 tillåter federala lagar ett maximalt årligt bidrag på 16 500 dollar, även om din arbetsgivare kan införa en lägre gräns. Din arbetsgivare kan ge ett matchande bidrag som en del av ett Roth 401 (k) erbjudande, även om du kommer att behöva acceptera matchningsbidraget i ett traditionellt och inte ett Roth-konto. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 5 500 dollar för totalt 22 000 USD under 2009. Du kan fortsätta att behålla en traditionell 401 (k) samtidigt som du riktar hela eller en del nya bidrag till en Roth 401 (k). Dina bidrag till en Roth 401 (k) är dock oåterkalleliga - de kan inte överföras till ett traditionellt 401 (k) konto och pengar i en traditionell 401 (k) kan inte bytas till en Roth 401 (k). Både Roth och traditionell 401 (k) s kräver fördelningar efter 701/2 års ålder. Det finns ett straff på 10% för tidiga uttag före 591/2 års ålder, och skatter kan gälla för traditionella IRA.

Planering för pensionering

Välja mellan traditionella 401k Vs. Roth 401k

En Roth 401 (k) kan ge en betydande fördel när det är dags för pensionering. Fonderna kan rullas över direkt till en Roth IRA utan skattebetalning. Tillgångar i en traditionell 401 (k) kan nu konverteras till en Roth IRA, men konverteringen kräver att du betalar skatter på den del av övergången som ännu inte har beskattats.

Till Roth eller inte till Roth?

Om du funderar på en Roth 401 (k) kanske du vill granska följande punkter innan du fattar ditt beslut:

• Även om framtida skattesatser är svåra att förutsäga, kan du dra nytta av en Roth 401 (k) eller 403 (b) om du förväntar dig att vara i en högre skattekonsol under pensionering.
• Även om din marginalskattesats fortfarande är relativt stabil, kan du möta en högre skattepost vid pensionering om du inte längre ska göra avdrag för anhöriga, hypotekslån och andra som ofta används av familjer. Om det här låter som ett troligt scenario kan en Roth 401 (k) vara till din fördel.
• Kommer du att behöva dina pensionstillgångar för bostadskostnader under senare år? Om inte, erbjuder en Roth 401 (k) möjlighet att rulla över medel direkt till en Roth IRA, som inte kräver utdelningar efter 701/2 år. Denna situation kan öka den potentiella skattefria tillväxten av dina tillgångar och göra det möjligt för dig att göra en större andel av dina tillgångar till dina arvingar.
• Du är inte skyldig att träffa inkomstgränser för att delta i en Roth 401 (k). År 2009 är Roth IRA: er begränsade till enstaka skattebetalare med 120 000 dollar och gifta par med 176 000 dollar eller mindre i justerad bruttoinkomst. En Roth 401 (k) kan ha viss överklagande om du vill ha skattefria uttag, men din inkomst överstiger tröskelvärdet för en Roth IRA.
• Ju längre du är investerad i en Roth 401 (k), desto mer kommer du sannolikt att dra nytta av skattefri tillväxt. Om du planerar att gå i pension om fem år eller längre kan en kortare tidshorisont begränsa nyttan av skattefria uttag, medan ditt konto kan få större uppgång från skattefria besparingar om du planerar att fortsätta arbeta under en längre period av tid.

Att aktivera alla tillgängliga alternativ kan göra det enklare att driva ditt långsiktiga sparemål. Om skattefria uttag potentiellt kan gynna dig och din arbetsgivare gör en Roth 401 (k) tillgänglig, överväg att lägga till den i din pensionsplaneringsmix.

Poäng att komma ihåg

1. En Roth 401 (k) erbjuder möjlighet att investera i pension efter skatt. I motsats till att det förekommer ett skatteavdrag när bidraget görs kan deltagarna göra uttag utan straff och inkomstskatt vid pensionering.
2. Arbetstagare kan välja att göra hela eller en del av deras 401 (k) bidrag till en Roth 401 (k). En gång kan dock ett bidrag inte överföras till en traditionell 401 (k) och tillgångar i en traditionell 401 (k) kan inte bytas till en Roth 401 (k).
3. Det årliga maximala bidraget för 2009 är detsamma som för en traditionell 401 (k): 16 500 USD plus ytterligare 500 500 inhämtningsbidrag för anställda 50 år och äldre.
4. Arbetsgivare som tillhandahåller ett matchande bidrag krävs för att fördela matchningen till ett traditionellt 401 (k), inte ett Roth-konto.