Varning! 80% Rule kan inte vara tillräckligt att gå i pension

Hur mycket behöver du gå i pension?

Hur mycket behöver du gå i pension? Det vanliga förslaget från ekonomiska planerare och pensionskalkylatorer är 75% till 85% (cirka 80%) av din förtidspension. Men är det verkligen tillräckligt med pengar att gå i pension med säkerhet? Fungerar 80% -regeln för tummen under alla omständigheter, eller är det bara en grov approximation för att förenkla pensionsplaneringsprocessen? Låt oss undersöka dessa frågor närmare ...

Är 80% av förtidspensionen en realistisk budget?

Grunden för 80% utgiftsregeln är att dina levnadsutgifter förväntas minska när du går i pension, så dina utgifter ska minska utan att tvinga dig att sänka din livsstil. Till exempel behöver du inte längre köpa dyra professionella kläder och dina transportkostnader kommer att släppa utan att en daglig pendling går till jobbet. Dessutom kommer dina barn förmodligen att odlas och ut ur huset, och du behöver inte längre finansiera dina pensionssparande. Du kan till och med få ditt hem betalt i sin helhet så att du eliminerar din hypotekslån och du kan vara i en lägre skattekonsol. Alla dessa faktorer tyder på att dina utgifter ska falla under pensionering.

Tyvärr är problemet inte så klart som det kan visas på ytan. Analysen ovan förutsätter att vissa typer av utgifter minskar medan alla övriga utgifter förblir desamma. Det är inte realistiskt. Till exempel gillar många nya pensionärer att träffa den öppna vägen och se världen öka sina resebudder. På samma sätt är det den sällsynta pensionären som inte står inför stigande vårdkostnader.

Kortfattat är 80-tums tumregel en generalisering avsedd för att förenkla pensionsplaneringsprocessen på bekostnad av noggrannhet. Det gör många antaganden om din framtid som kanske inte är sant för dig. Det är ingen ersättning för att göra en riktig budget baserad på dina faktiska planer för pensionering, och det kan verkligen äventyra din ekonomiska säkerhet. För att klargöra denna punkt kommer vi att undersöka fem anledningar till att dina utgifter faktiskt kan öka under pensionering istället för att minska ...

Längre och mer aktiva avgångar

Människor lever längre och mer aktiv livsstil för pensionering än någonsin tidigare. Ökad livslängd har gjort 60 nya 40. Om du planerar en förtidspension så att du kan segla runt om i världen eller ta frekventa vinprovningsresor till Frankrike och Italien, kan kostnaden för fritidsaktiviteterna och resorna lätt kompensera någon minskning av arbets- relaterade utgifter. Alternativt, om du planerar en förtidspension betyder det att du behöver mer pengar för att stödja ett längre liv i fritiden. En längre pension innebär att du inte kan spendera så mycket investeringsansvarig varje månad, och en mer aktiv pension innebär att du behöver mer sparande och inkomst för att stödja en dyrare livsstil.

Hälsovård i pension

Hälsovårdskostnaderna har stigit stadigt och det finns all anledning att tro att utvecklingen fortsätter. Dessutom ökar dina risker för allvarlig sjukdom eller behovet av dyra mediciner med åldern. En enda medicinsk händelse kan vara förödande för dina pensionsbesparingar om du inte är beredd, och om du inte har långtidsomsorg försäkring kan assistansersättning eller vårdkostnader tappa bort dina pensionsbesparingar.

Andra kostnader kan stiga

Kanske har du inte betalt ditt hus, eller kanske du tagit ut ett eget kapitallån för att remodelera. 80-tumsregeln förutsätter att du inte längre stöder efterlänningar, men du kan fortfarande betala ett barns högskoleutgifter. Alternativt kan du ta hand om en åldrande förälder som bor i ditt hem. Dessa utgifter kommer säkert inte att gå undan bara för att du går i pension.

Lägre skatter kan vara felaktiga

Antagandet att dina skatter kommer att falla under pensioneringen kan vara helt felaktiga. När allt är om din pensionsinkomstnivå liknar förtidspensionsinkomst, var kommer skattebefrielsen från? Dessutom visar ökade budgetunderskott på alla nivåer av regeringen i kombination med rättighetsprogramproblemen en större sannolikhet för stigande skattesatser snarare än fallande skattesatser. Kort sagt, tanken att din skattesats kommer att minska under pensionering kan visa sig vara det motsatta.

Spendera statistik Misrepresentera verkliga utgifter

Många forskningsstudier har genomförts på äldreomsorgsmönster. Ett av de mer kända studierna kommer från Ty Bernicke i Journal of Financial Planning där han citerar siffror från US Department of Labor's Consumer Expenditure Survey, vilket indikerar att pensionärer spenderar mindre när de åldras. En typisk 75-årig spenderar ungefär hälften så mycket som den genomsnittliga 45- till 54-åringen. Sammantaget minskar utgifterna cirka 25% per årtionde från 55 till 75 år.

Detta verkar vara ett avgörande bevis på att utgifterna faktiskt minskar med åldern under pensionering. Det finns dock ett antal stora brister i forskningen. Det första problemet är att dessa siffror inte innehåller långsiktiga vårdkostnader. Du kan lösa det problemet med försäkring men det finns ingen lösning på nästa problem ...

Bernickes analys baserades på en ögonblicksbild i tid, så det jämför endast de nominella utgifterna för dollar och anpassar sig inte för inflationen. Med andra ord jämför den en 75-årig utgiftsvanor idag till en 45-årig utgiftsvanor samma dag. Det spårar inte en 45-årig över en period på 30 år för att avgöra om deras utgifter minskar med tiden som studien skulle innebära. Istället jämför den de två olika grupperna vid en enda tidpunkt.

Problemet med detta tillvägagångssätt är att det inte lyckas anpassa inflationsutgifterna. Bara en inflation på 3% kommer att fördubbla utgifterna på bara 25 år, vilket mer än kompenserar den förväntade minskningen som Bernickes forskning hävdar. Det kan faktiskt kunna leda till en ökning av utgifterna - i motsats till vad hans forskning skulle innebära.

En mer noggrann strategi för att bestämma hur mycket pengar du behöver gå i pension

Sammanfattningsvis är det klokt att glömma de förenklade tumreglerna när man försöker lista ut hur mycket pengar som ska gå i pension. Din ekonomiska säkerhet står på spel och du förtjänar bättre. I stället är det mycket försiktigt att utveckla en realistisk budget för dina pensionsutgifter baserat på dina faktiska pensionsplaner. Du behöver inte göra det perfekt eftersom ingen kan förutsäga framtiden, men du vill göra det så exakt som möjligt.

En personlig budget för pensionering är nödvändig eftersom din livssituation är unik. Bara du känner till den ekonomiska situationen för dina mogna barn och åldrande föräldrar som kan påverka din budget. Bara du vet om dina globetrotting planer på att resa världen i ett decennium eller två innan du saktar ner. Det betyder att du måste lägga till den kostnaden i din budget i ett decennium eller två innan du tar bort det. Om du har långtidssjukförsäkring lägger du premierna som en kostnad i din budget, och om du inte bygger sedan en kudde i dina sparande för självförsäkring. Kort sagt, utveckla en plan för pensionering och utveckla sedan en budget för att återspegla din plan.

När du slutför budgetprocessen kan du bli lyckligt överraskad att lära dig att du bara behöver 60% av förtidspensionen, vilket gör dig bättre än väntat - eller dina drömmar kan kräva att 140% av förtidspensionen orsakar en utmaning. Detta är nyckeln till din ekonomiska säkerhet, eftersom skillnaden mellan dessa två siffror kan antingen bryta bakom dina pensionsbesparingar eller göra ett mager näsägg ser gott ut. Eftersom resultatet är så brett och insatserna är så höga, är den enda realistiska lösningen att ersätta tumregeln med en noggrant utvecklad pensionsbudget utifrån dina unika behov för att ta reda på hur mycket du verkligen behöver för pensionering.

Det är den enda försiktiga sak att göra.

_______________________________________

Om författaren =

Todd R. Tresidder är en finansiell coach som bloggar om pensionsplanering, förmögenhetsbyggande och investeringsstrategi. Han skrev boken Hur mycket pengar behöver jag gå i pension för att lära dig hur man ska övervinna de dolda problemen bakom pensionskalkylatorer som hotar din ekonomiska säkerhet.