Hur man går i pension vid 50 i 7 enkla steg 💲💲💲

Tidig pensionering har blivit ett populärt finansiellt mål. Och det borde det vara. Även om du aldrig går i pension tidigt, bara att veta att du kan är befriande!

Och det kan bara vara den strategi som frigör dig för att ta på sig ännu större utmaningar i livet. Det kan hända när du når den punkt där du inte längre ha att arbeta för ett boende.

7 steg att gå i pension vid 50

Börja spara tidigt!
Spara mer än alla andra
Investera och investera aggressivt
Maximera dina pensionsbesparingar
Ställ in en Roth-omvandling "Ladder"
Lev under dina medel
Håll dig utanför skulden

Det finns alla olika åldrar som folk vill gå i pension på, och för de flesta är det förmodligen något liknande Så snart som möjligt! Men låt oss fokusera på hur man går i pension vid 50, eftersom det är ett genomförbart mål för många människor.

Hur kan du få det att hända?

Steg 1: Börja spara tidigt!

Om du är 25 just nu bör du börja spara för att gå i pension vid 50 nu - som omedelbart. Det bästa sättet att bevisa poängen är med ett par exempel.

Om du bestämmer dig för att spara pengar för att gå i pension vid 50 i ytterligare fem år - när du är 30 - och du börjar spara $ 10.000 per år, investerat i en genomsnittlig årlig avkastning på 7%, då när du är 50 år kommer att ha $ 425.341.

Men om du istället väljer att börja spara nu - igen, $ 10 000 per år, investerat i en genomsnittlig årlig kurs på 7% - då när du är 50 kommer du att spara $ 656.227.

Det är en skillnad på mer än 230 000 dollar, bara för att börja spara och investera fem år tidigare.

Steg 2: Spara mer än alla andra

Det är en vanlig tro på att du kan gå i pension bara genom att spara 10% eller 15% av din årliga inkomst. Och det kan vara sant om du planerar att gå i pension vid 65 år och ha 35 eller 40 år att spara och investera pengar.

Men om du är seriös om att gå i pension vid 50 år måste du spara mer än någon annan. Det kan innebära att du sparar 20% av din inkomst, eller kanske 25% eller till och med 30%. Heck, om du är mycket äldre än 25 eller 30, måste du spara mellan 40% och 50% av din inkomst om du hoppas att gå i pension vid 50 år.

Vad du kan göra är att börja spara 20%.

Men varje gång du får en lönehöjning eller kampanj med en ännu större lönehöjning, istället för att spendera extra pengar, förbinder du dig att spara. Efter några år med stadiga löneökningar bör du kunna öka din upplåning till 30% eller mer.

Att spara en så stor andel av din inkomst uppnår två mycket viktiga mål:

Det gör uppenbarligen att du snabbt kan nå dina besparingsmål
Men lika viktig betyder det att du bor på mindre pengar än du tjänar

Den andra punkten kommer att vara väldigt viktigt när du faktiskt går i pension. Ju mindre pengar du behöver leva på, desto tidigare och mer effektivt kommer du att kunna gå i pension.

Steg 3: Investera och investera aggressivt

Jag behöver förmodligen inte berätta att du inte kommer att kunna gå i pension vid 50 genom att investera i räntebärande tillgångar, som depositionsbevis. Räntor på 1% per år eller mindre kommer bara inte att skära den.

Du måste investera i aktier, och det är där den stora majoriteten av dina pengar kommer att behöva investeras hela tiden. Aktiemarknaden har återgått i genomsnitt mellan 9% och 11% under de senaste 90 åren, och det är den typ av tillväxt som du behöver utnyttja om du vill gå i pension vid 50 år.

Eftersom du förmodligen är under 50 nu kan du ha råd att hålla 80% till 90% av dina besparingar som investerats i aktier. Det är det bästa sättet att få den typ av avkastning på dina investeringar som du behöver bygga den typ av portfölj du behöver för att göra förtidspensionering verklighet.

Steg 4: Maximera dina pensionsbesparingar

Skatter är ett av de undervärderade hindren för planering av förtidspensionering. De minskar inte bara den inkomst du har för besparingar, men de tar också en del av dina avkastningar.

Till exempel, om du tjänar 10% på dina investeringar, men du är i 30% skattefäste, är din nettoavkastning bara 7%. Det kommer att sakta ner din kapitalackumulering.

Men det finns en väg kring det problemet, åtminstone delvis. Du borde maximera dina skatteskyddade pensionsavgifter.

Det kommer inte bara att minska din skattepliktiga inkomst från ditt jobb, men det kommer också att skydda investeringsvinsten i din investeringsportfölj så att en 10% avkastning faktiskt kommer att bli en 10% avkastning.

Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) plan bör du göra det maximala bidraget du får. Det skulle vara upp till $ 18 000 per år. Om din arbetsgivare erbjuder ett matchande bidrag, är det ännu bättre.

Du bör också planera att göra bidrag till en traditionell IRA, även om de inte kommer att vara avdragsgilla på grund av inkomstbegränsningar. Investeringsvinsten i kontot ackumuleras fortfarande på skatteavdrag, och det är vad du vill hända.

Ju mer intjänade intäkter och investeringsinkomster du kan skydda, desto bättre.

Nu finns det ett grundläggande problem med pensionssparande, åtminstone när det gäller förtidspension. Om du börjar ta utbetalningar från din pensionskonto innan du når åldern 59 ½ kommer du inte bara att bli föremål för inkomstskatt på uttag, men också 10% tidigt utträde straff.

Men det finns ett sätt runt det dilemmaet - det är Roth IRA.

Steg 5: Ställ in en Roth-omvandling "Ladder"

Du behöver inte bidra till en Roth IRA varje år för att få fördelarna med Roth IRA. Du kan ställa upp det genom att göra en Roth-omvandling från andra pensionskonton, till exempel en 401 (k) plan och en traditionell IRA. (Det är en annan stor anledning till att du alltid ska maximera dina pensionssparande, särskilt om du vill gå i pension vid 50).

Roth IRA gör att du kan ta skattefria uttag från planen när du når ålder 59 ½, och har varit i planen i minst fem år.

Hur hjälper det dig om du vill gå i pension vid 50?

Roth IRA har ett kryphål. Bidrag till en Roth kan återkallas fritt från skatter och tidig uttagsstraff.

Eftersom det inte fanns några skattebesparingar som gick in, så är det ingen skatteplikt att gå ut. (Skatter och påföljder gäller dock för inkomsterna från kontot, men reglerna om återkallande av bidrag kräver inte en fördelning mellan bidrag och vinst på det sätt som traditionella IRA-uttag gör.)

Det bidraget tillbakadragande smutthål gör Roth IRA perfekt för förtidspension. Du kan göra detta genom att göra en rad årliga Roth IRA-omvandlingar från dina andra pensionskonton.

Är du med mig hittills?

Det finns en skillnad mellan bidragsuttag från en vanlig Roth IRA och en Roth-konvertering. Eftersom du inte gör direkta bidrag med en Roth-omvandling, utan snarare konverterar saldon från andra konton, har IRS en femårig regel om tidiga uttag.

Minst fem år måste gå mellan tiden då en balans konverteras och den tas ut från kontot. Om det tas tillbaka tidigare, är det fortfarande inte föremål för vanligt inkomstskatt, men det kommer att bli föremål för 10% tidigt tillbakadragande straff.

Du kan undvika detta genom att göra en serie årliga omvandlingar till en Roth IRA, i det som kallas a Roth konvertering stege.

I grund och botten är det du bestämmer hur mycket pengar du behöver leva på när du går i pension och konverterar sedan beloppet varje år i fem år.

Så länge du stannar fem år framåt, kommer du alltid ha tillräckligt med Roth-medel att leva på, och du kan dra dem fri från både inkomstskatt och straff.

EXEMPEL: Låt oss anta att du behöver 40 000 dollar per år för att kunna leva i pension vid 50 års ålder. Du har flera hundra tusen dollar i din 401 (k) plan, så fem år från nu (2022), som börjar vid 45 års ålder, börjar du göra årliga omvandlingar till din Roth IRA på $ 40.000. När du väl vänder 50 (år 2027) kan du börja ta dessa uttag från Roth IRA varje år, utan skatter och påföljder.

För att illustrera kommer din Roth konverteringsstege att se ut så här :)

År	Ålder	Antalet Roth-omvandling	Belopp av Roth Återkallelse	Källa till fonder utdragna
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 konvertering
2028	45	40,000	40,000	2023 konvertering
2029	46	40,000	40,000	2024 omvandling
2030	47	40,000	40,000	2025 omvandling
2031	48	40,000	40,000	2026 omvandling

Roth konverteringsstegen kommer att göra det möjligt för dig att göra tidiga uttag från ditt Roth-konto tills du är 59 ½ och kan börja göra strafffria uttag för din icke-Roth-pensionskonto. Det kommer också att hindra dig från att behöva räkna ut konton utan pensionering.

Det finns en nackdel med Roth-omvandlingsstegen, vilket är ett problem med alla former av Roth-omvandlingar, och det är att du måste betala regelbunden inkomstskatt på hur mycket pensionstillgångar konverteras till en Roth IRA.

Men det kan vara ett pris värt att betala om det betyder att du kan få en generös förtidspension för att gå med den förtidspensionen.

Steg 6: Lev under dina medel

En ekonomisk vana du måste komma in är att leva under dina medel. Det betyder att om du tjänar en dollar efter skatterna måste du leva på 70 cent och bana resten.

Det är inte ett enkelt mönster att komma in om du aldrig har gjort det förut, men det är absolut nödvändigt. Om du inte kan behärska det, blir förtidspensionering ingenting annat än en rördröm.

För att leva under dina medel måste du anta några strategier:

Håll dina grundläggande levnadsutgifter låga, särskilt din bostadskostnad
Kör en äldre bil, en som inte är dyr och kräver inte att du går in i skulden
Var proaktiv om att hitta fynd på vad du än köper - mat, kläder, reparationer, försäkringar etc.
Var försiktig med underhållning, inklusive och särskilt med semester och resor - planering av förtidspensionering och det goda livet blandar inte bra
Undvik att äta hela tiden - det är en långsam väg att torpedera dina långsiktiga planer

Eventuella pengar som inte går in i levnadskostnader är mer pengar för besparingar.

Steg 7: Håll dig utanför skulden

Ett ord av varning om skuld: det kan ångra allt du försöker åstadkomma för att gå i pension vid 50. Det kommer att göra dig lite bra om du når 50 och har sparat 500 000 dollar, men 100 000 dollar i skuld av olika slag (det är lättare att komma till den nivån än du tror - bara leva tv-versionen av förortslivet och det kommer att hända allt sig!).

Inte bara försvagar skulden din nettovärde, men den kommer också med månatliga betalningar. Och du behöver så få av dem som möjligt om du ska gå i pension på 50. Bättre än, målet borde vara att vara skuldfri helt. Skulden höjer inte bara kostnaden för att bo i pension, men det kommer att minska den inkomstandel du måste ägna åt besparingar mellan nu och då.

Att vara skuldfri bör innehålla din inteckning om du äger ditt eget hem eller planerar att. Din förtidspension bör innehålla en delplan för att betala av din inteckning i tid för ditt pensionsdatum.

Ingenting går bättre med förtidspension än ett inteckningslöst hus!

Ja, du kan gå i pension vid 50

Som du kan se, om du verkligen vill gå i pension vid 50 år måste du anta en flerstrategiplan för att få det att hända. Det handlar mestadels om att spara mycket pengar och investera bra, men det finns många faktorer som gör den utmaningen mer genomförbar.

Gör en plan nu och håll dig sedan religiöst och du kommer att kunna gå i pension vid 50 - eller någon annan ålder du väljer.