Fråga GFC 011 - Återuppbygga dina pengar efter identitetsstöld

Identitetsstöld är en certifierbar ekonomisk katastrof. När det slår, påverkar det praktiskt taget alla hörn av din ekonomiska existens, vilket naturligtvis spolas över i ditt personliga liv. Vi fick en kommentar och flera frågor från någon som har upplevt denna mardröm på första hand:

"Jag heter Marlon och jag håller för närvarande på college. Jag är 30 år. gammal med 2 barn, så låt oss börja med att jag är ett identitetsstöldoffer. Jag har inte haft ett bankkonto på grund av bedrägeri begått med banker och chex-system. Nyligen bestred jag och visade att dessa konton inte var mina, med juridiska handlingar. Nu har chex-systemet rensat mitt namn och rekord. Men nu har jag arbetat med min kreditpoäng, kalla platser, visa bevis, och vissa tror inte på mig och hjälper inte. Andra hjälper när det begärda pappersarbetet tillhandahålls.

Nu mina frågor:

1. Nu när jag kan öppna och ha ett bankkonto, ska jag öppna en och i så fall vilken typ?
2. Jag vill börja något för barnen medan de är unga som skulle gynna dem på lång sikt ekonomiskt (ira, cd, obligationer, 401k osv.).
3. Hur kan jag förbättra min kreditpoäng? Jag har kontaktat alla 3 kreditföretag men det mesta jobbet är gjort av mig, ledsen att säga.
4 Vad kan jag göra om de borgenärer som vägrar att acceptera det var ett bedrägeribokonto och vägrar att ta bort det från min kreditrapport? Jag har en polisrapport.
5. Jag är i den ålder där jag vill äga mitt ställe; Jag hyr för närvarande och det är svårt för mig att göra ID-stölden - några råd?

Tja, det är allt brö, hoppas allt är bra och tack för din tid och råd.

-Marlon”

Marlon frågar en rad frågor, som går för att bevisa hur djupt ditt identitetsstöld och skära i ditt livs liv. Jag är inte kreditexpert på något sätt, men jag ska försöka att adressera alla sina frågor ur ekonomisk synvinkel.

1. Vilken typ av bankkonto att öppna

Marlon frågade, "Nu när jag kan öppna och ha ett bankkonto, ska jag öppna en och i så fall vilken typ?"

Till den första delen av frågan - JA (!) Borde du absolut och måste öppna och ha ett bankkonto. Att inte ha en rånar dig om förmågan att handla affärer på vanliga sätt som det händer. Dessutom har inte ett bankkonto identiteten tjuvmakt över ditt liv. Att öppna ett bankkonto är ett sätt att slå tillbaka och säga Jag har kontroll över mitt eget liv och över mina egna ekonomiska angelägenheter.

Alternativet är att förlita sig på checkinbetalningstjänster eller på andra människors goodwill för att hjälpa dig med dina bankbehov. Det kommer inte bara att begränsa din ekonomiska verksamhet, men det är också mycket dyrt (check-inbetalningstjänsterna, åtminstone).

Så ja för att öppna ett bankkonto. Vad för vilken typ? Vilken typ du vill ha!

Du är inte permanent skadade varor bara för att du var offer för identitetsstöld. Du kan öppna ett bankkonto var som helst du vill, och vilken typ av konto du väljer. Det kan vara ett kontokonto, ett sparkonto eller ett pengemarknads konto. Du kan välja en bank eller kreditförening. Det kan vara en stor bank, eller en liten bank. Välj bara en och fortsätt med självförtroende.

Samtidigt förstår jag helt din motvilja att öppna ett bankkonto på grund av vad som hände med dig med identitetsstöld. Men du kan minska chansen att bli ett offer för andra gången genom att starta online banking. När du gör det kan du kontrollera din verksamhet regelbundet. Det innebär att du kommer att kunna fånga identitetsstöld mycket tidigt i processen.

Min rekommendation är att du öppnar både ett kontroll- och sparkonto, ställer in dem med webbbank och övervakar dem dagligen.

2. Spara för barnen

Marlon bör börja spara pengar för sina barn av samma skäl att han borde öppna ett bankkonto för sig själv. Även om han nämner IRA, Roth IRA, och 401 (k) program, kommer ingen av dessa vara lämpliga. För att delta i dessa planer behöver hans barn en inkomst. Om de inte har det, kommer de vara oförenliga.

Han nämner CD-skivor - depåbevis - och obligationer. Han kan titta på amerikanska sparobligationer, som han kan köpa för så lite som $ 25.

Han kan också börja investera i cd-skivor för dem via ett bankkonto. Han kan göra detta enligt Uniform Gift to Minors Act (UGMA), som helt enkelt är en process som du kan ställa in i banken och sätta kontot i ditt barns namn. Fördelen med någon av dessa metoder är att pengarna kan dras tillbaka för praktiskt taget alla ändamål.

Om du vill ha besparingar specifikt för college, då är en 529 Plan troligen det bästa sättet att gå. Du kan spara upp till $ 14 000 per barn per år (faktiskt mer, men det blir komplicerat). Det finns ingen skatteavdrag för bidrag till planen, men investeringsinkomsten är uppskattad skatteuppskjuten. Pengar kan återkallas skattefria så länge det används för att betala för kvalificerade utbildningsutgifter, såsom undervisning och rum och ombordstigning.

3. Förbättra kreditpoäng med alla 3 kreditbyråer

Det finns inget enkelt svar när det gäller att förbättra dina kreditpoäng. Marlon skriver: "Jag har kontaktat alla 3 kreditföretag men det mesta jobbet är gjort av mig, ledsen att säga." Tyvärr är det precis hur det fungerar med kreditbyråerna. Du är skyldig tills du är bevisad oskyldig när det gäller kredit och bevisbörden som står på dig.

Oavsett hur mycket information du lämnar till kreditbyråerna, kommer de att fortsätta att förlita sig på vad som rapporteras till dem av de enskilda fordringsägarna. Det betyder att för att förbättra ditt kreditpoäng måste du göra ditt ärende med varje borgenär.

Du bör ge ett förklaringsbrev och inkludera en kopia av polisrapporten och andra dokument som stöder ditt anspråk på identitetsstöld. Det här är en långsam process, och du måste gräva in och vara beredd att arbeta igenom den.

Lyckligtvis läser tiden allt när det gäller kreditproblem. Eftersom de flesta kreditproblem kommer att falla bort från din kreditrapport efter sju år, så kommer slutligen roten att försvinna. Annars måste du kämpa dig igenom för att rensa ditt namn med varje borgenär.

4. Hantera kreditgivare som vägrar att ta bort bedrägeribekämpning

Detta är inte ett ovanligt problem! Det finns faktiskt två offer när det gäller identitetsstöld. I det här fallet är det första offret Marlon, men det andra offret är fordringsägarna. När allt kommer omkring drogs pengar på dessa konton på ett olagligt sätt, och kreditgivarna har haft ekonomiska förluster som följd. Trots det faktum att det inte var Marlons fel, kan vissa fordringsägare fortfarande försöka samla förlusterna från honom.

Det enda sättet att ta sig runt detta problem är att anställa en advokat. Det borde vara en advokat som specialiserat sig på krediträtt. Naturligtvis kommer detta att kosta pengar. Men om fordringsägarna hämmar dig för stora mängder pengar, kan avgiften som betalas till advokaten vara pengar som är bra för att bli av med de implicita skulderna. Var bara medveten om att advokaten i extrema fall kan rekommendera att du filar för konkurs, som kommer att tömma alla skulder i lag.

5. Köp ett hem med dåligt skadat kredit

Detta är ett område där Marlon kan få en paus. Om åtminstone ett par år har gått sedan identitetsstölden kan du få en FHA försäkrad inteckning för att köpa ett hus. FHA kommer i allmänhet att ge lån om dina kreditproblem orsakades av förmildrande omständigheter. Identitetsstölden är säkert en sådan omständighet.

Det är här Marlon polisrapport och annan dokumentation är särskilt viktig. För att få lånet måste Marlon tillhandahålla dokumentation som bevisar identitetsstöld. Det låter som om han redan har den dokumentationen, särskilt polisrapporten.

Du måste också hitta en hypotekslån som är villig att arbeta med dig. Många hypotekslånsgivare idag är gun-blyg om att bevilja lån till personer med kreditproblem, oavsett orsaken. Men det finns långivare som kommer att arbeta med dig, och du måste ta reda på vem de är i ditt område. Att checka med lokala fastighetsmäklare, eller en kredit advokat, kommer att vara ett bra ställe att börja.

Marlon är i en svår position, oavsett vad han gör. Men med tålamod och uthållighet kommer han så småningom till en bättre plats med sin ekonomi. Fortsätt framåt Marlon, och låt inte de dåliga killarna vinna!