Hade din bank nämnt att överkreditskyddet kan kosta dig $ 450 / år?

Låt oss säga att du är i kassan vid mataffären och hämtar några saker för veckan. Din summa uppgår till 25 dollar, men du har bara $ 10 i ditt checkkonto.

Det kan kännas lite pinsamt att lägga tillbaka några föremål eller sätta in ditt kort och få affären att avböja den. Det är det ögonblick då överkortsskydd kan låna en hjälpande hand.

Enligt Consumer Financial Protection Bureau, medan det skydd kan rädda dig lite förlägenhet, det kostar dig stora pengar. I allmänhet slänger folk som ofta överför sina konton - mer än 10 gånger varje år - varje år till extra 450 dollar i bankavgifter när de registrerar sig för övertrasseringsskydd i jämförelse med överdragare som inte gör det.

Och de människor som förmodligen inte har råd med det.

En nyligen genomförd CFPB-studie konstaterade att "de flesta av dessa ofta förekommande övertagare är ekonomiskt utsatta, med lägre dagliga saldon och kreditpoäng än personer som inte överträder så ofta."

Nu vill CFPB att bankerna gör det tydligare precis hur mycket du kan betala för avgifter om du använder överkreditskydd.

CFPB vill du veta innan du är skyldig

CFPB skapade fyra prototyper som bankerna skulle kunna använda för att ersätta sina nuvarande avgiftsformulär. De nya CFPB-formulären markerar avgifterna och gör det tydligare för konsumenterna när de kommer att få avgifter och hur mycket dessa avgifter kommer att kosta.

CFPB: s blanketter inkluderar beräkningen från ovanstående livsmedelsbutik.

I exemplet innehåller CFPB två alternativ. Om du avstår från kassaskydd, kommer butiken att avvisa ditt kort, och du kommer inte att betala några avgifter. Din stolthet kan vara lite mörkad, men du kommer fortfarande ha den $ 10 du började med.

För de som väljer överköpsskydd, formulerar formuläret vad som händer nästa. Avgiften på 25 dollar kommer att godkännas i registret. Detta kommer att tömma $ 10 du hade i banken och sätta dig i hålet för att täcka inköpspriset på $ 15, plus en övertrassningsavgift på $ 34.

Det betyder att du får hämta dina matvaror hem nu, men du kommer att skulda $ 49 till din bank.

Och om du inte inser att du är överdragen direkt kan ditt kort bli godkänt upp till sex gånger på en dag innan det avvisas. Det skulle innebära $ 204 i avgifter plus kostnaden för de föremål du köpte.

Slutligen gör det i exemplet också klart att om du inte kan betala balansen i sin helhet inom fem dagar debiterar banken dig $ 5 var femte arbetsdag tills du betalar av den.

"Vår studie visar att ekonomiskt utsatta konsumenter som väljer att överkreditera riskerar att få utslag av avgifter när de använder sitt betalkort eller en bankomat", säger CFPB-direktören Richard Cordray i ett uttalande. "Våra nya Know Before You Owe-kassakrediteringsprototyper är utformade för att hjälpa konsumenterna bättre att förstå konsekvenserna av opt-in-beslutet."

Medan CFPB inte öppet talar för människor att välja bort detta skydd, vill det att du ska veta vad du kommer in om du använder den.

Skydda dig mot övertrasseringsskydd

För närvarande betalar 18 procent av bankbefolkningen 91 procent av kassaflödesavgiften till banker varje år och hjälper dem att raka i en extra 11 miljarder dollar i avgifter. Men du behöver inte vara ett av dessa människor.

Vi har några sätt att skydda dig själv och hålla din budget intakt.

Först avaktivera skydd mot övertrassering, och stäng av din automatiska faktura lön funktion. Det kan vara lite pinsamt att få ditt kort sjunkit oväntat, men det är bättre än den ekonomiska smärtan att betala skandalösa avgifter som kan lägga upp snabbt.

Betala dina fakturor manuellt ger dig också kontroll över när de kommer ut ur ditt bankkonto.

Därifrån startar du en nödfond. Att ta bort bara 10 dollar varje vecka ger dig 520 dollar under ett år. Du kan dyka in i denna fond när oväntade utgifter kommer upp.

Slutligen, använd webbapps-appar och textmeddelanden så att du alltid vet din balans.

Om du registrerar dig för att få en daglig textvarning från din bank kommer du alltid att veta exakt hur mycket pengar du har. Du kan också ställa in gränser och få meddelanden när din bankbalans sjunker under ett visst tröskelvärde eller kontrollera din balans under hela dagen med din banks app.

Detta kommer att säkerställa att ett lågt balans aldrig överraskar dig och en butik avkänner aldrig ditt kort för otillräckliga medel om du avstår från kassaskydd.

Desiree Stennett (@desi_stennett) är en personalförfattare på The Penny Hoarder.