Här är hur denna mamma betalade av 9 kreditkort och höjde hennes poäng 284 poäng

År 2005 diagnostiserades Melinda Smiejas 13-åriga dotter med en terminal hjärntumör.

"Så här är jag en ensam mamma, och min dotter blir sjuk," förklarar hon. "Och jag är som," Vad ska jag göra? ""

Hon hade mycket att oroa sig för. Hon var tvungen att ta hand om sin yngre dotter, 8 år gammal.

Melinda var (och är fortfarande) på funktionshinder. Hon kan inte arbeta på grund av reflex sympatisk dystrofi, en nerv störning som liknar MS.

Hon och hennes äldsta dotter flyttade från deras hem i Seabeck, Washington (nära västkusten) till Seattle i sex månader medan hennes dotter genomgick behandling. Hennes yngste stannade hemma hos mannen som senare skulle bli Melindas man.

Under de senaste tre månaderna av deras vistelse, flyttade Melinda och hennes dotter in i Ronald McDonald House, som rymmer familjer av sjuka barn under vården. Vistelsen, inklusive måltider, kostar $ 15 per natt och minskar drastiskt hennes utgifter.

Men innan det var hon ensam i en ny stad. Hon bodde på kreditkort för att komma åt.

"Jag använde (ett kreditkort) för middagar, jag använde det för mat", säger hon. "För ett ställe att bo. Det kom till den punkt där alla mina kreditkort var maxa ut. Mitt kreditpoäng var som, 500. "

Hon klargjorde senare att hennes poäng var nere till 480 vid den tidpunkt då hon kontrollerade.

Lyckligtvis var de flesta av hennes dotters medicinska räkningar täckta av försäkringar. Men för att täcka sina levnadsutgifter rackade hon upp någonstans mellan $ 20.000 och $ 30.000 i skuld på 11 kreditkort (inklusive skuld som fanns före diagnosen).

"Jag var så i blandningen av allt annat som det inte ens grynade på mig, det var en dålig sak", förklarar hon.

Efter sex månader återvände de hem, Melindas dotter med en prognos om fem år att leva. Det var för 12 år sedan.

Nästan 26 nu är hon fortfarande svårt handikappad och beroende av sin mamma för konstant vård.

Melinda är bara tacksam att hon har sin dotter.

Men de mellanliggande åren har inte varit utan allvarliga hinder för Melinda och hennes familj, som vuxit för att inte bara omfatta henne och hennes två döttrar, utan också hennes man och två fosterbarn.

Ackumulera kreditkort skuld

Innan hennes dotter blev sjuk tyckte Melinda inte mycket om hennes skuld eller utgift.

"Min mamma gav mig ett Discover-kort när jag var 17 år," säger hon. "Och (hon) ... har aldrig gjort mig betala en enda betalning."

Hon sa, för henne, kreditkort menade, "Jag kan använda det här kortet, och jag kan köpa vad jag vill, och jag behöver inte betala för det."

Som vuxen använde Melinda regelbundet kreditkort. Hon gjorde minst minsta månatliga utbetalningar, så ingen av hennes skuld var i mislösen. Men hon var inte uppmärksam på dess effekt på hennes kreditpoäng.

"När jag var 24 eller 25 hade jag tre eller fyra kreditkort som alla var maxa ute", förklarar hon.

Att bo på funktionshinder och stödja två unga döttrar på egen hand lämnade lite extra pengar för att fokusera på skuld, så hon betalade så lite som möjligt och fortsatte att lägga till skuld genom att hämta intresse och öppna nya kort.

"Jag hade alltid bara denna mentalitet som kreditkort spelade ingen roll," kommer hon ihåg. "Det var det som betalade mina utgifter. Det var vad jag gjorde när jag ville ha kläder eller skor - jag gick och köpte kläder eller skor. "

Hon var maxing ut kort och öppnar nya utan att tänka på det.

Slutligen började hon bli nekad för nya kort, även vid kreditkåren (var hon var medlem) och hos Bank of America, där hon redan hade ett kort. Sedan sänkte Chase hennes gräns på ett befintligt kort, vilket ledde till avgifter för att lägga till.

Ser tillbaka, hon inser hur snabb skuld kan snöboll.

Hennes glödlampa kom 2005, strax efter hennes dotters behandling. Hon ansökte om att refinansiera hennes inteckning och minska hennes 6,5% räntesats och $ 1200 månadsbetalning hon kämpade för att göra.

När hon nekades på grund av dålig kredit, slog det verkligen henne hur mycket av ett hål hon var i.

Men det tog fortfarande några år innan hon blev allvarlig om att gräva sig ut.

Klättra ut av kreditkortskulden

Hennes nya man, 14 år hennes senior, hjälpte henne att lära sig de personliga lektioner hon inte hade lärt sig som barn.

"Han var det bästa som någonsin kunde ha hänt för mig, för att en del av honom var som:" Du måste plocka upp, tjej, och du måste få din (agera) tillsammans. ""

Hon insåg äntligen: "Jag visste att jag bara kunde gå så länge som jag gick. Jag skulle krascha och bränna. "

När hon var nära 40, kom Melinda med sin man att det var dags att växa upp och ta hand om hennes ekonomi. Men hon hade ingen aning om hur man gör det.

"Jag kämpade. Det var stressigt, säger hon. "Jag skulle gråta varje natt, för jag visste inte hur jag skulle betala dessa räkningar."

Det var rätt runt tiden internet blev att bli resursen för alla som hade frågor om någonting.

Under 2010 ledde en e-postkampanj henne till Credit Sesame, ett nytt företag (vid den tiden) som erbjuder ett enklare sätt att övervaka din kredithistoria.

"Det var något jag hade letat efter (utan att förstå det)", förklarar Melinda.

De flesta konsumenter kommer inte att lägga in arbetet för att begära en gratis kreditrapport från de stora byråerna, trots att vi har rätt till dem var 12: e månad, påpekar hon. Det verkar som ett krångel, så de flesta av oss stryker klart.

Den bristen på information gör att du känner att du inte har någon kontroll över din skuld, kredithistoria eller den allsmäktiga kreditpoängen. Så, du gör bara ingenting om det.

Så kände Melinda.

Melinda registrerade sig med Credit Sesame att få hennes gratis "kredit rapport kort", vilket avslöjade hennes kredit värdering, tillsammans med allt som gick in i det.

Hennes hypotekslån och kreditkortsskulder visades. Hon kunde se sin totala skuld och exakt hur mycket hon var skyldig till varje långivare, plus räntor och minsta månatliga betalningar.

Det gjorde hennes överväldigande situation hanterbar.

"Jag kunde se och jag kunde säga," Okej, det här är allt som händer här. Detta är min skuld. Det här är vad som händer. Det här gör min kredit (ränta) hög. '"

Hon visste att hennes största problem var den listan med kreditkort. Hennes skuldsättningsgrad var hög, och hon satt på skuldbullet.

Beväpnad med informationen framför henne visste hon exakt vilka åtgärder som skulle vidtas för att eliminera hennes skuld och öka hennes kreditpoäng. Hon tog en reviderad skuldsnowball-strategi för att betala av sina kreditkort.

Från och med kortet med högsta balans betalade hon så mycket extra varje månad som hon kunde.

"Jag betalade bara ca 200 kronor i månaden på ett kreditkort som hade en minsta betalning på 25 dollar och då betalade jag minsta betalning på allt annat ... Och jag skulle få ner det till två eller tre hundra dollar. Då skulle jag gå vidare till nästa. "

Hon skulle betala kreditkortsaldon och sluta använda korten.

Arbetet var inte snabbt. Det var långsamt och stadigt - men det betalade sig.

Förra året slog Melindas kreditpoäng 680 över gränsen för vad långivare anser "bra kredit" för första gången.

Ändra hennes spenderande vanor

Förutom kreditrapportkortet delar Credit Sesame anpassade rekommendationer som hjälper dig att bygga eller bygga upp kredit.

Melinda ansökte igen för att refinansiera sin inteckning med ett företag Credit Sesame rekommenderas och godkändes äntligen, mer än ett decennium efter hennes ursprungliga försök. När räntan sänktes till 4,1% minskade hennes månadsbetalning till 675 dollar.

Melinda har fortfarande flera öppna kreditkortskonton för att behålla en lång kredithistoria, men hon har bara en balans kvar på två av dem.

"Att använda ett kreditkort blir en vana.", Sa hon. "Det blir något som du blir van vid, det är en del av ditt liv. Och du tänker inte på konsekvenserna. Du tänker inte på vad det kommer att göra till din kredit. "

Efter hennes erfarenhet är hon noga med att lära sina barn smart personlig ekonomi tidigt. Hon förklarar:

"Min 21-årige fick jobb i juni, och jag hade bara henne öppna sitt första kreditkort. Det har bara en $ 400 kreditgräns ... Och jag säger, "Du lägger $ 40 på det en månad, och sedan betalar du av det i slutet av månaden."

"Jag försöker att lära henne vikten av att använda klokt men också betala det och aldrig spendera för mycket som du inte har råd med nästa månad."

Deras 19-åriga är skyldig sina föräldrar pengar efter en bilolycka förra året, så de fastställer en lägsta månadsbetalning (ingen ränta!) På 150 dollar.

Melinda berättar stolt, "Hon är på den punkten nu där hennes $ 150 per månad har hoppat upp till $ 300 per månad, för att hon är ivrig att få det lönat. ... Hon är bara 19 år gammal och hon har redan den. Hon räknade ut det. "

Sju år av att ha skurit bort på skuld har betalat sig. Förra gången Melinda kontrollerade sin poäng på Credit Sesame - vilket hon ofta gör, för att det är "beroendeframkallande" för att se det stiga - var det 764.

"För min dotters 21: e födelsedag kommer vi till Hawaii," förklarar hon. "Och så var vi tvungna att lägga ner en del av det nu för att betala för resan. Så snart jag betalade - lägger jag $ 600 på mitt kreditkort - och jag är som, 'Åh min Gud, jag måste få det här betalt!' "

Nu, "Jag kan inte stå för att ha någon form av balans på mitt kreditkort, för det är skrämmande. Det är en läskig tanke. Vad händer om jag faller tillbaka i denna grop? "

Av de hemska nyheterna som sprang hennes spiral för 12 år sedan, säger Melinda, "(Min dotter) är fortfarande här hos oss, så det gjorde allt det värt. Kampen som jag gick igenom. 12 år i mitt liv har varit upp och nedgångar, men bara att kunna få den ekonomiska saken ur min rygg har gjort allt till en välsignelse. "

Dana Sitar (@danasitar) är en ledande författare på The Penny Hoarder. Hon har skrivit för Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest och mer, försöker humor där det är tillåtet (och ibland var det inte är).