Identitetsstöld förstörde mitt kreditpoäng. Så här kom jag tillbaka över 700

En gång i tiden var jag 18 år och tog inte min mammas varningar om att strimla dokument och skydda mitt personnummer på allvar.

Sann historia: Någon öppnade ett AT & T-konto i mitt namn.

Inte erkänna avgifterna och inte veta bättre, jag betalade helt enkelt inte dem. Snart var kontot i samlingar.

Jag var ung nog att inte veta eller bryr mig mycket om min kreditpoäng eller vad det innebar att ha ett konto i samlingar. Dessutom var det bara som $ 300. Hur mycket kan det eventuellt påverka mig?

För att vara ärlig var min första motivator den oändliga strömmen av telefonsamtal från samlingsbyrån. Min telefon ringde av kroken, och när jag sa till dem att skulden inte var min, brydde de inte om det.

Då bestämde jag mig för att använda min gratis årlig kreditkontroll - och fann att jag var solid i kategorin "fattig", med en poäng som låg under 600.

Jag var ung, men jag visste att min kreditvärdighet kunde påverka en hel del livsbeslut och upplevelser jag verkligen ville ha, som att köpa ett hus eller bil, eller ens få ett riktigt jobb.

Visas $ 300 kan vara en riktigt stor sak, trots allt. Jag var tvungen att göra något.

Det första steget: Jag arkiverade en tvist

Först ringde jag AT & T direkt för att se om de kunde ogiltiga skulden.

Men, naturligtvis, när de bad mig att bekräfta min identitet för kontot matchade allt.

Det är vad identitetsstöld betyder.

Jag sa till dem att jag aldrig hade hört talas om adressen eller telefonnumret som de nämnde, och medan de noterade kontot stoppade telefonsamtalen inte.

Så jag inlämnade en tvist direkt med kreditbyråerna online. Jag fyllde i formulären, klickade ut ur fönstret och ansåg att mina kreditproblem slutfördes. Visst nog för ett tag slutade telefonsamtalen.

Men de kom tillbaka. Och när jag öppnade min kreditrapport var det falska kontot fortfarande kvar.

Konton i samlingar: Rubrik Straight to the Source

Även om kreditbyråerna är lagligen skyldiga att genomföra en utredning, om den ursprungliga borgenären (i detta fall AT & T) berättar för dem att gå av, gör de ganska mycket.

Och när ett konto redan finns i samlingar äger inte borgenären ens det längre.

De har avgått sig för att du aldrig kommer att betala, och har (vanligtvis) sålt skulden för en bråkdel av summan till en samlingsbyrå i ett försök att göra något utanför kontot.

I det här fallet är det bästa sättet att gå direkt till källan och hantera inkassobyråerna direkt. De är de som står för att tjäna pengar på dig vid denna tidpunkt.

Här är de goda nyheterna: Samlingarna är juridiskt skyldiga att bevisa att du är skyldig i skulden - eller slå kontot från din rekord om de inte kan. Och eftersom de är tredje part i borgenären / gäldenärsrelationen, har de nästan aldrig allt pappersarbete som krävs för att göra det.

Det betyder att om du skriver dem ett brev med rätt verbiage (think: legalese) så kommer du troligen att se att det falska kontot faller väldigt snabbt.

Så här fixar du ditt kredit

Mina nästa steg var enkla, tack vare en webbplats som jag hittade som Credit Infocenter.

Det är fullt av fria resurser för människor i min position, och försöker desperat att åtgärda sin falskt skadade kredit.

Jag läste deras omfattande artikel om skuldvalidering (som jag just summerat, i mycket breda streck) och skickade en tweaked version av deras provvalideringsförfrågan till samlingsbyrån på min svans.

Bonus: En upphörande och avvisad klausul skrivs in, vilket kräver att all framtida korrespondens från byrån måste ske via skriftlig post. Frid ut, oändliga telefonsamtal!

Sedan väntade jag 30 dagar ... och fick ett brev från byrån som ber om ursäkt för besväret och bekräftar att kontot hade blivit stängt och skadat från min rekord.

En blick på min kreditrapport några dagar senare visade att det var sant! Det var så enkelt - ett brev, och min kreditpoäng var på vägen till återhämtning.

Idag är mitt poäng över 700, och jag kunde köpa en ny bil med ett räntelån.

Om du är som jag, när du har dina pengar under kontroll kommer du inte vilja förlora det någonsin igen.

Du kan använda en gratis webbplats som Credit Sesame för att hålla flikar på din ekonomi. Credit Sixes gratis identitetsstöldskydd kommer att varna dig för viktiga förändringar i din kreditrapport (som att någon försöker ansöka om kredit i ditt namn) och det erbjuder $ 50 000 i identitetsstöldförsäkring.

Innan du kör först i en total kreditmardröm som min, kan du också hålla flikar på dina saker - speciellt om du kan göra det gratis.

Din körsträcka kan variera

Det är viktigt att notera att varje kreditinnehavarens omständigheter är olika.

Credit Infocenters steg-för-steg guide anger många brevskrivare helt enkelt aldrig höra tillbaka från byrån och listar nästa steg att ta om det skulle hända dig.

Inte alla fall blir lika enkla som mina. Även om min kredit värdering är ganska fantastisk nu, hände det inte över natten. Det tog mig flera år att flytta min kredit från "Dålig" till "Bra".

Även en allvarligt negativ faktor, som ett konto i samlingar, är inte det enda som påverkar din kreditpoäng. En del av anledningen till att det tog mig lång tid att flytta upp 100 poäng beror på att alla mina konton är relativt nya - jag är fortfarande ung (ish)!

Men även om det inte är en omedelbar, lätt fix, är det så värt att nå ut till en samlingsbyrå till reparera din kredit.

Du kommer att bära din kredit värdering för resten av ditt liv, och det tar sju år för negativa faktorer att falla av din rapport om du inte ingriper.

Tweaking, skriva och skicka ett brev kan inte ta mer än en timme av din tid. Och det är en bättre investering än de nästa två Netflix-episoderna du har väntat på.

Jag lovar.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) är en WSET-certifierad vingeek som har skrivits för VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycards Travel Blog, Santander Banks Prosper och Thrive och andra försäljningsställen.